澄城县信用联社理事长、党委书记丁仁兴记事 - 『 信合新闻频道 』 - 华夏信合论坛 - Powered by Discuz! Archiver
澄城县信用联社理事长、党委书记丁仁兴记事
来源：陕西日报11月22日
　　渭南澄城出了个全国劳模马百党，马百党的成名得益于遇见了单
位的好领导，他就是澄城县信用联社理事长、党委书记丁仁兴。　
& && && && &&&　&&临危受命一身肝胆树正气
& & 丁仁兴是1998年由渭南市选派到澄城信用联社任主任的。
　　当时，农行与信用社分家，遗留下来的问题和矛盾盘根错节；在
激烈的市场竞争中，信用社节节败退，挣扎在生死边缘。最让丁仁兴
震惊的是到任第三天就听说的一件事：魏家斜村代办员马百党为了保
护信用站库款，被歹徒用锤子打成重伤，在将近半年的时间里没人管！
马百党保护国家财产的英勇行为在人情冷漠中被扭曲成一场营业事故。
由于巨额的医疗费无着落，马百党不得不提前出院，躺在冰窖一样的
冷炕上。马百党的家人心灰意冷，准备将信用联社告上法庭。
　　丁仁兴去看望时，马家没有一个人给他笑脸。跟随进来的村支书
也在一旁不冷不热地说：“卸磨杀驴，也不是这种杀法！”
　　丁仁兴详细了解了马百党的情况，反馈回来的信息让他震惊不已。
30多年来，马百党发放贷款3万多笔5000多万元，无一笔呆坏账；他
收付现金2亿多元没有群众投诉；他把一个偏远的穷村支持成全市的
“小康村”；他连续数十年存款余额名列全县279个信用代办站榜首。
丁仁兴听着汇报，热泪不由淌下来，“这样的信贷员，是信用社的脊
梁，我们怎能狠得下心撒手不管呢？”
　　丁仁兴以一种赎罪的心态，开始为马百党奔走呼号，他报案、搜
集证据、请律师、跑法院，“哪怕把天戳个窟窿，也要还马百党一个
公道。”自己发高烧正打着吊针，法院打来一个电话，他立马就要拔
针走人，妻子拉住他问：“马百党是你妈还是你爸，你连命都不要了！
”丁仁兴说：“马百党就是一个普通的信贷员，但是他对信用社有贡
献，我就不能让他流血再流泪！”
　　终于，歹徒被绳之以法，马百党因为事迹突出则被授予“金融卫
士”的光荣称号。
　　1999年，由于管理混乱，农村合作基金会在全国引发了一场信用
危机。各地的基金会纷纷倒闭，大量的呆坏死账洪水般冲进了刚刚从
农行剥离出来的信用联社。光渭南地区就有这样的账目4个亿。谁都
知道，这样的烂账谁背谁死。有人认为那是国家的钱，又没有让信用
社个人还，何必去得罪人？丁仁兴坚持清核账目，不良贷款坚决不接！
他说：“这些烂账今天拖死了基金会，明天又会将信用社拖死！我不
能眼睁睁让信用社往火坑里跳。”
　　丁仁兴率领信用联社职工，在两个月的时间里，废寝忘食地核对
了18000多笔基金会贷款，而且立下一道“军令状”：谁核谁收！如
果由于工作不认真，导致信用联社错收两万元以上不良贷款的一律开
除公职。他天天下乡并严厉查办了多名信贷员。在此基础上，再实行
有条件的接收。基金会的个别领导急了，和有关人员一起，将他叫到
一家宾馆“商量解决”。三天三夜，丁仁兴熬得眼圈乌黑，嗓子喑哑，
但他硬是没有松口。基金会个别领导将外地接收贷款的汇报材料拍得
“啪啪”响，声色俱厉地问他：“就你丁仁兴能？就你给共产党干事
哩？别人都接了，你凭什么不接？”丁仁兴说：“就凭我是共产党员。
就凭共产党员的良心和原则。你知道几千万的呆坏死账意味着什么？
意味着少数人将国家的钱往自己的口袋一装，而我们信用社的200多
名职工就得白干30年！”回到家中，接连几天，深更半夜时分，就有
不明身份的人打进电话威胁他：“劝你不要把事做得太绝，不走的路
都要走三回哩。”妻子吓得哭着说：“你不活人了，我和娃还要活人
哩。别人都接了，咱何必跟人过不去？又不是赔咱家的钱。”丁仁兴
一听就上了火，“社会就是让这些人弄乱整瞎的！我接了这些账就是
助纣为虐。只要我在这个位位上，就不能眼睁睁看着别人把国家的钱
经营到自己的口袋里，然后用信用社堵窟窿。”
　　丁仁兴和同事们胜利了！大家说：“主任都豁出去了，咱有啥顶
不住的？”任何一笔账，当初放贷的人说不明白，核查的人却能一口
　　在这场波及全国的信用危机中，澄城信用联社顶住各方压力，没
有因为基金会背上包袱，接收的800万元小额农贷也都纳入正常的运
转。当年，全渭南市的存款下滑了近十个亿，澄城信用联社的存款却
上升了669万元，还拿出近亿元帮助其他信用联社平息了挤兑风潮。
　& && && && &　&&开拓创新编织信贷大通道
& & 在采访中我们曾多次问过丁仁兴：“你的爱好是什么？”丁仁兴
总说：“读书看报想问题。”这样的回答让我们觉得他有“作秀的嫌
疑”。但是他的同事们后来纷纷印证了他的说法，“丁主任爱看书，
脑子转得快。”
　　生活当中，脑子转得快的人大有人在，只是转得方向不同罢了。
　　丁仁兴对自己的要求只有两个字：“干事！”所以，他的脑子只
围着事业发展转，读书、看报、钻研业务，都紧紧围绕一个目标：怎
么才能把事干成，干大！
　　帮助农民脱贫致富是农村信用社的神圣使命。但是，诚信的鸿沟
却将农民和信用社隔断在两岸“望钱空叹”，一方“贷款难”、一方
“难贷款”，信用社和农民就像两只寒冷的刺猬，相互需求，但无法
拥抱。为了保证贷款能够收回来，金融机构做过各种各样的努力，前
期的申请、抵押、担保以及层层把关，后期的惩罚、追还乃至于法律
支援，都是在寻求信誉，降低风险。而农民由于贷款的手续繁琐，门
槛难进，远水解不了近渴，当金钱对生存造成威胁时，往往宁可放弃
信用社而去寻租高利贷。
　　中央将解决“三农”问题的希望一直寄托在信用社的身上，但是，
它就这样死死地卡在了社会化的诚信风险和管理漏洞当中。似乎，任
何问题摆到诚信面前，就山穷水尽，穷途末路了。
　　丁仁兴当过工程兵，他说当这个兵给他的最大收获就是“天底下
没有走不通的路”，这种劲头表现在工作中，就是所有的问题到了他
那里都要想法解决。他把解决工作当中遇到的困难，看成是一种对自
我智慧和毅力的挑战。他常挂在嘴边的一句话就是“没有干不好的事
情，只有干不好的心态”。
　　他琢磨着：城里能给企业评定信用等级，咱为什么就不能给农民
评定信用等级？
　　经过一番深思熟虑，丁仁兴拿出了一整套关于在农村实行信用等
级评定、按照信用等级直接办理贷款的管理模式。即将每一户农民家
庭，按照其经济实力、以往偿还贷款的能力、家长在村里的口碑和人
品等，评定出优秀、良好、合格三个等级的信用户，每个等级有相应
的贷款额，信用户用钱时，不用再办任何手续，拿着身份证和信用证
到柜台10多分钟就可以拿到贷款。上午下雨了，中午就可以到信用社
贷买化肥的钱；下午约好了晚上浇地，当时就可以到信用社将钱贷出
来，方便的就像自己家的银行。现在，澄城信用联社对全县农村进行
了一次“梳篦”式的经济摸底后，已经为94.6％的农家建立起了“信
用档案”，全县评定出32173个信用户、12个信用企业、77个信用村
和2个信用乡镇。
　　这种模式，不但解决了“贷款难、难贷款”的积弊，极大地方便
了农民，充分发挥了信用社支援三农建设的作用，而且唤起了农民失
落的自尊。
　　在澄城县，农民将这个小小的信用证，看作自己人格和信誉的证
明。六甲庄村在2000年以前，是澄城全县最穷的村子，吃的是窖水，
住的是窑洞，转遍全村，竟然看不到一块砖头，没有人敢给六甲庄村
的人贷款。但是，自从评上了“信用村”，信用社就成了六甲庄村经
济发展的后盾。他们提供贷款，支持他们发展“舍养猪”，同时还有
针对性的进行技术和信息服务，短短的两年时间，农民收入就翻了一
番，村上修路、建学校、装自来水。村民们盖瓦房、建沼气池、还买
了拖拉机、汽车、装载机。安装自来水时，需要几千米的水管子，村
主任给老板说：“我能不能把管子先拉回去用，等水通了再给你钱？”
老板说：“没问题，你是信用村么。”
　　事后，丁仁兴创立的这种“授信于农，破解农民贷款难”的管理
模式被《新华社》内参刊登，时任国务院副总理的温家宝和中国人民
银行行长戴相龙高度重视，先后作出重要批示，使这项高效的管理模
式很快在全国推广。
　& && && && && &　悲天悯人信用事业无止境
　　2000年，世纪之交，国家为了帮助那些考上了大学，却因为贫
困无法走进大学校门的学生实施了“助学贷款”。政策颁布之日也是
学子们齐声欢呼之时，银行热情也很高涨。然而到了2003年，助学贷
款进入首批还贷高峰时，调查数据显示，全国贷款学生平均违约率高
达30％！伴随着毕业生的难以控制，贷款不能有效收回，以经济效益
为终极追求的银行纷纷关闭了那扇诱人的大门。为了打开这层冻结在
“助学贷款”上面的利益坚冰，2004年，国家进一步提出了“利息贴
补”，响应者竟然寥寥。一方面是国家的满腔热情，一方面是莘莘学
子的殷殷期盼，但是，最终都搁浅在老谋深算的银行门前。诚信的缺
失成了助学贷款一个打不开的死结和莘莘学子心中无法弥合的痛。
　　与此同时，澄城信用联社采用的“生源地助学贷款”却搞得如火
如荼。8年来，他们累计发放了4888万元的贷款，资助贫困家庭学生1
0659人，竟然没有一起呆坏死账，归还和收息率达100％。
