各位看官可能依稀记得之前的蚂蟻保险深度评测文中保爷在点评好医保的长期医疗险时提到它今年做了更新，当时碍于篇幅没法细说正好这几天有读者留言说想了解具体的迭代情况，保爷今天就单独拎出来给大家说说好医保长期医疗2019相较好医保长期医疗2018到底升级了啥

先说明一点，官方并没有区分有恏医保长期医疗2018款和好医保长期医疗2019款保爷这样命名只是因为长期医疗的内容发生了改变，这样用以区分旧款新款比较便捷而已

保爷の前在评测中是这样说的：要注意的是2019款长期医疗相比2018款长期医疗更新了条款，例如健康告知变严格、既往症也变严格、价格变贵了（贵叻10%-20%）、保障责任提升

保爷当时就简单提了几句，今天我们来细细品味下这次好医保长期医疗的升级到底有哪些细节的不同还值不值得購买。

条款（健康告知）的更新：

好医保2018款长期医疗

好医保2019款长期医疗

大家可以明显看到的是健康告知第二条（被保险人正在或曾经患囿下列疾病或症状）新增了很多病症。

涵括有甲状腺结节、乳房结节或肿块、胃肠息肉、肺部结节或磨玻璃影等结节类的询问另增慢性支气管炎、支气管扩张等气管类疾病和艾滋病、梅毒等传染病询问。

但需要注意的是结节属于某种疾病的一种症状，是相当常见的现玳人只要有常规体检，查出结节很正常

所以现在购买好医保2019款相比好医保2018款的门槛高了许多，但和同类百万医疗险产品相比较好医保2019款的健康告知基本和它们处于同一水平，某些方面甚至还要宽松一点

除了收紧健康告知条款外，既往症也变得严格什么是既往症？就昰投保之前就有而且投保时也没治愈的疾病好医保新款对既往症无论是否如实告知，只要有就属于它的免责范围

但好医保长期医疗2018款僦比较特殊，保爷给大家看下原条款：被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24月內已经存在的疾病

也就是说两年前的既往症是赔付的，这点真的是让人惊掉下巴所以保爷之前也说了，能买2018款就买是绝对不亏的。

臸于价格的确是变贵了一些，但也没有贵出太多以至于失去了性价比和竞争力保爷做张图给大家看看，这样直观点：

表中可以看到恏医保长期医疗2019款对比2018款的10%-20%的涨额大概是几十元这样，如果年龄较长的话（46岁以上）贵了有一百多元基本就是年龄越大，保费越高

前媔大家都看到了，啥啥都变的更不友好了那肯定得有好的升级，不然这产品就可以下架了不是所以保爷最后来说一下本次好医保长期醫疗2019款的提升部分——保障责任：

新增罹患100种重疾给付津贴1万元

质子重离子报销比例从60%提升到100%

这就是本次的主要保障升级，保爷本想再写點细节但发现总结的已经很清楚了，无外乎罹患重疾的1万额外津贴、增加肿瘤靶向治疗药物（包括药品直付以及DTP药房院外药房取药送药垺务）、比较小众但有效的质子重离子报销比例提升

虽然看起来提升的不多，但基本上把之前没覆盖到的保障都涵括进去了所以就保障责任升级来说保爷觉得是没有问题的。

整体来说这次的升级保障还是有的，只是不算是想象中的“升级”虽然保障内容更加细致全媔，但保费价格和投保门槛却也都一并提升

当然无论怎么说，好医保长期医疗还是一款不错的产品对于有新增病症或既往症的患者来說肯定不如旧款，但如果符合投保条件的话保爷建议直接入手新款就行，不用管2018款还是2019款毕竟保障更全面，比较让人放心

如果你最菦在纠结好医保长期医疗的新旧款，相信看完这篇文章后大家就应该知晓该如何选择了如果还有什么不明白的或者其它保险问题可以留訁免费贴心咨询。

愿你家的保单永不出险！

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《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐一：超2000万人投保的支付宝「好医保长期医疗险」升级后影响千万囚！还值得买吗？

各位看官可能依稀记得之前的蚂蚁保险深度评测文中保爷在点评好医保的长期医疗险时提到它今年做了更新，当时碍於篇幅没法细说正好这几天有读者留言说想了解具体的迭代情况，保爷今天就单独拎出来给大家说说好医保长期医疗2019相较好医保长期医療2018到底升级了啥

先说明一点，官方并没有区分有好医保长期医疗2018款和好医保长期医疗2019款保爷这样命名只是因为长期医疗的内容发生了妀变，这样用以区分旧款新款比较便捷而已

保爷之前在评测中是这样说的：要注意的是2019款长期医疗相比2018款长期医疗更新了条款，例如健康告知变严格、既往症也变严格、价格变贵了（贵了10%-20%）、保障责任提升

保爷当时就简单提了几句，今天我们来细细品味下这次好医保长期医疗的升级到底有哪些细节的不同还值不值得购买。

条款（健康告知）的更新：

好医保2018款长期医疗

好医保2019款长期医疗

大家可以明显看箌的是健康告知第二条（被保险人正在或曾经患有下列疾病或症状）新增了很多病症。

涵括有甲状腺结节、乳房结节或肿块、胃肠息肉、肺部结节或磨玻璃影等结节类的询问另增慢性支气管炎、支气管扩张等气管类疾病和艾滋病、梅毒等传染病询问。

但需要注意的是結节属于某种疾病的一种症状，是相当常见的现代人只要有常规体检，查出结节很正常

所以现在购买好医保2019款相比好医保2018款的门槛高叻许多，但和同类百万医疗险产品相比较好医保2019款的健康告知基本和它们处于同一水平，某些方面甚至还要宽松一点

除了收紧健康告知条款外，既往症也变得严格什么是既往症？就是投保之前就有而且投保时也没治愈的疾病好医保新款对既往症无论是否如实告知，呮要有就属于它的免责范围

但好医保长期医疗2018款就比较特殊，保爷给大家看下原条款：被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24月内已经存在的疾病

也就是说两年前的既往症是赔付的，这点真的是让人惊掉下巴所鉯保爷之前也说了，能买2018款就买是绝对不亏的。

至于价格的确是变贵了一些，但也没有贵出太多以至于失去了性价比和竞争力保爷莋张图给大家看看，这样直观点：

表中可以看到好医保长期医疗2019款对比2018款的10%-20%的涨额大概是几十元这样，如果年龄较长的话（46岁以上）贵叻有一百多元基本就是年龄越大，保费越高

前面大家都看到了，啥啥都变的更不友好了那肯定得有好的升级，不然这产品就可以下架了不是所以保爷最后来说一下本次好医保长期医疗2019款的提升部分——保障责任：

新增罹患100种重疾给付津贴1万元

质子重离子报销比例从60%提升到100%

这就是本次的主要保障升级，保爷本想再写点细节但发现总结的已经很清楚了，无外乎罹患重疾的1万额外津贴、增加肿瘤靶向治療药物（包括药品直付以及DTP药房院外药房取药送药服务）、比较小众但有效的质子重离子报销比例提升

虽然看起来提升的不多，但基本仩把之前没覆盖到的保障都涵括进去了所以就保障责任升级来说保爷觉得是没有问题的。

整体来说这次的升级保障还是有的，只是不算是想象中的“升级”虽然保障内容更加细致全面，但保费价格和投保门槛却也都一并提升

当然无论怎么说，好医保长期医疗还是一款不错的产品对于有新增病症或既往症的患者来说肯定不如旧款，但如果符合投保条件的话保爷建议直接入手新款就行，不用管2018款还昰2019款毕竟保障更全面，比较让人放心

如果你最近在纠结好医保长期医疗的新旧款，相信看完这篇文章后大家就应该知晓该如何选择了如果还有什么不明白的或者其它保险问题可以留言免费贴心咨询。

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《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐二：支付宝好醫保值得买吗？看看就清楚了

["现在支付宝已经成为很多城市中重要支付手段之一，全球用户超10个亿作为一个超大的流量平台，还是很具有影响力的支付宝也想分享“保险”这块儿大蛋糕，与保险公司合作陆续推出保险产品，那在这众多的产品当中哪些是值得买的恏产品？看完今天的内容就清楚了

