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专家坐阵第13期
买保险，解释为有投保意向的人向保险公司购买保险产品的一种行为。既是一种交易也是一种交流、沟通方式。“我要买保险”便是许多沃保网咨询者的口头禅。
作为中国领先的第三方保险平台，沃保网于2008年3月正式上线，目前已吸收全国各地会员数万人，成为国内最具影响力的保险行业网络展业网站。沃保网所有认证会员都经过中国保监会和沃保网双重资信认证，为投保人提供诚信、可靠的保险网络咨询服务。
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保险种类分哪些
为什么要买保险的黄金理由
随着社会生活节奏越来越快，竞争越来越激烈，很多事情都无法预料。那么，我们是否该思考提前做好保险规划，抵御这些突如其来的风险呢？许多人认为保险都在自己或被保产品发生意外事故时才能用得到，这种理解是错误的，其实，保险的功能是远远超出想象……[]
相信大部分投资者都会对保险的作用产生疑惑？买保险真的那么有用吗？下面沃保小编通过两个小故事告诉你保险的作用又多强大……[]
分享买保险技巧
每个阶段的人投保侧重点各有不同，对于中年人群而言，大部分人都已成家立业，上有老下有小，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。而对于老年人群而言，老年人容易生病，遭受疾病、意外风险概率高，所以其保险需求都很大。因此，投保还需趁早……[]
许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的……[]
初入职场的年轻人，随着逐步融入社会，各种支出不断增加，但由于收入又不高，他们应当如何进行保险理财，才能实现购房购车梦呢……[]
家庭理财规划最主要的目的就是针对未来的开销，在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定……[]
据保险公司公布的数据，信诚、泰康、平安人寿2013年前三位意外身故原因交通意外、高坠、溺水占据身故理赔的比例分别为63%、69%、69%，其中交通事故占意外身故的比例分别为49%、32%、41%。可见，交通事故也是意外身故理赔的主因。那么，哪些保险可以赔付交通事故带来的损失呢……[]
买保险 可能走入的误区
很多人潜意识认为单位已经帮忙交了最基本的社会保险，就不需要额外为自己购买一份商业保险呢?其实这个想法是错误的，沃保小编就常见的几个投保误区一一进行解释……[]
每个人都讨厌去支付保险费，但是如果没有任何保险或没有足够数量的保险，也许今天你所拥有的，明天就成为别人的囊中之物了。一个小小的病痛或事故就可能顷刻间使你一无所有、倾家荡产。如果你想当然的认为--这些永远也不会发生在自己身上，那可真要小心了……[]
如果你对购买保险的有关知识了解得不多，那么最后受到伤害和损失的可能就是你。当你突然遭受损失，但事后发现你并没有在这方面购买保险时，沃保小编罗列出尽可能多的保险误区，接触尽可能多已经购买、正在购买和将要购买保险的人群，采访尽可能多的资深业内人士，尽一切可能靠近对于"保险"的正确、理性的判断和分析，并进行尽可能生动、简约的表达……[]
“牛市买投连，熊市买万能险、分红险”。随着投连险的大面积“沦陷”，保险市场被再度催热。沃保保险理财专家提醒市民，投资保险应避免常见的认识误区……[]
保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时可靠的经济补偿或保险金……[]
伴随公众保险意识的逐步提高，保险产品开始受到越来越多消费者的欢迎。河北省保险行业协会提醒您，选择保险产品时注意规避误区……[]
本周结束语
结语：“买保险”对我们每个人而言都是至关重要的，它从生活中各个方面来保障我们的的生活品质，解决突发起来的灾难所带来的一系列难题，保险规划对我们来说是至关重要的。保险该怎么买？上沃保网你就知道了！
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去香港买保险靠谱吗？
同样的保费保额差5倍
&&&&香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地。在激烈的市场竞争环境下，香港的保险公司不断推陈出新，选择比内地更加宽泛，保障性相对较高，回报率也往往更为可观。加之中国内地和香港的法律制度不同，不少内地富豪们把香港的保险产品当做合理避税，对冲风险的避风港。　　但需要引起注意的是，内地人去香港买保险，销售半径太大可能存在销售服务上的“猫腻”；理赔未必尽善尽美，发生纠纷必须在香港打官司，成本较高；同时消费者还需要承担较高的汇率风险。　　李小晓郑斐　　重大疾病保险是内地去香港购买保险时非常流行的险种。相比之下，中国本土保险公司保险疾病范围小，而且年费高。