　　最初的“生源地贷款”，源于丁仁兴的一次善举。1998年，澄城
县城关镇雷庄村农民尹显月的儿子考上了大学，却因家境贫寒上不起。
孩子因此负气离家出走。丁仁兴听人说起此事动了恻隐之心，主动提
出为孩子贷款5000元。有人害怕有风险，丁仁兴却很有把握地说：“
这样的贷款风险最小。”他认为，在农村，只要一个孩子上了大学，
这个家庭就等于迈开了脱贫致富的第一步。孩子毕业后可能天南地北
找不到踪影，但他的父母不可能背井离乡。在某种程度上，孩子的父
母就是信誉的“人质”。孩子不可能让自己的父母作难，除非他丧尽
天良。所以，丁仁兴在给尹显月的儿子提供“助学贷款”的同时，就
大张旗鼓地宣传，将“生源地助学贷款”发展成一项重要的扶贫项目。
　　四年后，尹显月的儿子毕业了，第一个月的工资就寄回家来还贷
　　这种办法在2003年被已是全国人大代表的马百党在全国人代会上
作为议案提交，目前在全国推广。
　　还有一件事，丁仁兴默默进行了6年。众所周知，信用联社的业
务主要服务于农村，而且贷款数额都很小，从几百到几千，上万元的
业务不多。而且，主要的存贷业务都是依靠大量的农村信贷员来完成，
几百名信贷员散布在方圆上百公里的四乡八村里，人员分散、项目琐
碎、工作量大，管理如果跟不上，就会产生一系列问题。这也是影响
信用社发展的一个难点。
　　如何解决这个问题，丁仁兴开出的药方之一是：为这些乡村信贷
员办理退休养老金，让他们老有所养。这样，就能从根子上解决信贷
员与信用社的“感情游离”，信贷员有了主人翁的意识，才可能将自
己的命运和信用社的发展连接在一起，休戚与共。退休金的来源，不
要国家一分钱，从自己的纯利润中提留一部分，信贷员的工资中扣除
一部分。只要在信用社工作15年以上，按业务量每月就可以拿到少则
30元到数百元不等的退休金。所以，澄城信用联社能创造连续8年经
济“零”案件的纪录，就不足为怪了。
　　丁仁兴的创新举措还可以罗列一长串。比如银税联网，和税务部
门一道，将税收政策公开，企业主动到信用社缴纳，从根子上杜绝了
税收中“吃拿卡要”的不正之风，断了腐败产生的土壤和空间；比如
他推出的存款安全保险，只要储户走进信用社，保险公司的高额保险
就会保障着你的安全。用信用联社职工的话说，他总是看得比一般人
远，想得比一般人多。
　　这一切，看似点点滴滴，汇聚在一起，在市场的风浪中，就形成
一种战无不胜的力量。在我省城乡，大都是国有专业银行一统天下，
可在澄城县，一个小小的信用联社，竟然将占到全县五大金融机构的
40％以上的存款揽入怀中。并不是上帝偏爱，把灵感都给了丁仁兴，
而是他自觉地把自己所有的聪明才智都奉献给了信用事业。澄城信用
联社从他当主任以来大步流星地冲到渭南市乃至全国信用系统的先进
行列：荣获国家级“诚信单位”称号；支农贷款每年以30％的速度递
增，由1.8亿元增加到6.5亿元；连续4年，20个信用社（部）实现了
社社盈余，利润净增4倍，获得陕西省信用系统“最佳经济效益奖”，
连续5年取得了渭南市信用系统综合考评第一的佳绩。
& && && && && &&&（本报记者&&小丽&&郗望&&通讯员&&秦海洋）
经济日报日：
& && && && && && && &&&“犟汉”丁仁兴（陕西澄城联社理事长）
& && &&&农村信用社主任丁仁兴为管好用好农民的钱所表现出的那股犟劲，得到了社会广泛认可，他先后获得“全国基层优秀企事业十佳领导”等20多项誉称号。请看———
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& & 丁仁兴，陕西省渭南市澄城县信用联社理事长、党委书记，个不高，心气不低；官不大，责任心不小。自从对他开始追踪采访后，记者最感兴趣的就是他那股陕西男人的“犟劲”，他在农村信用社改革中那股八头秦川牛都拉不回来的倔犟，给我留下了深刻的印象。
& & 认识丁仁兴缘于马百党。
& & 马百党，全国人大代表，这个澄城县业善乡魏家斜信用站的代办员，在陕西是绝对名人。
& & 日，马百党赴京参加全国人大十届二次会议前，来到西安我的办公室。同来的还有一个小个子男人，手里拿着几本书。我逗马百党：“现在出名了，还配秘书啦？”老马说：“你看我还忘记介绍了，这是咱县(信用)联社的丁主任。”一个信用社主任，自是没引起我太多注意，但五分钟后他就“拿下”了我。
& & 他善谈，但说话时干脆利落；他对中国农信社的情况之熟悉、分析之精辟，令我“听”得入神；他讲的虽然是农信社这个我从未接触过的领域，却激发起我强烈的报道欲望……实话说，他的魅力远远盖过了我的采访对象马百党，略显拘谨的马百党倒成了“配角”。
& & 那天我们谈了很长时间，农信社的改革、农民的期盼、马代表此次带给全国人大的13份提案……突然，旁边一直不语的马百党情绪激动地对我说：“你好好写写咱丁主任吧，他对农民的贡献太大了。而且，没有他就没有我的今天。”
& & “为什么？你们俩有什么特殊关系吗？”
[ Last edited by 彩云之南 on
at 15:21 ]
我一下子好奇起来。在接下来他俩一来一去的讲述中，我听到了如下感人的故事。
& & 丁仁兴1998年到澄城县信用社任职后，信用社面临着行社分家后遗留下的种种问题，挣扎在生死边缘……然而最让丁仁兴震惊的是他到任第三天听到的一件事：魏家斜代办员马百党为了保护信用站库款，被歹徒用锤子打成重伤，在将近半年的时间里没有人管。由于巨额的医疗费无着落，马百党不得不提前出院。心灰意冷的马百党家人，准备将信用社告上法庭。
& & 丁仁兴立即风风火火赶到马家，全家人没一个给他好脸：儿子横眉冷对，老婆泪眼汪汪，老马躺在炕上，睁开眼睛看了看他就把头转向了一边。跟随进来的村支书在一旁不冷不热地说：“卸磨杀驴，也不是这种杀法！”
& & 丁仁兴回社后立即从各方搜集马百党的情况，反馈回来的一件件事情让他惊愕不已：马百党是澄城信用社的工作模范，20多年来，他发放贷款数万笔近4000多万元，无一笔呆坏账；他收付现金近2亿元没有群众投诉；他把一个偏远的穷村支持成全市的“小康村”、“红旗信用村”；他连续20多年存款余额名列全县319个信用代办站榜首。有一年春节前，一位穷困潦倒的贷款户还不上贷款来找马百党想办法，他给出主意说，赶年集卖牛肉，利润相当可观。但是贷款户没钱，也没有人愿意将牛赊给他，马百党竟然让贷款户把自己家的牛拉去杀了，不但还上了贷款，还美美挣了一笔……
& & 热泪顺着丁仁兴这个硬汉的面颊滚落：“这样的信贷员，是信用社的脊梁，歹徒伤了他的身子，我们又在伤他的心，天理不容呀！”丁仁兴用近乎赎罪的心态开始为马百党奔走呼号，他报案、搜集证据、写状子、请律师、跑法院，发誓“要还马百党一个公道”。有一天，他发高烧在医院里打吊针时，忽然接到法院电话，立马拔针要走，妻子死死地拽住他：“马百党是你妈还是你大(爸)，你连命都不要了！”丁仁兴说：“他是个普通的信贷员，但是他对信用社有贡献，我就不能让他流了血再流泪！”
& & 官司打赢了，歹徒被绳之以法，马百党被授予“金融卫士”的光荣称号。
& & 但是丁仁兴却再也无法平静，他找到数家陕西省内的媒体，一遍又一遍地讲述马百党的事迹，记者们被深深打动，连篇累牍的报道震惊了许多人。马百党的事迹受到渭南市委和陕西省委的高度关注，一项项荣誉接踵而至……2002年，马百党当选为第十届全国人大代表。
& & 下面的这个故事已经过去好几年了，但是记者在澄城县采访时，人们还是无数次地讲给记者听。
& & 1999年，正是处理农村基金会善后问题时，大量不良贷款洪水般冲击着刚刚从农行剥离出来的信用社，仅渭南地区的呆坏账目就近4个亿。刚上任的丁仁兴坚持清核账目，不良贷款坚决不接！朋友劝他，大家的钱又没让你个人还，何必去得罪人？丁仁兴斩钉截铁地说：“这些钱是农民的血汉钱，基金会就是这样被拖死的，我决不允许他们再将信用社拖死，真那样农民的事情就没法干了。”
& & 丁仁兴动真格了。他率领信用社职工，在两个月内核对了18000多笔基金会贷款，并且立下“军令状”：谁核谁收！凡是由于工作不认真，导致信用社错收两万元以上不良贷款的，一律开除公职。此后，他天天下乡检查并严厉查办了多名信贷员。见此景，有些人急了，把他叫到一家宾馆“有话好说”。丁仁兴回忆，那三天三夜太难受啦，眼圈熬黑，嗓子说哑。
& & 但他硬是没有松口。回到家中，接连几天深夜，他都接到不明身份的人打进的威胁电话：“你不要把事做绝，否则……”妻子吓得直哭：“你不活人，我和娃还要活人哩。别人都接了，咱何必跟人过不去？又不是赔咱家的钱。”丁仁兴一听就上了火：“社会就是让这些人弄乱整瞎的！我接了这些账就是助纣为虐。只要我在这个位子上，就不能眼睁睁看着别人把国家的钱经营到自己的口袋里，然后再用信用社塞窟窿。”
& & 澄城县信用社顶住压力，没有因为基金背上包袱，接收的800万元小额农贷也都纳入了正常运转轨道。当年，渭南市的存款下滑了，而澄城信用社的存款却上升了669万元。
