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解决小微企业融资难、融资贵问题
发表于&matoue&&&&&Wed Mar 04 09:35:37 CST 2015
全国政协委员、上海银监局局长廖岷1日晚间在接受上证报记者采访时表示，下一步金融领域的改革开放，必须坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。特别应下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。建立与经济转型相适应的差异化银行业体系2015年是全面深化改革的关键之年、全面依法治国的开局之年以及“十二五”规划的收官之年将重点关注经济金融方面的议题，包括金融改革、国企改革、“一带一路”建设、亚太自贸区建设、更加突出科技创新对经济发展的引领作用。他透露在本次全国政协会议上提交的提案将包括：关于解决小微企业融资难、融资贵问题的提案;关于司法保障金融活水浇灌小微企业的提案;关于加强对银行从业者背信行为法律惩戒的提案;关于借鉴国际经验建立国家按揭贷款公司和完善按揭贷款二级市场的提案等等。金融服务对于国民经济发展和全面建设小康社会的作用毋庸置疑，特别是在我国以间接融资为主的金融结构下，银行业更是发挥了支柱性作用。在我国，改革是推动建立适应实体经济发展新常态的金融体系建设的必经之路，而改革我国金融体系以大银行服务大企业为主、经营同质化现象明显的短板，建立与经济转型相适应的差异化银行业体系是重中之重。虽然金融改革涉及的领域很多，但廖岷认为，加强对银行小微金融服务的法律和政策支持是一个较好的切入点，“小微活、就业稳”。“在深入基层调研、广泛听取政府、银行、企业等多方面意见的基础上，我今年把解决小微企业融资难、融资贵问题作为一个重点提案提出来。”他说。对于小微企业融资难、融资贵问题产生的原因，廖岷认为既有企业自身资信状况达不到商业银行放贷标准的原因，也有商业银行信贷服务和风险管理能力与我国企业生态的变化趋势仍不匹配的原因，更有司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款的保护和支持力度不够的原因。他强调，必须通过完善财政税收、行业监管、担保增信等多领域政策的改革，引导更多中小银行聚焦小微企业，营造有利于商业银行转型的外部环境。建议推进深层次金融领域改革十八届三中全会以来，特别是2014年，我国金融领域的改革逐步加速，在降低门槛、放开市场、完善监管等方面不断推出新举措，如放宽多类金融机构主要发起人或出资人资格，继续推进利率、汇率市场化改革，发布关键期限国债收益率曲线，深化上海自贸试验区金融领域改革，建立沪港通股票市场互联互通机制，规范和加强影子银行监管，加强地方政府性债务管理等等。存款保险制度也已进入征求意见阶段，股票发行注册登记制也在稳步推进。对于下一步的金融领域的改革开放，廖岷表示，他的总体期待是坚定改革方向，加快推进一些深层次领域的改革。这包括：一是加强市场基础建设，发展多层次资本股权市场，构建更加完善的国债收益率曲线。二是进一步加大特许准入行业的竞争，建立和完善互联网金融监管制度，激发市场主体的活力，加快研究建立与经济转型和多种投融资需求相适应的差异化银行业体系。三是下决心解决全社会“软约束”、“滥用金融”、“滥用或有负债”现象，真正发挥好金融体系对实体经济的制衡作用，强化对市场各类主体的硬约束。四是完善各种金融机构市场化退出机制。在完成存款类金融机构存保退出机制的同时，其他非存款类金融机构的市场退出机制都应加快建立，以将各类金融机构风险的外部性降低到最低限额。五是强化金融法治建设。要培育市场参与各方的金融法治精神，让金融法治和金融市场携手并进，为金融改革开放创新护航。廖岷表示，身处国际金融中心建设伟大历史进程中的上海银行业，更应深刻认识新形势、新要求，加快转型，“去就有序，变化因时”，继续当好全国改革开放排头兵，科学发展先行者。要在战略定位、业务重心、能力建设、监管环境四个方面再校准，推动大中型银行进一步加大对其上海各类总部、专营机构或分支机构的金融业务和产品创新的授权，赋予在沪机构先行探索境内外、商投行、表内外、多平台金融创新的重要使命，不断提高对跨境、跨业、跨市场等新型业务创新和风险管理的能力。进一步增强银行业服务国家和上海社会经济建设的能力，防范金融风险的能力，以及参与国际竞争的能力，真正实现与国际金融中心建设和自贸实验区的同呼吸、共成长。
