买医疗险如实告知病史很重要
日 08:10来源：
来自中国消费者权益保护协会的信息显示，在2011年保险类投诉领域，消费者仍感觉医疗保险的理赔多有障碍，反映较为强烈。
近年来，医疗保险投保容易理赔难，缴费容易退保难的投诉案例屡见不鲜。除了需要整个行业尽快规范整顿外，想要让自己的保险利益不受侵犯，消费者也应该更好地“武装自己”，多掌握一些医疗保险知识，以免踏入“陷阱”之中。
如实告知健康情况很重要
对于投保人来说，购买医疗保险产品时，如实向保险公司告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。
举例来说，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。
医疗保险中的术语应读懂
有保险公司理赔专家表示，常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额”。避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会需要投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。
专家特别提醒消费者，在购买医疗保险产品时要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，理解其中的含义，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。
例如保险产品中大多会出现的“疾病观察期”，也称之为“等待期”，是指在保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期，一般观察期为3至6个月。
据了解，很多消费者也不是很清楚“住院间隔时间”的概念，出现理赔误区。专家介绍，部分慢性疾病可能会导致客户在一年内多次住院，通常如果客户因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。此外，医疗保险合同中大多还会设定“免赔额”，通常为100元至150元不等，保险公司会对这些金额较低的医疗费用不予赔付。
认清险种按需购买
与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，医疗保险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多得到的赔偿就越大。专家提醒消费者，要认清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质的。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付。
而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付，消费者如有在第三方(如社会基本医保、其他保险公司的补偿金等)获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。
同时，建议消费者根据自己的实际情况选择保额。以目前的疾病医疗赔偿来说，参加社会医保的被保险人，由于比未参保的被保险人多了保障，风险相对较低，所能获得的赔付比例相对较高。从这个角度看，建议未参加医保的消费者投保医疗保险的额度相应调高。明确了这一点，消费者在理赔时也会有合理的预期。
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新移民在美国怎么买医疗保险
摘自网上：
经过各方面的准备，您终于将踏上美国。这里的医疗市场发达，医疗水平属于世界一流。但如果没有合适的医疗保险，昂贵的医疗费用将使您对在美国看病望而却步，或者在发生重病急病时陷入财务困境。
无论您是去美国留学、工作，还是旅游、探亲、商务考察，抑或是移民美国，都应该了解美国的医疗保险制度，为您的生活提供健康的保障。
去美国旅游探亲或者商务工作
美国的医疗保险公司分为两类，多数保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险（domestic health
insurance），还有一小部分保险公司为短期来美国生活访问的外国人提供访问者医疗保险（visitor health
insurance）。
持非移民签证去美国短期旅行居住的外国人，通常只能参加访问者医疗保险计划。例如，去美国旅游探亲、商务考察、短期留学、工作等，都属于这种情况。您可以根据行程，申请短至数天，长至数年的医疗保险计划。
访问者医疗保险通常**重大病急诊、住院、检查、处方药等费用，也包括需要转移病人的交通费用，以及万一投保人去世，将其遗体运送回国的费用等。
市场上的访问者医疗保险一般分两种：固定承保金额的保险计划（Fixed Coverage）和综合承保计划（Comprehensive
Coverage）。
固定保额保险计划（Fixed
Coverage）是指对每一项医疗服务，保险公司只承担固定的金额，例如看一次医生50美元，去一次急诊500美元，手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。
综合保险计划（Comprehensive
Coverage）则是按照保险合同规定的**比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用，其余由保险公司**。
Atlas America Travel Medical
Insurance是一种**合理、保险范围广的综合旅行医疗保险计划，非常适合去美国旅行和商务工作访问的外国游客。您可以继续阅读关于Atlas美国旅游医疗保险的介绍和如何在网上购买Atlas美国旅行医疗保险的详细步骤以及在发生紧急医疗或者旅行意外时如何使用旅行医疗保险。
去美国留学
如果您是去美国留学（F-1签证）或做访问学者（J-1签证），必须提供医疗保险证明，才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议，为本校学生提供学生医疗保险（Student
Insurance）。您可以在学校为自己和家属购买此类保险。您也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。
美国大学一般设有学生健康服务中心（University Health
Services），为学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。
通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费，就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费，但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。
当您结束学习参加工作实习（Optional Practical
Training，OPT）后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右）。有些实习单位可能会向您提供医疗保险。如果您不能获得学校或实习单位的保险，则可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。
在美国工作如何获得医疗保险在美国工作后，您可以通过以下几种渠道获得医疗保险：参加公司的集体医疗保险（Group
Health Insurance），自己购买个人医疗保险（Individual Health
