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有高血压的胖子被内地保险拒保后,去香港带病投保重疾险成功
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有高血压的胖子被内地保险拒保后,去香港带病投保重疾险成功
& & 我朋友，是个比较壮的汉子，身高173厘米，体重170斤（减肥后）。他最初打算投保一份30万左右的重疾险，国内一家知名保险公司向他推荐了一款产品，健康福星，30万的保额，然后每年递增3000，保障终身的。
& & 不得不说，这款产品是比以前的重疾险有了长足的进步。因为在我上一次对内地香港两地保险进行比较的时候，国内根本找不到和香港保险接近的险种来对比。这款保险缴费期30年，每年缴费多少呢？ 1万5千多，总共缴费47万左右。（他今年38岁）。
& & 我上次对两地保险对比的帖子在这里：
& & 好嘛，交一万五就交一万五嘛，有钱就是这么任性。于是，签订初步的投保意向书。他如实申报了自己的身高体重，高血压病史，以及心脏在之前体检中有一次发现心功能降低的情况，还授权保险公司可以对他做背景调查等一大堆文件，保险公司当时就明确告知，他这样的情况，需要体检。
& & 体检就体检呗。他都已经做好了体检的准备了。结果很快，保险公司就打电话来了。不过这个电话不是通知他去体检的，而是告诉他，不用体检了。因为保险公司根据纸面上的资料，已经直接拒保了。
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& & 他这才明白，原来自己想送钱都送不出去啊！气了！因为他之前就知道我在香港投保了重疾险，也读过我写的香港保险和内地保险比较的异同，所以他转身找到了我，让我帮他联系香港的保险代理人。原创爱卡老绵羊我在和我投保的保险代理人联系以后，他告诉我，对于这样的带病投保，香港很多保险公司都可以接受的。于是我不仅和这个保险代理联系，而且也还联系了其他多家保险公司的代理和保险经纪，基本上把获得的一些情况整理如下：
一：所有保险公司都要求带病投保的客户在香港投保时进行体检。
二：然后根据体检结果，各家保险公司态度不同：富卫、友邦和其他多数保险公司会同意增加保费接受投保，或者修改保险合同，把已经有毛病的身体部位列出，对之后由于现有疾病引起的疾病不予赔偿。只有保诚表示，根据体检结果，毛病不大就原价承保，如果毛病较大，则拒保可能性很大，少有加费承保。
三，几乎所有保险公司都要客户跑两趟香港。第一次是体检，第二次才是签合同。我问保险公司，我们不能在香港等待体检结果吗？结果保险公司说，你们最多能呆7天，而体检结果是诊所邮寄到保险公司的，等保险公司核保结果出来，7天肯定过了。
& & 但是，最终还是有保险公司可以一次性搞定。操作方式就是先签合同，缴纳正常的保费，然后根据体检结果需要增加保费的话，只要不是超过之前正常的保费的一倍，都可以电汇给保险公司，保险公司再签发合同。事实上，业务员估计不会超过原保费的20%。为了避免广告嫌疑，我这里就不写这家保险公司是啥了，反正是很大的排名前面的香港保险公司。以下简称保险公司就是它了。同时实践和下来研究合同条款都证明，该保险公司对投保人健康状况和理赔都相对宽松。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
22:54 编辑 ]
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& & 期间朋友也和我讨论过，是否可以隐瞒病情，直接投保。因为香港和国内现在都有两年不可抗辩条款，他的意见是一旦过了两年都没有出险，那之前投保时是否隐瞒病情，保险公司都不可再追究了。
& & 在仔细研究了国内和香港的两年不可抗辩条款以后，我明确告诉他，此路不通。其实这条路在国内是可以的，但是在香港不行。
& & 我们先说内地的两年不可抗辩条款。内地之前是没有这个不可抗辩条款的，是在09年的保险法中才规定的，原文如下：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
& & 由于内地是首次立法确立不可抗辩条款，这条法律其实有两个很大的漏洞。第一是没有规定在两年的抗辩期内出险，但是被保险人或者家人拖到两年后才报案起诉的，咋办？
按字面意思，哪怕是被保险人带病投保，投保后2个月就病逝，然后家人等投保后的2年零1天后再去保险公司报案，这个时候因为已经过了2年，保险公司也不能解除合同了，所以保险公司也必须赔钱了。
