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套路贷根本就不是高利贷&
原创&&卖话为生&
今天的文章里提到了个人破产制度，我第一个想到的就是潇洒哥。阿B出道是温拿乐队（主唱是谭咏麟）的主音歌手，后来反正又唱又演又导的，也是风光一时。但我印象最深还是他在星爷电影里演的那个潇洒哥，确实肥肠的潇洒！（对不起，请容许我再笑一会）
不过后来，据说是因为前妻的缘故，阿B破产了，好像直到近几年才把债务还清，也算蛮惨的。不过我看他前几年心态还不错，或许他真懂得了“让一切随风”。
顺便提一下，钟镇涛前妻这个败家娘们还是一位艳星，当年有一部情色片还挺有名的。电影名一时想不起来了。
这几天在微博上看到不少批判高利贷的呼吁，并将矛头指向了最高院，认为最高院关于贷款利息“0-24%－36%”区间司法解释的出台等同于确认高利贷合法化，导致了现如今高利贷横行，是罪恶的始作俑者。大家指导我作为合法高利贷一贯的坚定支持者，一向认为高利贷的存在是很有必要且无法通过限制来消灭的，为此我还专门写过文章——《》——观点很明确：高利贷要在发展中被消灭。
当然微博上引发群情激愤的起因是最近有人被一种叫做“套路贷”的所谓高利贷害得家破人亡，而且法院判决是明显支持高利贷一方的。为此，我们大概可以先来了解一下什么是套路贷，以下只是举个栗子，并不代表实际就是如此：
某甲找到某高利贷人员A借10万块，约定借款期限1个月到期还本付息（为了吸引客户，A在这个时候的利率水平可能是比较低的，只比银行贷款利率高那么一点点）。但A提出为了保障个人利益，借款合同需要签20万（往往说是行规），也就是说如果某甲在1个月后违约（会约定一定的促发条件），A就以20万的金额对某甲进行追索。某甲居然就同意了。为了将套路做足，A通过银行给某甲转账20万，并保留了凭证，某甲取出20万，还给A10万。
很快1个月到了。这时会出现以下几种情况：1）某甲还不出来；2）某甲有钱还但没有主动找A还；3）某甲有钱还也主动找A但A避而远之，想还还不上（不要奇怪，这就是为什么这种贷款被成为套路贷。很多时候如果不是债权人催讨债务人可不会主动还钱），总之A就会在20万的违约条件达成的情况下突然出现，并让某甲归还20万的本息。
如果某甲这时忍了，还20万本息，那A当然也没什么意见，10万3个月净挣十几万，这买卖无论如何都划算。如果某甲就是不还或者说没钱还，这时可能就会出现一个好心的B出来唱好人，对某甲说毕竟你违约了，况且A手头还有你签字画押的合同，真翻脸了对大家都不好，这样吧，互相给个面子，你把20万的利息给了，剩下20万我帮你还，前提是我给20万你签40万的借款合同。某甲确实不同意，好，大家对簿公堂。如果某甲接受B的建议，于是这个故事就可以开启了下一个循环，故事里接着出现C或者D，借款金额及或者这里面的字母方认为某甲已经没有价值，最终都在法院终结。
（这里有必要再交代一个背景：套路贷的主要受害者是城市或者城乡结合部的拆迁户家庭，拥有价值不菲的房产，但家里的小年轻没有什么工作或者压根不愿意找工作。套路贷认为没有价值的时间点差不多就是借款金额接近了房产价值。一个毫无身家的真无业游民是没有人借给你钱的。）
一旦到了法院，字母方有某甲本人签字画押的合同／借据，还有银行流水，甚至还有某甲去取款时的视频监控和留在银行的取款凭证，这就构成了肥肠完整的证据链；而某甲除了心里的委屈和口头的争辩之外什么也提供不了，法院就是明知某甲吃亏，想支持也支持不了啊（注意，前面说了合同里的利率根本就是正常贷款的利率）。谁让我们是法治社会呢！
