买了健康保险 生病为何不能理赔
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编辑：周建平 &&&&
&&在平常生活中，有一些人会考虑为自己和家人买一份健康保险，这样等到疾病真正来临的时候，好歹能多一份保障。然而，北仑的邹先生最近却有个疑问，自己两年前买的那份健康保险，买对了吗？ &正& 文：&& 【正文】　　2013年1月，邹先生在泰康人寿保险公司为自己购买了一份“健康人生终身重大疾病保险”，疾病种类是32种，当时合同上约定，邹先生每年投保1万，如果发生重大疾病，能获得最高24万的理赔金额。到2015年为止，他一共交了三期保险费用。【一般字幕】邹先生 【同期声】今年2015年3月份，我发现自己不舒服，（保险）已经交了三年了，就去医院检查，检查出来严重心肌病，在北仑住院【正文】　　住院后，邹先生按照正常程序，向保险公司进行了理赔报案，保险公司进行理赔勘察后，却认定邹先生的病不在32种疾病范围内，拒绝理赔。【一般字幕】邹先生 【同期声】&他们专门处理这块事情的人，他给我的答案，就是我没升级，不能理赔，赔不了【正文】　　邹先生说，日起，保险公司对他所购买的重大疾病保险进行了升级，疾病种类从32种升级到了42种。在日至12月31日购买的相关保单可以进行免费病种升级。【一般字幕】邹先生 【同期声】我是（2013年）1月6号买的 当时保险公司要升级的话 应该是有义务要通知的 因为毕竟我先买 我是先期客户对吧 同一款产品 同一个产品 你买的话要提前通知我 为什么2月6号以后买的可以升级 我1月5号买的反而还升不了级【正文】　　我们了解到，邹先生所患的心肌病不在原先32种的疾病种类中，但是属于升级后新增加的十种疾病之一。泰康人寿保险公司宁波分公司北仑支公司的一位工作人员告诉说，邹先生遇到的情况属于产品正常的更新换代。跟他们后期推出来的产品，属于不一样的产品，不能相提并论。【一般字幕】泰康人寿保险公司宁波分公司北仑支公司 工作人员 【同期声】升级就是哪些客户能够升级，哪些客户不能够升级，我们是有文件的，不是我要升级就能升级的，升级不是公司有义务一定帮你升这个级的【正文】　　　北仑支公司的工作人员称，具体的处理方案要询问宁波分公司。记者随后通过电话联系上了宁波分公司的工作人员。【一般字幕】　声音来源　泰康人寿保险公司宁波分公司办公室主任 王宗雄 【同期声】我是负责接待你们媒体采访这一块 具体的业务不清楚 如果你有什么问题 你要告诉我 我要去内部审批过 区法院那边答复好 我才能答复你 （那大概需要多久的时间） 那我要大概 内部走一下流程 大概要下周一这样【正文】　　目前，邹先生已向法院起诉。而截止记者发稿前，保险公司方面没有对此作出进一步的回复。
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【提要】在平常生活中，很多人都会考虑为自己和家人买一份健康保险，这样等到疾病真正来临的时候，好歹能多一份保障。然而，北仑的邹先生最近却有个疑问，自己两年前买的那份健康保险，买对了吗？
【采访&邹先生妻子&张女士&我老公前几年在泰康公司买了一份保险&现在我老公竟然生了这个病&保险公司说不理赔了&我想一下&我老公先买的这个保险&还不能赔&后来一个月（买保险）的还能赔&是什么原因呢】
2013年1月，邹先生在泰康人寿保险公司为自己购买了一份&健康人生终身重大疾病保险&，疾病种类是32种，当时合同上约定，邹先生每年投保1万，如果发生重大疾病，能获得最高24万的理赔金额。到2015年为止，他一共交了三期保险费用。
【采访&邹先生&今年2015年3月份，我发现自己不舒服，（保险）已经交了三年了，就去医院检查，检查出来严重心肌病，在北仑住院。】
住院后，邹先生按照正常程序，向保险公司进行了理赔报案，保险公司进行理赔勘察后，却认定邹先生的病不在32种疾病范围内，拒绝理赔。
【采访&邹先生&他们专门处理这块事情的人，他给我的答案，就是我没升级，不能理赔，赔不了】
邹先生说，日起，保险公司对他所购买的重大疾病保险进行了升级，疾病种类从32种升级到了42种。在日至12月31日购买的相关保单可以进行免费病种升级。
【采访&邹先生&我是（2013年）1月6号买的&当时保险公司要升级的话&应该是有义务要通知的&因为毕竟我先买&我是先期客户对吧&同一款产品&同一个产品&你买的话要提前通知我&为什么2月6号以后买的可以升级&我1月5号买的反而还升不了级】
