第九章 人寿保险_冰点文库
当前位置： >>
保 险 学第九章 人寿保险1学习目标?掌握人寿保险的概念与特点，并能进行险 种分类； ?掌握传统型人寿保险的险种特点及种类； ?掌握特种人寿保险的险种特点和主要承保 方式； ?掌握投资型人寿保险的特点主要条款内容；2人身保险? 人身保险是关于人的身体本身、人
的健康、人的生命的 保险。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身 意外伤害险。 人寿保险公司就像出售商品的百货公司一样，设计推出 了各种各样的保险商品，并常常赋予温馨的名字，供保户选 择购买。不过，从根本上看，这些商品不外乎人身保险的基 本种类及其组合而已。通常，我们可以把人身保险作如下基 本分类。 ? 健康保险：也叫疾病保险。是以非意外伤害而由被保险人本 身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。 ? 意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保 险。 ? 人寿保险：3一、人寿保险的含义、特征与种类? 1、含义 ? 简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险， 是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人 根据契约规定给付保险金的一种保险。包括生存保 险、死亡保险、两全保险。 ?生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生 存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。比如 养老年金保险。 ?死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件， 由保险人给付保险金的保险。 ?两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满 时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给 付保险金的保险。如简易人身险。 4? 1、生命风险是客观存在的，具有可保风险 的一切特征 ? 2、自然保费与均衡保费 ? 3、生命风险的同质性5二、人寿保险的特征? 1、生命风险的特殊性? 2、保险标的的特殊性? 3、保险利益的特殊性? 4、保险金额确定与给付的特殊性已得到肇事者赔 偿，还可以得到保险赔偿吗 ? 5、保险期限的特殊性6已得到肇事者赔偿，还可以得到保 险赔偿吗? 江苏省盱眙县的李先生为儿子购买了人身保险，但儿子 遭遇车祸后，保险公司却拒绝赔偿，就因为肇事者已经赔过 了。保险公司的拒赔是否合法？已得到肇事者赔偿，还可以 得到保险赔偿吗？ ? 案情回放：肇事者赔偿后，保险公司拒赔 ? 2008年8月份，江苏省盱眙（xuyu)县12岁的小学生李华 华在所在学校的组织下与某保险股份有限公司淮安中心支公 司（以下简称某保险淮安中心公司）签订了《学生、幼儿保 险合同》，交纳保险费40元，保险期间自日零时 起至日24时止。保险合同对被保险人因意外伤 害事故住院治疗等进行了约定：学生、幼儿意外伤害保险金 额1万元，附加意外伤害医疗保险金额2000元，附加住院医 疗保险金额3万元。保险合同还约定附加住院医疗保险的保险 责任为：在保险期间，被保险人支付的合理且必要的医疗费7? 用，保险人在扣除100元免赔额后，在保险金额内按以下规 定分级累进，比例给付医疗保险金：100元以上到1000元的 部分50%；1000元以上到5000元的部分60%；5000元以上 到1万元的部分70%；1万元以上到3万元的部分80%；3万元 以上的部分90%。 ? 日13时许，李华华行走至盱眙县盱洪路八仙 台路段时，被祁山平驾驶的苏HAE511轿车撞伤。盱眙县公 安局交通巡逻警察大队第080977号事故认定书认定：祁山平 负事故的全部责任，李华华无责任。经盱眙县人民医院诊断， 李华华右胫排骨骨折、右骨硬膜外血肿、右骨骨折，住院花 去医疗费35834.69元。肇事者祁山平承担了赔偿责任。 ? 李华华父亲李先生依据《学生、幼儿保险合同》，代李 华华向某保险淮安中心公司索赔，但保险公司拒赔了。8? 无奈之下，李先生代理李华华于日诉 讼至盱眙县人民法院，请求法院判决某保险淮安中 心公司依照保险约定赔偿李华华住院医疗费用 27601.22元，并承担本案的诉讼费用。 ? 某保险淮安中心公司辩称：李华华的损失已得到交 通事故侵权人祁山平的赔偿，医疗费从本质上说仍 然是一种财产，应当适用财产保险规定的损失填补 原则，李华华无权要求某保险淮安中心公司再赔偿。 ? 问：根据所学保险学知识，如果你是法院，将如何 审判？ 9案例分析? ? 本案中，李华华与某保险淮安中心公司签订了《学生、幼 儿保险合同》属于人身保险合同。 《中华人民共和国保险法》（日第十一届全国 人民代表大会常务委员会第七次会议修订，（以下简称《保险 法》）第四十六条规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、 伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付 保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人 仍有权向第三者请求赔偿。 本案中的李华华既有权向肇事者祁山平主张侵权赔偿，也有 权依据《学生、幼儿保险合同》向保险人即某保险淮安中心公司 主张保险赔偿。 某保险淮安中心公司辩解李华华诉讼请求的意外伤害医疗保 险金及住院医疗保险金属于补偿性质，应该适用财产保险规定的 损失填补原则的依据不足，不予采纳。 李华华住院实际支付医疗费用为35834.69元，根据合同约定 的赔付计算方法，保险公司应赔偿李华华27601.22元保险赔偿 10 金。? ??一审判决? 盱眙县人民法院于日作出判决：某保 险淮安中心公司赔偿李华华保险赔偿金27601.69 元，于本判决生效后20日内履行完毕。? 一审法院审理后认为: 李华华与某保险淮安中心 公司签订的《学生、幼儿保险合同》系双方自愿 订立，是双方真实的意思表示，且不违反法律规 范，故该合同合法有效。11一审判决后，被告上诉? 一审判决后，某保险淮安中心公司不服， 于日向淮安市中级人民法院上诉 认为，李华华发生交通事故后已得到第三者侵 权人的足额赔偿，如法院再判决某保险淮安中 心公司赔偿，李华华将得到双倍的利益，这对 保险行业是不公平的。综上，请求二审公正裁 决。 ? 李华华辩称:根据《保险法》的规定，李 华华既有权向交通肇事者主张侵权赔偿，亦有 权依据保险合同向保险人主张权利。请求二审 维持原判。12终审判决：保险人应当向投保人理赔? 淮安市中级人民法院审理后认为：某保险淮安中心公 司与李华华签订的《学生、幼儿保险合同》有效。 ? 该合同中约定学生、幼儿意外伤害保险金额1万元，附 加意外伤害医疗保险金额2000元，附加住院医疗保险金额 3万元。 ? 李华华在保险期内发生意外伤害，根据合同相对性原 理，保险人应当向投保人李华华理赔。至于某保险淮安中 心公司主张李华华已得到肇事司机祁山平的赔偿，该赔偿 是基于道路交通事故进行赔偿的，与本案属不同的法律关 系。故某保险淮安中心公司主张其不应理赔的理由不能成 立。 ? 淮安市中级人民法院认为，一审判决认定事实清楚， 适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事 诉讼法》第一百五十三条第一款第（一）项的规定，维持 原判。二、人寿保险的特征13人寿保险的种类? 1、按设计类型的不同，分为传统型（普通 型）和投资型（创新型） ? 