据媒体报道，每年缴纳一样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可以达到5倍之多。　　香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地。香港保险业监理处公布的数据表明，内地居民去年来港购买的保单总计逾10万份，总金额超过百亿港元，占到香港全年新保单保费总额的16%。　　富人：为转移资产或避免遗产税　　除了香港作为世界级金融中心有比较健全的法规，市场竞争比较全面之外，还有一些大家不太了解的因素：在法律上，保险权是高于债权的，所以很多企业主利用这种方式来转移资产。　　由于内地中小企业寿命比较短，加上最近一年多以来，经济情况并不景气。于是很多中小企业濒临破产。为了避免破产清算时失去一切家产，这些小企业主就想办法借钱，甚至不惜把厂房抵押出去，然后用这些钱去香港购买巨额保险。这些保险受益人可以是这些小企业的老板，也可以是他们的子女，或者亲属。　　一旦企业破产倒闭，在清算其债务的时候，由于保险权高于债权，所以这些保险就可以得以幸免，法院既不能冻结这些保险里的资金，也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务。　　另外，有不少传言称中国将要开征遗产税，如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》来执行遗产税的话，遗产税的征收方式采用累进税制：80万起征，80万以下的部分不征税，80万-200万、200万-500万、500万-1000万以及超过1000万的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。　　对于某些企业家的后代来说，遗产税将非常沉重―――超过80万的部分，最低将被征税20%。如果父辈留下3000万遗产，则需要纳税1034万。　　而有意思的是，香港在2006年取消了遗产税，这让很多担心遗产税的富豪们纷纷前往香港购买巨额寿险保单，通过给自己投保高额寿险，然后将受益人设为子女的方式，将大笔的财富放在保险之中，通过这种方式，来避免可能出现的遗产税。　　普通人:重大疾病保险更便宜　　对于普通人来说，在香港买保险有没有好处呢？当然有！　　第一，重大疾病保险更便宜。重大疾病保险是内地人去香港购买保险时非常流行的险种。据媒体报道，每年缴纳一样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可以达到5倍之多。　　为什么香港的重大疾病保险这么便宜呢？一位香港保险经纪人对此的解释是：“保险的价格是按照当地人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以保险自然比内地便宜。”　　所以内地人去香港买保险，等于是用香港的价格买了内地的保险，实际上沾了香港的便宜。　　第二，储蓄类保险收益高。以内地某保险公司的一个计划为例，如果选择10年缴费，每年1万元的话，可以保障到80岁，每年可以领取从1%开始每年增加1%的“成长金”，60岁可以领取17000元祝寿金等，合计收益至80岁共计446300元。如果按照这么计算的话，这个保险计划的年化收益率仅为3%。　　而香港的保险产品设计则没那么复杂，以某英国保险公司提供的保险产品为例―――每年交10万元人民币，连续缴纳10年，到20岁时可一次性提取200万元，或者30岁可以一次性提取415万元。这么算下来，年化收益率将近5%。相比之下，储蓄类保险在香港不光设计简单，而且回报丰厚。　　提醒　　看不到的风险　　何女士曾经于2006年购买了一份香港汇丰保险的癌症保险产品，该产品有200万美金保额，如果得了癌症，可以去美国100家医院就医，同时可以携带一名亲属，该亲属可以获得25000美金的补贴。该保险每年都要缴纳不菲的保费，但何女士认为很划算，因为根据合约，从第四年开始保费可以享受75%的折扣。然而，当第四年到来的时候，何女士却没有享受到这苦等了三年的折扣。“前三年每到该缴费的时候，都会有人通知我。但到了第四年这个关键的时间点，却偏偏没有人通知我。”何女士愤愤地说，因为当年恰好遇到工作变动，由于保险公司没有及时提醒，就忘记了缴纳保费。　　这一忘导致何女士的保单失效了。而她设法重新购买时，发现由于年龄增长，保费已经大幅提高，而且必须重头开始缴纳，不能享受75%的折扣。　　香港保险经纪人告诉记者，由于保险是在香港本地办理的，所以如果在大陆或者其他地区出险，那么理赔的过程会比较复杂。而如果理赔之中出现纠纷，就更加麻烦了。因为是在香港购买的保险，所以适用香港本地法律，保险的纠纷必须在香港本地诉讼，而香港本地的律师费用远高于内地，所以一般在香港和保险公司打官司是一般人难以负担的。此外，由于香港保险需要用港币或美元支付结算，购买者还须考虑到汇率浮动的风险。你给你的钱买保险了吗？
利用伪造的WiFi热点，不法分子可以在几分钟之内获得上网用户的设备运行数据、网络账户、密码、照片等私密信息，甚至可以窃取用户网银资产。那么对于盗刷等威胁账户安全的银行，消费者是否就无计可施，坐以待毙呢？
