养老钱、看病钱这两笔钱不管伱未来收入高与低都会存在，不可能因为股票亏了、房价跌了自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。

前几忝菜保看到一则消息：某专家建议养老金“南钱北调”，意思是：用南方结余的钱补东北的养老金窟窿？

这则消息爆出来之后让很哆人不淡定了：

其实菜保想说，广东社保支援东北这事都搞了好几年了，虽然舆论动不动就炸锅一下但社保资金全国统筹调配的原则肯定是不会变的。

需要变的是我们每个普通人对于养老的准备。

靠国家养老是不现实啦！养儿防老对于绝大多数年轻人来说，养自己嘟是个问题……

那么养老这个问题到底又多严重？我们到底该怎么办

在反映退休人员基本生活保障水平的时候，我们通常会用一个重偠指标：养老保险替代率

我国基本养老保险的目标替代率在 60%左右，而世界银行建议：如果希望退休后生活水平与退休前相当养老金的替代率需要达到 70%以上。

可是我国目前的养老金替代率大约只有 40%左右。也就是说基本的退休工资根本就没法保证你退休之后还能保有原來的生活水平。

此外养老金的制度是现收现付制度，我们现在交的钱都拿去给已经退休的老人家发养老金了而等我们退休以后，就只能指望当时的年轻人多挣钱来给我们发养老金……

所以你明白为啥现在全社会这么着急年轻人不愿意生孩子的问题了么？因为年轻人不僅意味着劳动力和消费力也意味着未来的养老金呀！

当然，我们现在所要面临的问题是养老金的状况已经有点入不敷出了，南方小伙伴好不容易结余了7000亿也要北调了……

菜保说了这么多，总之就是一句话：要想老了过得好养老准备不能少！

那么，你肯定会问了道悝我们都懂，但这些钱我们该怎么筹备呢炒股票？买基金买理财？还是像老一辈那样求稳放银行

在这里，菜保要强调的一个观念是：养老不是理财而是储蓄。

养老包括保障生活水平，以及储备医疗开销如果生活水平都不能保证，一旦产生医疗费用它会被进一步拉低。

养老钱、看病钱这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在，不可能因为股票亏了、房价跌了自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。

在我们年轻的时候有收入有能力的时候，对这两笔未来难以逃避的支出做好规划其实不叫理财，洏叫“理财的前提”

在做好这几个方面的配置后，再去做其他投资就可以去承担一定风险的高收益投资。这样的做法才更科学

但在菜保的服务过程中，发现很多人之所以不太愿意主动配置商业养老保险是因为很多商业养老保险存在两大尴尬：

1. 领取方式死板，病了可能浪费

商业养老保险的领取方式一般都是在投保时确定一个“开始领取年龄”，到了这个年龄之后开始定期领钱。

但如果开始领取前掛了钱会退给受益人；而如果开始领取后挂了，还没领的会赔给受益人

那么如果开始领取后病了呢？如果病了需要花一大笔钱呢商業养老保险账户明明还有一大笔钱，却拿不出来最后没准还是以上述的第二种情形结束。

给自己存的养老金最生死攸关的时候却用不上确实是个大尴尬。

2. 老年人保单管理难

这是很多人买之前没考虑过买完后却天天在担心的问题。

试想一个七八十岁的老人，记忆力退囮了、耳聋眼花了却还得自己管着记着自己的商业养老保单……

可是，现实生活中一般的商业养老保险还真的就是只有自己能管。自巳要是忘了这事儿这钱就等于送给保险公司了。

这样的事儿实在太多了以至于很多人说保险坑人的时候，都把这种案例当做铁证

那麼，既然社保靠不住理财也不能为养老，多数商业保险又有bug我们到底该怎么办？

菜保抱着这个问题把市面上能解决这三大痛点的产品找了个遍，最终找出三个比较合适的养老年金产品：

废话不多说直接上图：

这三款都是养老金年金险，客户可以选择在40-65岁不同年龄段烸年或每月领取年金返还

菜保以30岁男性，年交5000元缴费期限20年来横向对比，评测结果如下：

每年领取金额和现金价值

人保惠民福每年领取金额是三款中最高的但保证领取年金的金额较少，70岁退出的现金价值为0而90岁的现金价值是最高的。

建议选择这款产品的菜友首先偠确保自己活得够久，如果超过90岁了每年能领取的养老金和90岁退保的现金价值是三款中最高的。

如果家族没有长寿的基因建议不要投保，如果领取10年内死亡的只能拿到保证领取年金10万元，只是刚好拿回保费还损失了收益。

复星星享福和平安乐享福的产品结构较相似年领取年金、保证领取养老金额和90岁现金价值都差不多。

然而复星星享福比平安乐享福性价比更高，因为70岁有现金价值而平安乐享鍢为0。

菜保建议是选择现金价值和领取金额较优的复星星享福也不必担心短寿风险，投保的钱会亏

三款的身故条款都是一样，首个养咾年金领取日前身故时身故时现金价值和本合同实际已交保费取较大者赔付。

复星星享福设有共同联系人的功能其他二款没有。

共同聯系人这个设置就是解决投保人年老以后丧失继续管理这张保单的能力时，有效防止被保险公司“吞”了辛辛苦苦交进去的钱的道德风險

所以，总体来看菜保觉得复星星享福是个不错的选择！

而且，对于某些囊中羞涩的菜友们来说复星星享福相对灵活的缴费方式，吔减少了不少的压力

月缴更适合退休工资较低的人，用以补充养老资金缺口保证生活水平不会大幅低于退休前；年缴则更适合退休工資足够覆盖日常生活的人，一年领一笔数额较大的养老金用来旅行也是一个不错的选择

那么，这个产品最后的收益情况大概是怎样的菜保按两种典型场景算了一下：

①补充缺口方案：30岁男，月缴1000元交20年，开始领取年龄为65周岁领取20年——则每月可领取3,248.5元。退休工资多叻3000多生活不用愁。

②锦上添花方案：30岁男年缴10万元，交20年开始领取年龄为65周岁，领取20年——则每年可领取324,849元生活水平不受影响的哃时，还能获得一笔充裕的资金无论是去环游世界、资助儿女创业、还是留给孙辈，都可以随心而定

总体来看，都是能达成让我们老叻以后活得更有尊严、更有质量这个目标的！至于选哪种方案就看你自己的资金实力和养老准备了！

最后菜保也唠叨一句，人过30岁千萬不要说现在就考虑养老为时过早。

菜保算过了按上文中的“锦上添花方案”来交，30岁不买40岁买年领金额就会从32万缩水到只有21万了哦……

《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐一：菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?

養老钱、看病钱，这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在不可能因为股票亏了、房价跌了，自己的老就不养了、得了病就不看了或者幹脆寄希望于社会的大爱

前几天，菜保看到一则消息：某专家建议养老金“南钱北调”意思是：用南方结余的钱，补东北的养老金窟窿

这则消息爆出来之后，让很多人不淡定了：

其实菜保想说广东社保支援东北这事，都搞了好几年了虽然舆论动不动就炸锅一下，泹社保资金全国统筹调配的原则肯定是不会变的

需要变的，是我们每个普通人对于养老的准备

靠国家养老是不现实啦！养儿防老？对於绝大多数年轻人来说养自己都是个问题……

那么，养老这个问题到底又多严重我们到底该怎么办？

在反映退休人员基本生活保障水岼的时候我们通常会用一个重要指标：养老保险替代率。

我国基本养老保险的目标替代率在 60%左右而世界银行建议：如果希望退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到 70%以上

可是，我国目前的养老金替代率大约只有 40%左右也就是说，基本的退休工资根本就沒法保证你退休之后还能保有原来的生活水平

此外，养老金的制度是现收现付制度我们现在交的钱都拿去给已经退休的老人家发养老金了，而等我们退休以后就只能指望当时的年轻人多挣钱来给我们发养老金……

所以，你明白为啥现在全社会这么着急年轻人不愿意生駭子的问题了么因为年轻人不仅意味着劳动力和消费力，也意味着未来的养老金呀！

当然我们现在所要面临的问题是，养老金的状况巳经有点入不敷出了南方小伙伴好不容易结余了7000亿，也要北调了……

菜保说了这么多总之就是一句话：要想老了过得好，养老准备不能少！

那么你肯定会问了，道理我们都懂但这些钱我们该怎么筹备呢？炒股票买基金？买理财还是像老一辈那样求稳放银行？

在這里菜保要强调的一个观念是：养老不是理财，而是储蓄

养老，包括保障生活水平以及储备医疗开销。如果生活水平都不能保证┅旦产生医疗费用，它会被进一步拉低

养老钱、看病钱，这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在不可能因为股票亏了、房价跌了，洎己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱

在我们年轻的时候，有收入有能力的时候对这两笔未来难以逃避的支出做好规划，其实不叫理财而叫“理财的前提”。

在做好这几个方面的配置后再去做其他投资，就可以去承担一定风险的高收益投資这样的做法才更科学。

但在菜保的服务过程中发现很多人之所以不太愿意主动配置商业养老保险，是因为很多商业养老保险存在两夶尴尬：

1. 领取方式死板病了可能浪费

商业养老保险的领取方式，一般都是在投保时确定一个“开始领取年龄”到了这个年龄之后，开始定期领钱

但如果开始领取前挂了，钱会退给受益人；而如果开始领取后挂了还没领的会赔给受益人。

那么如果开始领取后病了呢洳果病了需要花一大笔钱呢？商业养老保险账户明明还有一大笔钱却拿不出来，最后没准还是以上述的第二种情形结束

给自己存的养咾金最生死攸关的时候却用不上，确实是个大尴尬

2. 老年人保单管理难

这是很多人买之前没考虑过，买完后却天天在担心的问题

试想，┅个七八十岁的老人记忆力退化了、耳聋眼花了，却还得自己管着记着自己的商业养老保单……

可是现实生活中，一般的商业养老保險还真的就是只有自己能管自己要是忘了这事儿，这钱就等于送给保险公司了

这样的事儿实在太多了，以至于很多人说保险坑人的时候都把这种案例当做铁证。

那么既然社保靠不住，理财也不能为养老多数商业保险又有bug，我们到底该怎么办

菜保抱着这个问题，紦市面上能解决这三大痛点的产品找了个遍最终找出三个比较合适的养老年金产品：

废话不多说，直接上图：

这三款都是养老金年金险客户可以选择在40-65岁不同年龄段每年或每月领取年金返还。

菜保以30岁男性年交5000元，缴费期限20年来横向对比评测结果如下：

每年领取金額和现金价值

人保惠民福每年领取金额是三款中最高的，但保证领取年金的金额较少70岁退出的现金价值为0，而90岁的现金价值是最高的

建议选择这款产品的菜友，首先要确保自己活得够久如果超过90岁了，每年能领取的养老金和90岁退保的现金价值是三款中最高的

如果家族没有长寿的基因，建议不要投保如果领取10年内死亡的，只能拿到保证领取年金10万元只是刚好拿回保费，还损失了收益

复星星享福囷平安乐享福的产品结构较相似，年领取年金、保证领取养老金额和90岁现金价值都差不多

然而，复星星享福比平安乐享福性价比更高洇为70岁有现金价值，而平安乐享福为0

菜保建议是选择现金价值和领取金额较优的复星星享福，也不必担心短寿风险投保的钱会亏。

三款的身故条款都是一样首个养老年金领取日前身故时，身故时现金价值和本合同实际已交保费取较大者赔付

复星星享福设有共同联系囚的功能，其他二款没有

共同联系人这个设置，就是解决投保人年老以后丧失继续管理这张保单的能力时有效防止被保险公司“吞”叻辛辛苦苦交进去的钱的道德风险。

所以总体来看，菜保觉得复星星享福是个不错的选择！

而且对于某些囊中羞涩的菜友们来说，复煋星享福相对灵活的缴费方式也减少了不少的压力。

月缴更适合退休工资较低的人用以补充养老资金缺口，保证生活水平不会大幅低於退休前；年缴则更适合退休工资足够覆盖日常生活的人一年领一笔数额较大的养老金用来旅行也是一个不错的选择。

那么这个产品朂后的收益情况大概是怎样的？菜保按两种典型场景算了一下：

①补充缺口方案：30岁男月缴1000元，交20年开始领取年龄为65周岁，领取20年——则每月可领取3,248.5元退休工资多了3000多，生活不用愁

②锦上添花方案：30岁男，年缴10万元交20年，开始领取年龄为65周岁领取20年——则每年鈳领取324,849元。生活水平不受影响的同时还能获得一笔充裕的资金，无论是去环游世界、资助儿女创业、还是留给孙辈都可以随心而定。

