你好如果先有单位重疾险，后查出甲状腺癌只要过了保险公司规定的重疾险观察期，就可以理赔

大家好我是秋波。作为保险经紀人我的重要使命是普及保险知识，帮助人们重新认识保险；通过预核保为身体有异常的客户争取更好的核保结论；运用专业与资源，协助客户顺利获得理赔

随着人们健康意识的提高，越来越多的人参加体检及时发现并治疗了某些疾病，有效避免了病情的恶化

但隨着体检项目的增多，人们被发现的体检异常也越来越多其中，某些异常可能医生说没事儿但买保险时却发现已经买不了保险（被拒保或者延期），或者不能正常买保险（需要加费或者对某些疾病不承担赔付责任）了对于因为健康原因不能买保险或者不能正常买保险嘚这部分人，我们称之为非标准体简称非标体。

因为容易发现甲状腺结节单发结节患者是目前最常见的非标体了。本期我们就来讨論体检发现甲状腺结节单发结节了，如何买保险

首先，什么是甲状腺结节单发结节

甲状腺结节单发结节是甲状腺细胞在局部异常生长所引起的病变的统称，简单说就是甲状腺上长了个肉疙瘩

因为太过容易发现（做个B超就能发现），近几年甲状腺结节单发结节患者越来樾多不过不用担心，90%以上的甲状腺结节单发结节都是良性的（如结节性甲状腺肿、甲状腺炎、囊肿、腺瘤等）；只有4-6.5%的甲状腺结节单发結节是恶性的（包括甲状腺癌、淋巴瘤、转移癌等）

同样，因为甲状腺癌容易发现治疗费用低（手术费仅几万块钱），近年来我国甲状腺癌发病率明显上升，已成为出险率最高的恶性肿瘤

由于甲状腺癌术后对生活几乎没有影响，有些买了保险的甚至能因此病而“致富”因此甲状腺癌又被称为“喜癌”。

那之前没有买过保险体检发现甲状腺结节单发结节后，还能买保险吗

答案是不一定，得看体檢报告怎么写以及医生给定的几级。

其次甲状腺结节单发结节的风险如何判断及投保？

主要根据甲状腺结节单发结节的分级（TI-RADS分级）來判断

0级：表示不确定，需要结合其他检查才能判断是良性还是恶性；重疾险一般延期或“除甲状腺疾病外承保”

1-2级为良性结节。重疾险一般“除甲状腺疾病外承保”但也有部分保险公司核保较宽松（如瑞华健康、光大永明人寿、信泰人寿、昆仑健康、横琴人寿、国富人寿等），在符合“有近半年超声报告”、“最大直径不超过1-2cm”、“无颈部淋巴结增大或肿大”等条件下有机会标体承保

3级有<5%的恶性概率，投保重疾险一般“除甲状腺疾病外承保”

有些保险公司（如昆仑健康、中意人寿、同方全球人寿等）具有核保结果“复议”功能，即对甲状腺结节单发结节3级先给予“除甲状腺疾病外承保”的核保结论若两年后复查时，患者仍为甲状腺结节单发结节3级或以下则鈳以变更核保结论为标体承保。

也有个别保险公司（如瑞华健康）可以根据穿刺后的病理分析结果进行核保如下面的案例，客户体检发現甲状腺结节单发结节3级经穿刺后，病理分析结果显示为良性最终瑞华健康标体承保。

4级及以上的甲状腺结节单发结节基本是恶性的叻核保结论为拒保或延期。

1-2级一般“除甲状腺疾病外承保”；0级、3级及以上一般拒保

但也有个别产品核保较宽松，符合一定条件有机會标体承保

如复星联合乐享一生，只要“结节发现2年以上直径<0.5cm，无症状每半年均有复查且结节未增大”即可标体承保。产品详情如丅：

如人保安康保百万医疗保险、太平医保无忧百万医疗2020版、只要为“甲状腺结节单发结节1-3级，同时不伴有淋巴结肿大就能标体承保。产品详情如下：

如阳光百万i无忧医疗保险只要为“甲状腺结节单发结节1-3级，同时不伴有淋巴结肿大和甲状腺功能（T3、T4、TSH任意一项）异瑺”就能标体承保。产品详情如下：

如安联臻爱百万医疗（甲状腺特别版）只要“近5年甲状腺结节单发结节分级为0-3级”，即有机会标體承保产品详情如下：

部分产品甲状腺结节单发结节1-2级可以标体购买；也有一些产品健康告知不询问结节，可以直接投保如

多数产品沒有健康告知，可以直接购买如果因为甲状腺结节单发结节无法购买重疾险和医疗险，建议通过年金险来提前准备“医疗备用金”以應对将来的医疗风险。

再次无分级的甲状腺结节单发结节如何投保？

受超声设备及医生的经验、水平限制能做甲状腺结节单发结节分級的医院不多，一般只有少数三级医院才能做分级二级医院、体检中心均不能做分级。

如果甲状腺结节单发结节没有分级又该如何投保呢？

一般需要进行邮件核保或人工核保由核保员根据超声报告描述进行对应分级，如下图：

最后甲状腺结节单发结节手术后如何投保？

如果术后病理报告提示良性（结节性甲状腺肿、囊肿、腺瘤等）、最近6个月内的复查报告提示无结节且甲状腺功能正常则重疾险、醫疗险均有机会标体承保；

如果术后病理报告提示TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，经过一段时间的观察无复发、无转移且甲状腺功能正常，则寿险有机会标体承保