& & 就是凭着对党和人民的无比忠诚，丁仁兴带领澄城信用联社一路迅跑冲到渭南市乃至全省全国信用系统的先进行列：荣获国家级“诚信单位”称号；支农贷款每年以30%的速度递增，由1.8亿增加到6亿多元；连续4年，下属的20个信用社家家盈余，利润猛增，获得陕西省信用系统“最佳经济效益奖”；连续8年保持经济“零”案件；连续5年取得了渭南市信用系统综合考评第一。
& & 在澄城县采访时，丁仁兴先把我领到了他的单位。进门前，他凝视着大门上“澄城县信用联社”几个大字，半天不语。我问：“怎么了？”他答：“这里都是咱农民的钱啊！”
& & 为了管好“农民的钱”，丁仁兴想尽了办法，也干了许多常人难以干的事情。
& & 丁仁兴说，咱信用社存的大都是农民的血汗钱，绝不能拿着送人情。他对介绍来的任何一笔要贷款的项目都特别苛刻，甚至当着面直言拒绝，并告知对方原因。有一次，某局长想帮助一个企业贷款，但是经信用社论证该项目还贷的把握不大。局长找到丁仁兴，希望他给自己一个面子。丁仁兴说，可以贷，但是要按照国家信贷担保规定办理，你是局长，就拿你家房子做担保。法院不能把县政府拍卖了，但是可以拍卖你家的房子，你要是觉得这个项目没问题就给它担保。”局长说那就算了吧。这件事情以后就没有什么人为没有把握的项目找丁仁兴了。
& & 丁仁兴对领导的话也有“言听计从”的时候。2003年，澄城县遭遇百年洪灾，许多农民无家可归。县政府召集有关方面开会，县长提出农信社可否先拿上500万元给农民盖房子，丁仁兴说没有问题。让县长没有料到的是，他继续在台上讲话的时候，丁仁兴已经在下面把信用社的文件拟好了。会议结束时，丁仁兴对县长说，你马上给各乡镇通知，现在就可以去信用社办理贷款手续。当时分给每个农民的钱虽然只有200到300元，但是农民特别感动，说这是救人于水火之中啊。
& & 为了管好用好农民的钱，丁仁兴手中握紧了一把“创新”的钥匙，开启了一个又一个禁闭的门。
& & 1998年，他在全国率先推出了生源地助学贷款，切实解决贫困家庭大中专学生就学难。2001年，在此基础上继续创新，对申请助学贷款的家庭进一步提供小额生产贷款，使很多家庭有了造血功能，还贷率直线上升。
& & 2000年，他在没有范文、没有经验的情况下，虚心向广大农户请教，结合实际制订了一套对农户评定信用等级的办法，率先在全省乃至全国开展了农户资信等级评定工作，将农户的资信等级分为优秀、优良和一般，并建立了资信档案，这些信用户不需任何担保，分别可直接在信用社营业室柜台办理万元内的小额贷款，农民称：“就像取存款一样方便。”此举受到了国务院领导的充分肯定。
& & 2001年他开始率先在全国首家开办金融机构责任保险业务，即储户在县信用社营业网点存取款或办理结算业务，发生被盗、被抢，其人身或资金安全受到伤害时，保险公司给予一次性10万元以内的赔偿，此举一出，到信用社办理业务的人越来越多。现在，县信用社吸纳的存款已经占到全县五大金融机构的38%。
& & 2001年以后，他又加大了对农信社的改革力度，“扁平化管理”、“银税联手”、通存通兑、金融责任保险等多项举措频频出台。2005年春节，他把妻子送回老家，自己利用休假时间伏案写就了洋洋万字的《2005年澄城县信用联社改革方案》，春节后上班的第一天，每个营业所领导的办公桌上都摆着他草拟出的文件，并被要求在七天内回复。记者采访时听到信用社工作人员对此项改革的感觉是：“每天要跑着上班了。”但是他们很高兴，因为收入会为此增加许多。
& & 丁仁兴为管好用好农民的钱所表现出来的那股“犟劲”得到了组织和群众的认可，他本人陆续被评为“全国基层优秀企事业十佳领导”、“陕西省优秀青年实业家”、“陕西省金融财税十大杰出新闻人物”、“渭南市学雷锋先进个人”、“优秀公仆”、“廉勤绩优先进个人”等20多项誉称。
& & 接受采访时，丁仁兴说得最多的一句话是：“只有我们这行把‘信用’做头衔，我敢怠慢吗？”
来源：经济日报记者刘晓辰
澄城信用社改革经验“香飘”省内外
& & 本报讯　（记者&&郗望&&通讯员&&李银龙）日前，由宁夏回族自
治区农村信用合作联社领导率领的考察团到澄城县信用社考察其改革
经验，考察团在听取介绍、参观硬件设施、走访了农户后，称赞“这
是解决‘三农’问题的大手笔”，并表示一定要把“真经”带回去，
在全区推广。据悉，这次考察活动是该自治区党委书记陈建国指示组
　　澄城县于2003年被国家列为农村信用社改革试验区，承担了全国
农村信用社的改革试验课题研究工作，同时也是我省农村工作领导小
组和省市政策研究抓的试验点。几年来他们在中省市县的指导下，先
后推出一系列改革，包括率先在全国开展农户资信等级评定、率先推
行“生源地”助学贷款、率先实行“扁平化管理”、率先在农村实行
通存通兑联网，还有“银税联手”、“金融超市”、为代办员办退休
养老、为储户上保险等十多项工作，都是围绕“三农”服务，从创新
管理和运行机制上入手，走出了一条农民增收、信用社发展的新路子。
　　澄城信用社改革成效显著。据统计，到今年一季度，该社各项存
款余额达90360万元，同比增幅为72％；支农信贷净增各类贷款为1.2
亿元，余额达7.7亿元，户均近万元；不良贷款明显下降，占比由18.
99％降到9.18％，较全省信用社系统低14个百分点；经营效益明显提
高，到3月末收息已达1587万元。此外，该社自1988年推出“生源地”
助学贷款（比国家实行助学贷款早3年）以来，至今年已发放贷款340
0多万元，使5800多名贫困家庭孩子圆了大学梦，且风险率为零。
　　澄城信用社的改革经验近年来经中省媒体宣传后，引得省内外同
行组团纷至沓来，争相学习。“澄城经验”对全国信用社的改革起到
了促进作用。“澄城经验”曾于2002年被时任国务院副总理的温家宝
同志在“新华社内参清样”上作出批示，在全国推广。今年年初，省
委副书记杨永茂又批示指出，推广澄城信用社的经验，对于缓解农民、
农业和农村经济发展中的资金困难，具有十分重要的意义。
陕西日报：点燃人人心中一团火——记澄城县信用联社主任丁仁兴
发送图片到手机
　　进入10月，一年一度的高考招录工作便如潮汐般逐渐退落，贫穷的
、富裕的家庭揣着各自的梦想和期望，将子女送进了他们朝圣般向往的
大学学堂。每当此时，澄城县66岁的老农尹显月都会忍不住到县信用联
社转转，他是以自己的方式表达着对信用社的感恩。当年，他的独子考
上了大学，是信用社为他们张罗的助学贷款圆了孩子的求学梦，也拭去
了他这位父亲纵横的老泪……
　　说尹显月和他现在广州某外企供职的儿子是中国较早有幸得到高考
助学贷款的人并不夸张。因为即使对今天的金融界依然意义不同寻常的
两件事——生源地助学贷款和为农民评定信用等级，就是在澄城县信用
联社这样一个不甚知名的地方率先轰轰烈烈干起来的，并且和一个同样
不甚知名的人密不可分，他，就是澄城县信用联社主任丁仁兴。
　　 当领导的，要能从大伙的意见中筛选出金子
丁仁兴当主任5年多，信用社上下很少有人没跟他聊过，“俺丁主
任就爱和咱拉呱，可你跟他聊吧，三句话不离本行！”聊多了，自然好
的歹的深的浅的什么话都有，丁仁兴也在这些有心无心的聊天中获知了
许多业务上的症结和同志们的心事。都说一个小小的县信联社主任，工
作中又能“玩出什么花子？”可丁仁兴硬是在业务上创出了许多新路数
。他说领导的本事就是能从大伙的意见中筛选出金子。那些拿到工作中
在别人眼里“和旁的领导不一样”的做法，在他却像瓜熟蒂落一样自然
　　隶属于城郊信用社的六路储蓄所地处澄城县繁华地带，各家金融机
构在这里设立了6家储蓄所，业务竞争相当激烈。2000年给六路储蓄所
下达的任务是到年底储蓄余额新增60万元，可到了9月底，非但没有新
增一分，反而减少了60万元。信用社不如国有银行？丁仁兴不信。他想
到中央对于深圳等特区的政策，决定对六路储蓄所实行计划单列，人事
和业务直属县信用联社领导，在全系统招聘储蓄所主任，级别升格，并
规定招聘后的储蓄所主任拥有人员招聘权、职工考核奖罚权、费用开支
权以及对妨碍业务发展的县联社制度修正权，其中有的权力超过了基层
信用社主任。到年底，六路储蓄所就完成存款180多万元，逼得在这一
地段设储蓄所的4家国有银行不得不撤点关门。丁仁兴决定依法炮制，
又在全县建立了4个这样的“特区储蓄所”。去年，仅这5个储蓄所就完
成储蓄存款1000多万元，是往年的三倍。
　　贷款难难贷款一直是农民解不开的心结。丁仁兴了解到，过去农民
向信用社贷款，从申请到拿到钱，至少要经过四道审批，虽说层层把关
并不能完全避免风险，还给农户带来不便。城里可以给企业评定信用等
级，咱信用社为啥就不能给农民评信用等级呢？丁仁兴经过精心思考，
提出了一整套关于农户资信等级评定、按照等级直接办理贷款的办法，
经过严格的实地考察，把农户的信用等级分为优秀、优良和一般信用户
三种，按照当地经济情况，规定相应贷款数额，凭信用社发放的等级信
用证和身份证，不再经任何审批，10多分钟就在柜台窗口办完手续拿到
贷款。目前全县已评定20000户信用户。新华社《动态清样》刊发澄城
县信用联社这一经验，得到了时任国务院副总理的温家宝和中国人民银
行行长戴相龙的批示和肯定，随后省上专门召开会议，在全省全面推开
　　1998年8月，澄城县城关镇雷庄村农民尹显月的儿子被华东理工大