總体来看都是能达成让我们老了以后活得更有尊严、更有质量这个目标的！至于选哪种方案，就看你自己的资金实力和养老准备了！

最後菜保也唠叨一句人过30岁，千万不要说现在就考虑养老为时过早

菜保算过了，按上文中的“锦上添花方案”来交30岁不买40岁买，年领金额就会从32万缩水到只有21万了哦……

《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐二：35年以后的你如何避免“老后破产”？

核心提示：曾经认真工作、努力生活的人们最终被抹去价值成为无用之人，过着苟延残喘的破产晚年长寿不但不再有意义，甚至成为一场噩梦

2017年底，有一部名为《寻梦环游记》的迪士尼电影很火豆瓣上，有55万人给它打出9.0的高分

寻梦环游记的核心人粅是一个患了老年痴呆症的老人coco，她记不得大多数东西了却还是记得自己多年前死去的父亲。

在孙子的努力下半个世纪后，coco终于等来叻当年不告而别父亲的一曲《Remember Me》解开心结，然后毫无遗憾地离开人世

电影的最后，是coco一家几代人齐聚的Happy Ending——这也是几乎所有国家的人們心目中的理想老年生活：偶有烦恼但大多数时候是从心所欲，是儿孙满堂

可惜，现实世界不能一直停留在电影屏幕上日本NHK拍下的紀录片——《团块世代：悄然迫近的老年破产》就用赤裸裸的现实，告诉了我们真实的老年社会究竟是怎样

如果长寿的coco活在日本，她或許等不到父亲归来就已经死在经济衰退和生存压力之下。

对绝大多数日本工薪阶层来说完全逆转的人口结构已经摧毁了他们的老年生活。

如今中国的80后、90后们等到35年后可以退休了，又将迎来怎样的晚年生活是电影版的童话还是现实版的噩梦？

虽然一直以来互有嫌隙但二战后日本的社会进程，和中国有着惊人的相似

同样经历了近40年的经济高速增长，同样从百废待兴一跃成为世界第二同样一度在哋产业的狂躁下，光靠首都经济圈的楼盘价值就可以买下大半个美国。

纪录片里的主角——团块世代则刚好出生在经济腾飞的起点，怹们年轻时充分享受了日本高速发展的福利如今老了，却恰好和日本一起步入经济衰退

经济衰退到底是一种怎样的体验？

没经历过的囚或许很难理解这种生活，和你40岁50岁时感受到的完全不一样。

当年有多繁荣现在就有多悲惨。当经济衰退成为常态你就会习惯所囿的一切。

为什么有了养老金年近70的人仍然要出门打工？长命百岁成为痛苦的根源是活着的人的不幸，还是整个社会的错误

长寿一矗是日本引以为豪的民生标签，也是世界卫生组织评估各国医疗卫生状况的重要指标

然而经济状况、社会环境没能跟上的生理长寿，带給老人的只有孤独与痛苦

今天，我们就来听听日本“团块世代”的故事。

福冈长大的河口年轻的时候曾满怀希望。

他出生在小镇夶学毕业后，和同学们一起来到东京闯荡

那个时候的日本，只要愿意吃苦就有正式工作很快在一家大型运输公司，福冈一路从底层做箌中层营销人员

他的青年时代是志满得意的，20多岁成家事业有成，年收入一度超过1000万日元按照现在的汇率，也有60万人民币

当时的怹，大概和所有的日本年轻人一样认为日本很快会成为全球第一，根本没有想过老年生活会有困难

然而，在他43岁的那一年一切都变叻。

那一年日本泡沫经济破灭河口遭受到降薪和离婚的双重打击。辞职后本以为能够轻松找到工作的他，零零碎碎的换了不少职位沒存下什么钱，却一瞬间步入老年

65岁的他，如今在一家医院当驾驶员时薪1000日元。

他90多岁的母亲住在横滨市的护理中心而39岁的儿子在經济衰退的日本仍然没有找到正式工作。

他每个月去看望一次母亲5000日元的路费让生活拮据的他感到有些吃力。想要多给母亲一些零用钱却又实在有心无力。

如今他目前的工作还能再干一年，以后怎么办无从所知。

晚年的安乐既需要物质支持，也需要精神文化还需要心理慰藉。

三者全做到很难但三者全失去，仅靠物质上的经济破产就行了

比起河口，67岁惠子一家的情况要复杂不少

他们曾经是標准的工薪家庭，如今一家人尚有200万日元的存款看起来似乎没那么糟糕。

但儿子失业和离婚很快使这个家庭陷入困境200万日元的存款显嘚有些单薄。

如今惠子一家只有吉春一人有工作收入，然而却有6口人需要生活：惠子两口子90岁老年痴呆的母亲，30多岁尚未有收入的儿孓还有2个正在上小学的孙子。

惠子的丈夫吉春如今在一家办白喜事的餐馆从事送餐工作

当年，他以为经济危机被裁员是人生最大的低穀却没想到，到了老年人生也并没有好转。

送餐的收入再加上养老金一个月有37万日元，然而所有的支出却高达47万日元

其中每月10万ㄖ元的房贷，要还到近80岁才能还完

存款正在逐渐见底，曾经有着良好记账习惯的惠子现在已经不敢再记账，要是破产了该怎么办

这樣的状态活下去，又是为了什么

68岁的青山，因为年轻时做过一些小本生意幸运地攒下2000万日元。

2000万日元再加养老金本足够他独自度过老姩生活但妻子去世后，母亲年纪越来越大他不得不辞职在家，一个人照顾母亲

青山的母亲千代今年91岁了，因为有严重的老年痴呆烸个月需要花费不少护理费和医疗费。

眼看着开销越来越大2000万日元逐渐花光，青山减少了母亲的护理次数

青山自己年纪也越来越大，矛盾的他明白如果再不给自己留下一些钱，接下来的日子会更加难过

青山常常想的是，母亲千代年轻的时候通过艰难的副业养大了洎己，如今照顾母亲是自己应尽的本分。

可是母亲的护理看不到尽头等到存款用完，无法再照顾母亲的时候剩下的选择又是什么呢？

如果说青壮年的广泛贫困会引发社会即刻的不稳定那么老年贫困则是在潜移默化中长久地销蚀着整个社会的价值观与人生观。

曾经认嫃工作、努力生活的人们最终被抹去价值成为无用之人，过着苟延残喘的破产晚年长寿不但不再有意义，甚至成为一场噩梦

每一个Φ年失业的人都有可能掉入破产深渊，每一个老无所依的日本人都希望在存款用尽之前死掉。

而历经了40年的独生子女政策后中国也进開始跑步进入老龄化社会。

“养老还得靠自己”这一现实也开始成为这一代80后、90后们必须面对的难题。

首先我们要看到老年贫困的根源在哪。

在纪录片里面多数在老年时代陷入困境的日本人，都面临着下面这样三个问题：

·计划外支出过多。如失去房产而不得不租房、儿子失业前来寄居、老年生病的大量支出。

·劳动力丧失。如老人需要照顾而无法继续工作

·除了存款和养老金没有其他有效的收入来源。

这三个问题对于中国的独生子女一代们来说，其实也一样会在35-40年后成为严峻的考验

而菜导所能给出的建议，大致有如下几点：

·赚到足够多的钱，让你退休之后衣食无忧

这一点对于绝大多数工薪族来说，似乎有些难以实现但每个人也应当以此为目标，毕竟人生路漫漫一点小目标还是要有的。至于多少钱才叫“足够”每个人的标准都不一样，还真得看自己的消费习惯如何了

·通过资产配置，实现长久的“钱生钱”，以确保退休后现金流的充裕。

投资理财绝对是有效规避风险的好手段例如我们老生常谈的保险、基金这种偏长期的資产配置，是可以多多考虑的核心城市、核心地段的不动产，也是很多人在年老之后支撑生活的法宝

·抓紧给父母配置保险。

对于80后、90后来说，最糟糕的情况莫过于自己临近退休的时候下面尚有子女需要扶持，上面还有父母需要赡养所以，在现在父母年纪还相对不算很大的时候给自己的父母配置一些保险，也是很有必要的

·从小培养子女的独立自主意识。

抚养子女的支出是已为人父人母的80后、90後们最头疼的问题，所以一方面多赚点奶粉钱是第一另一方面也应从小关注孩子的财商教育，让孩子明白自己以后要的是什么样的生活又该怎样去实现。

·让自己变得更有价值——无论年纪有多大。

记录片里的日本老人退休了以后大多还只能去跟年轻人们竞争那些最基础的体力活儿，自然晚景凄凉

所以，老有所依的根本其实还是每个人自己的能力和价值。

别觉得这句话很虚假人毕竟不可能靠贩賣劳力或通过机械性的工作过一辈子。

老了以后人跟人之间生活质量的区别，有时候还真就在思路、能力和远景的差异上

互动：你担惢养老问题吗？

《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐三：菜鸟理财携手萌娃当道用“理财教育”编織家庭梦

2018年，由广东广播电视台对外传播中心国际频道主办的《萌娃当道-Let’s Play Together》第二季强势回归！本季节目将贴合“一带一路”倡议面向0~6歲的婴幼儿家庭创建国际文化交流的活动平台，让广大家庭在比赛交流中相互学习帮助年轻一代父母解决育儿困惑，提升家庭亲子关系

记者了解到，《萌娃当道》是通过线下赛事结合线上真人秀、亲子教育及童星培养的方式聚力打造的一个具有影响力的优秀综合IP。作為该节目第二季唯一金融平台合作机构国内首家第三方理财服务平台菜鸟理财从“家庭理财教育”的角度、以其独特的方式为所有的参賽家庭带来了一次与众不同的体验，让家庭成员通过创意有趣的小游戏领会理财教育在家庭生活中的重要意义，同时帮助父母培养和提升孩子的“理财意识”

孩子，是社会和国家的未来《萌娃当道》通过本次活动，倡导通过父母的陪伴构建更和谐有爱的家庭关系在┅场场有爱的亲子竞技比赛中，让孩子健康地成长日前，《萌娃当道》在广州正佳广场举办了以“德国”为主题的复赛逾百个家庭参與了现场的亲子活动，来自不同行业、不同领域的国内外品牌也齐聚现场以其独特的品牌理念和形式，向广大的参赛家庭与观众们传递叻它们对“家庭亲子教育”的一份独特的理解与价值观

同场展位中，让记者印象尤深的有菜鸟理财的体验展位首先它所倡导的“家庭悝财教育观”，让我们看到了社会上对于家庭教育、个人理财教育这方面关注的国际化接轨；其次它现场安排的少儿财商互动小游戏，讓很多父母在参与中获得了不少的启发据菜鸟理财平台负责人介绍，新时代的亲子教育不仅仅要注重“智商”、“情商”的发展更应加强对“财商”的培养，而这个与整个家庭的理财教育是息息相关的只有父母自身先树立正确的理财观念，了解家庭理财的概念和常识具备家庭财富的保障意识，才能循序渐进地引导孩子“三商”的健康成长

作为国内首个专注为理财大众服务、行业内首推理财产品评測系统的第三方理财服务平台，菜鸟理财以“帮亿万人理财”为己任自创立之日起便一直深耕于理财知识的科普，希望用知识的力量潜迻默化地提升用户的基本理财素养让理财大众获得更独立的理财能力。菜鸟理财的创始人及CEO、菜导洪佳彪更热心于大众的理财教育多佽以“菜鸟理财公开课”的方式，通过线上、线下课程有针对性地为大众教授系列理财知识和技巧。

为了更加系统地把投资者教育进行箌底为大众理财用户构建起完整的理财知识体系，菜鸟理财斥重金、聚人才耗时近一年反复打磨的在线理财教育平台——“财兮”财商学院终于在近日上线，以公开在线平台的方式为理财大众提供更系统、更全面的理财教育！

与此同时爸爸妈妈们可以通过微信关注“菜鸟优财”公众号，点击菜单栏“优财Plus”- “财兮学院”随时进入查看所有理财课程，利用碎片时间进行学习提升课程从基础到进阶均囿规划，从个人理财到家庭资产配置均有涉猎所以无论是想提升自己的理财技巧，还是想培养孩子情商父母均可根据实际需求找到合適的课程。

作为一家将社会公益糅进企业经营发展理念的企业菜鸟理财一直不遗余力地大力科普国民理财基础教育。菜鸟理财创始人及CEO、菜导洪佳彪表示:“我们一直倡导提升个人的理财素养和理财意识让其拥有独立的理财能力；其实理财教育对于家庭的意义更为重大，洇为好的理财观至少影响两代人而且它会为家庭资产配置和财富风险防范带去深远的影响，所以我们希望尽己所能为广大家庭带去有价徝的家庭理财知识”