& & 而香港的不再异议条款规定的是：“保单于被保人在生时生效满两年”。多了“在生时”三个字，也就是要被保险人活满两年，所以就没有这个漏洞了。
& & 第二就是没有规定不可抗辩条款的适用例外。在香港的两年不可抗辩条款里，比内地多了一句话：“故意欺诈除外”。
内地没有这个规定，所以对于故意隐瞒病情投保的，只要保险合同满两年，同样也要赔付。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
22:57 编辑 ]
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& & 这两个漏洞直接造成了内地保险公司和香港保险公司在承保上的差异。
& & 内地保险公司由于两年不可抗辩条款的限制，所以在承保前会严格审查被保险人的健康状况，进行背景调查。而香港保险由于有故意欺诈的除外限制，保险公司只要在出险以后去调查被保险人的社保医疗病历就好了，看看被保险人在投保前是否有住院医疗记录，或者长期购买某种治疗药物。这都是被保险人明知自己病情的证据。而明知病情再投保的，就是故意欺诈。所以顺便提醒一句，社保卡千万别借给别人用，否则以后保险理赔有得哭。
& & 在分析了内地和香港的不可抗辩条款以后，朋友决定如实申报。但是这个申报呢，还是有一定技巧的，就是白帕说的：适当的情景描述。这个不多说了，最简单的例子就是芦花鸡事件。同一个事情，不同的角度来描述，就是两个故事了。
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& & 决定投保以后，就把填写好的很简单的申请表，电邮给了保险经纪人。和他约好了5月12号上午10点签约。11号中午我们就一起出发到双流机场。由于之前领了免费的停车券，就是白帕说的那个车易行。所以这次我就直接开车到了航站楼，司机接车，我们直接去登机了。下午两点的航班，没有延误，出发的时候，阳光很好。
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但是降落的时候，颠簸得比较凶，下飞机才发现，香港大雨。澹淮　
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机场先买八达通，然后买了三人同行的机场快线套票，三人190多港币，折合60多一个人。机场快线一直坐到，然后有免费的穿梭BUS，直接到佐敦。这次住佐敦，庙街的隔壁，万年青酒店。
说到万年青酒店，就不得不说，它是尖沙咀片区极具性价比的酒店。房价300多人民币，便宜；位置在佐敦，交通非常方便；酒店本身在吴松路，隔壁就是庙街，美食到处都是，义顺牛奶公司，奥牛，许留山，麦C记云吞,和味生滚粥都在附近；酒店房间比一般宾馆大，不像一般宾馆一样，进门就是床，床边放个行李就没有下腿的地方了。
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进门先是一个玄关，玄关还设置了冰箱，茶水柜。
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卫生间也不算小，里面还有浴缸和电吹风。
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有桌子，有椅子，还有鞋架。
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1…0&&parseInt(document.getElementById('custompage_down').value)页楼震惊！小心重疾险也有陷阱
你的专属理财师
　　一项调查表明，我国的投保者中，近80%的人打算优先购买健康险，其中首选就是重大疾病险。然而面对市场上种类繁多的重疾险，怎样选择才能避免花“冤枉钱”呢？今天规划君就盘点整理了关于重疾险的“五宗罪”，让你认清重疾险的真面目。
　　五宗罪之1:疾病种类越多,保障越全
　　目前重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种，甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险。但是，是否列明的疾病种类越多，这款重疾险就越好呢？其实不然。
　　规划君举个例如，比如保单中只保10类疾病，其中“癌症”这类重疾，虽然只有两个字，但却几乎囊括了所有细分的癌症类型(除原位癌)，而那些号称可以保障30种以上大病的重疾险，可能并不涵盖只有“癌症”这两个字中所涉及到的其他癌症类型。所以，只保障10种重大疾病的，未必比细分成几十种具体疾病的重疾险少，反而更多。而它们之间的保费相差也并不太多。