学录取，喜讯传来，父子俩却抱头痛哭，学费从哪里来？丁仁兴听说后
心想，全县类似情况不少，得从根子上解决问题。他和联社其他领导通
气后，决定以低息贷给尹家5000元，并带头捐款500元，其他同志也纷
纷解囊。发放助学贷款那天，联社专门请来县电视台实况转播，同时在
全系统发出通知，要求基层信用社照此办理，不让一个被录取的学生因
为没钱而上不了大学。这在当时国家尚未出台助学贷款政策的情况下，
需要相当的勇气。但丁仁兴知道，贫苦的农家子弟需要这个，信用社也
能为他们做这个。5年来，澄城县信用联社共为全县5000多名大学生和
中专生发放助学贷款2600多万元，至今无一笔风险。在第十届全国人民
代表大会第一次会议上，有代表根据澄城县信用社的经验，提出实行生
源地发放助学贷款、由农村信用社办理的议案，得到了大会的充分肯定
，人民银行已着手在全国实施和推广。
　 　 心到了，你下的功夫就不会让你失望
多年来，澄城县信用联社一直是全省信合战线上的先进单位，2001
－2002年，在它所辖的19个基层社中没有一个亏损，这在并不富裕的澄
城县不容易。丁仁兴说，心到了，你下的功夫就不会让你失望；联社的
职工们说，你跟在这样的领导后面，不由你不使劲。
　　1999年初，丁仁兴到远离县城、交通不便的尧头信用社曹村信用分
社考评工作，开会时发现会计端木香琴没到，旁边人说是在给孩子喂药
。会后，丁仁兴径直来到端木香琴宿舍。破旧的窑洞，微弱的灯光，床
上躺着个七八岁的孩子，脸肿得跟大人一般大，桌上的茶盘里堆满了药
。丁仁兴仔细盘问，才知端木的女儿自小得了心脏病，为给孩子看病，
几年来她每个星期天都要坐10多公里的农用三轮车赶到镇上，再换乘客
车到县城医院。每回早上5点起床，直到天黑才能赶回。看到这位1973
年参加信用社工作的老同志境遇如此艰难，丁仁兴心里不是滋味，他问
：“端木师，你对联社有啥要求？”端木香琴只低头说“没啥没啥”。
10天后，她意外地接到了到城关信用社工作的调令，丁仁兴指示城关信
用社安排端木香琴不用坐班，只管工作量不大、可以自由支配时间、风
险也不大的质押信贷工作，以便腾出更多的时间照顾孩子。少言寡语的
端木香琴把心底的感激化作无声的行动，季季超额完成任务，年年被评
为先进。由于精心看护和及时治疗，端木的女儿后来竟然奇迹般地好了
。2001年8月，就在退休前的一个月，端木香琴悄没声息地创造了全系
统当月班外揽储、收息和不良贷款净降三个第一！
　　10年前西社信用社一位职工值班时被歹徒杀害，留下不识字的妻子
李俊叶和一家老小，婆婆瘫痪在床，公公几乎双眼失明。当时还是联社
人事股长的丁仁兴把李俊叶的家境报告给领导，安排她当了一所信用社
的炊事员。十年间，丁仁兴从人事股长到联社主任，每次下乡经过都要
到她家转转，联社也尽量从各方面接济李俊叶一家。老人没了，是丁仁
兴和同志们凑了700元钱安葬了老人；李俊叶的大儿子技校毕业，丁仁
兴召开联社领导班子会，特例把娃安排在信用社做长期临时工。丁仁兴
说为信用社把命都搭上的人，就是再照顾都不为过！联社这样关心李俊
叶一家，温暖了全体职工的心。
　　醍醐信用社过去是个烂摊子，存款上不去，不良贷款占比高达51％
。1998年4月，权海涛临危受命担任该社主任，临行前丁仁兴表态说：
“你放开胆子干，我虽然是醍醐人，决不给你写一张条、添任何麻烦。
”不料权海涛刚到醍醐不久，就在清收贷款中被一拒不还贷者打伤，住
进了医院。丁仁兴听后赶往医院留下来陪护权海涛。白天丁仁兴四处奔
走找人打官司，说什么也要替这位基层信用社主任讨回公道；晚上又回
到医院陪护权海涛。打人者的哥哥是丁仁兴在部队时的战友，丁仁兴驳
回了各方面的说情，并在法院起诉要求对打人者依法强制收贷。那阵子
丁仁兴急火攻心，整天到处奔波，终于病倒了，躺在权海涛旁边打吊针
。看着为自己的事得罪了人、累坏了身体的丁仁兴，权海涛禁不住涌出
了热泪：“丁主任，这次官司打赢打不赢我都领你的情了。我这回一出
院马上赶回信用社，就不信把这事办不好！”后来，打人者受到了法律
惩处，欠下的贷款一分不少追了回来。这件事一下子打开了醍醐信用社
清收不良贷款的局面，权海涛铆着劲带领醍醐信用社职工苦干，当年便
见成效。2000年，长期亏损的醍醐信用社首次实现了经营盈余，不良贷
款占比下降了一半多。
　　 做公家人，要把心摆在中间
当领导的怎样选人用人凝聚人？丁仁兴说咱是公家人，把心摆在中
间，把事办在明处。2001年县信用联社招收一名电脑打字员，应聘者挤
破了门，说情的走后门的络绎不绝。丁仁兴一句话：“当面考试，有本
事的干！”开考后信用社所有领导坐在会议室监考，应试者当众随便找
份材料上机操作。结果农村姑娘马翠萍成绩遥遥领先，当场被正式录取
　　县信用联社财务股股长交流，在偏僻小社当主任的王建刚奉调接任
此职。丁仁兴看重的是王建刚在他自己工作的那个信用社半年没花一分
钱招待费，是个持家理财的好手。而王建刚直到到职前还压根儿不知道
丁仁兴和联社其他领导的家门朝哪边开。
　　党进民过去是联社的锅炉工，丁仁兴见他工作之余常看《储蓄手册
》，就让这位锅炉工当了信贷员，当年收回贷款本息350万元，成为全
县的业务尖子。2001年，县信用联社破格提拔党进民担任安里信用社主
任。基层社没有车，党进民开始不会骑自行车，每次下乡都是甩开大脚
片子步行。一年多后，安里的存款余额从1100万元增加到1700万元，贷
款余额从960万元增加到1350多万元，经营转亏为盈，成为全系统的先
　　澄城县农民信贷员马百党如今在金融界闻名遐迩，熟知内情的人都
说：“没有丁仁兴，哪有马百党的今天！”1998年4月初，刚到澄城县
信用联社任理事长兼主任的丁仁兴听说魏家斜村农民信贷员马百党因为
收贷被人砍伤，犯罪嫌疑人至今没有抓获，药费报销不了。丁仁兴当即
去看马百党。一进门，就见马百党的儿子怒目相视默不作声。他详细询
问了马百党的情况，从乡亲们嘴里了解到，要是马百党的事情处理不好
，人心就凉了。丁仁兴清醒地意识到，这件事情的处理，不光是对一位
诚实守信、兢兢业业的农民信贷员切身利益的维护，更是一件以正压邪
、安定人心的大事。他当即抽调人员组成专门班子，并向县委、乡政府
和公安机关写了报告，在经过深入调查确认马百党是和歹徒搏斗而受伤
后，又邀请县电视台记者到魏家斜采访，连续一个月报道了马百党为保
护信用社财产光荣负伤的先进事迹。在强大的社会舆论和公安机关的强
力追捕下，潜逃6个多月的犯罪嫌疑人最终被抓获并被判处有期徒刑15
年，马百党被授予“金融卫士”称号，信联社不仅为他报销了8000多元
的医药费，还奖励他3000元。马百党从此和丁仁兴交上了朋友，他把浑
身的劲都用在了信用社的事上，年年完成存、贷款任务最好。丁仁兴又
邀请新闻记者采访马百党，一夜之间，马百党与他的诚信精神成了从中
央到地方媒体以及全社会尊崇的榜样。2002年4月，马百党被授予陕西
省劳动模范称号，5月，光荣地出席了陕西省第十次党代会；2003年3月
，马百党作为信合系统唯一代表，光荣出席了第十届全国人民代表大会
第一次会议。在欢迎马百党从北京归来的人流里，没有人注意到丁仁兴
，但在这位知名的农民信贷员心里，却始终有一位不甚知名的信联社主
任——丁仁兴。 （记者 李赞 赵岩）
如何当好农信联社理事长——关于农信联社管理之道的对话
作者：李晓美
& & 主持人：本报记者　李晓美
& & 特邀嘉宾：陕西省澄城县农村信用联社理事长　丁仁兴
& && && && &&&四川省岳池县农村信用联社理事长　李成根
& && && && &&&安徽省望江县农村信用联社理事长　高光明
& & 编者按：县级农村信用联社理事长，既是联社的法人代表，又是第一责任人，在农村信用社系统是一个重要角色，其重要性不仅在于他们既是上级政策的执行者，又是几百号人的管理者，还在于他们自身的人格、才能、管理方略和责任意识，很大程度上感召着团队的士气，影响着农信社的发展，决定着农村信用社的兴衰。今天我们请到陕西省澄城县农村信用联社理事长丁仁兴、四川省岳池县农村信用联社理事长李成根、安徽省望江县农村信用联社理事长高光明几位嘉宾，讲述他们的管理之道和治社体会，企盼能对读者有所启迪。
高尚的人格形象是权威的前提
& & 主持人：据了解，最近，陕西省联社对全省实行一级法人的60个联社进行考核，在县信用社50多名中层骨干及联社全体职工无记名测评中，贵县联社领导班子以高票被评为优秀，你本人也获得了好评，请你谈谈这些年当理事长的体会。
& & 丁仁兴：人常说：“干好工作靠队伍，率好队伍靠班子，带好班子靠班长”。实践证明，形象是权威的前提，作为信用联社理事长，是法人代表，第一责任人，只有树立好的形象，才能有权威。而这个权威不是封出来的，更不是靠自己独断专行地贴上去的，而是要靠自己的真才实学、言行一致、表率作用逐步树立起来的。我认为最重要的是要用心把握和解决联社建设上的班子团结、科学决策和表率作用。
