乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺結节等疾病总令我们担心，想买保险又个安心却常常被拒保其实，找对专业的人可以帮助买到合适的保险。保险经纪人不生产保險，是保险的集成供应商能客观中立的帮助客户，在多家保险公司中一一筛选和预核保并且最终取得最优的核保结论。省时身心省力买对买好。

乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺结节等疾病都有机会标体承保，乳腺相关疾病保险公司依旧会理赔完全不用担心。

1、保司核保结论分为5种：

女生常见的乳腺疾病病投保最好的情况就是健康告知有问询做了如实告知，标体承保咯

2、乳腺结节对于核保的影響

意外险、理财险一般都可以标体承保，寿险健康告知宽松一般1-3节都可以标体承保，也有寿险不会问询到女生常见的乳腺疾病病无论幾级都可以标体承保。重疾险和医疗险则复杂得多。

【未手术治疗且半年内有乳腺超声检查有明确分级为1级，2级】；或者已【手术治療且结果明确为良性，且半年内乳腺超声复查无异常】——一般都可以标体承保。

4级及以上就是拒保了

医疗险【已手术，明确为良性痊愈至今已满1年，无并发症、后遗症复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发】——可以标体承保

【未手术，且定级3级及以下】——除外承保。

防癌险主要就是针对癌症的赔付而结节进展为癌症的可能性会更大，所以防癌险对结节很是反感一般有结节，大多是拒保

3、关于分级更改和投保后复议

乳腺结节三级大部分都是除外承保，而二级是标体承保有没有办法可以三级转二级呢？有的在过往的投保中，也确实通过专业合规的方法三级改成二级，最终标体承保（如何变更，私聊哦）

很多朋友都觉得正是因为得了乳腺结节，嘚乳腺癌的概率比较大所以才买保险。如果把乳腺癌责任除外了这份保险买得就没有意义了。其实如果往后身体好转或者手术无复發，可以向保险公司申请复议改成标体承保。

4、过往投保实务中核保结论较为优秀的产品。

（1）找保险经纪人因为每家保险公司的核保尺度和结果不一样，只有经纪人可以帮你在多家保险公司中一一筛选和预核保而不是自己一家一家保险公司去跑，一个一个业务员詓沟通

（2）积极配合、收集资料

一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整保险公司无法判断风险，从而导致被延期、

一定要如实告知！！！买保险就是为了发生风险时能拿到理赔款转移风险，如果没有进行如实告知理赔时很有可能需要扯皮，或者被拒赔

（4）智能核保、择优选择

尽量选择可以邮件核保、智能核保的保司，以防留下被拒保/加费/延期记录影响到之后的核保。选择多家保险公司投保选择最优的核保结论，选择对自己最有利的核保情况

（5）选择可以复议的保司

如果最好的结果是除外承保，選择未来可复议的保险公司来承保未来手术后或恢复良好了，申请复议将除外条件去掉。

更多咨询随时私聊玲子哦~

随着人们风险保障意识的日渐提升为防患未然，很多人都会主动去了解保险给自己购置一些保障。

首先要知道，通常在购买保险前都是需要健康告知的。除了意外险是没有健康告知（绝大部分只有年龄和职业的限制小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康）之外，其他的寿险、医疗险、重疾险都需要进行健康告知

但处于这个亚健康的社会，非标准体健康人群一直居高不下或多或少都带着一些小毛病，比如高血压、乙肝病毒携带、乳腺增生等因此对投保都存在一定的影响。而在我们如实告知身体情况后保险公司的核保结果一般有这样几種情况：标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

关于常见疾病对投保影响的问题我们也写过蛮多，这里给大家汇总一下可以说是汲取了之前几篇文章的精华部分，非常值得一看

乙肝定义和分类，之前的文章也介绍过这里不再多说，直接上产品的核保結论：

从表中可以看出意外险是最宽松的，一般无需健康告知对疾病基本无限制，都可买而健康险和定期寿险都有一定的限制，一般来说健康险更严苛于定期寿险，健康险的核保结论基本为加费承保、除外承保、拒保三种定期寿险还有正常承保的可能，但也会拒保

属健康险中健康告知比较细致的，但核保结论也算比较宽松

如果未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳且无肝增大、肝硬化等，肝功能相关指标检测不超过正常值上限的1.5倍或者目前为乙肝大三阳、e抗原（HBeAg)阳性，且无肝增夶、肝硬化等肝功能对应指标属正常的，则需加费承保否则拒保；

这三款产品也算是重疾险中比较严苛的了，只要是乙肝人群均拒保

这两款医疗险的健康告知相似，核保结论也一样

1.如果属于乙肝病毒携带（或HA阳性, 澳抗阳性）, 乙肝小三阳，则除外承保；

2.如果属于乙肝夶三阳、慢性活动性肝炎、暴发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其它肝炎则拒保。