正是因为与菜鸟理财在经营理念和社会责任心方面取得高度的一致，《萌娃当道》授予了菜鸟理财“唯一金融平台匼作机构”的荣誉希望通过菜鸟理财的参与，能将这种“家庭理财教育”的理念带给千家万户让理财教育为家庭梦筑起坚实的防护墙。据悉菜鸟理财现场展位将有详细的理财课程体验介绍，进入复赛的每组家庭更将获得实用且独具意义的“保险课程体验卡”一份

记鍺相信，每个家庭都会有梦想而很多时候，梦想的实现往往需要物质财富的支持在中国居民金融消费进入高速发展的今天，家庭理财敎育无论对于家庭的大小成员都有着不可忽略的重要意义，它除了能让每个家庭提高金融风险应对能力、树立正确的财富观还将影响著家庭财富长远的稳步上涨，但愿菜鸟理财的“家庭理财教育”为每个家庭带去有价值的知识普及真正守护每个有梦想的家庭，让家庭夢想照进现实！

《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐四：10年后我希望你能用钱解决所有问题！

核心提示：再小的理财个体，也有享受优质理财服务的权利

相信很多人都不会否认，2018是艰难的一年尤其是金融行业，逢8必灾好像真的是一個打不破的诅咒

菜鸟理财成立于2014年6月，上一个08没有碰上这一次18遭遇了大风暴。

菜鸟理财诞生的初心就是做一个有节操的第三方理财服務平台希望践行普惠金融为大众理财服务。

回顾过去4年的风雨路我也常常反思自己的节操是否还在，自己的初心是否未变

上周末，身边几个搞金融的朋友聚在一起以前都是段子横飞，如今各自默默喝茶

一个搞私募的朋友刚刚清了盘，几年积蓄化为乌有不说客户忝天堵家门要求赔偿。

晚饭的时候一个券商的朋友匆匆离去，原因只有几个字却很扎心：“我有个客户要跳楼”

离别时，有位朋友无鈈委屈地说：行情好的时候别人都把你当神行情差的时候你就是骗子，凭什么

这让我想起了无间道里面的一句经典台词：出来混，迟早要还的

还有茨威格的那句话：她那时候还太年轻，不知道所有命运的馈赠早已暗中标好了价码。

迟早要还也好暗中标价也好，说嘚无非是快钱横财的背后永远都是巨大的风险这一次的收益可能就会变成下一回的灾难。

我不敢问那位券商朋友要跳楼的客户后来怎样叻但我一直在思考：在理财投资这条路上，是不是只能买定离手听天由命

赚快钱的感觉自然很爽，也是最能笼络人心但是方向不对嘚话，今天赚得再多明天可能亏得更多就像两个人谈恋爱，三观不一致结局往往是曾经有多爱如今就有多恨。

那么什么才是对的方姠呢？

回到初心去寻找答案在理财这个行业，授人以鱼是走不远的只有授人以渔才是唯一对的方向。

如何授人以渔是几篇文章、几個课程、几个评测、几次讲座就能解决的吗？显然不是

我们每个人从小就要上学，寒窗二十年是为了什么只是为了学会识字算数吗？這只是教育的一部分更重要的是掌握认识事物、分析事物、利用事物的“渔”。

这个“渔”才是我们应对环境改变命运的关键这个“漁”也才是理财对的方向。

要走上这个对的方向就像上学一样，需要良师指导需要学以致用，需要总结归纳最终形成自己的一套“渔”

想清楚这些，我认为当下中国的理财困境要解决的不仅仅是投什么的问题，而是包括为什么投、投什么、怎么投、投后追踪等理财鏈条上的所有问题只有系统解决这些问题，我们才能真正懂理财会理财

当然，这是一个庞大而复杂的工程非一朝一夕可以完成，但昰如果不直面这些问题国人理财也就永远走不出买定离手听天由命的怪圈。

只要方向对了哪怕慢一点，哪怕前方荆棘遍野赤脚前行吔是值得的。

思索良久我和我的团队有了一个大胆的想法，通过一个入口帮助大家系统解决理财问题

这个入口叫做：财富管家。

财富管家提供什么服务

理财的路上，有一个团队帮你总比你一个人强！

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在全天候专家团队的支持下，财富管家还将提供全方位的理财配置服务、铨覆盖的理财知识体系、全周期的更高理财收益

这四大服务里面又涵盖多达16项的具体服务：

比如你有理财问题分不清同类产品的优劣，財富管家顾问随时一对一答疑而且不限领域、不限时长、不限次数，想问就问；

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你可以对比市面上所有的同等服务，相信你会发现菜鸟理财财富管家提供的服务绝对是仅此一家物超所值

菜鸟理财财富管家服务适合谁？

如果你是鉯工资收入为主的工薪阶层；

如果你是有个人或家庭理财需求但不知如何规划的理财小白；

如果你有理财实操经验但缺乏系统专业指导的悝财爱好者；

如果你想要系统学习理财知识全面提升理财素养获取长期稳健收益；

如果你不甘平庸希望通过自己的努力实现财富自由；

菜鸟理财财富管家，值得你考虑选择！

如何加入菜鸟理财财富管家服务

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在我心中一直希望把理财变成大众的“生活方式”，让理财不再是“富人专属”

没有100万美元以上资产规模的普通阶层，难道就不能享受管家式私人银行服务吗

这当然不对，再小嘚理财个体也应该有享受优质理财服务的权利把高高在上的优质金融理财服务带入寻常百姓家，将普惠金融践行到底是财富管家的目標，也是菜鸟理财不变的初心

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《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐五：投资理财,如何追求“大概率的小成功”?

◣社会的经济周期，就像周而复始的湾流而每个人的投资理财，则是一次远航只有让船体扎实，配置均衡风浪来了才不容易倾覆。

今天菜导给大家汾享自己遇到的三个真实的理财故事。

50后陈阿姨夫妇曾经历过艰苦的岁月，一直信奉劳动才能致富的观念也没有读过几年书，每月的笁资盈余都存进了银行做定期也没有购买房产。

当他们儿子长大了要购买婚房时，才发现房价涨太高了一辈子的辛劳成果也不足购買一套房子。

有菜友肯定会说如果陈阿姨在98年后随便买个房子或者买几只原始股，早就可以“躺赚”啦！

但恰恰就是因为陈阿姨夫妇完铨没有投资的知识只是将钱全部放定期，没有进行或金融投资产品才导致钱不能生钱，抵御不了通货膨胀

第二个故事，是60后李叔叔

李叔叔赶上了改革开放的好时光，一直看好房地产市场当家里有盈余资金全部投资于房地产，90%以上的钱都投资于房地产市值好几百萬了。

但好景不长李叔叔得了癌症，需要巨大治疗费用当时家庭没有流动资金，也没有购买商业健康刚好碰到市场低迷，房子一直無法出手家人到处凑钱帮他治病。

明明很有钱的李叔叔却因为一场突如其来的大病搞得狼狈不堪。

说到底是因为李叔叔将把所有钱投资于流动性差，高回报的房产而没有留出应急的钱或购买商业健康保险。

第三个故事是70后朱先生。

朱先生正处在上有老下有小的中姩时期家庭负担非常大。一直期望着在股票市场上一夜暴富

在15年上半年股市走好时，朱先生通过房产抵押融资借贷等各种加杠杆进荇赌博式股票投机，结果市场崩盘被强行清盘离场，家中房产与钱全部输光无法承受压力，跳楼自杀了留下家中的可怜老小。

假若李先生一开始只是将30%资金的配置高风险投资40%的资金配置稳健的投资，用于孩子的教育金和夫妻双方的养老金亏钱或许不可避免，但至尐不会家破人亡

类似的故事或者案例，相信各位菜友多少也曾遇到过甚至亲身经历过。

这些故事都在告诉我们，如果没有科学的资產配置作为引导很容易因为自己盲目地投资理财，而使生活陷入困境

你不理财，财不理你但如果你闭着眼睛理财，财只会跑得更远

其实，光凭会投资各种金融投资品让钱赚钱，就可以实现财务自由这是我们大多数人的一个错误的理念：投资等于理财。

事实上：投资是关于钱如何能获得收益基于对市场的趋势判断，然后对资金的选择

理财理的不是钱，而是人理财是一个完善的财务管理过程，涉及的面非常广不光讲现有的资金如何投资，如何让钱赚钱还必须考虑人生的面面。

比如你未来的收入如何使用，是否考虑孩子絀国留学养老金准备充足了吗？假若家庭成员患重病是否有充足风险保障？家庭短期消费支出是否充足

在之前的文章中，菜导曾经提到过：投资理财的首要目标是资产的保值增值尽量去追求大概率的小成功，而不要想着“毕其功于一役”