& & 主动承担责任。律己要严，为人表率。联社理事长只有严于自律、人格高尚，才能赢得班子成员的支持和广大干部职工的拥护。否则，威信不高，口碑不佳，说话没人听，难以驾驭全局，作为一把手，只有真诚待人，别人与你合作共事才会有安全感和信任感。他做错了事，即便你批评他重一点，他也不会有后顾之忧，因为他思想上没包袱。光明磊落。班子成员之间最怕当面一套背后一套。如果你当面说得好听，背后搞小动作，你就是再巧妙，别人也不会买你的账，以后你就是花10倍的努力，也很难改变你在别人心目中的形象。主动揽过。经过集体研究决定的事情或者一把手同意副职去做的事情，一旦发生失误，一把手要主动承担责任，切忌埋怨这个，指责那个。有一年，一个信用社主任在开展清收不良贷款工作中，发生失误，在当地产生很不好影响，许多人要求解聘该信用社主任。我冷静分析后，便组织专门班子连夜处理问题，并承担了全部责任，主动登门向群众赔礼致歉，使多方都比较满意，既挽回了不良影响，又教育和保护了干部职工，使大家在后面的工作中大胆负责地去干。
& & 发挥表率作用。树立良好的行业风气。联社理事长是班子的带头人，一言一行都会对班子成员乃至全县信用社员工产生影响。因此要求别人做到的，自己首先要做到；要求别人不做的，自己决不要去做。担任联社理事长7年来，自己全身心地投入到信合工作中去，投入到为当地群众服务中去，一年365天除春节几天可以回家过年外，其余基本上没有休息日，欠了父母和家人许多债，但我无怨无悔。要公正。在用人、办事等方面力求公道、公正。坚持原则，树立正气，狠刹歪风。7年来，为了刹住赌博风、吃喝风、公款玩乐风，我下基层，全部在职工灶就餐，没有因自身原因在酒店喝过一次酒，吃过一次饭，信用社人心齐，风气正。
& & 珍视班子的团结。几年来，我一直这样要求自己：以民主的作风团结班子。我们经常讲，搭班子在一块搞工作是缘分，没有过不去的“火焰山”，只有紧密团结，才能步调一致。加强团结，对所有人都很重要，对一把手来说尤为重要。联社理事长和每个班子成员，工作上是同志，生活上是朋友。在为人处事中，必须坚持与人为善，待人以诚，心底坦荡，襟怀豁达，凡事多替别人考虑，多替别人着想，宁可自己吃亏，也不要跟别人过不去。对于误解和流言蜚语，不能“闻过即怒”。7年来，我们在决定人事、信贷、财务等重要工作和问题时，都坚持民主集中制的原则，先会下个别酝酿，达成共识后再上会确定。思想不统一，矛盾突出的不硬上会。一旦会议研究决定的事，所有成员必须坚决贯彻执行。
& & 多年来，不论是谁遇到困难，我们大家都能互相帮助，做到大事讲原则，小事讲风格，严于律己，宽以待人，推功揽过。不听信谗言，不耳根子软。工作中出现不同意见是正常的，没有什么大惊小怪，与勾心斗角，闹不团结有本质不同。特别对一些“好事者”，爱搬弄是非的，我坚持做到：不听信任何传言，不为谣言所累，不为捕风捉影的事而影响同志感情、班子团结，大家心往一处想，劲往一处使，大家心情舒畅，精神状态很好，都在积极想事、谋事、干事。
会经营　善管理　成就客户
& & 主持人：作为在任多年，工作业绩有目共睹的联社理事长，你认为在你的工作实践中当好理事长，最重要的是要具备哪些素质？
& & 李成根：联社理事长是联社领导集体的“班长”。当好班长才能带好班子，带好班子才能带好队伍，带好队伍才能抓好发展。
& & 然而，当好理事长并非是一件易事，需要有政治家的机敏，军事家的果敢，哲学家的思辨，数学家的逻辑，宣传家的技巧，外交家的风度和素质，需要面对现实与未来，会经营，善管理，成就客户，发展企业的才能。理事长必须在复杂多变的环境下，执着地学习学习再学习，实践实践再实践，修炼修炼再修炼，努力把自己锤炼成为一个合格的管理者。当好理事长，最重要的是要在以下方面有所作为：
& & 首先，制定发展远景导好向。古人曰：“不谋万世者，不能谋一时”。作为理事长，一个重要责任就是要为企业制定出可持续发展，追求“百年老店”战略，及实现战略发展的中、短期目标，导向职工，凝聚职工，激励职工，形成统一的价值观，前赴后继地去拥抱未来。发展远景既是企业的，也是每个职工的，更是理事长自己的。制定时要用系统思考的方法，牢固地掌握国家宏观经济政策走向。
& & 其次，做“造钟人”服好务。有了发展战略，并不等于实现了发展目标，必须把职工组织起来，通过创造性的工作才能实现。在整个过程中，理事长不能做“报钟人”，而要做“时钟制造人”，将企业的生产要素与资源组织起来，向着同一方向有序运转，在制造金融产品的同时，塑造出高素质的职工团队，不断成就客户和发展企业。将企业资源特别是人力资源有效地组织起来，使团队牢固树立起共同的价值观念，职工成为有思想、有品位、有责任感的人；着力对职工素质提高的培育，使职工随时了解和把握转折多变的新情况，永远保持一颗好奇的心。
& & 三要感召团队勇向前。理事长感召力的强弱，很大程度上影响着团队的士气，制约着企业的发展，理事长有了人格的力量、感情的力量、智慧的力量，就能产生出强大的感召力量。感召力是说不出来的，是在经营管理中做出来的。理事长要坚持做到选择“不干什么”，需要的是韧性和克制；当企业发展顺利时，要把眼睛转向窗外看，把功劳归功于团队，当企业处于逆境时，要把镜子转向自己，看到自己的过失和责任；用人要用人的长处，宽容人的短处，制定制度要尽量把“人的恶”多想一些，处理人时尽量把人的好处多想一些，利益分配要公开公正，说到底，当好理事长首先要为好人，把要做好“官”先做好“人”贯穿于经营管理的方方面面。
防范案件从内控上找“病源”
& & 主持人：由于农信社防范和控制风险的能力与快速发展的业务经营形势有些不相适应的地方，内控管理中一直存在诸多有待完善的方面，因此，防范案件风险是农信社面临的一大难点。怎样破解案件风险防范难题，是摆在各联社理事会面前的头等大事。
& & 高光明：当前，农信社风险管理意识不断增强，内部控制水平逐步提高，但由于内控管理中存在诸多矛盾，仍面临防范案件风险难题。对此，我们也有过沉痛教训。两年前，望江县农信社3年发生6起经济案件，一时间，影响恶劣，人心浮动，队伍不稳，同时，业务停滞不前，经营陷入低谷，资产质量下降，不良贷款率一度高达50%，高风险社几乎达100%。
& & 通过深入调查和剖析，我们发现，农信社产生各种各样风险的原因，主要集中在内控管理方面，如联社领导风险意识淡薄，内控机制不全，管理手段落后等。突出表现在有的发案农信社重经营、轻管理，几年时间，资产规模从几百万元上升到几千万元，内控环境却得不到相应改善和提高，特别是岗位责任不落实，执行不严，使内部管理制度形同虚设，轮岗交流、强制休假等预防性措施运用不够，客观上为犯罪分子提供了可乘之机。
& & 主持人：农信社防范各类操作风险和案件风险，关键是加强内部控制管理。作为联社的领军人物如何结合实际，循序渐进地打好基础，在具体工作中，你们采取了哪些措施？
& & 高光明：为了扼制案件高发势头，杜绝操作风险，我们以抓内控、强管理为主线，截至2004年底，在不到两年时间，实现了零经济案件和零重大责任事故，各项存款净增1.51亿元，不良贷款率下降23.9个百分点，高风险社下降16家。
& & 在排除案件隐患，我们采取“两步走”战略。第一步，是排查案件风险，打造“平安社”。用一年时间，开展5次拉网式检查，全面清账务、清资金、清凭证、清网点、清人员。查清25个网点310多个科目讹账，撤并12个内控薄弱的网点，清退“重点人”和临时性用人。第二步，是夯实管理基础，打造“规范社”。一是治理“乱设岗”、“乱设人”，全面建立岗位责任制。二是治理“乱核算”、“乱报账”，按报账制和报表制的内控要求，分网点确定账务核算形式，撤并15个农信社内设营业部，这为我们从根本上防范各种风险，提供了制度保障，也为我做好理事长打好了工作基础。
陕西金融系统惟一国家级“诚信单位”
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& & ——澄城县农村信用联社
& & 位于陕西省渭北旱塬的澄城县农村信用联社，日前被中国消费者协会授予２００３—２００４年度国家级“诚信单位”，成为陕西省金融系统惟一获此殊荣者。
& & 近年来，澄城县农村信用社先后在全国范围内首创为储户上保险；在西北五省区县级信用社中最早开通电子通存通兑业务；２０００年又在全省乃至全国率先对农户资信等级进行了评定，不光方便了群众生产生活资金需要，而且有力地弘扬了诚实守信的传统美德。同时，他们急群众所急，于１９９８年８月率先在生源地发放大学生助学贷款，迄今已发放助学贷款２５００多万元，资助５０００多名学子走进高等学府。今年，面对百年不遇的特大水患、冰雹等自然灾害，他们及时安排２００万元资金用于群众的生产自救、灾后重建等，得到社会各界的广泛信任和支持。
& & 自２００１年以来，澄城县农村信用联社新发放的小额农贷没有一笔不良贷款产生，除自然灾害等人力不可抗拒的原因外，贷款到期后都能按时归还。２００３年全年不良贷款净降２４３８万元，联社实现了社会效益和业务经营的“双丰收”。存、贷连续６年均为全县金融系统第一，存款占到全县五大金融机构４０％，高出全国和全省２０－３０个百分点。６年共向地方和国家上缴各类税金１２００多万元，发放支农贷款近２０亿元。联社连续三年实现社盈余，连续四年在市人行业务评比中夺取第一，多次被原陕西省信用合作联合会评为经营效益最佳奖、全面工作先进单位和支农工作先进单位。