一、好医保长期医疗险。最值得夸赞的就是好医保长期医疗这款产品的5大优点：1、6年保证续保，这昰这款产品最大的亮点2、6年内免赔额共1万，100种重疾0免赔3、质子重离子是治疗癌症的重要手段之一，好医保免费送保障4、健康告知相對宽松，放低投保门槛很多人都可以购买。5、78个城市提供上门垫付医药费服务二、好医保防癌医疗险。对于高龄人群、三高人群、身體异样的人群不能顺利购买百万医疗险，这时候防癌医疗险就是很好的选择优点如下：1、6年保证续保，延续了好医保的优点2、投保姩龄最高可至70岁，很多产品只保到60岁所以这款就很棒了。三、健康福少儿重疾险对于少儿来说，定期保障30年这款产品的性价比也是佷好的，这款产品优点如下：1、 带有身故责任虽说孩子并不是很需要寿险保障，但和纯重疾保障价格相近的情况下就等于白送身故责任了，所以在价格上很有优势2、 保障相对全面，包含了20种少儿特定高发疾病如果是身患这20种中的一种重疾，可获得200%保额赔付3、缴费方式灵活。四、萌宝保少儿意外险孩子活泼好动的特性我们都是了解的，所以意外险也是需要考虑的险种之一这款产品的优点是：1、 楿比同类产品，保费相对较低2、 意外医疗报销不限制社保，而且是0免赔这就扩大报销范围和额度。3、 保障内容相对全面有住院津贴、接种意外、以及监护人责任，而且意外医疗额度相对较高以上就是今天整理的支付宝平台，最值得购买的几款产品但并不是说以上嘚产品性价比就最高了，不限支付宝平台的话会有更多更好的产品，比如给0-17岁孩子购买重疾险追求长期产品的性价比，可以考虑妈咪寶贝如果想要更高保额可以考虑瑞泰晴天保保等，其实保险产品各有特色买到最适合的保障，才是性价比最高的产品

文章转载自多保鱼官网，原文标题：支付宝好医保值得买吗看看就清楚了

《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干萬人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐三：想给父母买保险？不要错过这份老年人保险投保指南

我一直在强调从保障的角度看，保險分为重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

如果是一个中年人，合理的保险配置是这4类都要买

之前我们在讲儿童保险的投保方案时，說到给孩子买保险千万不要买寿险，因为寿险的作用是延续经济责任孩子没有收入，没有经济责任当然不用买。

同样给父母买保險时也不用买寿险。

父母年纪大多都超过50岁有的朋友的父母可能已经六七十岁，父母在这个年纪基本已经退休对家庭而言也没有了经濟责任，经济责任的重担都落在我们自己身上

所以不用给父母买寿险，我们再来看看其它的三类保险（重疾险、意外险、医疗险）：

买起来很麻烦一般重疾险都只允许55岁以下人群投保，有的甚至是超过50岁就不能买所以供父母选择的重疾险产品就很少；

就算好不容易找箌了适合年龄大的人投保的重疾险产品，也只能买到很低的保额一般超过50岁，顶多就20万保额；

再者重疾险的健康告知比较严老年人的身体状况多多少少都有点问题，很多都不符合投保条件不给买；

最后就算找到了适合的产品、也可以通过健康告知顺利投保，保额低不說价格还比较贵，因为保险是随着年龄的增长越来越贵的

所以面对这些问题，各家保险公司就专门针对父母老年人群推出了防癌险防癌险可以理解为重疾险的子集，它只保障癌症和极早期癌症即原位癌防癌险目前最推荐的是昆仑康爱保和德华安顾孝亲宝。

不过保爺仍然帮大家找到了一款非常适合父母投保的重疾险瑞泰瑞盈，所以下面的投保方案中既有重疾险方案，也有防癌险方案

瑞泰瑞盈这款重疾险最大的特点是2个“70岁”：

一个是最高支持70岁投保；

一个是缴费支持到70岁。

瑞盈支持最高70岁投保并且50-70岁可以投保20万保额。

此外瑞盈的健康告知非常宽松，父母身体总归会有一些小毛病投保瑞盈比较容易通过健康告知，容易顺利投保

昆仑康爱保长期防癌险的最夶的亮点是高保额，46岁到55岁可以买到30万的保额相对一般的保险只能买到10万保额（瑞盈也只能最高20万），已经非常高了

德华安顾孝亲宝長期防癌险的性价比非常高，保费很低适合预算不多的朋友。但它最高只能投保10万额度最高只能保障20年，不过花很少的钱给父母一份20姩的10万保障也是非常不错的值得推荐。

上面说了这么多重疾险对老年人的限制所以医疗险对父母就显得尤为重要了，保爷给中年人推薦保险配置的优先级时重疾险的优先级是高于医疗险的，但在父母这医疗险的优先级更高。

医疗险同样也是随着年龄的增长越来越贵所以给父母买百万医疗险要比给我们自己买贵很多，50多岁大概1000多相比之下，30岁购买只需200多

60岁以下的父母毫不犹豫选择支付宝的好医保长期医疗险（最高投保年龄为60岁），支付宝的这款医疗险是目前市场上最推荐、性价比最高的6年保证续保、6年共享免赔额1万、价格超低等等，绝对是冠军！

60-65岁之间的父母目前最好的选择是安联保险的臻爱医疗险这款产品保障责任很全，并且支持在线智能核保身体健康如果有问题的，也可以通过智能核保判断是否能够购买

65岁以上的父母就买不到普通的百万医疗险了。

同重疾险下面细分出了防癌险（長期型保险）一样医疗险专门为父母老年人群开发出了防癌医疗险（1年期的短期型保险），目前防癌医疗险中最推荐的是安心财险的安享一生

意外险最简单，它是一年期的短期型保险并且它的价格跟年龄无关，并且很便宜

65岁以下的最推荐的是小米的综合意外险（最高65岁投保），建议投保50万保额即可价格是169元。

超过65岁的话可选择众安保险的孝欣保老年综合意外险最高支持80岁投保。

好了说了这么哆，下面保爷分别给50岁、55岁、60岁的父母根据3种预算列出了投保方案大家根据父母的年龄和自己的预算选择：

好了，这就是保爷根据目前市场上高性价比的适合老年人的保险为50岁、55岁、60岁父母设计的不同预算投保方案照着这个方案投保不会错！

最后，保爷在讲给儿童配置保险时有说到保险配置的人群先后原则是先大人、后小孩加上父母的话顺序是先大人、后小孩、再父母，所以大家自己的保险配置优先級是最高的你自己才是孩子和父母最大的保障！

之前讲孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的20%，父母的保费预算应该不要超过家庭總保费预算的30%（如果预算有限可以先给父母配上意外险和医疗险），核心的保费（超过50%）需要用在家庭经济支柱（你自己和你的配偶）身上

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《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保險」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐四：市面上那么多百万医疗险究竟哪款最值得买？

保爷已经很久没动笔写過百万医疗险的文章了记得上一次写还是尊享e生2019版在今年3月21日正式上市开放购买时。

当然这也是因为医疗险这种险种在当下很难有较夶幅度的升级，甚至出现好医保长期医疗这样不算讨喜的迭代更新

但由于一直有朋友咨询保爷医疗险相关问题，所以保爷今天整理更新叻一篇久违的医疗险评测文章带大家看看现在的百万医疗险。

一、百万医疗险的基本介绍

自2016年萌芽百万医疗险经过这几年的沉淀，凭借着低保费、高保额在保险市场中一枝独秀容易受到投保人青睐。特别是支付宝和微信的入局直接将百万医疗险的门槛降到了一个月┿几块，所以之前的“高端医疗险”也就是现在的百万医疗险也就变得亲民起来。

与常见的给付型重疾险不同医疗险属于报销型保险，也就是先自费再去报销所以医疗险注重的是看病费用方面，重疾险更多的是注重病后家庭收入断层方面（例如无法应对贷款或子女教育等）所以二者都是基础保障的重要组成部分，最好一并购置

而随着价格的降低，医疗险本身也在进入下沉市场所以百万医疗险可鉯说家家都可以买得起也值得我们购置一份。作为家庭的实用保险 无论因为什么原因去医院了，在社保报销并除去一定的免赔额后剩丅的因生病产生的所有费用，都是能够报销的最高百万的报销额度，一年两三百的保费完全可以给自己和家人添置一份安心。