2、按保险责任的不同，分为定期、终身、 两全、年金保险 ? 3、按承保风险和承保方式的不同，分为普 通人寿和特种人寿保险 ? 4、按期限，分为长期型和一年期寿险业务 ? 5、按年龄，分为成年人和未成年人寿险14二、传统型人寿保险 1、定期死亡保险? ? 又称定期寿险 含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事 故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。“通 俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费 了，不退费也不返还，是纯消费型保险”，因此，收入 不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中 低收入群体适合购买定期寿险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至50、60、 65岁、70岁等等。 ? 特点1：– 保险期限固定 – 保险费率较低15适合人群? ? ? ? ? ? 1. 刚进入社会的年轻人 2. 收入较低人群 3. 有房贷车贷等负债人群 4.事业初创期人群 5.投保人为家庭经济支柱 6.短期内高风险职业人群16? 特点2： ? 只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更 高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了可续 保和可转换两个条款。 ? 1）、可续保条款：是指投保人在保险期满时不需要 体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定 期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超 出保险公司的规定； ? 2）、可转换条款：是指投保人可以将定期寿险转换 成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而 且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保 证明。 ? 3）生命表的选择性 17案例1? 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家， 同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、 期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。 日该妇女病情发作，不幸去世。 被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公 司给付保险金。按照我国现行《保险法》 的规定，问保险公司是否承担给付保险金 责任？为什么？ ?18案例分析? ?保险公司应当拒付。（1分） 因为赵某未履行如实告知义务，（1分） 投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这 一重要事实。（1分） ? 因此按照我国现行《保险法》的规定， 由于赵某故意不履行告知义务，（1分）所以， 一保险公司可以不承担拒付保险金义务；（1 分）二保险公司可以不退还保险费。（1分）19案例2：中意阳光相伴定期寿险? 客户资料：秦先生，26岁，行政经理，月均 收入3000元 ? 客户需求：客户月收入3000元，刚工作三年， 今年结婚了，觉得需要保险保障，但是收入一 般，家庭开支大，所以想买份低保费高保障的 保险。特别注重重疾和寿险保障。20? 保费980元/年，保障20年 ? 保险利益： ? 1、重疾保障（28种）平安人寿保险重大疾病保险的 种类及其责任免除： 不幸罹患重疾给付4万元 ? 2、非意外身故保障： 非意外身故给付20万元 ? 3、意外身故保障： 双倍赔付，意外身故给给付40 万元。 ? 4、保费豁免 如果发生重疾，赔偿重疾后，会豁免 余下未交保费，合同继续生效； ? 5、续保奖励 续保每年都有6%的保额奖励，连续赠 送5年，即5年后保费不变，保额增加为：5.2万重疾 +26万非意外身故+52万意外身故。 21平安人寿保险重大疾病保险的种类 及其责任免除? 中国平安人寿保险股份有限公司重大疾病保险险种共有30 种 1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重大 器官移植术或造血干细胞移植术；5、冠关动脉搭桥术（或称 冠状动脉旁路移植术）；6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰 竭尿毒症期）；7、多个肢体缺失；8、急性或亚急性重症肝炎； 9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代偿期；11、脑炎后 遗症或脑膜炎后遗症；12、深度昏迷；13、双耳失聪；14、 双目失明；15、瘫痪；16、心脏瓣膜手术；17、严重阿尔茨 海默病；18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；20、严重Ⅲ 度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；22、严重运动神经元病； 23、语言能力丧失；24、重型再生障碍性贫血；25、主动脉 手术；26、严重的多发性硬化；27、严重的Ⅰ型糖尿病；28、 侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）；29、系统性红斑狼疮并发 重度的肾功能损害；30、严重的原发性心肌病22? 责任免除 因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人或受益人对被保险人的故意行为或两被保险人之间的故意行为； （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； （3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀； （5）被保险人酒后驾驶、 无合法有效驾驶证驾驶 ，或驾驶无有效行驶证 的机动交通工具； （6）被保险人患 艾滋病 或感染 艾滋病病毒 期间； （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金 价值。发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足 2年以上的保 险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在 扣除手续费后退还保险费。幻灯片 1323案例3：保期内女儿病故理赔遭拒 泰 康人寿被告败诉日，黄骅的孙庆在泰康人寿保险股份有限 公司沧州中心支公司为女儿投保了“安享人生”个人寿险，并 指定身故后受益人是他本人，保险金额为100000元。之后， 孙庆按保险单约定交纳了2300元保险费。 日，孙庆的女儿不幸身故，孙庆随即向泰康 人寿沧州公司请求100000元保险金赔偿。可泰康人寿沧州公 司却以被保险人在投保时患有多种疾病，签订保险合同时孙庆 未如实告知为由，拒不赔付。无奈之下，孙庆将泰康人寿沧州 公司告上法院，请求法院依法判令泰康人寿沧州公司支付保险 金100000元，并支付逾期付款滞纳金至实际履行之日。 2009年8月，黄骅法院依法受理了孙庆与泰康人寿沧州公 司保险合同纠纷案，并公开开庭对此案进行了审理。 对于孙庆的说法，被告泰康人寿沧州公司并不认可。