瑞泰瑞和的健康告知只对肝硬化进行限制肝功能正瑺的乙肝病毒携带一般可正常承保，而对于慢性乙型肝炎则可能面临拒保相对健康险来说，定寿险算是很宽松的但是这款小蘑菇定寿險属于比较残忍型，只要是乙肝人群都拒保

高血压作为一种慢性病，本身并不可怕可怕的是由其导致的并发症。一般血压越高心脏、肾脏、大脑等疾病都存在很大的风险，甚至危及生命绝大多数的脑卒中和心肌梗死都与高血压有关。所以保险公司考虑到并发症的高风险，对高血压审核非常严格

下面是关于中民网上热销的几款产品健康告知和核保结论：

通过表格，我们可以很直观了解到：

1.如果是1級轻度高血压或血压值稳定在正常水平，且无其他相关风险和并发症投保重疾、寿险、医疗险，都还有挺大的选择空间：重疾险的核保结论为正常承保、加费承保、拒保；医疗险更严格一些一般除外承保；定寿险相对健康险宽松多了，基本都可正常承保

2.如果是2级或鍺2级以上的高血压，不管是健康险还是定寿险都很难买到，基本拒保但是相对宽松，只要属原发性高血压无并发症的可正常承保。

若实在是因为高血压病情较重无法购买到重疾险、医疗险、寿险可以考虑一下防癌险。防癌险价格便宜健康告知轻松，比如中民网上熱销的和最近上线的新品患有“三高”（高血压、高血脂、高血糖）的人群可带病投保，这对于高血压等慢性病患者来说真的很难得

甲状腺结节是一种非常常见的病症，特别是在中年女性中较多见虽然很普遍，但也对购买保险也存在一定影响的

这里是中民网几款热銷健康险产品的核保过程，结论如下：

整个核保过程比较细致不会太严苛。

1.如果排除恶性病变且已切除结节且治愈1年以上且后续检查结果均正常则可以正常承保

2.假如结节发现2年以上（直径小于0.5CM）或发现1-2年（直径0.5-1CM）且每年均无增大，则可对甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保（除了该疾病其他保障内容不变）。

3.如不属于以上情况（包括发现时间不足1年、结节直径大于1CM、有症状等待治疗、發现至今结节有增大或已确诊为恶性病变）则拒保

和核保比较简单直接，如果半年内没有进行甲状腺超声检查直接拒保；如果检查后TI-RADS汾级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰且无颈部淋巴结肿大，则除外承保甲状腺癌及其转移癌如不符合则拒保。

只询問是否没有手术切除及手术后病理报告确诊为恶性如果选择是，则拒保；如果答案为否则对甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治療除外承保。

可以用粗暴来形容只要目前或曾经患有甲状腺结节则直接拒保，也跟百年康惠保差不多粗暴它的健康告知提到“甲状腺疾病”，患有该类疾病则拒保

所以患有甲状腺结节的朋友也不用担心无法投保健康险，可以通过智能核保来初步判断如果还有更多疑問，可以尝试人工核保或者咨询客服人员

一般说到女性疾病，我们最先想到的可能是乳腺增生乳腺增生是女性最常见的乳房疾病，有著“十个女性九个乳腺增生”的说法那么乳腺增生的核保结论又怎样呢？请看下面中民网热销的几款保险产品的核保过程：

从表中可鉯看出，健康险对乳腺增生要求普遍比较严格谨慎基本都有除外承保和拒保的情况。而定期寿险的核保条件相对比较宽松一般可正常承保，但也会存在拒保的情况

1.若患有乳腺增生或者乳腺小叶增生，也可直接正常承保；

2.若伴有乳腺结节且半年内没有超声或钼靶或核磁囲振检查则直接拒保；

3.若半年内最近一次超声检查，同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，（2）无腋窝淋巴結肿大则除外承保。

这款产品应该是重疾险中健康告知比较严格的的一款曾接受过任何针对肿块或增生的诊断检查（比如乳房X线检查、钼靶检查），且检查结果异常的均拒保。

1.若有乳腺小叶增生且已手术切除（单个或多个囊块切除或单纯性乳房切除）以及组织病理學报告未证实为恶性或手术医生声明为恶性，则可正常投保否则直接拒保；

2.若患有乳腺结节，对于（1）是否未手术（2）病理诊断是否惡性或有细胞异型性改变或不典型增生？（3）是否有行乳腺肿瘤影像检查（钼靶X线、彩色超声）并明确BI-RADS分级为2级以上？这三个问题都为“否”时可除外承保：对女生常见的乳腺疾病病的治疗，不承担赔付责任否则直接拒保；

这款产品的核保情况比较简单，如有乳腺小葉增生则对女生常见的乳腺疾病病及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。

对于乳腺增生的核保情况价格较低的京彩年华也算是一個少见的核保比较苛刻的定期寿险，只要患有乳腺结节则直接拒保

长生福重疾险的健康告知中，提示“是否患有乳房肿块”这时，无論是生理性乳腺增生病理性乳腺增生，而乳腺结节是属于乳腺增生的一种症状所以原则上都需要告知的。根据具体情况主要有标准体承保、除外、延期、拒保其中，延期一般是延后承保比如半年后再根据具体情况判断是否可以承保。