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浅谈小微企业融资发展存在的问题及建议
作者：　　文章来源：内江市联社　　加入时间： 14:54:57　　 点击：4207
&& 近年来，小微企业融资难问题凸显，民间借贷在部分地区呈蔓延态势，银行贷款门槛高、审批周期长，贷款“僧多粥少”难解近渴，在银行和小额贷款公司都难以满足小微企业的背景下，不少企业被迫寻求民间借贷支持。而在部分地区，民间借贷逐渐演化成了高利贷，民间借贷的盛行，利率高风险大，不仅加剧了小微企业经营的困难，而且浙江温州等地还相继曝出多名借款人恶意逃债“人间蒸发”的消息以及内江本地“杨八姐”非法集资事件，这不仅反映出当前小微企业融资渠道严重匮乏，也暴露了融资难带来的巨大风险。当前，融资难问题备受政府、银行及社会各界的高度关注，同时银监会于日印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(又称“银十条”)，为引导银行业金融机构转变经营发展理念、推动小微企业金融服务专业化的机制建设提供了强有力的工作保障。本文就内江市目前小微企业的发展现状、融资过程中存在的问题及产生原因进行分析，浅谈在拓宽小微企业融资渠道、解决小微企业融资难问题中的对策建议。 一、小微企业发展现状及存在的问题 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，据了解，内江市小微企业目前约有8万余户，其中企业有8000余户、个体工商户有7.2万余户，对内江市GDP贡献率达到了60%，上缴税收占总额的比重也接近50%，并提供了城镇80%的就业岗位。 小型企业数量大、活力强,是促进我市县域经济增长、扩大就业和增加居民收入，推动我市经济发展的重要力量。从调查情况看，多数小微企业在技术和市场行情很好的情况下扩大再生产或扩大经营规模，均不同程度出现资金短缺问题。企业流动资金短缺，如果仅仅依靠自身积累发展，那么企业的发展速度就会受到制约，迫切需要获得银行信贷资金支持。而另一方面，随着银行商业化、市场化程度不断加深，银行防范风险机制不断增强，为降低银行不良资产，各银行改变粗放型的贷款管理模式，重视对企业财务状况和信用状况的考察，在强化内控制度的同时，因小微企业管理不规范，资信等级低，对小微企业捂紧钱袋，慎贷、恐贷，在很大程度上加重了小微企业的融资困难。 &&&&二、小微企业融资难的原因分析 随着全社会的关注及努力，小微企业的融资情况得到了一定的改善，但仍有多重因素制约着其发展。 （一）企业自身原因 1、贷款担保难落实。多数小微企业因处于创业或成长期，自有积累不足，可供抵押物少，有的企业产权证、土地证不全或欠规范，权属不明晰，难以形成有效抵押。 2、企业财务制度不健全，信息失真。小微企业基本缺乏专职会计人员，无规范的财会制度且经常采用现金交易等，有的企业甚至设立多套财务报表，送到银行和税务部门的数据有很大差距，使银行难以准确掌握其真实情况，银行业的特殊性又决定了其必须实行谨慎的经营原则以规避风险，从而严重影响小微企业从银行融资的可能性。 3、经营者管理水平不高，制约银行青睐小微企业。小微企业多是由原来的个体户、小作坊、家族店脱胎而来，经营者管理能力不高，“公司化”意识不强。小微企业多为私人或家族式企业，决策者个人主义，缺乏约束，投资风险把控能力不强，制约银行青睐小微企业。 4、企业信用状况差，社会信誉度不高。部分企业负责人信用意识薄弱，诚信意识不强，企业逃废银行债务现象时有发生，导致企业整体形象差，社会信誉度不高，从而产生银行“惧贷”现象。& &&&&&5、证照不规范，无法满足贷款基本条件。部分个体经营者出于某些原因未办理营业执照，或借用他人名字办理营业执照（如用下岗失业人员或残疾人名字办理营业执照，在纳税上可得到一定优惠等原因造成），此类客户也无法在金融机构获得金融支持。 6、金融融资意识不强。一些小微企业业主缺乏金融知识，不懂如何融资，不知如何借贷或嫌银行手续麻烦等因素，偏好于民间借贷，造成未能获得银行信贷资金支持。 （二）金融体系支持不足 1、银行对小微企业贷款品种有限，对小微企业融资覆盖面有限。商业银行对小微企业融资服务以抵押、票据质押贷款居多，远远不能满足其融资需求，对个体工商户这部分群体服务更是有限。 2、信用评级体系不健全，影响小微企业融资。