　　五宗罪之2:刚买后确诊,马上获赔
　　有很多投保人以为，购买保险不久后如果被确诊重疾后，就可以立即获得赔偿。其实未必，重疾险都是有观察期的。
　　科普科普长知识
　　什么是重疾险的观察期？
　　观察期是指自保单生效之日起，在一定的时间内罹患重大疾病，保险公司是不赔或者只赔偿部分保额。一般说来，重大疾病的观察期一般在30天到1年，各保险公司条款上规定的都不一样。
　　举个栗子
　　小A近日刚买了重大疾病险，这份重大疾病险的观察期是90天，如果小A不幸在两个半月的时候被确诊罹患保单范围内的重大疾病，那么保险公司是不予赔偿的，或者只赔偿很少的一部分。
　　另外，还有一种可能会导致无法获得赔偿，那就是投保人在投保时故意没有告知保险公司自己的家族病史或之前曾经患病史，像这类因没有履行告知义务的投保人，一旦确诊患重疾，理赔时也是挺麻烦的。
　　规划君听说过这样一个案例，曾经有投保人因患肝癌向保险公司索赔，保险公司在理赔调查时发现，客户在投保前曾经患过慢性乙型肝炎，当时由于投保人因为忘了疾病史而没有告知，最终，该客户没有能获得理赔。
　　五宗罪之3:保额越高越好
　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。
　　保额选择多少，不仅要根据自身的经济承受能力来定之外，还要了解目前重疾的医疗花费情况。重大疾病的治疗费用通常在10万元左，因此保额选择10万-20万元比较适宜。低于10万元的重疾险起不了什么保障作用，而超过30万元对普通投保人来讲，承担的保费又太贵，也没必要。
　　五宗罪之4:年纪大易生病,适合爸妈
　　有这份孝心固然是好的，但是我们不得不面对一个事实：重疾险对被保险人的年龄有明确的规定。　　重疾险的购买最好不要等45岁以后才开始，那样保费会出现“倒挂”的情况，即保费总支出和保障总额相当，甚至超过保额，很不划算。举个例子，规划君拿一名25周岁的女性为例，购买一份20万元保额重疾险，每年需缴费4164元，共缴20年，共缴费8万多元，如下图：
　　而同样一款保险，45周岁的女性购买，每年需缴16386元，只交12年，保费就与保障额相差无几。
　　所以说“要想花费少，就要尽早保”。
　　五宗罪之5:手有闲钱,保费一次缴清
　　有钱也别花的这么豪爽！　　对于缴费时间较长的保险产品，规划君建议大家尽量延长缴费期，不要一次性缴清。尽管很多保险公司会对一次性缴清保费，即趸（dun，三声）缴，有一些价格上的优惠，但对于以健康或生命为保障功能的保险来讲，还是选择年缴方式比较好。虽然看上去年缴所支付的总保费要多一些，但每次缴费量少，不会给投保人带来太大的财务负担。如果在缴费期间发生保险事故，就能获得保额，这样无异于减少了整体保费支出。如果你可以适当投资，资产得到了增值，以及在货币时间价值等因素的影响下，年缴的成本未必比趸交高。
　　好规划总结
　　生命最宝贵，所以对我们来讲，重疾险也十分重要。如果从未购买过商业保险，或者不知道选择什么保险更好，你可以前往好规划的官网（）申请一份理财规划书，我们会给你一份详细的保险配置建议。
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（责任编辑：HF003）
06/08 13:31
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为什么要买重疾险 因为得了重疾真的不能靠社保
一个人得了重大疾病意味着什么?意味着短则一年、长则数年的治疗和看护;意味着巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费;意味着自己没有了收入，照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱;总之，一旦个人不幸患上重大疾病，随之而来的经济及精神压力是相当大的。俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。从财物损失的角度来看，重大疾病危害非常大。
给谁投保：
出生年月：
重大疾病罹患概率极大
人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，以前闻所未闻，现在已见怪不怪。从近30年数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%-5%速度递增。其中癌症高发的前几个病种分别是：肺癌、肝癌和肠癌。