高利贷是什么？高利贷就是以承担更高风险获取超额利息收益的贷款嘛。注意，真正的高利贷者是以获取利息收益为目的，本质上与借款人之间是一种建立在自愿基础上借贷关系。因为要承担比一般借贷关系更高的损失风险，除了在利率上进行弥补之外，真正的高利贷往往发生在熟人之间，放贷者无论从哪个层面都希望借款人会更好，既有其残酷的一面也有其温情的一面。试想，一个走投无路的人在突然接收到高利贷的帮助，内心还是暖暖的。杨白劳在拿到黄世仁钱的时候，更多的可能也是感激吧，毕竟借钱这件事的主动权在杨白劳啊。至于后来杨白劳还不出钱，甚至连个交代都没有就跑了，你让黄世仁心里怎么想？
我之所以说套路贷根本就不是高利贷的原因就在于，套路贷获利的模式基础并不是超额利息收入（合同上利率并不高），而是通过设置一个金融诈骗陷，打一开始就没想让你好，然后一步一步地把借款人逼上绝境。对，其本质就是带有黑社会性质的诈骗（说是黑社会是因为他们在催收的时候用的手段是非法恶劣的，因此即使房子是在借款人父母名下，很多时候也会不胜其扰无奈卖房还贷或者以房抵贷），因此这个事情就应该是公安来解决，而不是法院。当然，这里也会有一个立案还有证据问题。
据说，江浙一带那些真正的高利贷从业人员都恨死这帮搞套路贷的孙子们了——好端端地被人糊了一脸屎——本来就不怎么招人待见现在更是有苦说不出，还可能严重影响生意。所以，要说真心想严惩套路贷的，除了受害者和家人外，就属高利贷了。
这个世界上，利用暴力来杀人是很容易确认并得到惩罚的，但是利用法律来杀人往往就会很无奈。（有些学法律的律师也真TM狗日的，大部分套路只有他们才懂得如何设计）或许，引入陪审团制度有助于解决一些问题，但谁能知道，以国人的操性，会不会引发更大的问题？
还有一个解决方向是引入个人破产制度。破产的核心本质就是对债务风险进行前后隔离。债务人宣告破产就意味着接受生活中的法律限制（对破产人法律上会有衣食住行很多方面的限制，差不多只能过最低保障生活的样子）以及个人声誉的损失，从而换取债务减免／重组的机会。当然，我国迟迟未出台《个人破产法》的主要原因还在于我国的信用体系差那么点意思，说白了就是我国的信用不值钱，害怕万一出台个人破产法会引起很多人的恶意破产。（我不知道各位看了下图的对话什么感觉？）《企业破产法》颁布了，其实也很少实施怕也是这个原因。但对于解决类似此类套路贷问题，个人破产制度倒还真是一个不错的选择。至少在法律层面对债务人起到一定的保护，不至于让套路贷有法律保护地骚扰逼迫。
最后，再多谈一点。高利贷一般都是解决经营生存问题的，是企业还是经营者的孤注一掷还是垂死挣扎也好，总是有机会的，所谓“救急不救穷”就是这个意思，从贷款用途的角度来看差不多可以归类到“经营性贷款”中去；而套路贷很多时候是冲着消费去的（包括前段事件比较集中报道的大学生“裸条”借贷，详见）。面对这种消费类高利贷事件频发的情况，我多少有些迷茫，到底问题是出在金融的过度自由化呢？还是社会的金融常识缺乏？又或者真是国民素质太低？
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到底要几层奶酪才能防止艾滋病？&
原创&&卖话为生&
“礼义廉耻没有钞票重要”，嗯，郑智化老师唱的是台湾，还等着我们去解放呢！（正文与以上情绪无关）
这几天微博上关于浙江省中医院医疗事故的事传播挺广，当然后来有被有关方面控制言论传播的情况，迅速冷了下来。但由于这件事过程狗血曲折、结果骇人听闻不能不让人印象深刻——同妻、男男无保护性行为、艾滋病、三甲医院失职。。。大噶港，哪一条单列出来不吸引眼球？哪一条不能成为媒体炒作的话题？
而我在看完这则新闻后，倒是突然想起了安全管理上有一个很有名的“奶酪原理”（忘了哪里看到的，但由于这一原理与信贷管理中风险爆发的失控成因分析有很多相似的地方，令我印象深刻）。简单说所谓的“奶酪原理”就是指：每一片奶酪代表安全生产的一个环节，而奶酪上边的若干洞代表该环节中的失误或者技术短板，当很多片奶酪叠放在一起的时候表示整个生产过程，一旦这个叠放过程中奶酪的洞恰好形成串联关系的时候，那就表示会发生安全事故或者质量事故。（结合图片会更清晰）
