原标题：你怕买了保险不赔？其实保险公司也怕

最近出了好几个保险理赔维权的新闻，趁着上面两个热点事件，有好多人在讲理赔，小影子就看到了这么一个案例：

一个人买了一份意外险，然后没多久就出了点小意外，住院做了个小手术，花了3000多。向保险公司提交了理赔资料，但是过了4个月都没有结果，不说赔，也不说不赔。打保险公司的客服电话，得到的回复都是24小时内有专人回电，但是回电从来没等到过。打银保监会的投诉电话，终于对方有人主动联系了。但是只愿意赔50%，说“这情况理应拒赔，赔50%是为了安抚客户。”而且不愿意出具书面文件。

于是，求教专业人士。专业人士整理资料之后，很明显能发现保险公司违反了《保险法》中关于理赔时效的规定，只要这一点违规，投诉保险公司就可以一击即中了。

投保人就这点再次打电话给保险公司投诉，要求他们自查自纠，并表示如果不能处理，会继续向银保监会投诉。结果很不错，打完电话第二天保险公司就联系说可以全额赔付，第三天钱就到账了。

这个故事乍一看简直是“保险公司坑人”的最佳案例——3000元都不愿意赔，还能指望赔30万、300万？

但是，如果仔细看细节，就发现保险公司不予理赔可能是有原因的：投保人第一天买了这款意外险，第二天保单生效，第三天去医院检查。从病历记录来看，保险公司认为对方是因为“关节炎”住院治疗，一方面是“既往症”（保险合同约定既往症不予赔付），另一方面也不是意外造成的（投保人买的是意外险），所以拒绝赔付。

病历记录里未提到“关节炎”这几个字，也未提到“摔伤”等情况陈述，仅仅只有对病情的描述。所以，投保人可以坚持说自己是因为摔跤伤了膝盖，而保险公司核保人员可以坚持病历描述的是关节炎。

最后为何100%赔付？

这个案例的最终理赔成功了，显然原因是抓住了保险公司违规的地方——未在《保险法》规定的时间内出具结论通知。可以说，大陆的保险公司是怕被投诉到监管机构的。算是一种中国特色了，相信大家都能懂的。

时不时有人问我：老看新闻里说出了事保险公司拒赔。那我交了这么多年保费，真有事了会不会一分钱都赔不到？

确实有可能。保险合同的内容不少，条款的语句很绕，如果你在买保险的时候没有认真阅读和理解条款，那很可能会出现“你觉得保险应该赔”但是保险公司拒赔的——这是因为对保险合同的理解不到位，没有尽到合同约定的义务，自然也就不能享受权利。

但是，现实里其实也有不少在专业人士看来“不该赔”的案例最后也得到了赔付；或者投保时隐瞒病情投诉之后得到了赔付或者全额退回了保费的例子。

在当前内地的保险行业来说，保险公司不想被监管重点关注的心理以及监管机构和诉讼时法院都更倾向于保护投保人权益的现状，小影子作为已经买了N份保险的消费者，还是比较有安全感的。

1.投保前仔细阅读保险合同，明确投保人和保险公司的权利和义务；

2.投保时如实告知，有疑问的地方咨询清楚，最好留下书面记录（或者聊天记录、邮件记录等）；

3.发生可能需要理赔的事故时向保险公司报案，问清楚理赔流程和需要的资料；

4.收集理赔资料，医生咨询病情之类的时候最好不要提到“之前有过XXX症状”以免被认为是既往症；

5.如果发生理赔纠纷，留好沟通过程中的各类聊天记录，电话记得录音；

6.如果有必要，向银保监会投诉，投诉之前最好先咨询专业人士，现在有一些网站甚至专门提供保险纠纷方面的法律咨询服务，后续真的要诉讼的话，专业人士参与得越早越好。

原标题：超实用！如何给中老年人买保险？

前些天，波荔查看各类公报数据的时候，发现《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，从2016年到2017年，我国居民人均预期寿命由76.5岁提高到76.7岁。

虽然寿命延长是好事，也说明我们的医疗水平在进一步提升。

但让波荔感到担忧的是，根据国家统计局显示的数据，老年抚养比例达到15%（老年抚养比是指人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动 年龄人口数之比，从经济角度反映人口 老化社会后果的指标 之一。）。