泰康 人寿沧州公司表示，他们公司的业务员在办理保险时，已经将24公司规定的免责条款告知了孙庆，而作为被保险人的孙庆 的女儿，在投保时患有多种疾病，孙庆却没有如实履行告知义 务，向保险员说明，所以，保险公司方面认为，依据《保险法》 有关规定，孙庆不应获得赔偿。 采访中，办案法官介绍，在审理过程中，原、被告双方对 保险合同关系都没有提出异议，另外，被告泰康人寿保险公司 并没有明确告知原告作为被保险人需要如何的健康状况才能投 保，所以，不能认定原告孙庆在投保时未尽到如实告知义务。 另外，被告泰康人寿沧州公司提供的病历证明被保险人孙庆的 女儿出生后曾患病住院治疗，但这不能证实孙庆女儿投保时的 健康状况。相反，在投保单上，孙庆如实告知保险公司，自己 的女儿2005年出生后曾因病在某医院住院治疗，在给女儿投 保时，孙庆也提供了女儿的病历，但投保单上所列明的各类疾 病与医院病历上所写明被保险人出生后的疾病名称并不一致。25? 日，黄骅法院依照《保险法》第二十三条规 定，依法对此案作出一审判决，被告泰康人寿沧州公司给 付原告孙庆保险金50000元。 ? 办案法官告诉记者，法院之所以在一审判决时没有支持原 告请求赔偿100000元的主张，是因为依据《保险法》规 定，父母可以为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件 的人身保险，但是死亡保险金额总和不得超过保险监督管 理机构规定的限额。根据保监会相关文件规定，父母为其 未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过 人民币5万元。所以，综合被告泰康人寿沧州公司的保险 条款，法院一审判决被告泰康人寿沧州公司赔付原告孙庆 保险金50000元 。262、终身寿险? 又称终身死亡保险 ? 含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保 险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。保险责任从保险 合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是 必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。 由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄 的功能。 ? 一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁 之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生 存至100岁，则向其本人给付保险金。? 特点：– 保险费率较高 – 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 – 保单具有现金价值272、终身寿险? 按照缴费方式可以分为：– 普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 – 限期缴费终身寿险 – 趸缴保费终身寿险28案例赏析1：福禄双至终身寿险?最近，四川成都一位黄姓保户收到了太平人寿的理赔给付 款。由于被保险人黄某的家人近期才申请理赔，这笔高达35万元 的保险金在保险事故发生近一年半的时间后才到达黄某遗属手中。 从接受理赔申请到最终作出理赔决定，太平人寿整个理赔流程仅 用了3天时间。据悉，这也是太平人寿目前在四川单笔理赔金额 最高的个人案件。 ? 日午夜，黄某驾驶着私家车行驶在回家的路上， 一辆小客车对其方向上的交通信号指示灯视而不见，突然从另一 个方向以极快的速度向黄某的车辆冲来。黄某来不及躲闪，当场 车毁人亡。 ? 据黄某家人介绍，黄某生前是一位非常注重驾车安全的守法 公民，在出事前10分钟，妻子还给他打了一个电话，关心地嘱咐 他注意安全。黄某当即还给妻子说：“开车打电话危险，等我到 家后再打。”随即挂上了电话。谁知10分钟后，丈夫却离开了人 世。巨大的灾难突然降临到这个年轻的家庭，仅留下了悲痛欲绝 的妻子和年仅4岁的小女儿。29?黄某生前购买过太平人寿 “福禄双至”终身寿险 附加“真爱”重大疾病保险，并另外投保了IPA(综 合意外伤害组合)保险，保额共计35万元。在得知黄 某意外身故后，太平人寿四川理赔人员在安慰黄某 家人的同时，迅速展开相关核实工作，并告知黄某 家人可以到太平人寿办理理赔。可是，在此后的1年 多时间里，黄某的家人一直都在为该事故产生的纠 纷奔波，无暇顾及理赔事宜，直到法院最终有了审 判结果后，他们才于今年6月9日正式向太平人寿递 交理赔申请材料，太平人寿在收到理赔材料后，立 即迅速完成立案、调查、审核和签批工作，最终在3 日内作出理赔35万余元的决定。 30案例4：一生需要多少份保险 不同 年龄不同职业侧重不同? 当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择？ ? 同样都为10万元的保额，20年的交费期，但不 同的是：第一份保单每年交保费2600元，第二份保 单每年只需交240元保费。但第一份保单属于储蓄型 的，也就是说所交保费是可以返还的；而第二份保 单是纯保障型的，所交保费没有返还。 ?在专业定义上，第一份保单叫做“终身寿险”， 第二份保单叫做“定期寿险”。终身寿险所交保费 虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险 便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来 了。 31?案例1：刚刚工作不久的张宁宁，每月收 入4500元，她准备买一份保险，但自己以 前从未认真了解过任何保险种类和具体产 品。和代理人沟通后，在一大堆令她眼花 缭乱的保险产品组合中，她始终搞不清楚 自己最应该选择哪一种。? 选择定期寿险32? 案例2：今年刚刚28岁，自己创业已经半年的李 强，忽然觉得有买保险的必要了。经朋友介绍， 他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份 优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自 己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选 定期寿险？28岁创业者与23岁白领所需要的的风 险保障难道是一样的吗？? 购买定期，将余钱进行投资33? 案例3：王辉，民间理财(相关:证券财经)高手，精 通金融投资，在股票、基金等方面上的投资回报 收益颇丰。但对于保险的了解不是很多，只听周 围朋友谈起过储蓄型分红保险，知道保险的回报 远没有在基金等上面的高。但是，他也有担心， 万一发生了人身意外事件，自己在投资领域赚的 钱足够多吗，真得能救家庭的燃眉之急吗？? “购买定期，将余钱进行投资”(简称“买定投 余”)343、两全保险含义： ? 生死两全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”， 无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期 满时生存，保险公司均给付保险金。 ? 是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故， 身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险 人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领 取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。