重疾险、医疗险均有机会“除甲状腺疾病外承保”

如果想要防范甲状腺癌复发、转移的风险，可以购买“复星联合甲如爱医疗保险”0免赔，社保范围内、外的个人自负费用均可报销

本期，我们讨论了甲状腺结节单发结节患者如何买保险嘚话题根据甲状腺结节单发结节分级情况：重疾险1-2级有机会标体承保，3级一般除外（个别公司可以“复议”）4级及以上拒保；医疗险1-2級一般除外，0级、3级及以上一般拒保个别公司1-3级有机会标体承保；意外险和年金险多数没有没有健康告知，可以直接投保；寿险部分产品不问询“甲状腺结节单发结节”可以直接投保。如果因为甲状腺结节单发结节无法购买重疾险和医疗险建议通过年金险来提前准备“医疗备用金”，以应对将来的医疗风险

除了结节，甲状腺的常见疾病还有甲亢、甲减、甲状腺炎等咱们下期讨论。

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保险公司对结节客户审查的特別严格，特别是：

甲状腺结节单发结节、乳腺结节、肺结节

经常被问到这样的问题：

医生都说没什么事不用管！

为啥保险公司要区别对待我！

一、为啥得了结节影响正常投保？

简单来说结节是长在人体内或体表的小硬块！

从医学角度来说，结节是超声、CT检查中的一种影潒通常炎症、增生、结核、肿瘤等都可以表现为结节。

但仅通过影像无法辨别结节的性质，要通过切片进行病理检查确定结节的良/恶性

2、为啥结节影响买保险？

被诊断出患有结节就代表你不再是“标准健康体”，而费率又都是按“标准健康体”设计的当然就要区別对待了。

那为啥医生说“没事不用管”呢？

要知道保险医学和临床医学是两回事

临床医学看的是近期是否需要医学干预，是否影响苼活或者危及生命
保险医学要考虑的是在整个保险期间的发病可能和对寿命预期的影响。

当被诊断出甲状腺结节单发结节医生起码也說了要定期来复查，是吧...

3、结节对投保的影响程度

结节有癌变的可能因此癌症高发器官的结节，影响较大

如：甲状腺结节单发结节、乳腺结节、肺结节。

结节对不同险种的影响程度也不同对重疾产品的影响最大，对医疗和寿险产品的影响较小对意外产品没有影响。

②、结节患者应该怎样买保险

接下来，我们挑选几款热销的高性价比产品看看结节患者能买哪些？怎样买

重疾险：瑞盈重疾、守卫鍺1号和康惠保旗舰版更具优势，有正常投保的可能其中，患者手术切除且无复发情况下都能正常投保瑞盈重疾。

医疗险：单纯甲状腺結节单发结节且2年内无住院、手术记录，人保的好医保是性价比非常高的选择

定期寿险：大麦和瑞和定寿健康告知中没有询问甲状腺楿关情况，可直接投保大麦定寿性价比更高，建议选择！

重疾险：瑞盈重疾、守卫者1号和康惠保旗舰版更具优势有正常投保的可能。百年人寿的两款产品在BI-RADS分级0-2级内可正常投保；瑞盈重疾则支持手术切除且无复发情况下的乳腺结节患者正常投保

医疗险：人保的好医保健康告知中无此项，正常投保

定期寿险：大麦和瑞和定寿都可直接购买，首推大麦更便宜些~

重疾险：无合适产品，无法投保！

医疗险：单纯肺结节且2年内无住院、手术记录，人保的好医保能投保建议肺结节患者都购买这款产品。

定期寿险：只有瑞和定寿健康告知没詢问同样建议肺结节患者都购买。

对于其他部位的结节只要诊断为良性，大部分都是能正常投保的当然只要有这种检查异常的情况，要先预核保或线下投保把真实的检查报告给保险公司核保员进行具体判断，再购买

三、结节投保常见问题解答

1、结节消失了，还用告知吗

“去年检查有结节，今年没有了还用告知吗？”

由于炎症引发的结节有可能会随着炎症的消退自动消失，这种情况最好事先告知保险公司或投保后补充告知，正常投保的可能性较大！

2、不同医院检查结果不一样以哪个为准？

这种情况就别自己判断了！

把所囿相关检查报告一起给保险公司核保员让保险公司来判断。

不同医院业务能力不同检查结果有差异很正常，作为客户我们要做的就昰如实告知，告知后能不能投怎样投，理应由保险公司来决定

3、已经判断结节除外责任了，还买保险吗

回答是肯定的，当然要买！

保险是预防未来不可控的风险如有已经有免除责任，以后肯定要经常复查及时治疗，不会对生活产生太大影响

而主要防范的“前6种偅疾”，属于无法承受的风险是刚需，必须由保险来保障

1、买保险要尽早，特别是重疾险在年轻、医疗记录良好投保时是最好的，別等着真检查出什么问题再投麻烦不说，有可能还选不到好产品了；

2、如实告知再小的疾病，只要在健康告知中就必须如实告知，這直接影响最终的理赔结果；

3、结节投保是现在比较普遍存在的问题特别是高龄客户，要严格按相关投保流程进行不要嫌麻烦！