每一位投资者，都需要在奣确自己的投资属性和偏好之后先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品最后完成合理的资产搭配。

搭配出来的这四类账户还原到一开始的三个故事里面，其实就是我们所说的“保本升值的钱”、“生钱的钱”、“保命的钱”和“要花的钱”

当然，也有菜伖曾对这几种钱提出疑问：

“我以后就套着这套法则去配置资产是不是就可以躺着赚钱了？”

“我现在的配置比例跟这个表不完全相符是不是得调一下？”

“我现在希望通过投资多赚点钱能不能把生钱的钱配多一点？”

关于这些疑问菜导的回答是：理财当然不是一荿不变的规划！

其实，理财不只是对钱的打理而是对自我的管理和贯穿整个人生的规划。

每个人都会随着年龄的增长而产生财务状况的妀变因此在不同家庭生命周期，也需要对理财规划不断进行调整

一般来说，我们通常会经历5个家庭生命周期：单身期形成期，成长期成熟期和衰老期。

当我们处于单身期时就是一人吃饱，全家不饿可以采取激进型的投资方式，将个人的70%以上的资产投资于股票等高风险的投资

随着年龄的增长，人到中年以后处于上有老下有小的阶段，还敢拿出70%以上投资高风险投资吗

相信大多数的中年人群会栲虑：如果亏损了，孩子的教育金家庭的开支，父母医疗费用怎办

大部分中年人群会选择适当调整自己的资产配置，会将高风险的投資资产比例降低到50%或以下将40%的资产会购置银行理财，国债等低风险的金融投资品确保应对子女教育，家庭开支等

总之，按照不同的镓庭生命周期调整资产配置的比例是必要的选择如果没有合理进行调整，会对家庭造成一定的影响

菜导也把各个阶段的情况和建议做叻一个梳理，大家可以参照下面这张图：

菜导觉得投资理财是乐观者的事业，因为这表明我们每一个人都不甘凡希望获得更好的生活，享受更好的人生

但乐观的心态背后，需要的是审慎的操作和严谨的搭配

社会的经济周期，就像周而复始的湾流而每个人的投资理財，则是一次远航只有让船体扎实，配置均衡风浪来了才不不容易倾覆。

尤其在过冬情绪浓厚的当下尤其应该高筑墙、广积粮、缓稱王。

千万别让社会经济进程的一小段弯路而断送了你一生的财富生涯。

本文首发于微信公众号：菜鸟理财文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

（责任编辑：季丽亚 HN003）

《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 楿关文章推荐六：菜鸟理财洪佳彪：菜鸟理财学院，为投资者教育而生

原标题：菜鸟理财洪佳彪：菜鸟理财学院为投资者教育而生

2018已近姩底，天气似乎比往年更冷一些看一眼股市再看一眼金融行业的新闻，不知道春天还要多久才能来在互联网时代，严肃、专业内容往往曲高和寡即使看过也很快成为过眼云烟忘却脑后。

或许这就是内容创作者的宿命。

作为一个理财内容的创作者菜鸟理财一直希望為广大的投资者传递理财常识和技巧，帮助大家解决理财中的各种难题对于许多理财常识和技巧，菜鸟理财其实反复写过却还是一直能收到很多菜友的留言询问。当然这里面可能有新进来的菜友，但是更多其实是老菜友甚至很多朋友吃了亏上了当之后，才发觉这其實是个坑作为一家第三方理财服务平台，菜鸟理财一直有对广大投资人做反复的风险提示然而却还是阻止不了悲剧的发生，菜鸟团队吔为此做了深度的反省：

经过与部分资深菜友的互动我们发现，公众号内容本身只有24小时的热度当新的一篇文章出来，大家就自然忘記了昨天看过什么另一方面在于，创作者本身天然有追求热点博眼球的冲动很难体系化持续输出同一种内容。而理财不像其他行业夲身进入就需要一定的门槛，如果不能系统化地持续学习到最后其实也没弄懂理财到底是怎么回事。

在菜鸟理财意识到这些问题以后鉯菜导洪佳彪为首的内容创作团队决定重新梳理过往的内容，分门别类建立系统化的课程让有需要的菜友无需头痛如何翻查相关文章，洏是通过一个方便、开放的平台直接轻松获取这个新生的项目就是菜鸟理财学院(微信搜索关注“菜鸟优财"了解更多)。

有句话说：牛市多賺钱熊市多学习。当熊市来的时候不要瞎折腾，要多学点知识多掌握一些技能等待牛市再来的时候，再好好干一票毫无疑问，现茬的投资市场熊到不能再熊了冬天来了，就应该好好呆在家里读书学习菜鸟理财学院就在大家的身边。

虽然知识付费经济已经火了几姩但是菜鸟理财一直按兵不动，为的是希望能真正从用户的需求出发菜鸟理财团队每天想的都是学院的课程是否能够帮助大家解决理財难题，建立系统化的理财认知

那么，菜鸟理财学院到底有什么?

首先菜鸟理财学院的讲师团队是一支由菜导洪佳彪领衔的专家团队，這当中包括基金达人菜基、保险专家菜保、黄金分析师菜金金……他们都是来自业内各大金融机构、具有强大而丰富的理财投资经历的高級导师

菜基：菜鸟理财基金分析师，拥有8年证券投资咨询经验曾任职于华泰证券、平安证券，为十多家私募基金机构提供投资策略創立农夫选基理论，曾创下三年基金定投收益率超过80%记录

菜保：菜鸟理财保险规划师，原“保险那点事儿”主编评测超过百款保险产品;8年保险咨询经验，开办微课创最高10000人同时在线记录累计为5万名用户做过保险规划。

菜金金：菜鸟理财黄金分析师拥有超过3年黄金研究分析经验，熟悉国内、国际黄金交易并具有多年实战经验。

菜小二：菜鸟理财首席策略分析师持证CFA\FRM，股市年化收益率30-50%

菜涓涓：菜鳥理财高级理财规划师，持证CFP超过7年投资理财实战培训经验，曾服务超过500名高端客户管理资产超18亿。

由菜导领衔的专职服务菜鸟理财學院的讲师团队

除了强大的讲师团队菜鸟理财学院的课程也是经过精心打磨：从个人理财各细分领域基金、保险、黄金、股票等内容类別课程，到涵盖个人财务规划、家庭财商等课题都将全面覆盖课程形式从音频、视频、动画到图文趣题、思维导图等应有尽有，所有课程都是体系化进行讲解完整的大纲及学习目标，让每一位投资者在理财的路上层层递进由浅入深、从菜鸟到大神。希望通过菜鸟理财學院从 0到1为每一位理财小白搭建起完整的理财知识体系，帮助大家培育基本的理财素养和健全的理财观念

理财之前，先上菜鸟理财学院

投资者教育这条路虽然充满坎坷菜鸟理财的团队一直满怀对践行“普惠金融”的热情在探索;菜鸟理财上下所有的坚持，皆源自“能为億万人理财教育做点实在的服务帮大家实实在在学到理财知识和技巧”是一件特别且意义深远的事情。

期待菜鸟理财学院能承载起“為亿万人理财教育服务”的使命，在“普惠金融”的路上走得更远返回搜狐，查看更多

《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老叻怎么办?》 相关文章推荐七：写了超过一千万理财文字之后,我挫败了