但是由於市面产品繁杂且良莠不齐我们在购置百万医疗险时该从哪些维度去测量它们的优劣呢？

二、购买医疗险的测量维度

百万医疗险不像重疾险和寿险根据保监会的要求，它是不能保证终身续保的例如今年百年人寿就计划出一款保10年的医疗险，但被银保监直接驳回后来妀成了目前最高的6年。

那么我们买了一款百万医疗险面临的最大问题是：今年买后假如我身体健康发生变化或者产品下架，明年还能不能买

显然，上面问题的答案就是衡量医疗险优劣的一个重要维度——续保条件我们现在都知道市面没有一次保终身的医疗险，那么对於投保人来说最好的选择，也就是能做到长期保障或长期保证续保的产品例如保6年或保证6年续保，在6年内保障不受身体健康变化或產品停售的影响。

如果做不到上述说的保障不受身体健康变化或产品停售的影响那么只保障不受身体健康变化影响的产品也行，毕竟热門医疗险短期看来停售风险较小那么保证不因身体健康变化而拒保，也不会单独提高保费的医疗险也很值得买

说到这里大家应该都明皛了，选择百万医疗险首要看的是产品的稳定性也就是我们说的续保条件，即便没有一次保终身也要尽可能选择对投保人续保良好的醫疗险。

作为一款医疗险百万医疗险报销的就是生病产生的医疗费用，就基本保障内容来说一般涵括以下四个方面：

上述这四项又可鉯被划分成数十个小项目，有的项目是凑数用的有的项目确实关键时刻必要的，例如门诊肾透析这样的特殊门诊等所以作为一款优秀嘚百万医疗险，基本保障责任肯定越全面越好

保爷之前也说了，不同医疗险产品之间良莠不齐所以很多市面医疗险产品都在保障责任仩偷奸耍滑，例如只报销住院医疗化疗等撒手不保的，大家在选择时眼睛肯定得放亮点不要选到基本保障都不全的产品，虽然百万医療险一年保费确实不多但没价值的付出肯定是不值得的。

无论多好的产品也得我们买的上才算好产品，否则如水中捞月可观而不可碰，那就没意思了

因此一款百万医疗险产品的健康告知是否宽松，以及是否有智能核保也是我们衡量标准之一这方面只是大家购买时嫆易忽略，只要在购买前详细了解就行保爷这里不多赘述。

免赔额保爷自不必说肯定越低越好，虽然大家购买医疗险时意图防大病的居多但其实据数据显示，中国年均医疗费用也就在1万左右而市面大多数百万医疗险免赔额都是1万（重疾0免赔）这样。

当然也有一些医療险做的不错例如6年共享1万免赔额、不理赔的情况免赔额逐年降低或者压根0免赔（当然保费也高），这些大家根据自己的实际需求来选擇

普遍来说免赔额1万就行，高于1万免赔额的医疗险不建议购置如果真对免赔额有要求的话，建议可以入手专门的小额医疗险基本都昰低保额、零免赔。

现在很多百万医疗险都会把增值服务放在一个显眼的位置一般包括费用垫付、重疾绿通、外药报销等。

费用垫付是鈈用等报销保险公司直接垫付一部分就医费用，缓解患者的就医压力；

重疾绿通可以解决在医疗资源紧张的情况下无障碍就医的问题；

外药报销可以解决医院没有药治疗，在医生同意情况下可以通过购买其他正规渠道的药来治疗。

上面提到的都是常见的增值服务有當然是最好的，算是加分项这个也是根据大家自己的需要来衡量的，不必过分苛求而妥协了其他重要维度

三、热销医疗险的评测对比

那在看了诸多测量维度后，保爷最后来带大家看看市面上最热销的百万医疗险们的表现先看下图：

以上6款热销百万医疗险的基本保障、增值服务（众安系医疗险较突出）、健康告知、免赔额（乐享e生突出）各方面都大同小异，大家购买时不用担心哪个医疗险有明显的缺陷在保爷看来，以上6款百万医疗险是“名副其实”的大家根据自己的实际情况都可以放心购买。

如果追求性价比的话支付宝的好医保昰比较值得推荐的，价格最低6年保证续保、6年共享免赔额1万。就续保或保障期限来看好医保长期医疗、微医保长期医疗以及平安e生保（保证续保版）都有长达6年的保障，在1年期的竞品中较有优势

如果特别在意就诊费用的提前垫付，众安系的百万医疗险优势就比较明显例如商丘这个城市支付宝的好医保目前就不支持费用垫付，而众安尊享e生是支持的

如果怕免赔额门槛高使买的保险“打水漂”，乐享e苼也是值得考虑的但相应的要能承受保费的增加。

如果身体健康有异常无法通过健康告知，微医保、尊享e生可以智能核保能够立即嘚出核保结论。

保爷最后来说一下众安尊享e生2019版和众安尊享e生旗舰版因为表格中数据基本一致，可能就有朋友就傻傻分不清保爷这里特地解释下，尊享e生2019版是尊享e生系列今年升级的版本它在尊享e生旗舰版的基础上做了一些加法：

最高续保年龄80岁提升至105岁

恶性肿瘤0免赔變为100种重疾0免赔

增加重大手术特需病房保障

相比尊享e生旗舰版，尊享e生2019的保障更全面一些价格也没有增加，但相应的投保门槛增高、健康告知严格及医院范围收紧这些大家都要了解其他没啥变化，总的来说算是同款

就目前而言，市面上的百万医疗险还是同质化严重沒有哪款百万医疗险可以“一超多强”登顶，以保爷今天点评的6款在市面称得上优秀的医疗险产品来看每款产品都有自己的特色，但相應的其他产品的特色也就成了自己的不足所以保爷一直说，一定要结合我们自己的实际情况来进行取舍如此才能找到最合适自己的产品。

如果你对医疗险之外的重疾险等有兴趣想了解其他更高性价比的险种，可以关注保爷免费贴心咨询保爷给你推荐最适合你、最高性价比的保险产品，相信保爷一定能给你一些专业的建议帮你花最少钱买对保险不掉坑！

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爺强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】的评测文章并咨询保爷能帮你省钱50%避坑100%。

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《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章嶊荐五：年度盘点：对比全网114款医疗险后，本年度最值得买的医疗险排行榜出炉！_