我们了解到，邹先生所患的心肌病不在原先32种的疾病种类中，但是属于升级后新增加的十种疾病之一。
【采访&邹先生&站在我的立场上讲&我买了重大疾病保险&我现在生了这个病&我还是希望泰康保险公司&能够体恤一下我们这些人&该理赔的我还是希望保险公司理赔给我】
邹先生说，家里还有两个孩子，一个孩子上高中，一个孩子上小学三年级，现在自己生病了，后续还需要一大笔医疗费，他希望保险公司能把医药费赔给自己。那保险公司这边是怎么说的呢？
记者陪同邹先生一起，一起来到了泰康人寿保险公司宁波分公司北仑支公司。
【同期&邹先生&我买你这个产品，我就要你一句话，买对的还是买错的，你告诉我。他给我讲得没话说，难道说我买对了】
北仑支公司的工作人员说，邹先生遇到的情况属于产品正常的更新换代，他们后期推出来的产品，属于不一样的产品，不能和之前的产品相提并论。
【同期&泰康人寿保险公司宁波分公司北仑支公司&工作人员&产品是有更新换代的，跟汽车一样，你买了原来的汽车，至于升级不升级，那是另外的事】
【同期&泰康人寿保险公司宁波分公司北仑支公司&工作人员&升级就是哪些客户能够升级，哪些客户不能够升级，我们是有文件的，不是我要升级就能升级的，升级不是公司有义务一定帮你升这个级的】
北仑支公司的工作人员称，具体的处理方案要询问宁波分公司。目前，邹先生已向法院起诉。记者随后通过电话联系上了宁波分公司的工作人员。
【电话采访&泰康人寿保险公司宁波分公司办公室主任&王宗雄&我是负责接待你们媒体采访这一块&具体的业务不清楚&如果你有什么问题&你要告诉我&我要去内部审批过&区法院那边答复好&我才能答复你&（那大概需要多久的时间）&那我要大概&内部走一下流程&大概要下周一这样】
截至记者发稿前，保险公司方面未作出进一步的回复，对于此事，我们栏目也将继续予以关注。
民生2689记者报道。
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买了香港保险不知怎么理赔？其实很简单，只需要3步
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保险近期频频成为政府会议“热词”。
今年两会的《政府工作报告》，保险相关词被提及14次，保险热词包括“巨灾保险、大病保险、农业保险等，保险业的聚焦在政府间突然每年不断上升。
全国“两会”本来就是暗示政府政治目标的会议，“两会”热词其实体现的是国家政策的方向。
为什么保险近期频频成为政府会议“热词”
小优认为，近期政府突然提出重疾保险、意外保险等，这是意识到随着过去的高速发展，带来的负面经济因素如环境、食物、空气等污染所带来的医疗开支将为未来政府带来沉重的经济负担。
政府正想一步步把相关医疗开支从社保中剔除，把负担转向消费者与保险公司，减少未来政府社保开支上财政压力，比如2016年起意外保险将从医保中除掉。
现在大家应该能感受到为什么马云、马化腾等突然加入商业保险公司业务了吧？因为未来国内老百姓的医保范围将会缩小，随之而起的是商业保险。
空气污染将让中国成为“癌症大国”
其实中国医疗系统正面临癌症危机，据最新报告，去年中国新增癌症确诊个案逼近四百三十万宗，死亡人数高达二百八十万，即平均每日有一万二千人确诊患癌、七千多人死于癌症。其中吸烟和污染为致癌元凶。舆论指出，政府在致癌“源头”着力不足，中国恐将成头号癌症大国。
在两会的讨论中，从事肿瘤医学研究专业的于金明（全国人大代表、山东省委委员、山东省肿瘤医院院长）向记者列举了一组国家癌症中心最新公布的统计数据：
预计2015年有新发浸润性癌病例数429.2万，相当于平均每天新发12000例癌症，有281.4万癌症死亡病例，相当于平均每天7500人死于癌症；
男性所有肿瘤发病率2000年至2011年略显稳定（年增长0.2%），女性增长显著（年增长2.2%）。男性和女性癌症死亡率从2006年以来出现显著下降（分别年降低1.4%和1.1%）。
但由于人口老龄化和人口基数的增长，癌症死亡例数从2000年到2011年增长还是较显著的。
由于环境的污染，各种发病率都显著提高，而且出现低龄化趋势。而一般癌症最麻烦的是长期的医疗费用相对昂贵。这也是为什么政府希望将来把这重大财政负担转介至个人身上的原因。
买保险不是买安心，而是需要买得正确