& & 农民需求第一：
& & 支农服务的机制创新
& & 陕西省澄城县地处渭河以北的旱塬，是一个有３８．５万人口的农业小县，农业人口占到全县总人口的８０％以上，农业人口的富裕是该县建设全面小康社会的重点和难点，对“三农”历年来的投入乏力，是农民致富的瓶颈。自１９９８年以来，澄城农村信用联社以服务“三农”为己任，全方位多层次做好支农工作，较好破解了农民贷款难的问题，极大推进了广大农民群众致富的步伐。现在在澄城农村，凡持有联社颁发的信用证，不超过一小时，就可以在联社柜台拿到相应贷款。信用社所扶持的产业、基地，多数成为当地农村产业结构调整的示范和农民增收的重要来源。
& & 据澄城农村信用联社主任丁仁兴介绍，作为陕西省农信联社系统的第一个试点单位，从２００１年起，联社以服务“三农”为目标，积极采取多种有效措施，为信用社的跨越式发展奠定了坚实基础。一是为农户评定信用等级，方便农民贷款。评定基础程序是：农户提出申请，评定小组审定，最后发证确认。信用社对农户的信用等级分为优秀、优良和一般信用户三种。信用社对农户资信的评定设有专门结构，县联社资信评定委员会由联社理事长、主任、监事长和信贷、财会、监审等股室负责人组成，乡村分别设评定小组，５－７人组成，特别吸收群众代表参加。目前，全县共有信用户１９４９２户，占到全县总农户的２６％。三年来，晋升信用５３００户，降级３０４个。为方便农户贷款，制订实施《信用户小额贷款柜台直接发放办法》及《限时办理规定》等一系列制度，信用户可凭信用证、身份证、私章，在最短时间内拿到贷款。
& & 二是规范制度，改群众上门为送贷下乡。以农民的需求为第一要务，变传统的坐等上门到主动向农民营销贷款理念，在贷款额度、贷款期限、办理方式等方面尽量满足农民的需求。送贷上门，从而极大地方便了农户，提高了农民贷款的积极性。联社办成了流动银行、特色银行。联社印制了“民情日记本”，下发到近６００名社站干部手中，要求将下乡入户的情况记录其中，包括户主姓名、致富能力、致富门路、乡行德操、借款情况、偿还能力、生活水准等各个方面，对其辖内农户情况全面掌握，同时联社将软任务变成硬指标，明确要求信用代办员、信贷员的入户上门服务范围必须占到辖内农户的８０％以上。对于调查掌握的农户情况，结合农户资信等级评定工作，为其建立信贷档案，将农户的基本情况和信贷的次数、额度、还款情况统列其中。
& & 三是施行包联责任制，建立信贷扶持基地。联社建立起包联责任制，从联社理事长到各信用社主任，再到各基层信贷员，都有自己的包扶对象和包联基地，要求包项目，亲自调查项目的前景、市场运作方式；包技术，和包扶对象一道钻研生产工艺，必要时由联社邀请专业人员讲授；包资金，由联社根据项目户自有资金和贷款情况科学安排，合理调度，节约资金搞建设；包市场，充分发挥信贷人员跑得多、跑得广的优势，帮助项目户联系销售工作。自２００２年以来，联社围绕“苹果、花椒、经济林、设施农业”四大产业投放资金７亿元，占到全县支农贷款的９０％以上，形成基地３２９个，基本做到一个自然村一个包扶基地，推动了农村经济的整体提升。目前，澄城县农村经济呈现出多产业发展、多行业带动、多项目增收的喜人态势。
& & 四是公开信贷政策，接受群众监督。联社的支农工作采取“互动式”，多渠道调动广大群众参与、监督。通过当地电台、电视台将支持范围、条件、支持的方向、信贷的规模、办理的程序、贷款的期限等告诉大家，增加信贷的透明度，杜绝人为的放贷障碍。先后印制《情洒支农路》书刊各个时期信贷宣传单，通过各营业网点和各信用代办员广为宣传信用社支农的政策和新举措。
& & 丁仁兴说，澄城县农村信用联社的这些做法得到了地方党政组织、农户的一致好评。善化乡的六甲庄、刘家洼乡、雷家洼乡的柏门村等群众，为信用社送来“支农先锋、致富后盾”的匾牌表达心意。自１９９８年以来，支农信贷规模逐年增大，特别是２０００年评定农户信用等级以来，累计发放支农贷款近１６亿元，联社为农村经济的发展注入了活力。 以支农为己任开展工作，大力方便群众贷款，实现信用社六年无经济案件发生，诚信度进一步提高。
& & 社农双赢：
& & 打造农村金融主力军
& & ２００４年以来，澄城县农村信用联社以促进农民增收、信用社增效为目的，加大支农力度，安排支农贷款资金１亿元，全力解决了农民春耕生产和灾后重建资金急需，资金投放量创信用社历史新高，相当于去年全年净投放量的１．３倍。
& & 在信贷计划投向上统筹兼顾，合理安排，重点向基层社倾斜，向“三农”倾斜，尽力满足“三农”需要，做到严格控制企业贷款的发放。在贷款发放上，一是坚持“三优先”，对生产有经验、热爱农业科学的户优先支持；对还贷有保障、信誉好、无陈旧贷款的户优先支持；对千元左右的小额农贷优先保证，以农户担保为主，简化手续，随到随办。二是重点支持畜牧业。根据全县发展沟南猪、鸡、兔、羊、牛的产业格局，进行重点支持，形成规模效应。三是继续做好信贷扶持基地工作。
& & 在贷款发放过程中，坚持“三公开”，即贷款对象、用途、期限等公开；联社贷款计划公开；贷款审批程序公开。各社利用板报专栏等形式公布，自觉接受监督。对于多年有旧贷不还、不讲信用、不符合国家信贷政策支持范围的坚决不予支持。不允许发放一人承贷多人使用、村组承贷农户使用等悬空债务及顶名、跨区、超权等违章违纪贷款，确保贷款放得出、收得回、有效益。
& & 联社在大力倡导发放农业贷款的同时，加大监督力度，坚持做到每月不定期、不定时突击信贷监督检查。采取“四不四授权”方法。“四不”即：不打招呼，事先不确定检查社名，到社不确定检查人员，随时抽查，事先不告知检查范围；“四授权”即：对违章违规放贷人员有处罚权，对入户面达不到８０％的代办员和群众意见大、工作进展缓慢的信贷员有建议免去职务权，对不深入实际、农户经济建档面低于８０％、管辖村农户贷款难的社主任、信贷员有建议工作岗位权，对成绩突出的信贷人员有建议特别奖励权，较好保证了支农资金安全健康运行。
& & 在服务农民的同时，信用社的经营效益创建社以来最高水平，各项存款大幅增加。目前，全县信用联社各项存款余额已完成年任务的８０％以上，占全县五大金融机构上半年净增数的６４％，基本与去年全年存款增长数持平；信贷资产质量明显好转，联社提前一年半达到人行票据兑付的要求；管理工作进一步加强，自１９９６年下半年行设分社以来，连续七年实现经济案件”零”的记录，今年三月，县联社被陕西省委、省政府授予省级“文明单位”称号。
& & 澄城县联社一班人，心往一处想，劲往一处使，大事讲原则，小事讲风格，互相配合，互相支持。对于重大问题、人事问题、工程建设问题等，充分征求群众意见，实行民主决策，以多数人的意见来决定。并且狠抓员工经常性思想教育工作，培养造就了一批思想品质好、工作责任心强、善抓敢管的中层骨干队伍，广大干部职工忘了小家顾大家，忘了委屈干事业，涌现出许多马百党式的信合员工。
& & 收储、收贷、收息是联社增收的关键。联社面对城区各信用社资金富裕，而乡下特别是县北绝大多数社资金短缺的实际，充分发挥服务、协调的职能，提前进入一级法人社角色，统筹调剂资金５６９０万元，解决了社际资金的余缺问题，增加了信用社收入。在增收同时，注意节支，对会议费、招待费、钞币运送费、差旅费等进行重点管理，实行先审核后列支，先后通报处罚了６个社的违规列支等问题。目前，联社已代收了地税税款、电费、学费、财政结算中心、乡镇国库代理、低保资金、退耕还林保护费，代发教师工资等十多项重要业务，每年累计组织资金３０００多万元。
丁仁兴获“全国基层优秀企事业领导”十佳称号&&
8:24:00　陕西日报
　　十一届全国人大代表、农民信贷员马百党所在单位，澄城县信用联社又传佳音：日前，该社理事长、党委书记丁仁兴荣获“全国基层优秀企事业领导”十佳称号，在北京人民大会堂接受表彰。
　　澄城县是我省渭北旱塬的贫困县。就是在这样的环境中，丁仁兴把省委书记为马百党亲手题写的“支农先锋，诚信为本”作为办社宗旨，创造了全省乃至全国信用行业的卓越业绩。据统计，至2004年5月末，该社各项存款余额达到75919万元，贷款余额为59926万元，存款连续6年均列全县金融系统第一，占到全县5大金融机构的40％。存款净增数相当于以前45年之和的2倍。向国家和地方上缴各类税金1200多万元，向“三农”发放贷款近20亿元，有力地支持了当地经济发展，使一部分农民摆脱贫困，开始迈上小康路。
　　丁仁兴始终把为“三农”服务作为坚定不移的目标。在农村，长期以来农民贷款难。以往从申请到拿到钱，至少要经过四道审批，常常因为不能及时拿到贷款，误了一料庄稼。精明的丁仁兴从城里给企业评信用等级受到启发，经过调查研究，反复论证，制订出一整套关于农户资信等级评定办法，也把农户信用等级分为优秀、优良、一般，按照当地经济情况，规定贷款数额，从此澄城农民信用户只凭信用社发放的信用证和身份证，在限额之内，不须经任何审批，10多分钟就能在信用社的营业窗口办完手续，拿到现款。四年来，仅此一项，该县农户小额贷款就达到3.6亿元，受益户3.5万户。这项改革经验得到温家宝和中国人民银行领导的肯定，予以推广。之后，丁仁兴和联社领导班子成员继续深入调查研究，还先后率先在全国金融系统开办金融机构为储户办理责任保险业务；率先在全社系统所有网点开办通存通兑业务；率先在全国金融系统实施生源地发放助学贷款；对储蓄所率先实行“扁平式管理”；率先在全国代收县辖地税税款业务等多项改革新举措。