创作立场声明：更多保险知识、社保干货就看大白读保！

目前，医保覆盖不了所有风险敞口：有了社保大病还要花多少钱？

而百万医疗险治疗不限医保，只要是必要的、合理的费用都能赔，花多少报多少最高能报几百万，价格又非常便宜是医保的有力补充。

无论男女老少都应该买一份，今天来做一个百万医疗险嘚大盘点主要内容有：

1、什么样的百万医疗险，才是性价比高的好产品

2、60岁以下能买的百万医疗，9款热门产品大pk

3、60岁以上能买的百万醫疗8款产品大pk

01好的百万医疗险，长啥样

之前有人想买百万医疗险，大白都说“尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗”三选一就行

很簡单，这3款上市早保障好，卖的多更稳当。跟出门吃饭挑顾客多的，味道更有保障一个理

不过，好医保、尊享e生都升级了几家夶公司，也出了一些不错的百万医疗险

所以，响应大家需求大白重新做了一番盘点，为帮大家避免纠结挑到最适合你的，也说说我嘚主观评价

评价好坏，大白主要看三方面：

百万医疗险大多保：一般（疾病和意外）住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前後的门急诊

取消特殊门诊，或有报销上限；

就连癌症治疗也不全在住院部，出院后定期的放化疗，门诊就能完成

所以，遇到这种基础保障“打折扣”的先留个心眼。

优先考虑：即使身体变差了或理赔过，只要还在卖、就能正常续的产品

那种第一年买，第二年洅买得保险公司审核同意的，不要买

在“看病难、看病贵”的中国，两项服务一定要有：

就医绿通：有就能让保险公司帮你约医院、找专家、挂号、办住院；

医疗垫付：治病时保险公司先出钱，你拿到单据再报销经济压力会小很多。

其他特需医疗、海外就医都得婲钱买，就看你个人需求了

0260岁以下能买的百万医疗险

产品呢，60岁以下能买的大白选了9款热门的。

好医保长期医疗2019版

健康尊享B+（计划2）

樂享百万2019款（计划1）

超e保2018（单人版）

大白看好：尊享e生2019、e生保（保证续保版）、好医保长期医疗2019版、微医保长期医疗以及惠享e生

不管是住院、住院前7后30天的门急诊，还是门诊手术、特殊门诊尊享e生都能报销。

除了医疗垫付、就医绿通还免费提供术后家庭护理、肿瘤特藥服务。

并能附加质子重离子、特需医疗海外医疗；凭医生处方在医院外买的药，也能报销真的很全面。

比如一家三口都买尊享那1萬的免赔，就3个人分摊

小朋友肺炎住院，花掉2万其中医保报1万，自费1万

自费的1万，刚好抵掉尊享1万的免赔

那之后小朋友，或是他父母再去看病花多少就报多少，非常爽

（2）微医保长期医疗、好医保长期医疗、e生保（保证续保版）

大部分百万医疗险，是一年一买就面临来年续保的问题。

而这三款一买就保6年。

即合同一签，就6年不变不涨价、不下架，即使第2年不卖了也保证你能再续5年。

佷适合身体不太好或年龄较大的朋友。

可惜e生保（保证续保版）没有医疗垫付。

而微医保长期医疗还在灰度测试，没全面开放有囚买不到。

所以优先买好医保长期医疗，支付宝首页搜索：大白读保就能找到。

从免赔额看也是好医保更好。

而微医保首年免赔昰1万，如果没住院理赔那第2年，免赔额降到9000最低能降到8000；发生过理赔，那次年仍是1万免赔。

针对好医保大白再唠叨几句：

好医保長期医疗2019版上市后，2018版就下线了（2019版跟2018版的区别）

现在，支付宝首页搜索：大白读保出来的也是2019版。

而去年买了2018版今年要续保的，續的是2020版但仔细看条款，其实就是2019版

这款保障不是最好的。续保需要审核有硬伤。

但惠享e生有三点特实在：

大部分百万医疗险60岁鉯下才能买，宽松点的也就到65岁。

原发性高血压但没到3级（高压不到180，低压不到110）；

乙肝病毒携带且肝功能正常

而且只要符合健康告知，即使投保前就有原发性高血压，或2型糖尿病买了惠享e生后，因此去住院也正常赔。

要知道高血压、糖尿病、乙肝，一直是買医疗险的困难户要么被拒保，要么只能退而求其次买防癌险。

惠享e生敢放开给一个投保机会，真是友好到不行有三高、乙肝的萠友，可把它作为首选

提醒下：有结节、不能买惠享e生，要是已手术切除、且确诊良性那可以看看e生保（保证续保版），能标体买

洳果是1-3级甲状腺结节，又没手术尊享e生优甲版很合适，它最大优点：1-3级的甲状腺结节能标体买之后与甲状腺相关的治疗费也能报销。

鉯上是大白推荐买的剩余4款，来咨询的很多也简单点评下。

0免赔：其他百万医疗险癌症或100种大病，才不计免赔（

而京彩一生，甲狀腺疾病也是0免赔不管甲亢、甲减、甲状腺结节切除术，或是甲状腺癌都是住院花多少，就报多少）；

相对便宜：保费跟最便宜的好醫保不相上下。

可惜京彩一生不保门诊手术。

所以我更建议家族有甲状腺病史、预算吃紧的，买它

捆绑销售：不能单独买，得先買泰康指定的重疾险、年金险说好的投保自由呢？

价格贵：0岁3851块。小朋友买全“重疾险+医疗险+意外险”也就这个价；

保障不足：癌症嘟有2万免赔；头2年续保要审核；特殊门诊、门诊手术不给报销。

大白知道很多朋友对尊享B+感兴趣，是因为它条款没有明确“停售后鈈能买”。

如果你很在意这个保障差点也接受，那买吧

都是大公司的，非要大白做个推荐乐享百万更好。

门急诊、门诊手术、特殊門诊都保还有大病住院津贴。

另外55种特疾（其实就是轻症），额外200万报销额度

不足：续保要审核不说，还要重新算30天等待期

身体恏的，才建议考虑

健康状况一般的，建议好医保长期医疗至少管够6年。

而且它家条款说了：6年后如果不卖了可以无等待期、不用健康告知，直接买人保健康其他医疗险

这一点，还是很有吸引力的

0360岁以上能买的百万医疗险

说完60岁以下的，再来看看60岁以上的百万医療险刚上市那会，不少61-65岁也能买

后面保险公司发现老年人赔付风险高，成本hold不住就上调了年龄，大白费了一点功夫找了8款60+还能买的。

其中有6款，61-65岁能买：

微医保百万医疗2019版：偶尔开放

好医保住院医疗：偶尔开放

超e保2018（单人版）

先说下超e保孝心版只保癌症，其实就昰一款防癌医疗险

那可以首先pass，因为阳光神农更好

保额300万；最高70岁能买；一保保6年；61岁买，1641块比超e保孝心版便宜346块。

不过能过健康告知的情况下，能买百万医疗尽量买百万医疗比防癌医疗覆盖范围更广。

61-65岁七款选一款买，好医保住院医疗可优先考虑

要是好医保住院医疗买不到（没全部开放）：

就尊享e生爸妈版，或是京彩一生

65岁以上，或是有高血压、糖尿病的：果断买惠享e生

3级以下原发性高血压，2型糖尿病能直接买，买了还能报销很少见，别错过

就是续保要审核，理赔后可能就买不着了。

担心这个问题预算又不吃紧的，可以搭配买阳光神农

6年保证续保：产品还在卖，得了癌症也能续；投保一年后，不卖了也能续5年；

提醒下：医疗险不能重複理赔。

所以这么买有一份会浪费掉，只是求个托底——得了癌症惠享e生不给买了，神农还能顶上来

大于70岁，或是健康状况买不了百万医疗险的也推荐买神农6年期防癌险。

看重保障全面或是想和家人一起买：尊享e生2019版

看重续保：好医保长期医疗＞微医保长期医疗險＞e生保（保证续保版）。

有高血压、糖尿病：惠享e生

有1-3级甲状腺结节：尊享e生优甲版

61-65岁：优先好医保住院医疗找不到，就尊享e生爸妈蝂或京彩一生。

65-70岁或是有高血压、糖尿病、乙肝病毒携带：惠享e生

70岁以上，或健康问题买不到百万医疗：买神农6年期防癌险。

百万醫疗险盘点作为一个单独系列将会持续更新。

但大白想今年应该不会有大变化了，还没买的按我的建议来，不会有错

《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐六：豁免有哪些种类 投保人豁免有必要附加吗？

重疾险里有个很实用的功能叫豁免功能这个功能有什么用呢？直白一点的说法就是：交了几年保费之后突然得了合哃约定的疾病，比如患轻症、重疾、身故或全残经过保险公司的调查和审核之后，把剩下未交的保费视为已交保险的合同仍旧有效。

豁免目前分两种：投保人豁免和被保人豁免

先来解释一下投保人豁免

简单来说，就是投保人发生了保单约定的重疾或身故时剩下的保費不用再交，保单的合同一直有效

投保人豁免跟被保人豁免不一样，投保人跟被保人不是同一个人时才能选择这个豁免功能投保人豁免适合3类人群：给孩子投保、给父母投保、夫妻互保。

小张给自己的女儿投保了一款长期重疾险保费交20年，保障终身在交费第三年的時候小张不幸罹患合同约定的重疾时，那么剩下的17年保费不用再交了由保险公司承担，给女儿购买的这份重疾险保障仍有效

投保人豁免中还有一种叫夫妻互保。

小李和小王是夫妻互相给对方投保。投保时既选了被保人豁免，也选择了投保人豁免只要其中有一个人絀险，两份保单剩下的保费都能豁免

现在解释一下被保人豁免

被保人豁免，指的是自己给自己投保的时候自己即是投保人，又是被保囚 只要在合同的保障期间内发生了重疾，确诊之后后续的保费就可以免交，合同仍旧有效

小李前不久给自己买了一份50万重疾险，保障终身缴费时间为20年。在缴费第4年的时候小李发现自己患了保单约定的某种重症，因为事先附加了被保人豁免条款那么保险公司理賠后，小李剩下的保费不用交了仍然可以享有重疾保障，直到合同失效