现各银行执行的评级体系，从评级方法的选择到评级指标、权重及其参考值的设定多基于大中型企业的特点，很难全面反映小微企业的经营实际和发展前景，而其评价结果又是银行决定是否向其提供贷款的重要依据之一。因此，信用评级体系的不适用、不合理在很大程度对小微企业融资造成影响。 3、担保机构费用高影响小微企业融资。从保证担保类贷款来说，担保机构收费较高，甚至部分担保公司还存在一些非正常收费现象，导致实际担保融资费用较高，增加了企业负担。 4、信贷管理体制无法适应小微企业资金需求特点。小微企业资金需求有“短、小、频、急”的特点，但目前有的金融机构对小微企业贷款的审批流程较长，贷款手续复杂且环节多，贷款费用高，期限短，不能及时满足其小微企业资金需求特点，影响其融资。 5、小微企业管理成本高，银行重大轻小。小微企业贷款数额一般偏小，频率高，银行小微企业信贷业务成本较高。在同等情况下，办理一笔1000万元的贷款与办理一笔50万元的贷款所耗成本相差不大，但两笔贷款所产生效益的差异显而易见，管理成本又比大中企业还要高，故部分金融机构不愿参与其中，缩小了服务面。 &&&&（三）政策支持力度不足 1、政府有关部门服务有待加强。在小微企业贷款涉及到办理相关抵押登记时，如房产抵押登记、土地使用权类型变更等，时间较长、费用较高。经调查，我市房产抵押权登记承诺办结期限为10个有效工作日，土地使用权类型变更国土局承诺办结期限为申请之日起20个有效工作日或经批准后延长10个工作日，时间较长，影响小微企业融资时效，甚至造成失去商机。 &&&&2、政策扶持力度面有待拓宽。目前各级政府对小微企业的发展均提到了一定的高度，采取多种措施助力其发展。以我市为例，针对符合条件的劳动密集型企业实行内江市财政贴息贷款政策；支持发展地方性金融机构如宜宾商业银行、兴隆村镇银行、地方民间融资公司等；并在日召开了2012年小微企业金融服务会，对全市小微企业的融资、发展情况进行研讨，解决目前面临融资难、发展不快、新增企业寿命不长等问题。由此可见政府及银行业各级监管部门对小微企业的发展给予了足够的重视。但就目前来看，财政贴息的政策要求较高，只有少部分小微企业能得到此政策支持；其次小微企业本来就是薄利企业，在融资过程中需给各机构支付抵押物登记费、评估费、担保费、公证费、保险费等，费用支出较高，这些融资成本增加，不利于小微企业的长足发展。 &&&&3、担保机构数量少，小微企业选择面窄。小微企业担保体系发展滞后，许多小微企业没有足够的自有资产作为抵押，因此，担保性贷款是解决其资金不足的有效途径。但目前专门为小微企业提供担保的规范化服务机构在内江本地较少，无法有效满足担保需求。 三、缓解小微企业融资难的对策建议 &&&（一）强化自我管理，提高发展质量。一是小微企业要想从根本上解决融资难问题，首先自身要积极适应市场的形势变化，加强技术改造和服务创新，依法、合规经营。二是强化内控，增加财务透明度，减少企业与银行的信息不对称问题，赢得银行的信任和支持，为融资创造条件。三是小微企业应加强诚信意识，树立良好的企业信用形象。每一个小微企业都要像经营自己的产品一样维护和提高自身信誉，与银行打交道要做到“讲规则、讲信誉、讲效益”，杜绝各种恶意逃废银行债务和恶意欠息的行为。四是改变家族式管理模式，大胆启用管理型人才，降低小微企业经营决策风险，提高企业经营上的风险控制能力，增强其融资能力。 　&&（二）开展金融创新，助推小微发展。无论是从促进经济发展、履行社会责任的角度，还是从自身业务发展、应对同业竞争的角度来看，开展小微企业业务对金融机构来说都是有利的。金融机构发展小微企业业务最大的挑战在于如何提高效率、降低信贷管理成本，如何处理小微企业缺少抵押品和信息不对称问题，以及如何有效识别业务风险的问题。 1、结合实际、创新产品。一是各大银行推出的产品虽不尽相同，但大都侧重于抵质押方式，但小微企业难以提供足值的抵质押物，这就要求金融机构创新信贷产品，给予企业多种选择。现我省农村信用社结合实际，在控制风险的前提下，针对流动资金需求频繁的企业实行最高抵质押贷款、最高额保证贷款（如贸易企业、超市等），针对符合条件的商户实行三户联保贷款（如惠川电脑城、黄桷井批发市场等商户联保），针对无不动产抵押的客户实行动产质押第三方监管贷款（如肉类企业存货质押等），针对无抵质押物的客户而前景又较好的客户实行互助式担保贷款（如产业链上下游企业、同一生意圈中的企业等），针对经营情况良好的个体工商户实行“惠商贷信用/保证贷款”，最高金额可达50万元，通过各种产品的创新及良好的服务，对缓解企业融资难问题起到一定重要作用。