根据我国的卫生统计资料显示，在我国历年的死亡人口中，大部分都集中在恶性肿瘤、心血管疾病、呼吸系统疾病、内分泌疾病等慢性病症中。
伴随着经济的快速发展，在严重的环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬和不健康的生活方式的影响下，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低。
比如，大多数人的工作和生活节奏非常快，体力和精神透支很严重，加上经常应酬，作息也很不规律，甚至经常熬夜、吸烟、饮酒等，这些都严重地损害身体健康，处于身体亚健康的人非常多。在这种情况下，尽早规划重大疾病和医疗等，不仅是明智之举，更是迫切需要。
得了重疾，真的不能靠社保
社保本来就不是为了重大疾病设计的，社保的基本设计原理是低水平、广覆盖，治疗癌症之类的重大疾病，需要的手术、放疗、化疗、靶向治疗、生物疗法等等大多不是社保能覆盖的范围，所以，仅有社保是远远不够的，要应对重大疾病，应该准备商业重疾险。
请注意：5种人不能购买：
1、已患重疾的人买不了;
2、超过年龄的买不了;
3、身体指标超标的要加费买，严重的直接拒保;
4、怀孕7个月以后至婴儿出生1个月内不能买;
5、全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少就买多少。
以下人员会被公司拒保：癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中毒、严重肝病、严重糖尿病、脑血管病、大三阳、高血压II级、中重度心脏病、接受器官移植、尿毒症、
肾切除3年以上(外伤性切除不在范围内)、脑中风、罹患恶性肿瘤、吸毒性病艾滋病患者、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等;从事第五类职业(多指从事风
险性的运动或工作的人员，如滑雪、拳击、柔道者;现役军人、民航飞行员、治安人员、消防人员等，通过个别特殊渠道购者除外)及以上职业者、正在服刑者。
小病也可能会被拒保或者加费：
排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。
和医院联网之后，很多原本细微的疾病，都很有可能导致客户被拒保或者保费上涨。因此，理财规划师们纷纷建议，在联网未全面展开之前，为自己和家人买一份保险。
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为什么要买重疾险 因为得了重疾真的不能靠社保
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除了可能被拒保 “带病投保”知多少
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投保一份健康险已经成为很多人的保险计划首选。但相信很多人在购买健康险的时候,会对“带病投保”的定义存在疑虑。当然,这个话题存在一定的争议性:带病投保本身带有骗保色彩,保险公司拒保或拒赔也理所当然;但如果投保人的带病投保行为并非有意,保险公司又是如何规定的呢?此外,消费者在投保重疾险等健康型险种时,又会容易忽略哪些关键的要点呢?
原标题：除了可能被拒保 “带病投保”知多少日期:[]
版次:[B03]
版名:[赚钱周刊·保险]
字体:【大中小】
投保一份健康险已经成为很多人的保险计划首选。但相信很多人在购买健康险的时候,会对“带病投保”的定义存在疑虑。当然,这个话题存在一定的争议性:带病投保本身带有骗保色彩,保险公司拒保或拒赔也理所当然;但如果投保人的带病投保行为并非有意,保险公司又是如何规定的呢?此外,消费者在投保重疾险等健康型险种时,又会容易忽略哪些关键的要点呢?投保先知核赔时若发现带病投保,可能遭拒赔带病投保这一情形常常发生在重疾险、医疗险(大范围都属于健康险)当中。在投保这类保险时,保险公司往往要根据投保人的身体健康状况来确定保障范围和保险费用。按理说,保险公司在核保环节,需要掌握投保人的体征信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高,基本不太现实。比如说,有的肿瘤长在身体某个隐秘部位,很多时候要做CT或者核磁共振才能检查出来。一般来说,投保时还是多以投保人自身的诚信为主。因此,投保人如实告知既往病史等极其重要,这往往也是理赔纠纷的争议点。我国《保险法》规定,“对于健康险而言,投保前已有的疾病和症状,不在承保范围内。”