二、这2种豁免要怎么选？

对于被保人豁免小编建议，能选就選上假如说在合同的保障时间内，3年后发生了保单约定的疾病等于说只交了3年的保费就买到了50万的保额，放大了保额/保费的杠杆倍数而投保人豁免，也可以选择附加以防止投保人丧失经济能力后，交不起保费家人没有了保障。 至于要怎么选没有同意的答案，大镓根据家庭情况来做选择就可以了

三、投保人豁免有必要附加吗？

1、投保人豁免不是想加就能加

要看所购买的产品是否有这项附加功能附加后的保费是否可以承受，如果其中一项不能达到就不要盲目附加。

首先要以产品的保障为主其次看保额，综合考虑这款产品是鈈是跟自身需求匹配千万不要因为看中了豁免功能而投保这款产品，这样做很容易因小失大

四、附加投保人豁免需要注意什么？

投保囚豁免通常作为一种附加险的形式出现等于单独买了一份重疾险，所以同样需要健康告知，如果告知不通过带有投保人豁免的这种保险就购买不了，只能购买其他的重疾险

2、是否占用重疾险保额

现在不少重疾险产品会把投保人豁免保额计入重疾风险保额中。

不能买箌足够高的保额尤其是对于那些想夫妻互保的人来说。

小张和小李想夫妻互保他们看中了超级玛丽旗舰版。小张先给小李买买50万，帶投保人豁免一年保费6000块。之后小张再给自己买会发现最高只能买30万保额。

因为小李附带了投保人豁免占用了小张的保额，所以只能买到30万的保额小编之前一直强调，买重疾险最重要就是保障内容以及保额在不牺牲保额的情况下，建议最好是把重疾险分开来买

伍、购买投保人豁免划算吗？

投保人豁免是否划算取决于两个因素：一是出险时间；二是出险情况。如果没有购买投保人豁免自己发苼意外之后，给小孩、配偶、父母买的保险保费谁来交

如果投保人不幸身故后，一定要及时变更投保人变更之后只要正常缴费，这份保障依旧有效详情请咨询保险公司。

二是尽量把保额买高一些

保额买的高，除了生病需要的治疗费用外剩下的钱也完全够日常的生活开销，至于年交的保费更不用担心

被保人豁免，目前绝大部分重疾险都自带；仅少数产品需要单独购买。小编建议选择自带的更恏。而投保人豁免视情况买，如果身体状态不太好过不了投保人健康告知，就放弃如果预算紧张的情况下，优先保证保额够用还偠看投保人豁免的条件，有没有附加了轻症豁免有的重疾产品只豁免重疾/身故/全残的保费，无形中拉高了豁免门槛最后一点最重要，看是否占用重疾风险保额如果占用就不建议购买。

投保人豁免虽然能有效避免因投保人出事而导致家人保单交不上保费的情况但附加條件也多，最好能理性看待买重疾险一定要保障和保额优先考虑，千万不要为了能附加投保人豁免而本末倒置如果重疾险本身的保额囷保障内容都不太好，就算附加了投保人豁免也没太大的作用总之，投保人豁免视情况买就好能买到自然好，买不了也不必强求

《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐七：投资理财早知道 篇十九：2019年最全互联网保险测评

最近又把市场上的互联网保险捋了一遍，整理出几套性价比极高的方案

文章有点长，有点枯燥但是干貨很多。 我说过一个成年人最经典的配置就是重疾险+医疗险+寿险+意外险。 所以我们来一个个讲 1、重疾险 首先咱们来聊聊重疾险吧，毕竟这块价格最高大家也最关注。

如上图早期康惠保重疾险价格是最低的，但随着产品不断迭代更新现在不管是价格，保障全面性方媔相差都不大

那么几款产品各有什么特点呢？ 先说说达尔文重疾险这款产品最大的亮点在于，就是40岁前投保前十五年可以赠送35%保额。 我说过重疾险是收入补偿险在40-55岁收入高峰期保额越高越好，因此这个条款很有意义可以很好弥补我们预算不足，但又想要高保额的需求 我计算过，这部分额外送的保额如果单独去买一年期重疾险大概还要额外花10%左右的保费，所以相当于达尔文超越者保费相当于打叻个9折 另外，达尔文超越者有个很大的亮点就是癌症二次赔付价格非常便宜，和兄弟产品超级玛丽旗舰版价格相差无几但比康乐e生2019，芯爱要便宜的多 而且达尔文超越者的癌症二次赔付是120%保额，其他产品都是100% 所以达尔文超越者在癌症二次赔付上性价比也很高。 有个數据统计得了癌症五年内复发或者转移的概率，达到10%以上所以癌症二次赔付也是可以考虑的。

话说回来今年因为康惠保承保公司百姩人寿出现偿付率触及红线的问题，很多人开始关心保险公司的赔付实力了达尔文超越者的光大永明人寿是以上几家险企里唯一一家央企公司（光大集团）控股的，总资产4万亿世界五百强，所以这点是一个加分项

虽然我觉得性价比最高的是达尔文超越者。但落实到具體情况每个家庭的需求都不一样。 比如如果家族罹患心脑血管疾病概率较大的，那我还是建议选择对心脑血管病患最友好的芯爱重大疾病保险 这款产品不仅冠状动脉介入可以赔2次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的2次赔付并且这款保险的核保条件要比达尔文超越鍺宽松，对体重、怀孕期间所患疾病等条件都相对放松对常见疾病结节、乙肝等也比较友好。 对于比较看重价格的家庭来说价格最低嘚健康保2.0重大疾病保险无疑是最好的选择，虽说达尔文超越者性价比很高但毕竟还是比健康保2.0贵了5%左右，而且健康保2.0的轻症是30%/40%/50%赔3次递增在轻症的保障力度上更好些，而且最高保额可以达到70万其他家的都是最高50万。 一年期重疾险 如果早期预算不够可以先用一次期重疾險来替代长期重疾险，比如刚工作的小年轻月光族的话，一份一年期重疾险50万保额只需要两三百完全没有压力。 但是一年期重疾险越咾越贵等到退休后可能就买不起了，而且随时可能停售所以等有结余了还是第一时间要配置长期重疾险的。 除此之外一年期重疾险還可以与长期重疾险搭配起来买，比如各买50万这样早期的保额就可以轻松做到100万了。 目前市场上的主流重疾险主要有两款其中一款是支付宝好医保，名为健康福、另一款在微信销售名为微医保重疾险，具体对比如下：

总的来说在两款产品的保障条款基本一致，都是100種重疾可选50种轻症保障，价格也都是早期只要2-3百一年但是支付宝的健康福年龄小的话，稍微便宜些中年后微医保有一定价格优势，所以55开吧我自己选的是健康福。

2、意外险 再来聊聊一年期意外险：

首先甩结论有家庭，追求极致性价比推荐京东金融在售的人保意外，50万保额价格很低而且一张保单保全家；经常熬夜加班，推荐小米综合意外猝死保额高，而且意外医疗0免赔

详细讲解一下原因： 哃样50万保额的产品，京东金融在售的人保意外险是性价比最高的50万保额只要99元，而且它的亮点在于一张保单能同时保四个人（夫妻加最哆两小孩）省去每人都买一份的费用，不过它的缺陷在于有300元意外医疗的免赔额所以小毛病一般用不上，而且没有住院津贴也没有猝迉赔付 小米金融在售的小米综合意外险性价比也很高，而且保障更加全面同样50万保额带猝死保障，小米猝死保障有30万全面无忧只有5萬，小米和全面无忧的意外医疗都是不限社保0免赔重点小米综合意外价格只需要169元，比支付宝全面无忧的270元便宜了101元所以小米这款意外险性价比是要远高于支付宝全面无忧的。

PS：说个小技巧让父亲投保一份京东人保意外，这样父母和自己（一家三口）甚至自己兄弟姐妹兄弟姐妹最多四个都可以享受50万意外险保额了。

3、定期寿险 定期寿险主要是解决家庭的潜在负债问题 之前我推荐的唐僧保早就落伍叻，如下图目前性价比最高的当属阳光高人寿的i保定寿，价格是几款产品里比较便宜的如果BMI（体重KG/身高?）比较好，大白定寿的价格也相对便宜。 还有新款瑞和定寿，健康告知和职业要求都很宽松，20年交里面的女性价格也是很优惠的。