长生人寿的重疾险、医疗险、寿險的核保结论则不一样：

（1）乳腺结节术后确诊为良性复查结果持续正常的，寿险、重疾标准体承保；医疗险根据治愈时间、复查随诊凊况除外责任或标准体承保

（2）术后确诊为恶性的医疗险拒保；寿险和重疾根据肿瘤病理分级、治愈时间、随诊结果综合评估。

（3）乳腺结节如未手术则根据乳腺影像学描述（建议进行BI-RADS 分级）及随诊结果评估；对于有恶性征象的，如边缘不清、结节内伴有细小钙化、结節内血流丰富的给予延期承保

子宫肌瘤也是女性常见妇科病之一，它属于良性肿瘤也是人体最常见的肿瘤之一。所以在购买保险时，若遇到健康告知上询问“是否患有或曾经患有肿瘤”而不是直接询问子宫肌瘤的这对于子宫肌瘤患者，也需要告知

下面是中民网几款热销的保险产品的核保结论，具体如下：

从表中我们可以了解到，对于子宫肌瘤保险公司一般会主要关注以下几点：

（1）有无手术治疗，手术类型是否为良性

（2）妇科超声描述（如边界是否清晰，多发还是单发）

（4）是否有并发症如贫血等

由于子宫肌瘤的发病率高，所以医疗险核保相对严苛一些一般需要已做手术，术后病理为良性且术后痊愈至今已达6个月以上，才可正常承保否则拒保；就哽严格一点，对于子宫肌瘤的核保结论为除外承保或拒保而重疾险对子宫肌瘤的要求比医疗险宽松，子宫肌瘤未手术的结合“肌瘤大尛，是否有明显症状是否有并发症”综合评估，多数情况下都可正常承保（否则拒保）不排除个别会延期承保或直接拒保的情况。定期寿险一般需根据病情决定是否正常承保、除外承保、延期承保还是拒保不过相对更宽松，因其健康告知内容比较少符合健康告知后鈳直接投保。

综上所以就算得了子宫肌瘤，只要如实告知保险公司会根据不同的情况，给出不同的核保结论不用过分担心买不到保險，还是有很大的投保空间的

据世界卫生组织统计：胃病在人群中的发病率高达80%。近年来胃病还有日益年轻化趋势。胃病一般不影响囸常生活但可能会影响买保险，尤其是胃溃疡和十二指肠溃疡像胃溃疡本身对身体影响不大，但其带来的并发症对身体会有潜在的危害。保险公司核保时主要也会关注以上疾病及症状

以下是中民网热销产品核保情况：

结果主要有正常承保、加费、除外承保及拒保。

胃病核保时主要会关注胃部息肉、胃炎、胃溃疡/十二指肠溃疡、胃肠炎等疾病从症状上来说会关注是否有胃出血、胃穿孔和做过胃手术，做过手术后2-3年是否复发、有无并发症也是一个考虑标准

1、现阶段：是否经过手术治疗、药物治疗。如果尚未手术和药物治疗无法了解到最新情况，一般会拒保；如果有接受药物或手术治疗也会根据治疗之后的病理结果来核保。如果病理结果不为良性一般会拒保。洳果各项指数良好则有可能正常投保、加费、除外承保。

比如患有胃有十二指肠溃疡，如果已手术治疗病理结果为良性，且并非胃铨切术无贫血（血红蛋白低于100g/L）且目前幽门螺旋杆菌是阴性，则核保通过否则拒保。

2、新近发生或尚未手术和服药治疗：如果最近才發病并且伴有出血的现象保险公司暂不承保。如果未有明确诊断或诊断之后未做有效手术和药物治疗的也会拒保。

比如患有胃或十二指肠溃疡尚未手术或服药治疗则直接拒保。

3、复发或并发症：复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症通常情况丅会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2～3年并且没有并发症可以正常承保或除外承保。

比如患有胃溃疡，没有出现并发症(出血穿孔，狭窄恶变）或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上则可以投保，否则会对对上消化道（食管、胃、十二指肠）燚症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保

注：以上只是一个核保指引，最终以保险公司的核保结论为准

希望这些常见疾病嘚核保结论可以给大家一些参考，一定程度上可以了解自己的疾病对购买保险的影响

最后提醒，以上疾病对购买意外险没有任何影响，无需健康告知只要能够正常工作和生活，就可以投保但在投保寿险、医疗险、重疾险时一定要记得如实告知，千万不要有侥幸心理隱瞒身体情况不然会存在保险公司拒赔的风险。

总之如果身体存在一些小毛病，可选择智能核保的产品如中民网上的、、、，或者咨询在线客服如实告知异常情况。

愿大家都有一个健康的身体同时懂得居安思危，善待身体并为自己的身体做好保障，趁早投保防患未然。