很多已经成家的朋友们一直问小优买什么保险最好，是否买一个保障全餐图个安心就可以，小优在此想跟菜友们分享一下个人看法经验：
有钱人当然保障范围与额度买的越多越全面越好。但是小白们需要的是买得正确，而不是买个安心,同时还要提高防骗基础，避免让保险业务员蒙骗。
小优看见一般保险从业员在销售保险时会重点提出保单总保障额，例如保单总保额为一百万，而保费仅需一定金额，标榜的是价钱便宜具优势，但往往让投保人忽略保障分项下的保额。
保险一般需要了解自己的购买目标，如果保障为主，则必须考虑保障额度。如果储蓄为主，则必须考虑提款条款与回报率。
重疾一般需要的医疗费用较高，而且治疗时间相对长，可能影响工作收入。小优建议如果资源有限下，应该先购买足够的重疾保障，额度最好达到五十万以上。而重疾和人寿保障往往是保单中保费最高的部分。
所以只留意保单总保额，而忽略了保单分类中的保额，购买保费较低的菜友们，可能会被从业员误导而买错保障。
关注境外保险的小伙伴在增加
在菜鸟理财的微信后台，经常有许多菜友也非常关注重疾、医疗保障，特别是境外重疾保障的投保与理赔。
因此小优上周的《20条专业解答，让你轻松了解香港保险（纯干货）》一出来，很多菜友都留言给我们，希望小优多提供一些关于境内外保障类别的信息。
现在身边越来越多小伙伴奔赴购买境外保险，确实让我们开始关注一些境外保险的信息，尤其在人民币有巨大下行压力的环境下，适当配置境外资产，也是很多人的选择。
境外保险理赔问题怎么破？
关注境外保险的人一多，我们留意到很多菜友对关于境外保险该如何“理赔”非常关注，比如到底要不要去香港办理理赔手续、要怎么办理理赔手续、要准备一些什么文件等等。
这非常好，证明菜友们都是精明的消费者，掌声鼓励。小优在此也跟大家分享这方面的一些经验。
以下，我们以重疾保障的理赔为例。
人寿/意外/医疗保障的申请程序与重疾的申请程序都是相近的，区别在于我们需要准备的文件不一样，比如人寿申请赔付需要死亡证明，医疗赔付需要医疗收据等。
以上就是境外保险理赔的程序和所需要的文件，都有明确的指示，我们也可以在保险公司的网上找到相关的文件和信息。
或许小伙伴会担心，就这么简单的文件，索赔程序真的这么简单吗？小优可以回答你：是的，而且香港保险执行“严进宽出”的做法。
虽然前期购买的时候，需要客户本人亲赴香港并且做验证（是一种核实本人身份的法定程序），但索赔的程序就非常简便，也不再需要客户再次去到香港。
如果关于香港保险理赔方面还有什么问题，欢迎菜友们提问，菜导和小优很乐意为菜友们解答。
如果对理财规划、保险有兴趣的，可以加菜导个人微信讨论：caidao800。
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保险公司拒绝理赔的11种原因
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交了钱不等于买了保险 既往病史难理赔
来源：保险同城网发布于：
& &年年交付保险费，为的是万一有个好歹能救急度难。急难来临之时，保险真的管用吗？未必尽然！相当一部分投保人在出险后，他们的理赔要求遭到了保险公司的拒绝，继而走上公堂，引发了一宗宗“保险理赔官司”。日前记者在本市静安区法院了解到，该院近年来每年受理“保险理赔案”百起以上，而且年增幅在10％左右。其中，有30％的案子，法院支持投保人的理赔请求，判决涉案被告保险公司败诉。
　　案例一
　　既往病史“无中生有
　　案件回放
　　在人寿健康险种中，保险公司拒绝理赔最常用的条款是——“没有如实告知既往病史”。平安人寿保险公司抓住盛女士“隐瞒病情”的“把柄”，将其合理的理赔要求置之不顾，并无视医院的证明材料，逼使盛女士走上了诉讼之路，从提出理赔到如今，花了近一年的时间，她才从静安区法院讨回公道。
　　盛女士与平安人寿保险公司签订了一份终身寿险合同，附加住院医疗、意外伤害和意外伤害医疗短期险。主险保险期限为终身，交费年限为10年，年付保险费共计2346.80元。在投保书有关健康情况的各栏中，盛女士对“既往病史”作了“否”的回答，还签名确认。随后，盛女士在保险公司指定医院进行了体检，体格检查表记载“有腹部手术痕”，原因为“绝育术后30年”，保险公司体检专员在这份体检表上签了名。在盛女士交付保费后，寿险合同开始生效。