一年期医疗险个人建议在好医保長期医疗、微医保医疗险、尊享e生中三选一，微医保有海外就医附加责任（加钱项）如果未来打算出国治疗，可以报销70%的手术费用可鉯优先考虑，（尊享e生的海外医疗是不报销的） 好医保长期医疗价格最低，而且保证续保六年1万免赔额，健康告知更宽松更适合大眾... 尊享e生的质子重离子医疗是100%赔付，侧重这一块可以优先考虑

一年期寿险 接着说一年期寿险，因为长期寿险比较贵所以这类保险适合姩轻人预算有限，买房后有高额负债需要对冲风险提高保额我最推荐的是小两口定寿，是目前性价比最高的一年期寿险五年保证续保，而且一张保单可以保夫妻两人100万保额35岁男性投保也只要766元每年。 5、成人保险方案 综上我们可以做一份男性高性价比的配置方案了。 假如一个30岁男性年收入20万推荐一套具体方案如下：

这套方案预算只要6000元每年，但保障也非常齐全了：

300万保额医疗险可以保障免赔额之上絕大部分的住院医疗费用这里配置一份性价比最高的好医保医疗险。 100万的重疾险保额可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费，以及10万/年至少5年不能工作的收入损失补偿费用这里选择长期重疾达尔文超越者50万+支付宝一年期重疾险好医保健康福50万保额，由于姩轻时的一年期重疾险非常便宜而且受限于预算，因此买50万一年期重疾增加保额等到男性50岁接近退休之后，一年期重疾险的价格开始變得很贵这时我们停缴一年期重疾，保留长期重疾即可

50万保额的意外险，能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补償从而使得至少5-10年时间可以安心疗养，或者重新锻炼一门技能身故则起码让家中老人、儿女可以衣食无忧，正常生活这里选择京东囚保意外，夫妻买一份即可

100万的定期寿险保障，可以保障其他原因身故或全残时能获得一笔理赔金用于对抗房贷等债务风险，以及弥補意外险和重疾险所不能保障到的如突发疾病死亡等其他风险点这里假设夫妻有100万左右的房贷，因此选择性价比很高的阳光i保定寿50万洅弥补一份保夫妻二人的一年期定寿小两口50万。 30岁女性保障方案相近如下：

再来聊聊如何选择儿童的重疾险。 0岁宝宝由于平时去医院仳较多，医疗险也是要考虑配置一份的儿童由于磕碰、感冒发烧比较多，可以选择免赔额较低的医疗保险目前我看来京东的少儿保障計划，涵盖了医疗险、重疾险、意外险可以说非常全面，免赔额300元起步而且价格只要138元/年，性价比很高因此配置一份。 由于这类是┅年期险种再配置一份长期的高性价比儿童重疾险 Q1:为什么小孩要配置重疾险呢？A1:小孩得了重疾家里至少要1个人辞职花大量精力浪费巨夶收入损失，金钱来照顾小孩所以重疾险必须得配置Q2：为什么保到30岁，而不是70岁或终身A2：1、考虑小孩长大后会有更好的保险；2、缓解洎身保费压力；3、通货膨胀会导致60年后保费一文不值，所以小孩不考虑太长保障期限

那么可以保障30年以内的儿童重疾险有哪些比较好呢？

这里列举一下市场最全的儿童重疾险对比图：

简单点评下几款产品的特点：

晴天保保个人最推荐，这款重疾险的特点在于每两年递增基础保额的15%10年后可以增长75%的保额，保额递增可以有效抵抗通货膨胀的问题而且产品还附带15种少儿特疾翻倍赔付，而且价格并不贵因此相对性价比较高。 大黄蜂2号同样是一款保额递增的产品，但是每年递增5%持续10年10年后可以增加62% 保额，相对晴天保保少了一些而且大黃蜂2号价格更高，并且不含中症保障因此个人认为不如晴天保保。 健康福少儿重疾这款重疾险特点在于18岁之后身故赔付保额而非保费，并且20种特定少儿重疾保额翻倍性价比也不错，这款产品最大的特点在于10岁之后买价格特别便宜相比其他产品有接近1倍以上的价格优勢，但是10岁之前优势不明显 妈咪宝贝，这款重疾险的特点在于价格是几款里面最便宜的可选保障责任也非常灵活，如果想要极致的性價比考虑这款产品也是不错的。 国华淘气保淘气保的特点在于前十年增速50%重疾保额，16种少儿特疾翻倍赔付保障力度还是很全面的，鈈过价格也有点小贵个人认为性价比一般吧。 微医保少儿长期重疾这款产品与众不同的是只能保到23岁，其他几款产品则都是按照保到30歲计算的外加成年后其实价格要更贵，因此折算下来其实微医保的价格反而应该是最贵的个人不推荐。 7、儿童保险方案 因此综上选擇完京东的少儿保障计划+晴天保保之后，儿童的基本保障计划就做好了只要713元/年，如下：

再聊父母的保险 由于父母年纪都大了，再买偅疾险就很贵而且重疾险是收入补偿险，看病主要还是靠医疗险因此我不推荐再给父母配置重疾险，有一份医疗险即可 在这个基础仩，人老了容易磕碰摔伤意外再给父母配置一份意外险，就齐全了 但是医疗险因为健康告知比较严格，能买当然最好比如好医保长期医疗，然而事实上很多父母多少会因为一些身体瑕疵被拒保因此这种情况下我推荐给父母配置防癌医疗险，健康告知宽松的多价格吔不贵。 目前防癌医疗险性价比最高的是安享一生保额可以达到200万，不过缺点是发生理赔后一年就不能续保了但价格非常便宜。 安享┅生尊享版和微信老年癌症医疗价格更贵一些但是可以支持续保，微信老年医疗还有质子重离子医疗保障如果预算充足可以优先考虑。

以高性价方案为例60岁父母保障方案如下，一份一年99元的50万京东金融人保意外一份200万保额的471元/年的安享一生防癌医疗险：

总的来说，镓庭五口年入30万，夫妻双方收入差不多的情况下我认为比较好的家庭保险组合如下：

在费用方面，此方案每年保费在1.3万占家庭20万年總收入6.5%左右，这样家庭缴费压力不会太大

在保障方面：整个计划可以说保障是十分充足的，以家庭夫妻双方为例拥有长期重疾50万保额，一年期重疾50万保额定期寿险50万保额，一年期寿险50万保额意外险50万保额，医疗险300万保额可以说基本可以应对所有风险事项了。 这个方案在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残家庭债务压力等方面均有充足保障，是一个保障全面的低預算保险方案 有的人更偏好终身重疾，不喜欢消费型重疾的也可以把这套方案的定期重疾保额从50万下调到30万，然后换成终身的不过費用还要更高些，保费压力也会增加这点因人而异。 大家可以根据自身实际收入实时调整选择灵活的保险组合，比如收入可能不需要那么高保额的那么只要把重疾和寿险保额适当调低之后，新的方案价格就可以下降不少比如把之前50万重疾、50万寿险改成30万保额，那么原先全家1.3万的预算瞬间可以下降到8千，适合收入没么高预算更加紧张的家庭：

总的来说，全家全套上百万保额的保险这里我列举的方案花几千块就全部搞定了，可能自己瞎买了好几万都达不到这种保障效果因此值得大家好好借鉴一下~

文中我给大家推荐的，只是我认為性价比最高的几种但不同的保险还是要灵活应变，应人而异

关于产品在哪投保，我统一列出来： 成人医疗险：好医保长期医疗可以通过支付宝搜保险了解微医保则可以通过微信微保了解。 成人一年期重疾险：好医保健康福可以通过支付宝搜保险了解微信一年期重疾险可以通过微信微保了解。 意外险：成人推荐：人保家庭成员意外险可以通过京东金融—保险—了解老人推荐：护身福意外险可以通过微信微保了解儿童一年期医疗、意外、重疾：京东平台财险少儿保障计划—通过京东金融—保险了解 "]

《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医療保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐八：30岁左右中年人的保险方案：站着是一台印钞机倒丅是一堆人民币

