不知道大家有没有注意到，最近小宝把工作微信放了出来。
当天就加了百来个人，各有各的问题，各有各的难处，一连回复到凌晨12点都没回完……
当中有一个小细节，小宝印象特别深刻。
有位粉丝想给自己配置重疾险，让小宝推荐产品。小宝推荐完了之后提醒他注意健康告知，别忽略了，避免以后有理赔纠纷。
这位粉丝说，“好的，那要不要体检了再投呀？自己也不确定有没有那些问题。”
emm……想法挺好的，但立马给小宝制止了。
小宝觉得站在健康的角度来说，定期体检绝对没问题，是好事，防患于未然~
但站在投保的角度来说，投保前体检，就是自己坑自己！
一脸懵逼了吧，来，跟小宝来瞧瞧咋回事儿。
说体检的事之前，咱们先了解一下健康告知。
保险公司是商业机构，是需要赚钱的，为了避免赔出去的钱比收来的保费还多，于是设置了健康告知这个门槛儿。
主要就是限制一些身体不健康的人投保，降低理赔率。
健康告知一般会出现在健康类保险当中，比如寿险、重疾险、医疗险，是咱们必须要过的一关，就像考驾照的时候必须要过科目二一样。
有的人可能没投过保，还不知道健康告知长啥样儿，小宝给大家找个实例看看：
健康告知是保险公司和再保险公司根据产品设计的，不同的产品要求不太一样，小宝把经常遇见的一些问题标红了一下。
看见没，像这款产品不仅要问被保人自己的情况，而且还会问直系亲属的情况（担心遗传病）。
像现在很多人都处于亚健康状态，有几个人敢拍着胸脯说自己百分百健康？
那这个健康告知怎么过呢？
国内的健康告知大部分都是有限告知，没什么开放性的问题。
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
简单来说就是，问到了，如实回答，没问到的，就不用说！
别傻乎乎地跟保险公司自己举报自己……
有的人可能还会困惑，一直也没体检过，那些问题我自己都不确定有没有，真的不用去体检看看再投保吗？
小宝举个高血压的栗子：
自己家里有血压仪，测了一下，比正常值高。没关系，只要你不说就没人知道，可以直接投保，不算不如实告知；
但如果是在医院测出来了，而且医生还在你的病历上记录了下来，不好意思，这就算有“案底”了，投保的话就算不如实告知。
简单来说，只要在医院没记录，就算没问题~(嘘)
刚刚上面说了，只要医院没记录的，就可以直接投保，不算不如实告知。
但如果投保前去做了体检，OMG，但凡有什么问题，全都会被医生记录下来！
而且，有的体检机构为了显示自己的专业性，把问题描述得很“恐怖”。
比如体检前熬夜给客户赶了个图，第二天去检查发现转氨酶偏高一丢丢，结论就说疑似肝功能异常，建议复查。
这一下就被健康险拒之门外了……
上面是无意撞枪口上的，小宝再给大家讲个zuo…的案例，大家体会一下：
小尹最近一直在关注保险，方案已经搭配得七七八八了，准备等周天抽个空投保。
但就在周六，小尹路过医院的时候拿了张体检传单，一看这么划算，跑进去参加了体检。
本来没啥事，非加了50块钱查乙肝两对半，医院果然“不负所托”，给查到了乙肝小三阳。
当时还没有出紫霞保，也没有小宝写的《乙肝投保攻略》，投保就只能加费才行了……
站在保险公司的角度来看，如果大家都能像小尹一样投保之前做个体检，真是再好不过了，好好排一遍雷。
但站在投保人的角度看就反过来了，虽然身体可能有点小毛病，但只要没在医院留下过记录，就能直接投保，不算不如实告知。
所以，你说投保前体检亏不亏？
还有，现在有的公司也挺“聪明”的，知道很多人都不了解这个套路，为了降低自己的理赔风险，推出了一种优惠活动——投保送体检。
比如阿强，想投保平X福，平X说可以，再送你一份体检吧。
只要体检正常，可以投保，到时候就把体检费退给你，但如果体检不过关，不能投保的话，体检费自己出哦。
阿强一想，也挺好的，反正这么多年没体检过，保险公司的健康告知都不知道怎么回答，正好借这个机会查查吧。
咚~掉坑里了，还是个无底洞……
那有哪些情况一定要体检呢？
细心的人会发现，目前市面上大部分保险都有免体检额上限。
比如寿险，限额比较高的产品在200万左右，比较低的只有50万；重疾险，大部分产品的限额是50万。
这主要是保险公司为了控制风险做的限制。
举个栗子就明白了，如果一个人的年收入只有10万，突然买了个保额1000万的寿险，每年保费就要13万，明显不合理吧？
做生意亏了一大笔钱还是…？会不会是想骗理赔款呢？
社会很复杂，原因有很多，咱就不开这个脑洞了。
总之限制一下保额上限，能降低不少这类拿自己的命甚至别人的命去“坑”保险公司的事。
但是，有的人本来需求就大，像国民老公王思聪，哪怕给他200万理赔款，可能都不够他一个月的零花钱。
所以像这类需求大的人，如果想配置高额保险的话，得按保险公司的要求进行体检，甚至还要提供财力证明。
还有另一种情况，有的产品限制了各年龄段的投保限额，比如0-30岁，免体检额是50万；31-45岁，免体检额是40万；46-60岁，免体检额是30万。
所以，如果年龄大了，想买高保额的话也要按保险公司要求进行体检才行。
保险公司要通过体检确认，这人虽然年纪大了点，但还是挺健康的，理赔概率不高。
最后还有一种情况，之前投保的时候进行了核保但没有通过，保险公司指定要求体检某些项目，证明身体痊愈后才能承保。
比如三年前做了甲状腺结节切除手术，保险公司要求近三个月的复查报告，那就需要去体检，然后把报告传给保险公司看。
保险公司确认过没事了再承保。
这种情况没办法，只能乖乖体检啦。
好了，总之除了上面说的这些必不可免的情况，投保前最好千万不要去体检！
投完了，等过了180天等待期之后，不管做多深度的体检都没事，小宝全力支持！
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