二是各类金融机构应积极开展制度创新，建立符合中小微企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度；金融机构应对中小微企业市场进行必要的细分，制定符合中小微企业特点的市场策略，积极开展产品创新，推出满足中小微企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转资金贷款，例如，中国建设银行根据信贷业务风险特点将小微企业信贷业务分为“速贷通”业务和“成长之路”业务，并创立专门服务小微企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌，实施不同的信贷业务流程；各金融机构还应扩大抵押贷款范围，以借款人经营活动所形成现金流量和个人信用为基础，以其已有可抵押资产和未来融资项下形成资产和权益进行抵、质押。 2、设立专门服务于小微企业的专业部门，为小微企业提供专业的服务。所谓“术业有专攻”，通过专业的信贷技术和服务有利于识别企业风险，提高办贷效率，并在长期为小微企业服务的过程中，有利于总结当中出现的问题并提出解决方案，进而更好的服务于小微企业。如农村信用社的中小企业服务中心及微贷业务部，实行单独核算、单独配置人员，通过多劳多得、风险匹配的绩效考核方式，使全员在办理贷款时数量与质量并重，薪酬与风险达到平衡；通过专业的微贷技术培训及实践，做到专业的人提供专业化的服务，运用科学的分析方法，有效识别客户风险；下放审批权限，通过2-3人的审批小组方式，实行一票否决制，快捷、高效的对贷款进行审查审批，缩短了原有的审批流程及审批时间，符合小微企业信贷资金需求特点。 3、建立科学的信用评级体系及监督体系。鉴于现有的评级体系侧重于企业财务报表，而企业的财务报表真实性有待提高，故造成企业信用评级与实际的有所差异，不能真实反映企业的信用状况及信贷风险。各金融机构应结合科学的小微企业信贷调查分析技术，看重企业的实际经营资料及软信息，调查分析企业的风险类别及程度，综合各方面情况对小微企业的信用进行评级，匹配相应的贷款额度，有效控制信贷风险。同时，政府、金融机构及社会各界应建立起完善的监督体系，增加融资客户的违约成本，进而减小贷款风险。 4、减少融资成本，真正惠及小微企业。金融机构在风险可控的情况下，应尽量减少部分产生融资费用的环节，如评估费、公证费、保险费的产生。各金融机构可根据实际情况采取协议评估的方式确定抵押物价值，省去公证环节，只针对风险相对较大的客户购买保险等措施，减少融资企业的费用支出，降低融资成本，助力小微企业发展。 &&&&5、建立完善的利率定价机制，提高小微企业融资能力。对小微企业贷款可在利率上实行差别利率，对信用、担保类贷款实行高利率，抵、质押类贷款实行低利率，优质客户实行低利率等，充分运用利率杠杆，在实现风险可控的同时，惠及小微企业发展，也有利于小微企业树立诚信意识获得更多优惠。 &&&（三）优化政策环境，畅通发展通道 1、提供税费优惠，提高办事效率。解决小微企业融资难问题仅凭银行的力量还是有限的，还应积极拓宽小微企业融资渠道、协调各部门进一步落实和完善相关财税支持及服务政策，完善社会信用体系，调整税负，提高工作效率，以利于小微企业做大做强。在此过程中，对符合条件的小微企业实行减税减费、免税免费减轻企业经营负担；通过政策力量，对部分融资过程中必须产生的费用进行规范、降低。如内江市目前公证费=贷款金额*0.1%，抵押物登记费=贷款金额*0.16%+80或550，评估费=评估金额*0.5%。以一笔抵押价值150万元、贷款金额100万元的贷款为例，除利息外企业融资成本就接近1万元，如能对小微企业按贷款额度进行细分，在收费上给予适度优惠，将大大减轻企业融资压力。在办理抵押权登记等政务过程中，为小微企业开辟绿色通道，缩短办理时间，与小微企业资金需求“急”的特点相衔接，及时满足资金需求。建议出台多类财政贴息类别标准，健全减、免税费制度及优化行政服务，减轻小微企业融资成本及缩短融资时间，助力企业发展。 2、规范民间融资及专业担保机构。民间借贷是小微企业融资的一个重要渠道，对缓解企业融资压力、解决融资难起到了一定作用。但目前民间融资体系复杂，风险巨大，近年全国各地不断出现非法集资案及企业老总出逃躲债事件，均由于民间借贷泛滥所致。