最近，金鱼博士的朋友圈，被“沪惠保”刷屏了！带病可投保，一年115元，保费还能直接用医保卡支付，最高可报销230万。四舍五入，简直就是不要钱的保险！此时此刻的你们，是不是隐约听到了李佳琦“买它”的号角已经吹响：所有人，都给我抢到它！冷静冷静！成年人，要学会拥有独立的判断！产品好不好，值不值得买，一测便知。其实“沪惠保”这事，也不是什么新鲜事，其他城市很早就推出了各种“城惠保”，上海只不过是现在才加入大部队而已。这玩意虽然看上去物美价廉，但是也并非完美无瑕，而且也不是人人都需要。今天金鱼博士专门花一篇文章来为大家说说沪惠保，希望对你有所帮助。一、沪惠保是什么？沪惠保是上海的城惠保，是由政府和保司牵头，共同推出的一款商业补充医疗险，某种程度上来说，它其实是现行医保的一种补充性质的医疗险，保司和政府是本着“保本微利”的原则推出的这款产品。为什么要补充呢？我们现行社保中的医保报销制度，有一个著名的限制原则是：上不报，下不报，左不报，右不报。上不报：超过封顶线不报，每个城市的封顶线不一样，有些地区比较高的也就30万，总之不会到达百万标准。下不报：低于起付线不报，各个城市的起付线有所差别，而且和医院等级有关系。以上海举例，一级医疗机构起付线50元，二级医疗机构起付线100元，三级医疗机构起付线300元。左不报：不属于医保范围内的药品、医疗项目、服务设施等不报右不报：超过医疗保险基金支付范围的报销比例不报，一般医保报销比例在60%-80%之间。如果真的是罹患了重大疾病，往往需要几十万的治疗费用，社保虽然能起到一定的作用，但是毕竟有限，自费的部分对于大部分的家庭来说，仍然是沉重的负担。怎么办呢？于是政府和保司牵头，便推出了这种“城惠保”，一城一策，因地制宜，而上海本地的“城惠保”便叫做“沪惠保”。而沪惠保的首席承保保司为太平洋人寿，共同承保的保司有中国人寿、新华人寿、平安养老、中国人保、泰康养老、平安健康和太平洋养老、建信人寿八家保险公司。如此庞大的承保团队，上海的沪惠保是独一份的。这款产品不同于传统的商业保险，它不限年龄，没有健康告知、男女老少统一定价，设立投保期限，统一生效：2021.07.01-2022.06.30。二、沪惠保的保障如何既然有政府作背书，又有这么多的保司联合承保，到底保障责任如何呢？我来为大家一一解读一下。先上产品表格：它的保障责任一共分为三项：特定住院自费医疗费用：因疾病或者意外导致的住院治疗费用，经过社保报销，自费的部分超过2万以上，可以经过沪惠保再次给予报销。而报销比例按照既往症和非既往症区分，既往症报销30%，非既往症报销70%。不过有一点不太友好，它对于单项费用也有报销限制，单品药品费限额30万，单次住院手术材料费用限额20万，PET-CT检查限报1次。所以，虽然住院费用总报销额度有100万，但是限制很多。对于大病治疗高昂的治疗费用来说，它确实可以起到一定的雪中送炭的作用，不过对于一般疾病，它用到的概率是很低的，自费2万就可以筛掉一大波人了。特定高额药品费用：这个特定药品是有具体名单的，在此我也做了表格一一列举：目前一共有21种特定药品，对应的基本都是一些重大基本的治疗，比如说癌症、白血病等等，这些药品往往费用都很高，即使经过基础医保的初步报销，个人要自费承担的部分仍然是很大的一部分。而这特定高额药品费用再次报销，可以一定程度上缓解患者的压力。而且高额药品是0免赔额，比住院医疗2万的免赔额友好得多，非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%。对于这一项保障责任，金鱼博士认为是非常良心的，期待未来可以进一步扩大药品范围和报销比例。质子重离子医疗费用：质子、重离子手术，是国际公认的非常好的癌症治疗手段，据日本国立放射线医学综合研究所的数据显示：质子、重离子在进入临床以来，各类肿瘤的治疗5年控制率平均在80%左右。它能够彻底击碎肿瘤细胞的DNA链，对人体的损失非常小，90%的能量都集中释放在病灶上，几乎不损伤患者的免疫机能。可以说，质子、重离子手术一直是癌症患者的希望之光，但是与此同时，它费用非常高昂，且具备医疗资质的机构少之又少，既没钱也没资源是绝大多数肿瘤患者所面临的镜框。而此次沪惠保专门把它也纳入了保障范围，大概率是因为上海是有符合资质的医疗机构的，虽然少，但是还是有患者有可能享受到该项技术的，在知乎上也能搜到一些经过上海质子重离子医院治疗康复的癌症患者的消息。30万的报销额度，不设免赔额，非既往症人群70%；既往症人群30%。本来就是补偿性的报销，社保中是不能报销的，而沪惠保选择把这项责任纳入保障范围，对于癌症患者来说，是绝对的福音。三、沪惠保有什么缺点沪惠保的缺点也很明显：1.免赔额高特定住院医疗有2万的免赔额，本来就是要经过社保报销以后才能报销，还要再扣掉免赔额，所以说，理赔门槛很高。2.报销比例低最高报销比例只有70%，最低甚至只有30%，前提是还要先经过社保的层层报销，相比于百万医疗险的100%报销，就一点都不香了！3.保障不全面只有三个范围的保障责任。商业医疗险，一般都包含住院前7天和住院后30天的门诊等费用，包含的重疾治疗及对应的药物，也更加的全面。4.不能保证续保没有投保门槛，对应的就是不能保证续保。今年保上了，明年很可能产品就下架了不卖了，没什么安全感。而且参保时间有限，如果错过了当年就享受不到了！四、哪些人适合加入沪惠保综合考虑，以下两类人群，金鱼博士非常推荐购买，其他人，你们明明有更好的选择啊！1.身体状况欠佳的人很多人身体状况欠佳，比如有甲状腺结节，乳腺结节等问题，导致被除外承保，甚至被拒保，那这种情况下，惠民保可以作为最后托底的保险，建议入手。如果真的将来结节不幸癌变，需要毕竟高额的治疗费用时，除了医保，至少你还有一项沪惠保可以作为补充，能稍微减轻一点压力。2.年龄比较大的人年龄比较大，即使身体健康，但是医疗险的费用通常也会很高，而且很难买到产品，而惠民保的价格与年龄无关，最高100多，最低甚至只要几十块，性价比还是很高的。除了以上两类人，其他人身体健康、年轻有活力的，与其跟风购入沪惠保，不如趁着年轻把商业保险配齐，四大人身险中的百万医疗险，一年几百块，完美覆盖沪惠保中的保障范围，而且报销额度更高，报销比例更多。明明已经是开着宝马的人了，还要啥自行车啊？为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！想给家庭配置最便宜的保险，可以搜索添加微信号“jinyubao6666”（金鱼博士），我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以向我咨询，我定知无不言言无不尽}