该保险是人 寿保险中价格最贵的。 ? 两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以 作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，还可 以用于为特殊的目的积累一笔资金。现在国内广泛流行 的各种长期寿险保单都是在标准生死两全保单基础上的 变通。 35? 两全保险的形态? 1、普通两全 ? 是单一保额的保险，即不论被保险人在期内生存还是死亡， 保险人给付的保险金均相同。 ? 2、期满双倍两全保险 ? 被保险人如果生存至保险期满，保险人给付两倍保险金，如 果死亡则只给付保险金额。 ? 3、两全保险附加定期寿险 ? 被保险人如果生存至保险期满。 ? 4、联合两全保险 ? 承保两人或两人以上的被保险人，在保险期限内任何一人死 亡，保险人给付全部保险金，保险责任终止。36华夏两全其美两全保险+附加两全其 美重大疾病保险? 产品名称：夏两全其美两全保险+附加两全其 美重大疾病保险 ? 险种类别：重大疾病+两全保险 ? 所属公司：华夏人寿 ? 投保范围：90天—55周岁 ? 缴费方式：年交：10年 15年 20年 25年 且交 费期满被保险人不能超过65岁； ? 保险期间：至88周岁保险责任37保险责任?重大疾病保险金：合同生效90日内因疾病初次患本合同约定的重大疾病，无息返还所交保 费； ? 因意外或合同生效90日后因疾病初次患本合同约定的重大疾病，给付保 额； ? 已领重大疾病保险金且首次确诊重大疾病365天后，初次患《重大疾病分 组表》中其他两组中的重大疾病，第二次给付保额，合同终止。35种重大疾病保障，保障生活质量：35种重大疾病：除行业规范的25种重大疾病（除深度昏迷）外，还包括 慢性呼吸功能衰竭、严重多发性硬化、坏死性筋膜炎、急性坏死性胰腺 炎、全身性重症肌无力、严重心肌病、严重类风湿性关节炎、系统性红 斑狼疮－III型或以上狼疮性肾炎、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒 （HIV）感染、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染和严重克隆 病。38?满期保险金： 满期生存给付 享受高品质的晚年生活 生存至88周岁 合同期满，给付保额，合同终止； ?身故保险金： 身故保障体现了对家人的责任与关爱，合同有效期 内身故，给付保额，合同终止；?全残保险金： 全残保障体现人性关怀 合同有效期内全残，给付保 额，合同终止 3、两全保险39? 特点：第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险， 既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存 整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱，存 入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故，即得 到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到 一笔生存保险金，用来养老。 第二，它具有给付性和返还性。两全保险中， 无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然 生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给 被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等 于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话 说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。40案例：民生康泰重大疾病两全保险? 近日，民生人寿四川分公司完成一笔保险金额高达20万元 的理赔案件。 ? 四川省凉山州盐源县的冯女士于2006年8月在民生人寿购 买了“民生康泰重大疾病两全保险”，保险期限5年，保险金 额20万元。2008年6月，冯女士被医院确诊为“缓慢进展Ⅰ型 糖尿病”（属合同中重大疾病范围），病情较为严重。为了更 好地照顾妻子，冯女士的丈夫提前退休。一时间，昂贵的医疗 费使冯女士原本美满的家庭生活陷入困境。 问（1）保险公司要不要给付保险金，若要给付，给付多少？ ? （2）若冯女士在2008年死亡，保险公司要不要给付保险金， 若要给付，给付多少？ ? （3）若冯女士在2011年8月合同期满尚生存，保险公司要不 要给付保险金，若要给付，给付多少？41? （1）近日，民生人寿理赔人员在接到冯女 士的理赔申请后，迅速成立了理赔处理小 组，展开事故调查。经确认，事故发生在 保险期间内，属于保险责任范围。民生人 寿保险公司凉山中心支公司的理赔人员遂 来到冯女士住处，将20万元的保险理赔款 送给冯女士。42（一） 生存保险的含义指被保险人必须生存到保单规定的保险期 满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期 间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回 已交保险费。– 生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。 – 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生 存作为给付保险金条件的保险。 – 在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。 – 此处主要讲述年金保险。434、年金保险? （二） 年金保险的含义? 以年金的方式支付保险金的生存保险就是 年金保险。44（三） 年金保险的特点和作用1、 年金– 年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式 而得名。年金保险是指在被保险人生存期间或一 约定期间内，保险人按合同约定定期向被保险人 或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。2、免体检，凡年龄在65周岁以下的居民，均可 作为年金保险的被保险人。 3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础45（四） 年金保险的作用? 1、最通常的用途就是提供老年生活保障； ? 2、可用作子女教育基金； ? 3、年金保单上具有现金价值，投保人可在 缴费期内退保获取现金价值。46（五） 年金保险的种类1、 按照给付周期– 年给付年金 – 季给付年金 – 月给付年金2、 按照给付起期– 即期年金 – 延期年金3、 按照给付期限– 定期年金 – 终身年金47（五） 年金保险的种类4、 按照给付日期– 期初年金 – 期末年金5、 按照有无返还– 无返还年金 – 返还年金6、 按照缴费方式– 趸缴年金 – 期缴年金48（五） 年金保险的种类7、 按照给付额变否– 定额年金 – 变额年金8、 按照投保人数– 个人年金 – 联合年金49案例赏析：年金保险 现买现领的美 满人生? 近日，记者从上海国寿了解到，近期该公 司推出一款集保障、储蓄、养老、红利分配于 一体的“美满一生”年金保险(分红型)。据公 司负责人介绍，该产品独特的优势体现在即买 即领，年年领取，一直到老，再加分红和生命 保障。同时，作为我国首款“现交现领”型的 年金保险，其在市场上颇受消费者欢迎。 