俗话说，人到中年不如狗中年是责任、担子最重的时期，上有老、下有小还有房贷、车贷等各种生活压力。

保爷在之湔介绍保险分类的文章：已经结婚有了家庭的你还不开始了解保险？中有简单说了下我当初给自己买保险的原因：

保爷是在结婚有了家庭、有了孩子之后才迫切地给一家人配置保险的

结婚之前，保爷虽然已经深入了解了保险但心里的保险意识是不强烈的，并且一份保險也没有买！

随着结婚、买房、生子“房奴”、“父亲”、“家庭顶梁柱”这些词都渐渐地成为了我的标签，自己有了更多的责任有┅个家庭需要我全心全意去守护。

这时发现一天没有给自己和家人配置保险，心里一天都不能踏实因为怎么能确定，明天一定会比意外先来呢一旦出了意外或者患了大病，我的家庭能抵抗吗

我相信绝大多数家庭是无法对抗这种突发意外或者大病的，所以朋友圈里经瑺看到“XX筹”的消息

“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”这句话讲的就是保险之于中年人。

所以中年人给自己配置保险是更加成熟和爱的象征。

言归正传从最基本的保障出发，一份完整的中年人保险清单需要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险这4类保险

这4类保障型保险配置完后，如果还有预算才可以考虑理年金险、分红险、万能险等理财类保险，千万不要本末倒置了

下面先简单介绍下这4类保险：

一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准一次性获得保险公司几十万赔偿。主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失大病必备。

重疾险是长期型保险并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面患大病的概率越大。

重疾险是4类保险中保费占比最高的达到总保费的80%左右，所以配置保险主要就是买重疾险

关于成人重疾险，分为单次赔付和多次赔付2种这2类保险保爷之前已经针对几十款高性价比的产品进行过详细测评：12款超高性价比【重疾险】对比测评，哪款最值得买、7款超高性价比【多次赔付重疾险】对比测评，哪款最值得买看完这2篇测评，你应该可以挑选出一款适合你的重疾险！

是我们最熟悉、接触最多的它和基本医保一样，是报销型保险就是先看病，花了多少钱凭发票报销。

医疗险一般都是短期的保障期限1年。保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分保險公司100%赔付。

医疗险的保费随着年龄的增长越来越高但由于是一年期的保险，所以保费也不贵30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右

现在市面上非常火爆的百万医疗险，保爷之前也详细测评过：2019热销【百万医疗险】对比测评哪款最值得买？

目前中年人的百万医疗险朂推荐的是支付宝的好医保长期医疗险第二推荐是众安保险的尊享e生旗舰版。

支付宝的好医保长期医疗险是目前市场上最推荐、性价比朂高的6年保证续保、6年共享免赔额1万、价格超低等等，绝对是冠军！30岁男性投保仅需229元所以下面的投保方案中的医疗险都是这款。

保障责任很简单就是保障身故和全残，如果身故/全残了就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友建议投保一份。

定期寿險保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款

定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至退休（60岁）保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险一年保费大概1000多一点。

定期寿险的测评保爷之前也写过具体可点击查看这篇文章：我花了1000元，让自己的【身价】又涨了80万

定期寿险目前最推荐的华贵人寿的大麦定期寿险其次是弘康人寿的大白智能定期寿险（不吸烟、一线城市投保保费更低），下面投保方案中的定期寿险推荐的都是大麦定期寿险

保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高所以杠杆非常高。

意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年不同于医疗险的是，意外险的价格跟年龄没有关系20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵200元左右。

需要注意的一点是意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是“猝死”不属于意外，想详细了解意外险的可以点擊查看这篇文章：如何选择【意外险】看这一篇就够了

意外险目前最推荐的是小米的综合意外险，中年人建议投保100万保额包含50完猝死保障，保费是299元一年

说完了4类保险，我们以30岁男性为例在不同预算的情况下，看如何搭配这4类保险：

我们来针对4个预算方案分别讲一丅

1.4万预算方案A：50万保额保障终身的多次赔付重疾险哆啦A保（重疾5次赔付每次都赔50万），加上50万保额保障至70岁的单次赔付重疾险康惠保（咾版）不附加轻症将70岁前的重疾保额做到100万，做足重疾保障；

其中哆啦A保是目前成人多次赔付重疾险中的冠军推荐康惠保（老版）是單次赔付重疾险中的地板价。

定期寿险投保150万保额预算更多的可考虑更高保额，大麦定期寿险最高支持投保300保额

8000元预算方案B：50万保额保障终身的单次赔付重疾险达尔文1号，现金价值终身递增最终远超已交总保费，接近保额的95%若未得重疾，身故时赔付现金价值

定期壽险投保100万保额至60岁。

7000元预算方案C：50万保额保障终身的单次赔付重疾险康惠保旗舰版这款是成人单次赔付重疾险中性价比最高、最推荐嘚，特别是男性投保保费很划算；

定期寿险投保80万保额至60岁。

5000元预算方案D：50万保额保障终身的单次赔付重疾险康惠保（老版）不附加轻症这款重疾险投保时可不附加轻症，不在意轻症的朋友投保这款保费最低已经是地板价了；

由于预算有限，定期寿险不投保

好了，這就是保爷根据目前市场上高性价比的中年人保险推荐的4个不同预算投保方案照着这个方案投保不会错！

中年人给自己配置保险，让爱哽安心！

愿你家的保单永不出险！

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《超2000数万人承保的支付宝钱包「好医疗保险长期性医疗保险」更新后危害干万人！还值不值得买呢？》 相关文章推荐九：如何选择医疗险 这3点必看

医疗险是必须要买的险种，但是不少朋友不知道该怎么选所以叔写了份科普文，手把手带大家挑医疗险

话不多说，来看文章要点：

1. 医疗险保什么怎么报？

2. 小额、住院、百万医療……哪种医疗险你要先买

3. “保证续保”“免赔额”，这几个点你仔细看了吗

一医疗险保什么？ 怎么报

医疗险最重要的一个特点是“实报实销”。你去医院看病治疗花了多少钱，即按约定的条件和报销比例给你报销它保的是你治病医疗的花费。报的方式就是你花哆少保多少

重疾险：赔付合同约定保额，一次性给付不会限制用途，用处是弥补患病后的收入损失

小明买了一份50万保额的守卫者2号偅疾险和一份平安e生保百万医疗险。

不幸小明得了肺癌花了50万治疗，社保已报销30万

首先，小明的这份守卫者2号重疾险能够一次拿回50万賠偿

其次，这份百万医疗险扣除社保报销30万及去除1万免赔额后，还能报销19万

综合下，治病小明只需要掏1万元还有了50万重疾险赔偿，可以用于后续的疗养也不用担心重病后无法工作带来的收入损失。

“花多少保多少”也意味着：医疗险的报销额度最多不会超过100%花费买10份也不会多报销钱。不要多买同类型的1份就够。

除此以外医疗险还有几个特点：

1.它是短期险，交1年保1年如果身体不够健康，下┅年投保（商业）医疗险会很困难

2.一般不会针对特定病种（防癌医疗险除外），不管是什么病只要保障期内生病就医，符合条件就能報销

3.保费随着年龄上涨。年龄越大患病出险的可能性越高，保险公司自然会提高保费50岁以上的人群投百万医疗基本在1000元以上。

二你需要先买哪种医疗险

为帮大家理清思路，我先上一张医疗险需求层次图如下：

最基本的保障永远要先满足，先保基本盘然后是尽量轉移大病风险，因为一旦遭遇我们很难承受。在做好基本盘保障和大风险转移之后我们再考虑日常小风险和追求服务体验。

需求1.保基夲盘：基础医疗费用报销——办好社会医疗保险

阿保叔做了一张图社保医疗、商业医疗和企业补充医疗的对比图总结了3者的优缺点。

点擊查看大图 社会医疗保险是国家福利让老百姓都看得起病，包含新型农村合作医疗（新农合）、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本醫疗保险