对于此类融资行为，政策及各级监管部门应积极引导规范民间借贷发展，进一步发挥好民间借贷在支持和服务小微企业方面的积极作用，有效防范民间借贷潜在风险，避免出现区域性的金融风波，影响内江经济发展。同时，专业的融资性担保机构目前管理也有待规范，因目前融资难导致融资企业处于劣势地位，有的商业性融资担保公司在为企业进行融资担保时，除了必要的担保费外还需企业客户缴纳担保金额相应比例的保证金，从而减少本就“缺血”的小微企业资金使用额度，增大企业负担。 3、加大对当地金融机构的支持力度。小微企业成本最低的金融服务一般来自当地法人中小金融机构。地方中小金融机构熟悉当地情况，容易了解到地方企业的经营状况、项目前景和信用水平，因而得以克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍，降低服务价格，满足资金供求双方的需求。一是政府必须重视发展地方性金融机构，加大财政存款等政策支持，增强当地中小金融机构的信贷实力，才能多渠道地为当地小微企业提供金融服务。二是在目前稳健的货币政策下，对于重点支持小微企业的地方性金融机构来说是“心有余而力不足”。监管部门应积极鼓励、支持和引导金融机构优化信贷资金配置，在监管政策上侧重于地方性金融机构的支持力度，以推动本地金融机构对符合条件的小微企业，特别是小型和微型企业更好的做好金融服务。 4、尽快完善相关立法，在此基础上建立和完善社会信用体系。政府的中小微企业局可先建立各地统一的企业信用信息中心，收集、汇总税务、海关、金融、社保、治安、司法等系统的企业信用信息，记录企业纳税情况、信贷记录、合同履约率、遵守法律等情况，供社会查询，以增加企业信用信息的透明度，为小微企业融资提供信息服务，为金融机构扩大信贷切入点提供基础支持。 5、加强跨部门合作，进一步做好支持中小微企业发展的政策制度落实工作。金融部门、各级监管及政府部门要密切配合，在工作持续推进上下功夫，在政策落实上下功夫，在完善激励约束机制上下功夫，在金融创新上下功夫，将支持小微企业发展真正落实到实处。&参考文献： [1]罗军等.“四大创新”突破小微企业融资瓶颈.西南金融总第367期 [2]魏国雄.中小微企业融资问题的再思考.中国金融2011.19 [3]社评.减税是破解小微企业融资难的良方.农村金融时报 [4]张荣智等.探索中小微企业信用评级体系的新模式.四川金融人力资源报&&&&
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　　5月12日，我省国税部门与建设银行甘肃省分行等13家银行签订税银合作框架协议。今后，我省企业纳税信用数据将成为银行发放贷款的重要依据，纳税信用好的企业方便快捷地获得贷款，此举将有效解决小微企业融资难、融资贵等问题。
　　2014年以来，我省国税部门以服务小微企业助推经济发展为主线，与省内部分金融机构联手，先后推出&税易贷&、&税银春风行动&、&税保通&等一系列税银合作服务的新举措，有效应用纳税人的纳税信息和纳税信用信息，对按时足额纳税、信用良好的小微企业依缴纳税款的一定倍率发放贷款，在解决小微企业融资难、融资贵等方面进行了有益探索，实现了税务、银行、企业三方的共赢。
　　为进一步将税银合作做大做强，惠及更多的小微企业，今年3月份省国税局邀请省金融办和19家金融机构召开了税银合作恳谈会，对税银深度合作进行了广泛研讨。此后，经反复沟通达成共识，下发《关于进一步加强税银合作促进小微企业发展的意见》，明确和完善了税银合作的运行机制。经过全省税银互联互动，初步搭建起了高层级、大范围税银合作的工作框架。自2014年9月至今，通过税银合作，全省国税局系统已帮助212户小微企业融资4.32亿元，有力扶助了小微企业发展。
　　当天，省国税局与建设银行省分行、工商银行省分行等13家银行正式签署税银合作框架协议，这标志着我省税银合作全面展开。税银合作提供的&税易贷&等贷款产品方式灵活、手续简单、办理及时，大大降低了贷款成本，有效解决了企业融资难、融资贵的难题，为纳税情况良好的小微企业提供了雪中送炭式的融资服务。省国税局有关负责人表示，正是用纳税信用这根纽带，将企业、银行和税务机关有机地连接起来，实现了三方共赢的发展局面，这将引导企业依法经营、诚信纳税，形成诚信与发展的良性循环。（记者卢吉平）
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