据介绍，购买该产品的客户在交纳首期保 险费、保单生效的同时，即可领取首年年金， 并能年年领取，直至客户年满74周岁，且每年50能享受公司经营收带来的红利分配，红利累积 复利计息。年满75周岁时，客户将得到满期 保险金，保障客户的晚年生活。 ? 同时，该产品还具有承保面广、交费灵活、 领取年金与交费多少及交费年限挂钩的特点。 凡出生30天到60周岁之间的客户都可作为被 保险人，可选择3年、5年8年、12年不同交费 期投保，交费越多、时间越长，领取的年金数 额越大，同时该产品还提供生命保障。51? 购买原则 ? 专家建议，消费者在购买此类产品时需要注意两个 原则。首先是综合比较原则。年金保险整个时间达到几 十年，如果通货膨胀率走高，那么日后被保人拿到的年 金就会贬值。因此，需要投保人在选择产品时多方比较。 现在年金保险产品不断地推陈出新，为了弥补通货膨胀 可能带来的收益损失，许多年金产品中也加入了分红性 质，可以在一定程度上减轻投保人的顾虑。 ? 另外一个就是下一代投保原则。消费者在给自己投 保年金保险的同时，给下一代购买一份两全保险是比较 明智的选择。因为子女年龄小，所缴保费也会便宜很多， 这样可以抵御子女遇到问题需要大笔经济支出所带来的 风险。然后再为自己购买一份意外及大病保险，以抵御 突发风险。 52? 个人投保案例 ? 刘先生现年30岁，购买了“美满一生”年金保 险，选择5年期交费，每年交费5万元。第一次交费 合同生效后即可领回3122元年金，相当于第一年保 险费的6.24%，以后每年交费时都能领取3122元年 金，一直至74周岁，同时每年还享受公司经营收益 所带来的红利分配，且红利累积复利计息。75周岁 期满时，刘先生还可以得到312250元期满保险金。 期间还为刘先生提供生命保障，即被保险人若在保 险期内身故，可获得身故保险金34.3475万元。 53投保示例 1石先生今年40岁，进入不惑之年的他特别希望退休后能过上 有品质的生活，听邻居介绍泰康永福人生年金保险后，决定通过 年金保险为将来退休生活做一笔固定年金安排。他为自己购买了 20份泰康人寿永福人生年金保险，年交保费20000元，交费期间 10年，共计交纳保费20万元。石先生计划60岁正常退休，于是选择了60岁时领取养老金， 这样从退休开始，每年可固定领取14940元补充养老支出，按保 证领取20年计算，石先生到79岁可一共领取固定养老金298800 元。加上到79岁时的累积红利211680元(按中档演示红利计算)， 从60岁到79岁石先生一共领取的固定年金与保单红利合计为 510480元。如果他选择60岁时一次性领取，则可领取257820元， 加上到60岁的累积红利80880元(按中档演示红利计算)，石先生 一共领取的年金与保单红利为338700元。 若石先生60岁之前不幸身故，则给付累计保险费×110%作为 身故保险金；若60岁之后不幸身故，则身故保险金为298800元已领取年金。54投保示例 2王先生和王太太今年初刚刚喜得贵子，夫妇二人对孩子给予很高的期 望，希望孩子快乐地成长，能够接受良好的教育，拥有美好的未来，于 是为其刚出生的孩子购买了10份泰康人寿“永福人生”年金保险，年交 保费10000元，交费期10年，共计交纳保费10万元。 王先生选择在孩子15岁的时候按年领取年金，每年领取固定年金 6700元，按保证领取20年计算的话，到孩子34岁可一共领取固定年金 134000元，算上到34岁的累积红利72950元(按中档演示红利计算)，孩 子从15岁到34岁一共领取的年金与保单红利合计为206950元，这笔钱 完全可以在孩子成长的不同阶段作为孩子教育金、孩子结婚或家庭急用 金的有益补充。当然王先生也可以选择一次性领取，在孩子15岁一次性 领取固定年金113890元，加上到15岁时的累积红利24034元(按中档演 示红利计算)，一共领取的年金与保单红利合计为137924元。 若王先生的孩子15岁之前不幸身故，则给付累计保险费×110%作 为身故保险金；若15岁之后不幸身故，身故保险金为134000元-已领取 年金。55保险案例：平安逸享人生养老年金 保险万能型含FLASH动画? “逸享人生”为您提供更优化更适合您的退休养老方案， 为您带来财务上更有保障的退休生活。 ? 一款专门的养老年金产品，提供持续稳定的现金流。 ? 账户价值快速累积，年金随结算利率调整，有效抵御通货 膨胀。 ? （累计交满10年期交保费后）在您85岁（保单周年日）， 还将返还您按时交纳的全部期交保费（最高以年交保费的 20倍为限）。作为您的贺寿大礼！ ? 您可以选择55、60、65岁开始领取；年领，月领，任你 选择。 ? 视频网址 /v_show/id_XMjE1MzA5OTg4.html 中 国平安逸享人生（养老保险万能型） （10分钟）56投保技巧分析?1.建议购买保险时，首先关注纯保障的定期寿险和重大疾病 保险。 ? 不要轻易相信某些代理人的忽悠，盲目购买储蓄型保险。举 个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不 给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元， 大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因 为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时，就是不懂或 隐瞒了这一点，他们给客户的讲解就和上面的例子一模一样。 ? 2.对于30岁以下的年轻人，建议只需拿出年收入1%左右的 资金购买保险，而并非教科书上通常所说的10%。 ? 仔细琢磨、计算一下自己的风险保障需求，并尽量折合成现 金的数量，这项工作并非想像中那样困难。但出乎我们预料的是： 我们自己的计算结果往往都会小于代理人替我们计算出来的结果。 原因其实很简单，也无可厚非：实际上很多保险代理人并不愿意 去接消费型定期寿险保单，所签到的保费比较少，相对的佣金收 入也就更少了，而付出的劳动却比较大。 57 ?? ?3.经济实力越强的人，保险期就可以越短些。 因为自身可以在10～20年积累足够的财富，去抵御生、 老、病、死。因此建议选择：保障期险为20年的定期寿险。 ? 4.30岁之前，不妨考虑用购买终身寿险的钱，自己投资。 ? 即使存银行或者买国债，也可以得到3%以上的年收益回 报。而且利率上升时，银行和国债的回报率也会随之上升。 ? 关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因 此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、 高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基 金和股票好了，肯定会把保险比得无容身之地。58第三节 特种人寿保险一、简易人寿保险 ? 是指用简易的方法所经营的人寿保险。? 是一种小额的、免 它 验体格的、适应一般低工资收入职工需要的保险。简易人寿 保险的缴费期较短，保险金额有一定的限制，且不用经过体 格检查。简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险 费。 ? 简易人寿保险起源于英国 ? 简易人寿保险又称为上门服务的寿险单，通常由保险人按时 收取保费。一般采取等待期或削减期制度，即被保险人加入 保险后，必须经过一定期间，保单才能生效。如果在一定期 间内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给付金额。 ? 在大多数情况下，简易人寿保险是按保险费单位出售， 而不是按保险金额单位出售，如以5美元保险费单位出售一份 简易人寿保险。59? 简易人寿保险的特征? 简易人寿保险的基本内容与普通人寿保险大同小异，其特殊 性在于： ? （1）保险品种。 ? 通常是以限期缴费的终身寿险或定期的两全险为主力品 种，简易人寿保险一般均属不分红保险。 ? （2）保险金额。 ? 对每一保单或每一被保险人的保险金额有最高额限制。 例如，在美国通常为每张保单或每位被保险人最高保险金额 为5000美元，而我国则限制为最高保额人民币1万元。 ? （3）保险费率。 ? 由于以下几种原因使得简易人寿保险的保险费率相对高 于普通终身寿险：一是被保险人一般是低收入阶层，又未经 过体检，因而死亡率相对要60? 高；二是上门收取保险费增加了销售和管理费用； 三是保险单失效率高。? （4）保险费的缴纳。 ? 考虑到低收入者的负担能力，简易人寿保险的保险费 一般是采取按月或按周缴纳。 ? （5）免检身体。 ? 由于保险金额较低，故在承保时，无体检，只是根据 投保书的陈述及保险代理人的说明作为核保的依据。但为 了防止逆选择，保险公司通常会在不可抗辩条款内附带规 定，被保险人在投保前一定时期内（通常为2年）患有重 大疾病而不作如实告知，保险人在抗辩期内可终止保险合 同。61二、次标准体保险? 是指由于被保险人风险程度较高不能按标准费 率承保，但可附加条件承保的人身保险。 ? 次标准体保险又称弱体保险、次健体保险， 即与一般的人相比较，身体有缺陷的人，或者 从事危险职业的人。由于这部分人群死亡率较 高，为保证公平性，不能按照标准的人寿保险 费率来承保，必须采取特定方法或特殊技术来 承保的人寿保险。62次标准体保险的承保方法（1）保险金削减给付法。 ? 允许次标准体仍按标准风险的正常费率缴纳保险费，但 在保险期限的一定期间内按比例减少保险金的给付。这种方 式通常仅在保险单生效开始的若干年内予以按比例削减，之 后逐渐趋于正常，但在削减期内，对遇意外事故死亡或得法 定传染病死亡的被保险人，通常仍全额给付。这种承保方法 通常适用于递减性危险的被保险人。例如，刚进行过手术处 于恢复或愈合期的被保险人。 （2）年龄增加法。 ? 一般而言，除幼年外，死亡率是随着人们的年龄增加而 递增的，所以提高投保年龄可以相对地提高保险费率，用这 种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法， 简称年龄增加法。这种方法通常适用于那些具有递增性的额 外风险的被保险人，如患有糖尿病、显著的肥胖症等。63（3）特别保险费（额外保费）征收法。 ? 对于次标准体的被保险人，按照其实 际额外死亡率的高低，征收一定额度的额 外保险费。这种方法通常适用于固定性的 额外危险。例如，我国一些保险公司对吸 烟的被保险人加收50元的额外保险费即是 一个范例；又如，对职业性危险、酗酒、 肺结核等被保险人也可采取该法承保。64三、团体保险? 是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保 险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规 定向其团体中的成员提供保障的保险。它不是 一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保 险一般有团体人寿保险，团体年金保险，团体 意外伤害保险和团体健康保险等种类。65团体保险与个人保险相比具有如下 特点? 1、危险选择的对象基于团体。团体保险的保险人在承保时选 择的对象是团体而不是个人。因此，进行对象选择的重点是 审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法 成立的合法组织，如各种企业、国家机关、事业单位等。投 保团体中参加保险的人数，与团体中具有参加资格的总人数 的比例，必须达到保险人规定的比例。通常规定，如果团体 负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；如果团体与 个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的75%以 上。另外，对少于 10人的团体可能不能投保团体保险。 ? 2、被保险人不需体检。对投保团体进行选择后，可以确保承 保团体的死亡率符合正常水平，对个别具体的被保险人就不 需体检了。由此，既方便了被保险人，也节省了成本费用。66? 3、团体保险的保险费率低。由于团体保险的保险手续简化， 节约了大量的费用，从而降低了附加保费，毛保费自然降低。 而且，团体保险的死亡率比较稳定，与个人保险的死亡率基 本一致，甚至低于个人保险的死亡率，也使得团体保险的费 率低于个人保险的费率。 ? 4、团体保险采用经验费或由于针对团体设定保险费率，其团 体的死亡率随团体人员的工作性质不同而不同，因此，不同 方向类别的团体适用不同的费率。该费率根据投保团体的理 赔情况制定，为经验费率。 ? 5、团体保险使用团体保险单。团体保险以集体的名义投保， 投保人是组织，其使用的保险单为团体保险单，即一份总的 保险单，而不像个人保单那样，通常针对单个的被保险人分 别开立保险合同。在团险的保险单中要明确投保人与保险人 的权利与义务关系，其变更等合同行为在投保人与保险人之 间进行。通常，被保险人的保险金给付通过投保人或专门的 账户进行，不直接面对单个的被保险人。67? 6、团体保险的保险计划具有灵活性。团体保险的投 保人是单位团体，保单使用团体保单，保费统一缴 纳，因此，保险人对于团体保险给予了一定的灵活 性。 如在保险期限上，可以是定期、终身、定期与 终身相结合等多种方式； 在保费缴纳上，投保人可以选择是趸缴、分期缴 纳、定期或不定期缴费等多种缴费方式； 在被保险人方面，被保险人可以是确定的个人， 也同以是约定条件下不确定的个人； 在保险金的给付上，可以是定额给付，也可以是 根据被保险人不同而不同的非定额给付。 68团体人寿保险的主要险种? ? ? ? ? ? ? 1、团体定期寿险 2、团体信用人寿保险 3、团体养老保险 4、团体终身保险 5、缴清退休后终身保险 6、团体遗属收入给付保险 7、团体万能寿险69团体寿险案例? 日，某公司为全体职工投保了 团体住院保险，保险公司收取了保险费并当 即签发了保险单。在保险单上列明的保险期 间自日起至次年3月30日止（被 保险人在保单生效30天后因疾病在县、区级 以上（含县、区级）医院住院治疗，本公司 才承担给付“住院医疗保险金”的责任 ）。 日，该公司的职工何某因胆囊 炎住院治疗，出院后，何某向保险公司提出 了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?70四、投资型人寿保险? 1、分红寿险含义 ? 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一 定比例身保单持有人进行分配的人寿保险产品。 ? 2、 分红保险的主要特点 ? 1）、保单持有人享受经营成果；中国保监会规定应至少将分 红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。 ? 2）、客户承担一定的投资风险；分红保险使保险公司和客户 在一定程度上共同承担了投资风险。 ? 3）、定价的精算假设比较保守； ? 4）、保险给付、退保金中含有红利；分红保险的保单持有人 在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。71? ? ? ? ? ? ? ? ?3、红利来源： ●死差益：实际死亡率低于预定死亡率（I） ●利差益：实际回报率低于预定回报率M） ●费差益：实际费用率低于预定费用率（E） 4、红利领取方式： ●现金领取 ●累计生息 ●抵缴保费 ●缴清增额保险 72投资连结保险? 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥 有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完 全由投保人承担。