不仅如此，而且数据显示这个比率是逐年上升。

所以未来，年轻人的养老压力会越来越大。

而保险，尤其是商业保险，波荔觉得在未来十年需求会激增。

但保险都是越早买越好，10年后的风云谁管的着呢。

今天我们就来先聊聊如何给中老年人买保险。就当做是应急预处理吧。

之前波荔讲过，买保险要趁早，因为年纪大了除了各种健康问题随着年龄加大，投保就没那么容易了。

一般上了年纪的人投保会面临这这四个问题：

现在市面上大部分的健康险都会有年龄限制，而且基本都以60岁作为投保年龄的上限，所以如果超过这个年龄界限，市面上可选择的健康险范围就大大的缩减。

因为对于保险公司来讲，年龄越小出现几率就越小，所面临的赔付就越少。尤其是二十几岁的年轻人投保，很可能在未来的20年都不出险，对于保险公司来讲，尤其是定期险，简直就是稳赚的事情。

但如果是年龄超过60岁的老年人，在未来十年内，患病的几率会越来越高，很有可能，今年投保，明年就得赔付了。

所以保险公司为了减少理赔亏损的风险，干脆就把大部分的保险产品都设计成投保上限年龄为60岁的模式。这就导致相当一部分超过年龄的人不能购买相应的保险产品了。

除了年龄越大，能投保的产品越少以外，还有随着年龄的增大，可投保的最高保额也会有限制。

从根本上讲也是保险公司在设计保险产品时控制赔付率以及亏损率的一种手段。大概意思就是，卖给你不是不可以，但是要少卖，这样我就少赔。

这也是为什么有些重疾险，在投保的时候会出现超过50岁或者60岁，能投保的最高保额只有5万或者10万的原因。

而且不仅保额低，保费还会很贵。比如同是10万保额，年轻人购买只需要几百，而老年人则需要两到三千。

3、 健康告知异常严格

因为年纪大了，患病风险会增加，过往的患病史也比较多。所以在健康告知的时候会异常严格。这也是为什么有些保险公司在投保的时候会要求投保人或者被保人进行体检，而年轻人则不用。

比如高血压、高血脂、高血糖、糖尿病这些在老年人身上常见的疾病，只要出现这些疾病，购买医疗险、重疾险的时候就比较难了。

比如总保费花了13万，但保额只有10万。这种情况不是没有的噢。就算到时候出险，保险公司也只是赔付10万。

所以如果要给超过50岁的中老年人购买保险，就要考虑到前面的四个问题。

那么给超过50岁的人购买保险该如何选择？

建议购买保险的顺序：社保＞意外险＞住院医疗险＞老年防癌险＞防癌医疗险＞老年重疾险。

但不建议购买养老险。养老的作用就交给社保负责。

因为养老险严格说是理财险，如果你想让财富长大有三个条件：利润、时间、复利。首先是你的时间不够，有收益也起不到养老的作用。

其次一般情况下50岁以后的中老年人是没有太多的家庭责任的，要规避的是由于意外以及疾病引起的医疗支出。

所以意外和医疗投保时，首要考虑的保障问题。

如果50岁以后，身体还能通过健康告知，首选就是百万医疗。虽然是短期险，但对于上了年纪的人来说保障杆杠高。

如果父母身体可以通过健康告知，首选的百万医疗险。因为有些百万医疗险不仅包含了住院医疗额的责任，连普通门急诊也能报销。

但价格也不会很便宜，要考虑一下家庭实际经济能力。

如果身体健康状况不是很好，那么就选择老年防癌险也是一个很好的选择。一年30万保额也就几百块。除了续保问题，其他优势还是很明显的。

如果想要解决续保的问题，建议选择市面上的长期老年防癌险。但保费会翻倍，而且保额也有限。

比如某款老年人专属防癌险：

同样的年龄性别，但保额最大只能选择10万，而且还只能保障20年，保费就要1570元。

所以如果不是很在意续保问题又或者是预算有所欠缺的话，一年期的短期防癌险还是值得考虑的。

而在选择意外险时，请重点关注意外医疗的责任了。

因为意外保额不是我们所重点关注，意外保额可以低一点，但意外医疗的保额一定要高一点。

至于重疾险放在最后，是因为50周岁以后，储蓄型重疾险总的保费和保额会形成倒挂（也就是总保费花了13万，但保额只有10万的情况），而消费型重疾险总保费和保额的杠杆率却不高。

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