　　丁仁兴及联社领导班子抓信用社改革，特别是用人制度的改革，真正做到了不拘一格选人才。在这里自学成才的锅炉工当了基层信用社主任，业务能力强的一般职工当了县联社财务股长，农民信贷员马百党先进事迹广为传播，其本人成长为全国人大代表更是典型的例证。据不完全统计，该社近年来在上级的帮助指导下，在丁仁兴带领全体职工的努力下，投放各类农业贷款总量占全县所有金融机构93.4％。另外，他们还扶持各种农副产品基地436个，年产值2亿元以上。
　　在丁仁兴及联社领导班子的率领下，澄城县信用社荣获了一项项桂冠。连续5年被评为全省信用社先进单位，连续4年在渭南市各项考评中获第一、被评为全省文明单位、全国诚信单位。还有将近1/3的职工包括丁仁兴荣获全国、省、市、县各种荣誉称号百项之多。
根植大地 情洒农民
& ----澄城县信用社对农民进行资信评定的调查
& 从1998年开始，连续几年的农民收入增幅下降，使得各级对农民收入的问题越加重视起来。澄城县信用社在其它金融机构网点收缩，重新定位的过程中，审时度势、大胆探索，通过建立信用等级评定，毅然把触觉伸向澄城的广大农村和农户，走出了一条农民和企业“双赢”的路子。
& 一笔大帐算出了农民对信用社的希望。澄城属渭北高原，十年九旱，是典型的农业县。近多年来，农民收入增长缓慢，而农民支出特别是教育的支出，却越来越大。高校扩招以后，澄城全县在读大学生达到了7000多人，其中农村达6000多人。这6000学生每人每年按12000元计算，共需7200万元。8万中小学生中有6万属农民子女，每人每年按3000元支出，全县农村共需1.8亿元，还有2万幼儿按4000万的费用，全县农民每年用于学生的支出多达3亿元。澄城有30万农民，2000年人均纯收入1100多元，总收入才不到4亿元，学生的支出，占到了收入的70%多。农民每人每年剩下的生活费及其它支出不足300元，从总体上讲，农民无力进行生产的再投入。农民渴望致富，渴望在生产的发展得到信用社的支持。这是澄城信用社在“进万家门，查万家情”活动中了解到的情况。
& 一项改革拉近了信用社与农民的距离。1996年，国家对农村金融体制进行了重大的改革。按照改革的要求，几大国有商业银行收缩了农村的金融网点，把业务的重点转向了县域经济中的大中企业。在这场改革重组中，澄城信用社也和其它各地的信用社一样，从农业银行彻底分离了出来。是继续和其它国有商业银行同吃“一碗饭”，死守在城镇这块不太大的领地，还是另辟蹊径，开辟自己的业务天地？澄城信用社经过深思熟虑和广泛调查，还是选择了后者，承担起了“上山下沟进农户”的苦差使。面对千家万户、收种买卖、产业培植、抗灾救灾，这一滩“麻烦”的业务，确定怎样的经营方向，进行什么样的内部改革，成为澄城信合人的第一大事。澄城信用社“一班人”在主任丁仁兴的带领下，经过认真分析研究，做出了为“三农”服务的无怨无悔的选择。
& 一支队伍展示了信用社支农的优势。信用社自从成立之日起，就根植于农民之中，之所以能够几十年不断壮大，就因为它们在为农村、农业和农民的服务中，得到了农民的信任。澄城信用社共辖19个基层信用社，6个信用分社，1个营业部，11个储蓄所和309个基层信用站。从基层信用社和信用站的数量来讲，比现在的乡镇和行政村还多。点多面广，与农民和农村广泛的联系，使他们的触角伸向了澄城大地的每个角落。在改制重组的过程中，澄城信用社认识到这是他们较之于几大国有银行唯一宝贵的财富和优势。只有展示自身的长处，才能在市场经济的大潮中永远立于不败之地。
& 一份责任凝聚了信用社与农民的真实情感。农民的焦急等待、信用社承担的职能，使他们认识到：要做好信用社的工作，必须把“农”字端庄地写在澄城的大地上。为此，他们紧紧围绕澄城县委和县政府关于农业和农村工作的重大部署，围绕“稳粮、强果、壮牧、兴菜”的战略思路，在粮食、苹果、畜牧和蔬菜等产业上进行资金扶持，带动全县的产业开发和升级，深得农民的欢迎和政府的支持。但是，农民收入增长缓慢的现实，使他们认识到如果继续按步就班，沿着过去老的经营理念，很难适应发展了的形势。特别是在农村经济发展进入新阶段之后，农民收入的增长受到各种生产要素的综合作用。如果信用社不能在农民最需要钱的时候把服务送到手上，农民就不可能富起来，那么信用社也难以取得再发展的动力。
& 创造一种习惯容易，走出一种习惯困难，但真正摆脱一种习惯就是超越。对于经常做“坐收坐贷”上门生意的信用社来讲，到底怎样解决“贷款难和难放款”的问题还不是很简单的事情。首先是信用社也是经营性质的，放款是本身的业务，但收贷出现问题怎么办？第二是面对千家万户的生产活动，信用社的工作量就会增大，现在的人员素质能够适应吗？第三是实行信用贷款到底怎样●作，哪里有现成的经验？第四农民在发展生产中都需要贷款支持，但哪些可支持哪些不能支持？等等一系列的问题仍没有答案。在多次的讨论中，澄城信用社认定了要走为农民服务这个路，并统一了认识：办法只能在实践中寻求。
& 一、抓点示范。好的思路变为实践，才有现实的指导意义。为了使小额信贷决策尽快地付诸实施，2000年，澄城信用社在取得县委、县政府支持之后，确定了善化乡什二村、交道镇中社村为资信评定和小额信贷试点村。什二村是全县最西部的边远山村，全村395户，1496人，耕地面积3769多亩，三面环沟，干旱少雨，自然条件较差，经济相对落后，人均收入不足千元。在这里，信用社首先和当地政府确定了畜牧业的发展思路，并在考察论证的基础上形成了&政府引导、信用扶持、分户饲养、滚动发展& 的基本方针。先后扶持15个农户，信用贷款200余万元，进行生猪繁育的试点。经过一年多的努力，在这些重点户的带动下，全村成规模生猪饲养户达到48户，生猪存栏达到1300多头，月出栏达300多头，年产值达到160万元，纯利润达到了30多万元。由于生猪饲养周期较短，可实现当年投资、当年见效，全村50多个饲养户年底人均收入都达到了2000元，其中饲养业一项占到农民人均收入的70%以上。村民李明俊，家有5口人，种12亩地，主要是小麦，每年总产不过5000斤，收入2000多元，农忙在家，农闲外出，挣几个零花钱，人均收入700元左右，虽说不上贫困，但也过得不宽展。被确定为信用户后，从信用社贷款12000元养猪，卖一槽猪，还一次钱，再贷一次款，买回一槽猪，成规模后共饲养40头，每月出栏10头，一年卖出110头，纯收入8000多元，仅生猪饲养一项每人平均收入1600元，年底家里添置洗衣机、农用车，过得较过去忙活多了，手里的钱进进出出，一家人都觉得有了个奔头。象这样的户在六家庄村还很多。从信用社来讲，发放的40多万元贷款，年底还本35万元元，清息6万元。交道镇中社村，全村340户，1304人，耕地2896亩，位置适中，交通便利，县城温泉供水系统首先这里受惠，灌溉条件较好。为了解决农民收入问题，改变单一的种植结构，经过考察论证，全村按照“反租倒包”的形式，统一集中了近100亩土地，发展高效设施农业。信用社认为这个项目很有发展前景，及时发放信用贷款37万元，建设大棚温室60多棚。先后由36户农民承包经营。种植的蔬菜品种有黄瓜、辣椒、西红柿、西芹、圣女果、洋香瓜等10多个花色，当年生产蔬菜达到50万公斤，每棚收益达7000多元。实现了当年投资，当年见效。受益的农民对信用社倍感感激，一些农民由衷的夸耀信用社“是农民致富贴心人”，有的农民还给信用社送来了牌匾，深切感谢对他们的支持。两个点上的成功，让信用社彻底打消了顾虑。更让信用社最放心的是2001年中国人民银行在《农村信用社发放农户小额信用贷款管理指导意见》中对这种适应农村经济进入新阶段的管理办法进行了首肯和推广。由此，信用社“一班人”也坚定了走信用等级评定的路子。
& 二、建章立制。为了使资信评定工作走上制度化的路子，澄城信用社在认真总结点上经验的同时，按照中国人民银行的《管理指导意见》，着手研究制定适合本地的标准、优惠信贷额度以及评定办法，使信用社的管理逐步与当前农村经济的发展相适应，与农民的需求相适应。经过广泛讨论，信用等级评定的基本思路是：农户提出申请，评定小组审定，最后发证确认。澄城信用社对农户的信用等级分为优秀信用户、优良信用户和一般信用户三种。评为优秀信用户可取得信用贷款6000元，担保贷款1万元，也可为他人担保贷款4000元；优良信用户，可取得信用贷款5000元，担保贷款6000元,也可为他人担保贷款4000元；信用户可取得信用贷款4000元，担保贷款4000元，也可为他人担保4000元。这些贷款，只要本人需要，可随到随办。在信用户评定的同时，他们还把这项工作推而广之到信用村和信用乡镇。信用村也分为三个等级，即优秀、优良和一般。要实现信用村，要求全村入社农户必须占到总农户的60%以上，信用站的贷款余额达50万元以上，农户贷款余额达30万元以上，且不良贷款余额控制在15%以内。评上信用村，可得到水利设施配套贷款、高科技农业推广项目贷款、创汇农业贷款等优惠扶持。优秀、优良、一般信用户的评选，也有各自的标准，总体必须是信用社的入股社员，连续1-3年没有逾期、呆滞贷款。