　　去年5月15日，盛女士遭遇意外事故，因骨折住进市六医院治疗，并于5月20日手术。6月6日，盛女士伤愈出院，依据保险合同约定，她可获得5000元意外事故医疗理赔金，同时从保险公司获得住院床位费460元、住院手术费1500元，及住院杂项费2000元，以上合计共8960元。这对伤愈的投保人来说，也是一份安慰。但她向保险公司提出理赔申请后，被兜头泼了一盆冷水，对方生硬地告知：“不作理赔”。
　　原来，保险公司派出的理赔调查员在医院获得了一份会诊记录，其上反映：“患者30年前有肾炎史……”，因此保险公司认为盛女士在投保时“隐瞒了病史”。得知情况后，盛女士赶紧与市六医院进行交涉，经查，是一位外地来沪的医生对盛女士的浦东方言发生误解，将30年前绝育手术疤痕当作了“30年前有肾炎史”，为此，医院医务处出具了会诊记录更正证明。
　　但是，保险公司仍不认可医院证明，作出了拒绝理赔、解除保险合同、退还保费的书面决定。法庭上，抓住投保人把柄的保险公司仍不松口，其认为：市六医院医务处出具的证明材料只是一个见证，该证据不具有可信性。
　　审判结果
　　审案法院自有公断，一审判决认为：作为救急救难的保险合同，是一种最大的善意合同。原告盛女士按照投保程序填写表格作了体检，保险公司根据投保书及体检表等资料核保后出具了保单，意味着双方保险合同成立。盛女士出险后申请理赔，并为澄清事实提供了医院纠正错误的情况证明，上面有医院医务处及住院病区的公章，还有病区负责医生的签名，无论从形式还是内容，该证据均表明盛女士投保前，没有患肾炎疾病的事实。同时，被告保险公司拒绝理赔，却拿不出原告在投保前患有疾病的证据，这种拒绝理赔的理由法院不予认同。判决保险公司应赔付盛女士8960元保险金，考虑到原告仅提出了8860元赔付要求，判决保险公司赔付原告8860元，双方达成的寿险合同继续履行。
　　案例二
　　“问题合同”职员代签
　　案件回放
　　父母的爱心经常体现在保险合同上。经不住保险业务员劝说，小杨母亲支付了年保险费2000元，投保了终身人寿保险及“附加重疾险”和“附加短期险”，因看不懂“保险天书”，经办的保险业务员丁某代她填写了保险合同并代为签字。以后，小杨母亲继续用银行帐号扣划，续付保险费至2004年。日，小杨母亲因突患脑溢血不治病故，投保受益人小杨向保险公司提出理赔。
　　拒赔事件又一次发生，保险公司对小杨说：“经查，你母亲没有告知患有高血压病史，影响了保险公司的承保，依照合同约定不能赔付身故保险金3万元，只能解除保险合同，退还2269.54元保险费。为此，小杨于今年2月下旬提起了诉讼。确实，病史资料记载，小杨母亲于1999年3月因患多发性子宫肌瘤住院手术治疗，同时还被诊断患有高血压病。保险公司认为掌握了上述病史材料，拒赔保险金的理由应该于法有据。
　　但是，经审案法院查证，在小杨母亲投保时，她为证实工作能力，向保险公司交付了一张“下岗人员再就业指导工作卡”，其上有高血压病史的记载；法院还查实，小杨母亲的投保书全部由保险业务员代填代写，空格反映业务员没有问讯她的健康情况，保险合同也没有她的亲笔签名。
　　审判结果
　　根据审案法院查证后的结果，法院认为：投保人隐瞒病史不能成立，当小杨母亲签收了保险公司《客户回执》，并如期支付了保险费后，表明保险公司对这份“问题合同”的追认，因此保险合同合法有效，一审判决：保险公司给付小杨3万元保险受益金。
　　专家提示
　　当心吃了“既往病史”的亏
　　综观静安区法院审理的保险理赔案，投保人即案件当事人还是输多赢少，分析其中原因，是因为很多投保市民在人寿健康保险中，忽略了合同中有关“既往病史”的内容。他们在保险业务员孜孜不倦的鼓动中，以为交了钱就等于买了保险，而对如何正确填写“既往病史”掉以轻心；而保险业务员的收入基本依靠客户保险费的提成，卖掉一份保险就多一份收入，他们只想做成生意，而不去告知投保人误填错写“既往病史”存在的法律后果。
　　保险理赔案反映，半数以上的案件当事人，即投保人由于没有如实正确填写“既往病史”，在理赔发生后，被保险公司查出了投保前患过的病症，遭到败诉。审案法官告诫投保市民：为防止保险欺诈，人寿健康保险合同中设计了一项条款——不如实告知既往病史，保险公司有权依法解除保险合同，不予理赔。只要隐瞒病史的情况确凿，法院认定保险公司不负保险金的责任。所以，投保人不要盲从保险业务员，一定要看清合同内容，谨慎从事，当心吃了“既往病史”的亏。
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