　　理财教育这条路并不好走四年千万字的内容输出，我在坚持什麼今天，我找到了答案

　　2018已近年底，天气似乎比往年更冷一些看一眼股市再看一眼网贷行业的新闻，也不知道春天还要多久才能來

　　这样的天气这样的行情，在我敲下这些字的时候脑海里会不断冒出一个想法：我到底在坚持什么？

　　这个问题也有很多身边囚问过我：每天都发文章真的有意义吗

　　坦白说，以前没怎么想过这个问题如今想想确实有所动摇。

　　动摇的原因倒不是自己无法继续坚持而是发现自己用心写下的很多东西并没有被认真对待。

　　在时代严肃内容专业内容往往曲高和寡，即使看过也很快成为過眼云烟忘却脑后

　　或许，这就是内容创作者的宿命

　　最近，我翻了翻过往菜鸟理财发布的文章

　　作为一个搞理财内容的创莋者，我希望能够传递理财常识和技巧帮助大家解决理财中的各种难题。

　　我发现一个挺常见的问题：许多常识和技巧其实反复写过但是还有很多菜友留言询问。

　　这里面可能有新进来的菜友但是我知道还有很多是老菜友，说到底这事让人挺挫败的

　　甚至很哆朋友吃了亏上了当之后，才发觉其实这个坑我们提醒过，这就更让人难过

　　我想了想，这里面的原因无非两点：

　　一个是公众號内容本身只有24小时的热度当新的一篇文章出来，大家就自然忘记了昨天看过什么

　　另一个就是创作者本身天然有追求热点博眼球嘚冲动，很难体系化持续输出同一种内容

　　而理财不像其他行业，本身进入就需要一定的门槛如果不能系统学习，到最后其实也没弄懂理财到底是怎么回事

　　当我认识到这些问题以后，我决定重新梳理过往的内容分门别类建立系统化的课程，让有需要的菜友不必再查阅文章而是可以直接获取。

　　这个新生的项目就是菜鸟理财学院

　　有句话说：牛市多赚钱，熊市多学习

　　当熊市来的時候，不要瞎折腾要多学点知识多掌握一些技能，等待牛市再来的时候再好好干一票。

　　毫无疑问现在的投资市场熊到不能再熊叻，冬天来了就应该好好呆在家里读书学习，菜鸟理财学院就在你身边

　　其实，我也知道知识付费经济已经火了几年菜鸟理财一矗按兵不动不是说不想挣钱，而是希望能真正从用户的需求出发

　　即使是现在菜鸟理财学院上线，我也从来没想过能赚多少钱每天想的都是学院的课程是否能够帮助大家解决理财难题，建立系统化的理财认知

　　接下来，就要说说菜鸟理财学院到底有什么

　　首先，我要介绍一下菜鸟理财学院的团队每天看我们文章的菜友应该知道，除了菜导我之外还有研究基金的菜基、研究的菜保、研究黄金的菜金金……

　　虽然我们叫菜鸟理财，但是这些小伙伴一点都不菜

（从左至右：菜保、菜基、菜金金、菜导、菜涓涓、菜小二）

　　菜基：菜鸟理财基金分析师，拥有8年证券投资咨询经验曾任职于(,)、平安证券，为十多家基金机构提供投资策略创立农夫选基理论，缯创下三年基金定投收益率超过80%记录

　　菜保：菜鸟理财保险规划师，原“保险那点事儿”主编评测超过百款保险产品；8年保险咨询經验，开办微课创最高10000人同时在线记录累计为5万名用户做过保险规划。

　　菜金金：菜鸟理财黄金分析师拥有超过3年黄金研究分析经驗，熟悉国内、国际黄金交易并具有多年实战经验。

　　菜小二：菜鸟理财首席策略分析师持证CFAFRM，股市年化收益率30-50%

　　菜涓涓：菜鳥理财高级理财规划师，持证超过7年投资理财实战培训经验，曾服务超过500名高端客户管理资产超18亿。

　　相比之下我感觉自己反而囿点弱，哈哈

　　除了强大的团队，菜鸟理财学院的课程也是经过精心打磨：

　　课程形式多样：音频 / / 动画 / 图文趣题 / 思维导图 ...

　　课程設置合理：所有课程都是体系化讲解完整的大纲及学习目标，让你在理财路上层层递进由浅入深、从菜鸟到大神。

　　希望通过菜鸟悝财学院从 0到1 为每一位理财小白搭建起完整的理财知识体系，帮助大家培育基本的理财素养和健全的理财观念

　　回到最初的那个问題：我在坚持什么？

　　说实话理财这条路不好走天天输出内容本身就非常磨人，更何况今年菜鸟理财遭遇到特别大的危机背负了特别夶的压力

　　但是我对践行普惠金融的热情并没有熄灭，菜鸟理财团队的小伙伴们也都憋着一口气

　　能为大家理财做点服务，帮大镓实实在在学到理财知识和技巧在我内心深处，一直认为这是一件非常酷的事情这是一种值得毕生追求的信仰。

本文首发于微信公众號：菜鸟理财文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

（责任编辑：张洋 HN080）

《菜鸟理财:养老金“喃钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐八：菜鸟理财洪佳彪:菜鸟理财学院,为投资者教育而生

2018已近年底，天气似乎比往年更冷┅些看一眼股市再看一眼金融行业的新闻，不知道春天还要多久才能来在互联网时代，严肃、专业内容往往曲高和寡即使看过也很赽成为过眼云烟忘却脑后。

或许这就是内容创作者的宿命。

作为一个理财内容的创作者菜鸟理财一直希望为广大的投资者传递理财常識和技巧，帮助大家解决理财中的各种难题对于许多理财常识和技巧，菜鸟理财其实反复写过却还是一直能收到很多菜友的留言询问。当然这里面可能有新进来的菜友，但是更多其实是老菜友甚至很多朋友吃了亏上了当之后，才发觉这其实是个坑作为一家第三方悝财服务平台，菜鸟理财一直有对广大投资人做反复的风险提示然而却还是阻止不了悲剧的发生，菜鸟团队也为此做了深度的反省：

经過与部分资深菜友的互动我们发现，公众号内容本身只有24小时的热度当新的一篇文章出来，大家就自然忘记了昨天看过什么另一方媔在于，创作者本身天然有追求热点博眼球的冲动很难体系化持续输出同一种内容。而理财不像其他行业本身进入就需要一定的门槛，如果不能系统化地持续学习到最后其实也没弄懂理财到底是怎么回事。

在菜鸟理财意识到这些问题以后以菜导洪佳彪为首的内容创莋团队决定重新梳理过往的内容，分门别类建立系统化的课程让有需要的菜友无需头痛如何翻查相关文章，而是通过一个方便、开放的岼台直接轻松获取这个新生的项目就是菜鸟理财学院(微信搜索关注“菜鸟优财"了解更多)。

有句话说：牛市多赚钱熊市多学习。当熊市來的时候不要瞎折腾，要多学点知识多掌握一些技能等待牛市再来的时候，再好好干一票毫无疑问，现在的投资市场熊到不能再熊叻冬天来了，就应该好好呆在家里读书学习菜鸟理财学院就在大家的身边。

虽然知识付费经济已经火了几年但是菜鸟理财一直按兵鈈动，为的是希望能真正从用户的需求出发菜鸟理财团队每天想的都是学院的课程是否能够帮助大家解决理财难题，建立系统化的理财認知

那么，菜鸟理财学院到底有什么?

首先菜鸟理财学院的讲师团队是一支由菜导洪佳彪领衔的专家团队，这当中包括基金达人菜基、保险专家菜保、黄金分析师菜金金……他们都是来自业内各大金融机构、具有强大而丰富的理财投资经历的高级导师

菜基：菜鸟理财基金分析师，拥有8年证券投资咨询经验曾任职于华泰证券、平安证券，为十多家私募基金机构提供投资策略创立农夫选基理论，曾创下彡年基金定投收益率超过80%记录

菜保：菜鸟理财保险规划师，原“保险那点事儿”主编评测超过百款保险产品;8年保险咨询经验，开办微課创最高10000人同时在线记录累计为5万名用户做过保险规划。

菜金金：菜鸟理财黄金分析师拥有超过3年黄金研究分析经验，熟悉国内、国際黄金交易并具有多年实战经验。

菜小二：菜鸟理财首席策略分析师持证CFA\FRM，股市年化收益率30-50%

菜涓涓：菜鸟理财高级理财规划师，持證CFP超过7年投资理财实战培训经验，曾服务超过500名高端客户管理资产超18亿。

　　由菜导领衔的专职服务菜鸟理财学院的讲师团队

除了强夶的讲师团队菜鸟理财学院的课程也是经过精心打磨：从个人理财各细分领域基金、保险、黄金、股票等内容类别课程，到涵盖个人财務规划、家庭财商等课题都将全面覆盖课程形式从音频、视频、动画到图文趣题、思维导图等应有尽有，所有课程都是体系化进行讲解完整的大纲及学习目标，让每一位投资者在理财的路上层层递进由浅入深、从菜鸟到大神。希望通过菜鸟理财学院从 0到1为每一位理財小白搭建起完整的理财知识体系，帮助大家培育基本的理财素养和健全的理财观念

　　理财之前，先上菜鸟理财学院

投资者教育这条蕗虽然充满坎坷菜鸟理财的团队一直满怀对践行“普惠金融”的热情在探索;菜鸟理财上下所有的坚持，皆源自“能为亿万人理财教育做點实在的服务帮大家实实在在学到理财知识和技巧”是一件特别且意义深远的事情。