投资连结产品的保单现金价 值与单独投资帐户（或称“基金”）资产匹配， 现金价值直接与独立帐户资产投资业绩相连， 没有最低保证。 ? 优点：保持保险金的实际购买力，抵御通货膨 胀对保险金实际购买力的侵蚀。 ? 保障+投资=综合金融服务 ? 缺点：投保人承担投资风险 73太平智胜投资连结保险2007 险种简介? 所属机构：太平人寿 险种简称：智胜投资连结险2007 险种全称：太平智胜投资连结保险2007 ? 上市时间： ? 险种类型：个人人身 ? 销售地区：全国 ? 投保年龄：0-60周岁 ? 销售渠道：代理人 ? 保险期限：终身 ? 险种类别：消费型 ? 是否可单独投保：是 ? 险种标签：投资连结保险 ? 是否可转换：否74?投资连结产品的主要特征? 1，投资帐户设置：均设置单独的投资帐户，保险公司根据保 单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其帐户价值。 ? 2，保险责任和保险金额：保险责任与传统产品相似；在死 亡保险金额设计上，有两种方法：一种是给付保险金额和投 资帐户价值两者较大者；另一种是给付保险金额和投资帐户 价值之和。 ? 3，保险费：一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期， 允许投保人不必按约定的日期交费，而保单照样有效。另一 种方式是取消了交费时间、交费频率、交费数额的概念。 ? 4，费用收取：投资连结产品仅可收取以下费用：初始费用， 买入卖出价，风险保险费，保单管理费，资产管理费，手续 费，退保费用。75险种简介：? 专家慧眼，稳健投资 由太平资产管理公司专业投资团队为您全程运作， 专家慧眼，为您精心构建优质股票和基金等理财组 合——财富增值，只需坐享其成！ 组合投资，进退自如 您可在账户间任意分配资金，亦可随行情变化，全 年无成本、无限次转换账户或变更投资比例，增值 兼顾避险，让您进退自如。 随时追加，灵活支取 根据市场变化，您可以随时追加投资，把握良机； 而当您急需现金时，亦可随时部分领取。 弹性交费，财务轻松 特设保险费假期，让您享受无理由缓交基本保费的 特权，财务轻松更灵活！ 76? 额外奖励，持续分享 从第5次交纳基本保费开始，我们额外奉送2% 基本保费的持续奖金，作为对您坚持长期投资 的鼓励和回报。 更低费用，更多收益 更低的首年费用和买卖差价，让您用更低的成 本获取更高的收益。 每日定价，查询便捷 正常情况下，我们在每个工作日公布上一工作 日的投资单位价格。您可以通过网站或电话查 询，及时了解您个人账户价值的变动。77保险利益：? 张先生，30岁， 投保太平智胜投资连结保险2007，年交基本 保费5000元，基本保险金额10万元。假设张先生每年按时交 纳基本保费，同时每年固定交纳追加保费10000元，均交费 至60周岁，则其获得的利益如下： 1. 满期保险金：张先生生存至88周岁保单周年日，一次性领 取满期时的个人账户价值。 2. 身故保险金：（假设张先生未领取账户价值） 第1~5个保单年度 10万元或个人账户价值的105%（给付两 者的较大值） 第6个保单年度及以后 个人账户价值的105% 3. 88周岁前，张先生可以随时申请部分领取个人账户价值。 张先生的个人账户价值演示：（假设张先生从未领取账户价 值）7879万能寿险? 万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，是一 种可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金 给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金 额的第一期保费以后，投保人可在任何时间支 付任何金额的保费，并任意提高或者降低死亡 给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付 以后各期的成本和费用。 ? 万能险是介于分红险和投资连接险之间的 一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资 收益又享有保障。 ? 万能强调的是灵活性 80? 万能寿险兼具保障和投资两方面的功能， 既有灵活可调的风险保障，又有独具优势 的专家理财，保障、理财两相宜。它突破 了以往的寿险产品规定期限、固定金额的 保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调 整保费和保额，还可调整保障与投资的比 重。81特点? 专业投资关联，保证最低收益 ? 被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行 双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故 或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。 ? 保险期间终生，保费灵活可调 ? 万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额， 非常灵活。 ? 保额每年可调，附加保障选择 ? 一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投 资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外 伤害保险，可基本满足一生的保障需求。 ? 投资账户资金，客户随时领取 ? 在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分 现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。 ? 账户运作透明，定期对帐查询 ? 客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将 每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。82四招挑对万能险?■小贴士第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能险的保险费包括附 加保费、危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避要求很强的投资者，就 应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险偏好为中性的投资者可以 选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。 ? 第二，比较交费方式。万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投 资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为对于分期交费的投保人，保 险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加后续的交费 额度，导致投资者的成本上升。 ? 第三，比较收益领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看， 其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。 保险专家建议，收入尚不充裕、资金需求不稳定的投资者选择一次性领取。 ? 第四，明确费用扣除。