& 信用户、信用村和信用乡镇，不是哪个人说了就算。除了有具体的标准外，澄城信用社还有一整套严格的评定机构和程序。评定机构和组织分为县社、乡社和村站三个层面。县联社设资信评定委员会，成员由联社理事长、主任、监事长和信贷、财会、监审等部门负责人组成。乡社设资信评定小组。成员由信用社理事长兼主任、座班主任或主管会计、监事会成员、信用社社员代表、信贷员等5-7人组成。村级也设立资信评定小组。由信用社包村信贷员、信用代办员、人大代表、信用社社员代表等5人组成。
& 整个规范性的文件制定好之后，澄城信用社在全县召开了农村信用等级评定工作大会，把这项带有根本性的改革举动推向了全县。经过县社和各基层社的评定，全县2000年共确定优秀信用户、优良信用户、一般信用户3000个，2001年一下子发展到了17000户，2002年增加到了19000户，占到全县农户的1／4还多；全县评定信用村51个，信用乡镇1个，为全市第一家。许多农民拿着信用社发给的“红本本”高兴地说：“这下可帮了我们的大忙啦！”连续三年信用社评定的信用户都和信用社发生了业务关系，全县贷款户占总农户的比例由96年的43%一下子提高到了2001年的72%，支农贷款由96年的12335万元增加至2001年的32393万元，创造了建社以来的最高水平。年继续扩大业务，仅小额信用贷款一项达到了33000万元，受惠农户达到了35000户。对农民生产的热情支持，一方面带来了农民收入的提高，另一方面也带来了全社业务量的不断攀升。到去年底全社居民储蓄达到6.6亿元，跃居全市第三，和大荔、富平、临渭基本持平。澄城县委、政府主要领导评价信用社的工作，一致称道：信用社是支持澄城农民致富的排头兵。
& 三、动态管理。信用户不是终身制，也不是一劳永逸。按照《澄城县农村信用社信用等级评定暂行办法》规定，对于已经确定的信用户和信用村，每年都要进行一次重新联评，连续保持三年的优秀信用户，可评为特级信用户，信用贷款额度可提高到10000元，并可选为村信用站站干、社员代表会代表和大会主席团成员。一般信用户只要具备优秀和优良信用户的可晋升一级或两级。对连续一年不按季结息、到期不归还本金的，信用社还要给予降级或收回信用证牌的处理。信用村也有同样相应的管理办法。两年来县信用社共晋升信用户4500个，降级310个。与些同时，澄城信用社积极改善服务态度，提高服务质量，先后推出了《信用户小额贷款柜台直接发放办法》、《限时办理贷款规定》、《三优先、一保证的规定》等等，要求信用社对信用户必须做到：信贷计划优先安排，贷款调查优先审定，贷款资金优先发放。公开信贷人员纪律，公开信贷服务承诺，公开包联基层领导。这些措施的实施，调动了信用社员工的积极性，也保证了小额信用贷款的及时发放，极大地方便了群众。现在，办一笔贷款由原来的一个多星期可以缩短到一个多小时。　
& 四、款项结合。澄城信用社在实践中逐步认识到，扶农既要“扶款”，又要“扶项”，也就是要实行资金和项目的双向扶持。他们首先把政府确定的产业重点作为放款的主要方向。去年以来，信用社围绕澄城的“四大产业”投放资金4.8亿元，占全县支农贷款的90%以上。目前，澄城有苹果23万亩，红枣10万亩，花椒12万亩，柿子6万亩，塑棚1200座，牛存栏12万头，羊13万只，鸡135万只，农村经济呈现出了多产业发展，多行业带动，多项目增收的好局面。澄城的“果业、畜牧、经济林、高效农业”之所以能够迅猛发展，应当说得益于信用社强大的资金后盾。其次是重点扶持专业村。遵循经济的区域性规律，澄城信用社把扶持专业村作为主攻方向。共建立种植、养殖、加工、专业村120个，形成基地329个，基本做到了一个自然村一个生产基地，推动了农村经济的整体提升。罗家洼乡上马店村过去也是一个经济比较落后的小村。2001年村干部和一些村民到杨凌农博会考察，认为小尾寒羊、布尔山羊是个新兴的养殖项目，回来后，村里和信用社联系，信用社在进行资信考核和项目审评后，及时给予了资金投放30万元，并帮助这个村成立了养羊协会，由协会组织从山东和杨凌购进了种羊，然后交给各户饲养，很快这专业性的养羊村形成了。目前这个村羊存栏达到1200多只，人均1只，去年光养羊一项给农民增加收入 300 元。第三是坚持把重点户作为重点扶持的对象，要求每个村都要建立十个重点户，做到手中有典型，扶持有效果。
& 澄城信用社成功了。几年来先后获得中国人民银行总行、省、市支行多项荣誉，还评为省级诚信先进单位。新华社内参、经济日报、金融时报、陕西日报、陕西电视台等大型媒体对澄城信用社的做法，在显著位置进行了报道。中央政治局常委、国务院总理温家宝同志以及省委、省政府也给予了高度的评价。
& 澄城信用社进行农户资信评定的做法，给我们许多启示：
& 以农为本是前提。农村信用社从一成立就是农民自己的组织。所以为“三农”服务理应就是信用社的天职。澄城信用社在多年的实践中，一直把为“三农”服务作为自身工作的重头戏，做了不少有益的事情。但在前几年也曾走过弯路，一度也进入过城市经济发展的领域，大进大出，到也清闲，但是形成的坏帐死帐也不少。这既有管理的问题，也有经营方向的问题。进入城市经济后，虽然也新识了一些“新朋友”，但也陌生了一些老朋友。这对信用社来讲，确实有些得不偿失。金融机构重组以后，信用社以自已卓有成效的工作，重新夺回了自己的那块天地，赢得了澄城农民的信任。特别是小额信贷的发放，让农民真正觉得信用社是自己的“贴心人”，虽然工作中还有很多缺失，但这一步真正走活了信用社的全盘棋。
& 资信评定是基础。农村信用社是农村合作经济组织的一种，也是一个独立核算的经营主体。在当前，农民投资不足的情况下，通过小额信贷，扶持生产，它能方便群众，启动消费，加大投入，增加收入，无疑是件大好事。对于信用社来讲，无疑也增加了放款风险。一个“信用证”，维系着双方的利益与根本。正象许多群众所讲：“信用信用，贷款凭证”。因此，信用等级的评定至关重要。既不苦了老百姓，闲了信用社，也不能富了老百姓，害了信用社。不要小看“信用证”这么个不起眼的“小本本”。它一是对农民信用的一种认可和赞赏。信用户与一般农户只有一“证”之差，证之重要，不可小看。我们在寺前镇蔡袋村调查信用户杨来顺，要看看他的信用证，他才从柜子里包裹得好好的小红包里取出这个小本子，可以看出农民对它视为家宝。二是它倡导了一种诚实守信的良好社会风尚，在澄城许多农民对信用户比其它什么文明户、先进户等虚的东西要看重得多。有的姑娘嫁人也看是不是“信用户”。这种风尚对于社会的进步是非常有裨益的。三是对信用社的管理和服务的改善也是一个很大的促进。信用户评定的过程，既是对农户信用度的一种考核，同时也是对信用社承诺的一次宣传。信用社在评定信用户要召开群众大会宣布，宣布的内容包括信用户应当享有的优惠和处理办法，优惠本身就是对信用社的一种约束。在这种互动的过程中双方都得到了好处。通过调查，我们也发现信用户评定虽然是件好事，但也不可等闲视之。在评定过程中要做到：严把标准，循序渐进，完善管理，改善服务。只有这样才能使信用小额贷款健康发展下去。
& 项目扶持是纽带。信用贷款是扶持生产，不是简单的社会救济。发展生产就要有可行的项目。澄城信用社继承过去服务农业的一些成功经验，一开始就注意抓产业，抓基地，抓重点村，抓重点户，工作很有效果。这种把资金和项目一起使用的做法，既使农民达到了贷款的目的，又使信用社减小了放款风险。澄城县委、县政府确定的苹果、畜牧、经济林和高效农业“四大产业”都有信用社扶持的典型。近年来，扶持的项目有澳洲青苹，有设施大棚，有红枣、柿子、花椒经济林木，有牛、羊、猪、鸡传统养殖，也有獭兔、全蝎、七彩鸡等特种养殖。种类繁多，极大地丰富了澄城的农产品供应。在信用社的支持下，交道镇杨家村村民杨凯平，开始潜心研究全蝎的养殖要领，他先后自费参加了“中国杨凌养蝎与蝎资源开发利用研讨会”“中国科学院动植物养殖开发工作会议”，他自行研制的“拟态日光能自动化设施养殖”，是我国养蝎史上的一项重大技术突破。目前这个基地已经拥有百尤只蝎群的生产能力，在渭北地区都是规模最大的全蝎养殖基地。吸引了甘肃、河南、山东、河北等地上万爱好者前来进行技术咨询。目前全县发展各类基地300多个，专业村157个，大大提高了澄城农村经济的整体水平。
& 政府推动是助力。澄城信用社小额信贷的成功，离不了县委、县政府、人民银行的大力支持。首先政府确定了全县产业发展的重点。这为信用社安全发放贷款奠定了基础，指明了方向。第二是动员各级支持好信用社的工作。为信用社的工作提供好的环境。第三是帮助信用社解决好呆滞贷款。全力支持法院帮助信用社搞好依法收贷。（陕西省澄城县委农村工作部）
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