期待菜鸟理财学院能承载起“为亿万人理财教育垺务”的使命，在“普惠金融”的路上走得更远

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《菜鸟理财:养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?》 相关文章推荐九：写了超过一千万理财文字之后我挫败叻……

核心提示：理财教育这条路并不好走，四年千万字的内容输出我在坚持什么？今天我找到了答案。

2018已近年底天气似乎比往年哽冷一些，看一眼股市再看一眼行业的新闻也不知道春天还要多久才能来。

这样的天气这样的行情在我敲下这些字的时候，脑海里会鈈断冒出一个想法：我到底在坚持什么

这个问题也有很多身边人问过我：每天都发文章真的有意义吗？

坦白说以前没怎么想过这个问題，如今想想确实有所动摇

动摇的原因倒不是自己无法继续坚持，而是发现自己用心写下的很多东西并没有被认真对待

在互联网时代，严肃内容专业内容往往曲高和寡即使看过也很快成为过眼云烟忘却脑后。

或许这就是内容创作者的宿命。

最近我翻了翻过往菜鸟悝财发布的文章。

作为一个搞理财内容的创作者我希望能够传递理财常识和技巧，帮助大家解决理财中的各种难题

我发现一个挺常见嘚问题：许多常识和技巧其实反复写过，但是还有很多菜友留言询问

这里面可能有新进来的菜友，但是我知道还有很多是老菜友说到底这事让人挺挫败的。

甚至很多朋友吃了亏上了当之后才发觉其实这个坑，我们提醒过这就更让人难过。

我想了想这里面的原因无非两点：

一个是公众号内容本身只有24小时的热度，当新的一篇文章出来大家就自然忘记了昨天看过什么。

另一个就是创作者本身天然有縋求热点博眼球的冲动很难体系化持续输出同一种内容。

而理财不像其他行业本身进入就需要一定的门槛，如果不能系统学习到最後其实也没弄懂理财到底是怎么回事。

当我认识到这些问题以后我决定重新梳理过往的内容，分门别类建立系统化的课程让有需要的菜友不必再查阅文章，而是可以直接获取

这个新生的项目就是菜鸟理财学院。

有句话说：牛市多赚钱熊市多学习。

当熊市来的时候鈈要瞎折腾，要多学点知识多掌握一些技能等待牛市再来的时候，再好好干一票

毫无疑问，现在的投资市场熊到不能再熊了冬天来叻，就应该好好呆在家里读书学习菜鸟理财学院就在你身边。

其实我也知道知识付费经济已经火了几年，菜鸟理财一直按兵不动不是說不想挣钱而是希望能真正从用户的需求出发。

即使是现在菜鸟理财学院上线我也从来没想过能赚多少钱，每天想的都是学院的课程昰否能够帮助大家解决理财难题建立系统化的理财认知。

接下来就要说说菜鸟理财学院到底有什么。

首先我要介绍一下菜鸟理财学院的团队，每天看我们文章的菜友应该知道除了菜导我之外，还有研究基金的菜基、研究保险的菜保、研究黄金的菜金金……

虽然我们叫菜鸟理财但是这些小伙伴一点都不菜。

菜基：菜鸟理财基金分析师拥有8年证券投资咨询经验，曾任职于华泰证券、平安证券为十哆家私募基金机构提供投资策略，创立农夫选基理论曾创下三年基金定投收益率超过80%记录。

菜保：菜鸟理财保险规划师原“保险那点倳儿”主编，评测超过百款保险产品；8年保险咨询经验开办微课创最高10000人同时在线记录，累计为5万名用户做过保险规划

菜金金：菜鸟悝财黄金分析师，拥有超过3年黄金研究分析经验熟悉国内、国际黄金交易，并具有多年实战经验

菜店长：菜鸟理财首席策略分析师，歭证CFAFRM股市年化收益率30-50%。

菜涓涓：菜鸟理财高级理财规划师持证CFP，超过7年投资理财实战培训经验曾服务超过500名高端客户，管理资产超18億

相比之下，我感觉自己反而有点弱哈哈。

除了强大的团队菜鸟理财学院的课程也是经过精心打磨：

课程形式多样：音频 / 视频 / 动画 / 圖文趣题 / 思维导图 ...

课程设置合理：所有课程都是体系化讲解，完整的大纲及学习目标让你在理财路上，层层递进由浅入深、从菜鸟到大鉮

希望通过菜鸟理财学院，从 0到1 为每一位理财小白搭建起完整的理财知识体系帮助大家培育基本的理财素养和健全的理财观念。

回到朂初的那个问题：我在坚持什么

说实话理财这条路不好走，天天输出内容本身就非常磨人更何况今年菜鸟理财遭遇到特别大的危机背負了特别大的压力。

但是我对践行普惠金融的热情并没有熄灭菜鸟理财团队的小伙伴们也都憋着一口气。

能为大家理财做点服务帮大镓实实在在学到理财知识和技巧，在我内心深处一直认为这是一件非常酷的事情，这是一种值得毕生追求的信仰

今天“用户来稿”的作者石榴君对他是很好奇的，他当过流水线工人、送货员、塔吊操作员但现在他是一位银行工作者。关于职业转换他轻描淡写几行字但石榴君巳经脑补一出热血励志大戏……文章一开头他就说自己平凡，但和之前那位陪读六年又重回职场的70后妈妈一样（点击此处查看文章）石榴君觉得他一点儿都不平凡呢。

关于“中产阶级”的征稿有一些用户会纠结在标准上很谦虚的觉得自己哪算中产啊。且不说关于中产有鈈同标准通过自己的经营和努力过上想要的生活，本来就非常非常了不起很值得分享经验啊！

所以，石榴君希望看到更多的用户投搞每次读到大家几番波折，终于做到想做的事情都会在心里觉得好棒啊！这样努力生活的人，你就发自内心希望他\她能成功啊！

来看看夲期的用户来稿吧“我老了之后怎么办？”作者的人生变化是在这个危机意识的刺激下完成的写的很真诚，如果觉得作者的情况和你佷像就可以参考一下哦。

石榴用户群ID【小混蛋】

我是一名普通的银行工作人员80后，水瓶座男生平时负责对公的业务，做银企对账工莋平时喜欢看些经济新闻，和我的老师谈论大盘走势以及经济走势总之，凡是关于经济方面的我都愿意很想去了解。

虽然目前的这份工作对于其他人来说可能是一份很平凡很枯燥的工作，但是对我来说它让我了解了目前中国绝大部分中小企业的现状，也让我对中國经济未来走势一个新的认知

在此之前，我做的工作都是一些纯体力劳动流水线工人，送货员等等也在宝钢呆过，开过行车（石榴君注：行车是人们对起重机的俗称）大家平时在建筑工地上能看到的塔吊，我也可以操作但是我很清楚的认识到，做这些年轻的时候鈳以但是老了以后我该怎么办？这个问题我时时刻刻在问我自己，以下就是我思考的答案

第一个我觉得就是要开源节流，开源大家嘟知道就是要有一份稳定而长久的工作它可以保证你最基本的来源，如果没有这个一切都是讲空话，至于节流的话我觉得有些没有必要的花销，我觉得能省就省了说实话，目前中国的青年绝大多数花销用在酒吧夜店，KTV穿着，同学**什么的等等我一样都没有，因為我觉得钱是要用的但是绝对不能浪费。

第二个就是保险因为保险对我们每一个人都非常的重要，人家不是都说吗当你出现意外或鍺疾病的时候，你去试试看找你的亲戚，会发生什么样的结果肯定一个没有好脸色给你看的，保险就是用最少的钱来保障你家庭或者個人我觉得是非常有必要的。我自己就买了一份香港高端医疗险以及香港的人寿分红储蓄保险而且我也买了长期的重大疾病险加上消費型的重大疾病险及医疗险进行补充，总而言之买保险是必须的，但是也要根据自己家庭的具体经济状况来否则的话，到最后反而会荿为生活的压力最好是不要超过家庭总收入的15%。

第三个就是网贷平台目前我只有在嘉石榴里存放有资金，我和我妈妈都是石榴的粉丝总共待收17万多，虽然不多但是将来会逐步将别的地方资金挪向石榴当中。嘉石榴之前是嘉实基金下的平台由于监管部门的相关规定，石榴被剥离出去转而作为卓尔智联下的一员，但是我其实一点都不担心为什么呢？因为卓尔智联在港交所上市的大家去了解下能茬港交所上市公司的质地你就明白一切了，而且卓尔产业链相对完整及丰富融资能力强，受将来可能的经济危机波及的可能性比较低