Insurance），参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。
集体医疗保险（Group Health
Insurance）是公司向雇员提供的非工资福利。如果您是持H签证或L签证在美国工作，您可以和美国合法移民（绿卡持有者）或公民一样，通过雇主获得保险。您缴纳的集体保险费也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。
您在美国工作时必须交纳社会保险税和Medicare税（Medicare Tax）。
Medicare是美国政府组织的社会医疗保险项目，为65周岁以上的老年人提供医疗服务。您必须交纳工资收入的1.45％作为Medicare税。即使您将来不能享受Medicare医疗保险的福利，也必须交纳。
当您在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上后，就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。
获得美国绿卡或成为公民
刚到达美国的新移民（绿卡），必须在获得移民资格，在美国居住满五年以上，才可以有资格申请政府提供的公费医疗保险，比如 Medicare
或者 Medicaid 保险。
美国的商业保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险（Domestic Health
Insurance）。通常保险公司要求需要在美国居住3个月到一年不等的时间，可以申请本土医疗保险。
如果您在移民美国后找到了工作，您必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税（Medicare
tax）。当您在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上后，就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。这是美国联邦政府组织的为老年人提供的医疗照顾保险。
许多人在美国安顿后就安排其在中国的父母移民美国。如果您的父母来美时已经超过65周岁，他们在刚刚移民到美国时不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。他们必须持有绿卡超过五年以上后，才可以向政府的Medicare项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。
如果是刚刚得到绿卡的新移民
可以在到达美国之前申请 Atlas America
美国旅行医疗保险作为过渡时期的保险。根据平价医疗法案，新移民也可以参加Obamacare
保险。但新移民通常没有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提供的医疗补助保险（Medicaid）。
美国各州对于移民的医疗政策各不相同。而且由于州预算资金的变化，州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。您可以向本州政府了解关于移民医疗保险的最新信息。
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【保险疑问解答11】为什么年轻人可以不买医疗险？
保险疑问解答
提问1：为什么你说年轻人先买定期的再买终身的保险呢?回答：因为我们年轻人刚工作，年收入并不多，而按照保障型保险占用年收入百分比的方式来规划的话，一般是年收入的10%。那在交同等保费的情况下，定期的保险保额就能买到更多，相反，终身的保额就会买的少啦。但是我们买保险的目的是什么？是发生风险时，真的能帮我们解决问题。因此，我们现阶段就不能考虑太过完美，在权衡之下，我认为应该先选择定期解决近期的问题。这样在我们能承受的保费范围内，也就规划了一份真正能解决问题的保险。提问2：为什么你建议年轻人可以不买医疗险？回答：还是那句老话，我们年轻人收入不高，我们应该把一块钱当成两块钱来用，把钱用在刀刃上，那么我们有限的钱就应该先解决大事儿，也就是身故风险、重疾风险、残疾风险，对应的保险就是寿险、重大疾病保险和意外险，我认为有限的钱应该先搞定这些险种。至于医疗险我认为花费真的不多，就算住院花个上万，也不会对家庭带来致命打击，况且现在很多人都有社保，社保不多不少也能报销一部分呢，为什么还要想着社保不报的也去报销呢，这些相比于生老病死残，真的算是小事儿了，因此小钱可以花，大事儿才是我们真正该解决的问题。况且，如果想解决自费药进口药的报销，那就不是普通医疗保险能解决的，高端医疗保险，那以这个收入也负担不起。提问3：为什么重大疾病的保费会比寿险和意外险贵？回答：保险公司保费的计算会根据死亡率、疾病发生率等等来计算的。意外身故风险死亡率是7‰，但是重大疾病的发病率达到72.18%，在概率上，重大疾病的概率会比意外身故的概率要高很多。那保险公司就按照了这个风险概率去精算保费呀，所以重大疾病保险的保费会很贵的。提问4：重大疾病种类越多越好吗？回答：很多公司推出了疾病种类很多的重大疾病保险，有55种、65种、多的我见过100多种，但是是不是种类越多越好呢？我不这么认为。重大疾病保险种类的1-25种为2007年4 月3日正式启用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的规范定义疾病，该规范由中国保险行业协会制定。也就是说几乎所有超过25种重大疾病保险种类的保险产品，前25种是一样的。而且根据保险公司公布的理赔数据以及医生的临床经验，发病率最高的疾病种类就包含在前6种中，达到90%以上。随着医学的发展，疾病种类会越来越多，无限制的去加一些概率发生很小的疾病，并不是一个聪明的办法，虽然确实全面，但相对于保费的增加实在是意义不大，只是看起来听起来好而已。因此我认为并不是越多越好。当然如果追求完美的人不介意保费贵的话可以去选择，毕竟概率低不代表不会发生。提问5：如果真的买了保障到60岁定期的寿险和重疾，那60岁之后怎么办？回答：我说买定期的保险保障到60岁，是因为现阶段我们的收入少，是为了解决现阶段的问题，并不是说买了这份保险就再也不考虑保险、再也不买保险了，而是等我们年收入越来越高，家庭的负担越来越轻的时候，再给自己规划终身的寿险和重大疾病保险。所以我说先考虑定期的，是一个长远规划的前期部分，而不是规划的全部，因此希望大家理解。当然，我自己的客户都根据他们情况细说的很清楚了，可能是有些朋友只看了我部分文章，而不是全部文字，所以才有这样的疑问。提问6：重叠理赔怎么判断？回答：之前有篇文章提到重叠理赔的问题，就有了这个疑问。重叠理赔说的是同一种风险的理赔，判断依据主要是保险条款，是客户在各家保险公司买的所有保险的保险条款。根据条款内容，计算每份保险不同风险的保额情况，然后做一个累计总结，就能判断哪些风险重叠理赔后的最高保额了。另外，不同风险的保额叠加起来说是身价是不专业的说法，恐怕只是为了吸引眼球而已，这会误导很多人。比如说飞机意外事故导致身故100万保额，开车意外事故导致身故100万保额，这两个就不能加起来说保额一共200万，因为这两个不能同时获得。一定要是同一风险下的保额才能累计计算。另外，医疗险是不能重复理赔的，所以医疗保额也不能重叠计算。重叠理赔的相关文章：推荐文章：我立志把正确的保险观念传播出去。如果您觉得观念不错，希望能点个小爱心，这样就可能让更多有需要的人看到啦。对得起良心的保险代理人——感谢您的耐心阅读。⊙﹏⊙
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