保险公司也有专门的核赔部门,如果在医院了解下来,客户有相关病史而提前又没说,最后是有理由拒赔的。并非完全不可带病投保,保费或增加在投保前,如果告诉保险公司自己曾生过“大病”,是不是就一定会被拒保呢?实际情况并不是绝对的。投保时,投保人如果在保单上如实填写了自己的病史,保险公司在核查情况后,除了有可能拒绝承保外,也可能针对投保人的情况,以增加某项保障项目的保费,或者将这些告知的疾病作为除外责任等形式予以承保。上述寿险人士解释称,“许多重大疾病与某些常见病有着密切的关系,如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关,但是却不一定会导致肝癌。如果客户有乙肝病史,但是想要购买长期疾病保险,那么保险公司也可能会采取上面两种方式来进行承保。”“带病”得看实情,超过两年也能获赔事实上,有些疾病潜伏期很长,短时间内可能自身都无法察觉,因而在投保时由于自己并不知情,也就无法从实告知,这种便属于无意识带病投保。《保险法》在“不可抗辩条款”中规定,“投保人两年内由于未尽如实告知义务,隐瞒或者瞒报了足以影响保险公司承保的相关事项,保险公司可不予履行保险责任的赔付,两年后则不可以因未如实告知而拒绝赔付。”举例来说,某客户并不知道自己患病了,投保时也没有申报。两年内,病情表现出来并开始恶化,最后导致需要赔付。保险公司知情后,有权将合同解除。如果投保满了两年,保险公司基本不会因为当初没有发现病史而拒赔。不过,如果这位客户存在恶意或者故意行为,情况就不一样了。比如说,保险公司查到明确的医疗记录但投保人没有申报,即使投保超过两年,保险公司仍可能将医疗记录作为证据而拒绝赔付。新政出台开闸门,以降低保额形式承保前不久,保监会出台《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定,“保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。”这一“新政”已在芜湖、宁波等地开始试点,广州尚不在试点范围内。上述关于“带病投保”的规定,无疑放大了保险公司的经营风险,但这也是对以往重疾险、医疗险等健康型险种的一个重要突破。据了解,暂行办法规定,“个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任,医疗保险简单赔付率不得低于80%,保险金额不得低于20万元人民币。”而对于首次带病投保的,保险公司可以以适当降低保险金额的形式来承保,这便控制了公司的经营风险。投保攻略1 投保前先咨询医学 领域朋友目前重疾险能保障的病种少则20余种,多则40种甚至更多,保险条款里面的这些重大疾病与某些普通疾病之间的关系比较复杂。有专家建议,“有条件的市民在投保前,不妨找一位有医学常识的亲朋好友咨询一下。”以慢性肾衰竭为例,这一病种分为四个阶段,但只有第四阶段“尿毒症期”属于重疾险的责任范围。从第一阶段到第四阶段一般要经历3年左右的时间,如果投保前,病情不严重的时候没有事先告知,在保单生效两年后,疾病可预见地发展成符合条款规定的重疾。此时,“不可抗辩条款”就不那么适用了,理赔纠纷往往会因此而起。2 健康险通常设有数月观察期除了注意相关疾病的定义和相互关联外,“观察期”也是健康险险种条款中的关键内容。健康险保单中常有规定观察期或等待期,时间一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等,保险公司不承担赔付责任。以重疾险为例,观察期一般为90天、180天或一年。举例来说,某客户投保了一份重疾险,观察期是180天,合同是在日生效。但是,在日的时候,这位客户被确诊罹患癌症。由于观察期未过,哪怕所患病种属于上述重疾险保障范围,这位客户肯定无法得到相应的赔偿。内地重疾险现“二次赔付”消费型重疾险通常是“一次赔付”,投保人的重疾险保单将随着第一次理赔完成而宣告结束。近年,不少保险公司也推出了具备“二次理赔”甚至“多次理赔”功能的重疾险产品,但赔付的限制条件也较多。保险公司通常是将重大疾病分为两组或三组,每一组均为有关联的疾病。只要其中任何一组确诊,投保人即可获赔,同一组别的重大疾病只能赔付一次,而不同组别的次数则不止一次。具体而言,第二次确诊重疾和第一次确诊重疾,不仅需要组别不同,而且还需要一定的时间间隔(1到5年不等),才能得到“二次赔付”。尤其是癌症类保险,第二次正常获赔必须要在第一次癌症治愈那天开始算起的5年后。
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