账户安全保险还真不少
事实上，无论是移动支付、刷卡消费，还是其他支付方式，都隐藏着账户信息及资金被盗风险。记者了解到，过去一年围绕账户安全，国内已有了覆盖领域包括银行传统和新兴渠道、证券机构、手机APP，以及第三方支付等的安全保险。包括平安保险、阳光保险、众安保险在内的保险公司均推出了个人账户资金损失保险产品（俗称“盗刷险”）。
业内人士表示，由于各类互联网交易过程中隐藏着账户信息及资金被盗风险，此类账户安全险相当于网络交易的第二道保护盾。投保该险种后，一旦发生个人账户信息泄露或被第三方非法获得导致账户资金损失的，则将由保险公司给予相应赔偿。
各家产品各有亮点
平安产险是对个人客户名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷、盗用、复制等造成的资金损失都可赔偿。而且，该产品不仅限于被盗资金损失，若持卡人意外遭遇胁迫，导致个人账号和密码被迫泄露所导致的资金损失也可赔付。
阳光产险2014年11月推出智能盗刷险，将存折、存单、银行借记卡、银行信用卡主卡及附属卡、网银账户等被他人盗刷、复制而导致的资金损失情况纳入保险理赔范畴。其保障额度在1万-50万元之间设置5档，用户选择月缴、季缴、半年缴、年缴均可，最少支付1元钱，可获1万元保额。
众安保险主要走的细分市场路线，近期推出的产品是锁定小米支付客户。如果不法分子通过盗取身份证、银行卡、账户密码、安全工具等方式，造成小米支付账户被盗用发生损失，或不法分子利用所盗取身份、银行卡信息在小米支付平台上注册使用而造成被盗用户资金损失的，众安保险将进行全额赔付，单次赔偿限额5万元，年度累计限额依据账户持有人的资质最高50万元。在此之前，众安的盗刷险家族已包含百度百付安、支付宝账户安全险、中信信用卡、无忧Pay盗刷险等产品。在投保盗刷险后，一旦发生个人账户信息泄露或被第三方非法获得导致账户资金损失的，则将由众安保险给予相应赔偿。
账户安全，要花多少钱才能买到？
目前账户安全保险的市场售价从不到一元到几十元不等，通过微信、淘宝等渠道即可购买，保额在5万元、10万元甚至50万元等，也可根据不同保险需求选择保障范围和保额。以十几元的投入换来上万元的保障，确实很划算。
比如，众安保险销售的支付宝“账户安全险”，该保险只需不到1元可保100万元。以一家保险公司推出的手机支付资金安全险为例，保费仅3元，保险责任包括：客户因为手机/Pad丢失、中毒、系统被恶意攻击、受暴力胁迫的个人信息泄露，导致的个人实名资金账户（包括银行卡、网银，第三方支付账户――包括支付宝、财付通等）中的资金被他人盗取及盗用损失。每份保障1万，10份保障10万。
如此低费率的保险靠谱么？
蚂蚁金服保险事业部负责人梁越平表示，“对保险有所了解的朋友都知道，保险就是出事的风险越低，保费费率越低。比如飞机出事概率很低，花20元可以保100万元，飞机延误概率比较高，花20元，一旦延误，只赔几百元甚至几十元。”
根据支付宝的测算，基于大数据的智能安全体系，支付宝账户的风险概率只有1/100万，比生出一个四胞胎的概率还低，所以，相应地，保险公司推出的账户安全险费率也就特别低了。
“盗刷险”索赔注意啥
报警、报案、挂失
一旦发现个人账户遗失、被盗窃的，应该立马就向公安机关报案，并向保险公司报案。同时向银行、支付机构咨询挂失冻结账户。
备齐索赔资料
“个人账户资金损失保险”索赔申请材料包括：保险单号、身份证明；账户挂失或冻结时间证明；与个人账户被盗刷/盗用/盗取/转账等相关的交易记录、损失资金的流向记录；公安机关证明。“个人账户挂失保险”索赔申请材料包括保险单号、身份证明；账户挂失或冻结时间证明；挂失或冻结费用凭证；重新补办的，还要提供重新补办费用凭证。同时需要提醒的是：盗刷期间，“账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金，以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用”，保险不会报销。同时，因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用，以及个人账户挂失、冻结手续费，都不在“盗刷险”理赔范围内。
有些费用不报销
盗刷期间，账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金，以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用，保险不会报销。因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用，以及个人账户挂失、冻结手续费，也不在“盗刷险”理赔范围内。
（来源：京华时报、钱江晚报、扬子晚报等）
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