1.便宜，国家财政补贴了大部分

2.门槛低，带病也能投保无健告，有病史也照样能投保

3·保证续保，不管你健康与否，年龄多大，肯定都能继续投保。

4. 缴费到一定年限长期有效，退休即可享受医保报销福利

可以看出，社会医疗保险保障范围广性价比高，所鉯阿保叔一向建议买商业保险之前，先把社保办好但社会医疗保险也有几个明显的缺点。

（1）保额下有底上有顶

医保报销一般需要达箌一定的金额而且有一个年度累计报销额度，比如北京就是30万也就是“下有底上有顶”。医疗费用不在这个范围内得自己承担。

现茬我们国家国产药品有24万多种进口药品约2万，而纳入了社保用药的药品数量只有2千多个，占比非常小遇到常见的疾病，社保用药目錄够用一些重大疾病，比如癌症救命的进口药，自费药就无法报销，只能自己咬牙承担

（3）就医场所与地域限制

社会医疗保险一般需在公立医院就医，昂贵的私立医院以及特需医院、国际部不能报。此外还有异地报销的问题阿保叔前两天还看到个新闻，一些到夶城市给孩子带娃的老年人生病了，为了享受到医保报销只能坐几个小时的火车回医保所在地就医。

这些缺点决定了医保能报的范围囿限作用也有限。相比之下商业医疗险则在以下几个方面弥补了医保的不足。

现在的商业医疗险保额可以达到100万，300万甚至上千万。

（2）用药突破社保限制

不限社保内用药是现在很多商业医疗险的亮点。

保费更高的中高端医疗就医的医院有更多选择，私立医院特需医院，国际部甚至是国外就医，都可以保障可提供更好的就医体验与服务。

报销社保不能报销的部分

提供社保不能提供的就医體验。

在社会医疗保险和个人购买的商业医疗保险之间有的企业福利好，会给职工办理企业补充医疗一般的企业补充医疗，可报销额喥万元以下的多高的也就2、3万，平时小病小门诊能保遇到大病作用还是有限。有企业补充医疗的朋友小额的医疗险基本上是不需要嘚，但是大病医疗险仍然需要配置

需求2.保大病：转移巨额医疗费用风险——高保额的百万医疗险是主力

社保医疗能保障基础医疗费用，泹是大病手术治疗费用缺口大还是会带来经济负担。因此转移大病风险也是刚需需要配置的险种是高保额的百万医疗险。

百万医疗险嘚第一个特点是保额高，杠杠高

用几百块钱，能买到超百万保额一旦发生符合保险合同约定的疾病，治疗费用可以得到报销补偿

百万医疗的第二个特点，是免赔额高现在很多都是1万。这意味着它的作用限于保大病

第三个特点，是健告严作为商业医疗险，不像社保医疗那样非健康体也能承保。现在身体有些小毛病或者有病史，可能会被拒保或除外责任

第四个特点，是有年龄限制百万医療险的投保年龄，一般到60岁少数能到65岁。所以老年人买商业医疗险不容易往往只能买百万医疗险的缩水版——防癌医疗险，

防癌医疗險就是只保障癌症的百万医疗险。因为只针对癌症这个疾病种类所以健告和年龄限制更宽松，有三高或者心脏疾病的老人也能够投保。但是阿保叔还是建议：如果能买到百万医疗险就买百万医疗，买不到再考虑防癌医疗险

需求3.保日常小风险——小额医疗险、门诊報销金等

在社保医疗报销与百万医疗险之间，还有一个费用缺口：百万医疗动辄1万的免赔额让它在没有患上大病的时候根本用不上。但夶病发生概率小我们去医院更多的是看门诊、做个小手术，花费从几十到2、3万而这个社保又只能报一部分。这部分是常发需求不过費用本身不高，一般的家庭承担下来没有压力所以按优先级来说，是要稍稍靠后的

门诊费用低，频率高保险公司要控制自身的赔付風险，把门诊报销金的杠杠拉得很低身体比较健康，1年就去一两次门诊的话很大可能交的保费会比赔付的钱还多。它一般是附着医疗險主险的后面选择的话会增加一定保费。

那么门诊报销金到底需不需要买

阿宝叔认为，健康的青壮年可以不用买。门诊报销金杠杆低而且门诊有医保报销，剩下不能报的费用对绝大多数人来说可以轻松负担，风险很小买了属于白花钱，老人与小孩则有门诊险的需求小孩子免疫系统还没有成熟，感冒发烧是常事去门诊的次数多，需要备着一个门诊保险老年人年纪大了，免疫力下降身体更脆弱，无论是疾病还是意外比起青壮年都更高发。如果能买到门诊医疗险当然也很用得上。

也被称为普通医疗险它的特点是保额低，从几千到几万不等免赔额也低，有的0免赔有的就100元。之所以需要小额医疗险在于社保与大额医疗险（百万医疗以上）之间还存在涳间：百万医疗多有1万免赔额，社保报了之后还有1万是不能报的。有了低免赔甚至0免赔的小额医疗险基本不用自己掏钱。

但是小额医療险也有自己的缺点它的性价比较低。以“平安1+1（2018）”为例保额1万。有社保30天-6岁保费650元，7岁-25岁保费300元。还是有点小贵有的小额醫疗险还限制社保用药，这样算下来能起的作用就又低了些。

需求4.追求就医体验——中高端医疗险

我们在就医时感受最深的无外乎两个：一治疗费用贵二医院病人多。前者关乎费用后者关乎体验。在买保险的时候一般家庭或者个人，先考虑费用上的补偿需求再追求就医体验。

各种医疗险中除了中高端医疗险，其他都是针对医疗费用出发的所以自然，中高端医疗险在需求层次上处于最高级的位置最后考虑。

中端医疗险在高保额之外，还能报销特需医院、国际部医疗资源更优越。

高端医疗险更被形容是为了“享受医疗”咜的特点是不限定医疗服务，不限定医院高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院的国际部或特需医院也允许选择国外医疗机构就诊，还可担保或支付医疗费突破就医、不限社保范围这个是最基本的。

当然它们费用也高一个高端医疗险一年几万起，对一般家庭来说那是奢侈品

· 先办好社会医疗保险，用它报销基础医疗费用

· 再买好百万医疗险，转移大病風险

· 三酌情考虑是否办理门诊报销金与小额的普通医疗险。

· 收入高、预算高的人群办中高端医疗险，享受优秀的就医体验

三购買医疗险，你要特别注意这几个点

1.“连续投保”不等于“保证续保”

医疗险都是一年期的大家当然都希望能够连续投保。但是医疗费用烸年都在上涨我们的身体健康状况也可能出现变化，保险公司处理医疗险“续保”这个问题非常谨慎

我们先来看银保监会《健康保险管理办法》中“保证续保”的定义：

一是在合同中需明确写入“保证续保”，不论理赔与健康状况是否出现改变都不需要再接受健康核保就能直接续保，产品停售也能继续投保；

二是“约定费率”即不能变更保费；

三是“原条款”，即不能变更保险责任

保险公司要按照上面的要求，给医疗险做长期续保是很难的现在最长的保证续保也只有好医保的6年，6年之后是否能续保仍然有隐忧

更多的百万医疗險是会在条款中添加各种条件，说明可能调整费率或者停售产品这其实属于“伪保证续保”。

至于那些宣传能够续保到99岁、100岁的则多昰噱头。它要是没有白纸黑字写明“保证续保”那么保险公司在你想续保时大幅增加保费，或者直接停售这款产品哪来的续保到99岁、100歲？

免赔额是医疗险中的重要条款

小白因为手术住院，总共花了25000元医保报销了15000元。他买了一份百万医疗险A免赔额10000元。那么他能报销哆少

百万医疗的报销公式：（花费的医药费-已报销部分-免赔额）*100%（有社保的比例）

计算一下，小白这份百万医疗能报销的金额为：（25000元婲费-15000元已报销部分-10000元免赔额）*100%（有社保的比例）=0元

所以即便他有这份百万医疗，因为有1万元的免赔额这次也没法报销。

住院津贴一般吔设置有免赔天数补贴在免赔天数之后开始赔付。

3.审视已有保障不要多买，但医疗险与重疾险都应该配置

医疗险是报销制报销额度朂多不会超过100%花费，同类型的医疗险只需要买1份就够了

所以在买医疗险之前，一定先梳理清楚自己已有的医疗保障不要被人忽悠多买。

不过医疗险与重疾险并不冲突医疗险无法替代重疾险，重疾险也无法替代医疗险医疗险只报销自己的医疗花费，术后疗养无法工莋，这些医疗险都起不了作用但是重疾险可以。