现在我们用这个“奶酪原理”来重新梳理一下浙中医院这次医疗事故，我们就会发现导致艾滋病交叉感染的原因除了医院本身的失职外（当然，这一层奶酪的控制是最重要的，后面还会讲），其实还需要前面很多层奶酪上都出现了漏洞，而且这些漏洞恰恰形成了一条串联关系的损失路径，最终酿成悲剧。而其实只要中间任何一层的漏洞得到有效控制，这件事就是可以避免的。
第一层奶酪：同妻。不是说正常婚姻就不存在问题，而是说这种非正常婚姻天然有着安全漏洞（用前文原理表述中的表述就是存在技术短板嘛，至于道德层面不是今天的讨论话题），而当这对夫妻决定要个孩子而去浙中医院接受什么生殖免疫抗体治疗（好像说这种治疗是骗人的，我不是学医的不懂就不评价了）的时候，就等于将这层奶酪中的漏洞移到事故可通行的路径上。
第二层奶酪：男男无保护性行为。从微博了解到的综合信息情况看，感染源来自于同妻丈夫的一位同性伴侣，就在他们去接受治疗前几天发生了无保护性行为，而据说这种性行为艾滋病的感染率特别高。或许，当时他们采取一定的保护措施后这片奶酪的漏洞也就不存在了。而直到感觉异常复查后才告知院方，就更是将奶酪的漏洞移到上事故轨道。
第三层奶酪：医院违规操作。根据通报可以了解到医院中有一条操作规程叫“一人一管一抛弃”，这个说的很直白，应该很好理解，只要严格遵照这一条执行，肯定是可以做到隔离交叉感染的（同妻可怜，由于要注射对方血液，即使“一人一管一抛弃”也注定要被感染）。这本应该是最基本的一种职业素质要求，可惜！诶，你要说这纯粹是医护人员为省事图方便，懒得执行这样一条后果很严重的规定，打死我我都不信。可以说，这层奶酪上本来是没有洞的，但是利益熏心啊，生生挖出这么一个漏洞来！请允许我稍稍表达一下个人情绪：操！！！
当然，产生这次交叉感染过程可能远远不止这三层奶酪，它可能还存在着其他一些本有机会避免的情况——比如社会对中医的更科学认知之类的——但墨菲定律告诉我们，一件坏事有可能要发生那它一定会发生。套用到“奶酪原理”就是说只要漏洞存在，存在形成串联的可能，那它们一定会同时出现并形成串联。
我们注意到，从医院的角度来看，前两层奶酪是一种客观环境，即使上边出现了漏洞也是医院自身难以掌握和控制的，但是第三层奶酪确实完全掌握在医院手里的。只要这一层奶酪上不存在这样的漏洞，前面奶酪排列构成的事故串联通道到此就会被终止，从而这种事故就不会发生。而浙中医院正是在执行造作层面出现了管理上的现行失效。因此只要这种管理现行失效的漏洞奶酪存在，即使不存在前面两层奶酪的情况，也一定会出现其他情况导致事故出现。这不，浙中医事件后没几天青岛又爆出了乙肝感染的事件。
现在我们抛开外部环境，单从医院的风险事故管理角度就可以得出另一组奶酪的事故通道，这里面的奶酪层可能会是医院的价值观／组织文化出现偏离（对希波克拉底誓言的违背对金钱利益的过度追求，必然不会产生医者父母心的价值观，从而肯定会导致后续一系列后果）、医院的管理监督体系失效（往往没有后续监督核查的操作规定都是形同虚设的）、器械或者操作流程存在漏洞缺陷（比如器械做出来就是用完一次就坏掉或者机器必须用一次更换一次，这就可能堵住漏洞），最终同样与具体经办医护人员的违规操作形成事故串联通道，导致事故发生。
我想，“奶酪原理”对我们的银行信贷风险管理，甚至整个银行的各项业务管理都有一定的借鉴启示：
1、任何一次事故或者差错的的发生并非偶然的，其背后肯定有酝酿成事故的必然因素。
2、遵章办事是减少奶酪上孔洞的最佳方法，每个执行细节都不应该松懈，不该心存侥幸。
3、对关键环节的风险控制是整个风险管理控制的核心，既要有规定有提示有流程，更要有监督检查。
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另外我把之前的文章搞了个合辑，转制成了pdf格式，存在百度云盘里：
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