对万能险产品中的投资账户，保险公司一般都收 取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投 保人才能真正赚钱。因此，消费者在签订保单之前，要先弄清楚保单账户需 要扣除的费用项目，明确未来可用于投资赚取收益的账户资金量。83他和万能险的故事?张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人， 在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身 故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元， 设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是 强制储蓄和大病保障。 ? 合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。 他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额 从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵 护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向 像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元， 这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁， 这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20 年共缴费16 84? 万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大 约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费 用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创 业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障 50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至 5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。 65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保 险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继 续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元， 颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故 保额。 85评价? 张先生的案例充分体现万能险的灵活性， 把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、 账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈 现给您。但是万变不离其宗，万能险的保 障功能和储蓄功能是永远不会变的。86分红险、投连险、万能险的区别? 以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者 的预期收益率是逐步升高的，风险性相应的也是越来越大。 ? 从安全性来看，由于新近推出的万能寿险承诺最低回报率， 而且有多家保险公司承诺5年，每年2.5%的年收益率，这也 是保监会设定的上限水平，万能寿险近期出现火爆场面。而 投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。 ? 从保额来看，分红险是定额保险，投险和万能产品都可以变 更保额;从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合 的，而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。 投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通 常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。 ? 从风险性上看，由于投资连结险的投资收益与风险由保单持 有人承担，所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由 保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。87投资注意事项? 据友邦保险北京分公司有关业务人员分析，分红保险适合于 风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保 人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对 保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入 较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较 高风险承受能力的激进型投资者。 ? 万能险和投资连结险虽然稳定性相对较差，但它们也较分红 险更灵活。设计上的多样化，使投资者可根据自己的风险承 受能力和对未来回报的期望值，选择相适应的产品，在未来 没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄的理财效果。像万 能寿险，它不像传统寿险的强制交费方式，而是在支付了初 期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数 量的保费。只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以 暂停保费支付。 ? 对于单身人士来说，投资型保险也是解决养老问题一个较好 的途径。如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱， 觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况就可以考虑 88保险视频案例网址? /programs/view/VqsGUj7i4fY/中平安鑫祥终身寿险 （分红型）两全型（3-4分钟） ? /v_show/id_XMTk3NjAxOTg0.html 平安鑫盛终身寿险 （分红型） （3-4分钟） ? /v_show/id_XMTY3MDc5NjY0.html 中国平安保险_世 纪赢家终身寿险（万能型） （3-4分钟） ? /ReadNews.asp?NewsID=1590 平安世纪天骄 终身寿险（万能型）flash动画（3-4分钟） ? /show/-foeLt2T323d8M25.html 平安智盈人生终身寿险 （万能型）报道型（6-7分钟） ? /v_show/id_XMjE1MzA5OTg4.html 中国平安逸享人生 （养老保险万能型） （10分钟） ? /v_playlist/fp23.html 不能不说的万能寿险 （江西教育电视台） （16分钟） ? /ReadNews.asp?NewsID=1553 感人的寿险故 事89
第九章 人寿保险——提供以文本文档的格式的各类文档免费下载和在线浏览。}