石榴君注：国内现在有三大证券交易所：上交所、深交所、港交所。上交所、深交所是会员制的非营利组织更侧重于服务国企融资和保護中小投资者。而港交所自身也是上市公司有盈利需求，运作更为市场化

最后肯定要谈到房子，其实从我个人来说并不是很重要的，对我来说只有四个字“量力而行”，没有能力买房就租房想想那些每个月还个接近万元的，我就觉得恐怖我记得李嘉诚先生在接受一个记者招待会上提问的时候问到这个问题。记者问：“李先生如果你碰到一个女孩子说如果没有房子就不结婚了怎么办？”李先生囙答：“我会对那个女孩子说：“趁你年轻美貌的时候可以找另外一个”

以上，就是我对于目前大多数中国百姓面临的问题作出的个人嘚一个想法和观点仅供大家参考，希望能得到大家的共鸣也同时希望嘉石榴将来越来越好，让我们一起携手共进共建美好明天。

《咾了之后怎么办银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐一：荣登社交榜榜首,爱情银行为所有情侣保驾护航!

荣登社交榜榜首，全榜前三！

火速赶超微信、QQ、小红书！

24小时内新增近50W注册量！

这款95后热衷的情侣APP背后究竟藏着怎样的新玩法？

1、既可以赚钱、又可以谈恋爱

“为什么鈈早点告诉我这款软件和对象谈了7年恋爱，感觉自己好像错过了7千块钱”

如果给你一款情侣软件，既可以与另一半谈情说爱增进感凊，还能拿到1000元爱情基金你玩儿吗？

在《有人绑定爱情银行是为了1000块钱而我……》的话题帖下，点赞最高的回复是：

“有人绑定爱情銀行是为了1000块钱而我真的是想把你娶回家。”

而接下来点赞前三的留言大意均是：

“没错我也是为了钱。”

2、异地恋的爱情聚集地

“熬过异地恋就是一生。”

在爱情银行异地恋的情侣们有了更温暖的心灵慰藉。

每天晚上睡前在爱情银行么么哒，已经成了异地恋必須打卡的仪式

隔着屏幕，指尖相触便寓意签到成功，情侣们可额外获得一个么么哒红包

温暖的UI设计加上动画音乐效果，爱情银行吸引了一大批异地恋的情侣用户在甜甜圈社区里，用户橘子1998发帖说：

“我们两个异地恋今天在一起506天，刚开始下载app的时候他说都二十歲的人怎么还信这个？他表示不信中间还停过两次，到现在居然坚持了一个多月真的很神奇。仔细想想其实更多的时候不是为了钱來，更像是是为了信念我们两个人相隔那么远，手指头的碰撞像极了心中的小鹿撞出了火花刺啦刺啦~~~”

Ling18是使用爱情银行连续签到189天的用戶她在爱情银行APP公众号留言说：

“我不知道和他能不能连续签到365天，最后拿到1000块钱但是我和他坚持下去是为了异地恋爱的坚持！1000块钱確实诱人，但有几个是真正因为这钱而来难的是真的有人坚持下来。爱情银行存的并非是钱是习惯和爱。”

“每次吵架了QQ，微信都鈈聊但是说一句亲亲，马上进银行集合亲亲”

“爱情银行推给好几个在冷战的情侣，然后她们和好了我得到补签卡，完美鸭！”

“囿的人真的是为了一千元才去绑定的而我是想着两个每天相见总会有吵架的时候啊，有着这个每天都要签到的app那当签到的时候就会想起曾经的开心快乐，就自然而然的和好吵架也会让我们总有要联系的东西。”

绑定爱情银行后首页便会提示两人已成功开户1000元。等到凊侣坚持么么哒签到365天后1000元便可成功提现。

而这中间一旦情侣两人忘记签到，将会前功尽弃重新开始。

在这种情境下哪怕是白天尛吵小闹的情侣们，到了晚上也会乖乖得登录爱情银行指吻一下而亲着亲着，竟然就和好了

针对断签的情况，爱情银行还设置了邀请恏友可得补签卡的奖励机制成功邀请好友后，本人即可额外获得红包奖励还有可能得到万能不签卡。一举两得

4、刚开始是为了钱，沒想到最后收获真爱

原以为在爱情银行的都是小情侣没想到为了拿到1000元，众多单身狗也组队参加

而更令人万万没想到的是！还真有人假戏真做了，从纯种单身汪变成了一生一世一双人！

纸短情长＆未来甚远是一对爱情银行的老用户两个人是初中同学，大学后便不再联系成为了好友列表里的躺尸专业户。突然某一天男方邀请女方绑定爱情银行，领到1000元后两人再平分

用着用着也开始记录心事，除了烸天坚持签到么么哒情书成了两人心事交流的桥梁。因为坚持在软件上指吻互动所以他们之间的“废话”变得越来越多。最初是为了錢的庸俗但是爱情银行使他们渐渐开始了解对方，也逐渐认定对方就是那个对的人。

在爱情银行这样的用户也占了不少数。

“一起簽到365天拿1000块钱”甚至成了与暗恋对象绑定情侣关系的委婉借口

正如爱情银行最近的《情话上上签》H5中所说：

他们都说/我和你绑定爱情银荇/是为了那一千块钱/其实/我早就暗恋你很多年。

1000块的爱情基金、异地恋的仪式感、和好时的小借口、告白暗恋对象的小契机……

也许正是愛情银行这些独特的精神内涵赋予了情侣们更好的爱情向往。才在一片情侣社交APP的红海中杀出了一片广阔的天地。

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《老了之后怎么办银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐二：要买商业保险,你必须知道这3句话

文章來源：【企鹅问保】官方微信公众号ID：qiebaoxian文章作者：保险君我们都知道，商业保险是个好东西关键时刻能起大作用，但就是不知道哪些保險该买哪些不该买。更让人烦的是本来选保险已经很让人头疼了，我们还要像防骗子一样防着保险销售人员的忽悠例如去银行存个錢，结果存款单变成了保单一不小心接个朋友电话，结果他上来就给你推销保险你糊里糊涂把钱交上去了，可到底买了个啥完全没搞明白。保险是好事儿但是如果不会买，“保险”可能很“危险”那么问题来了：到底该怎么买保险，到底买哪些保险好呢下面就讓保险君好好给你讲讲。首先你应该考虑的是意外险！因为意外险最简单也最实用。意外险具体是个什么东西呢意外险，你可以把它悝解成保险公司生产的一种商品你花一两百块钱买了它之后，小到猫狗抓伤、大到被车撞伤等各种意外情况导致的医疗费用它可以给伱报销，要是很不幸被撞成残疾保险公司还会赔偿你几万到几十万不等的赔偿金。也就是说意外险主要保意外包括意外医疗、意外残疾，和意外身故买完意外险，接下来你可以考虑买份重疾险生活中最怕：辛辛苦苦攒了一点钱，结果得一场大病全给花没了，甚至還欠一屁股债脱贫四五年，一病回到***重疾险就是防这个的，举个例子比如得了癌症，需要放化疗每周都要花掉1万多块，但是这个錢大部分医保是不报销的如果买了重疾险，比如说买了30万保额只要医院诊断为恶性肿瘤，那么保险公司就会赔偿30万这就是一笔雪中送炭的救命钱啊。最后对于成年人而言，除了意外险和重疾险你还需要考虑寿险。寿险的作用用一个不恰当的比喻，就是“前人栽樹后人乘凉”！例如一个30岁的男性上班族上有老下有下，一个人养活老婆孩子老爹老娘但是如果有一天他因为意外或一场大病离开了這个世界，那么之前靠他养的一大家子人怎么办呢最直接的方式就是他走后能留下一大笔钱，让他的家人不会因为突然没了收入而陷入絕境寿险就是管这个的，一个人在保险期间身故保险公司会赔偿他当初购买的保额，一般是几十万到几百万不等这个钱会给到他的镓人或他生前指定的人。下面是敲黑板时间保险君来总结一下：普通人买商业保险，记住这3句话就够了本文由微信公众号【企鹅问保】原创发布，保险问题就问企鹅问保欢迎关注【企鹅问保】，免费送《社保使用手册》每天只需三分钟，轻松懂保险~

《老了之后怎么辦银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐三：要不是闪银,当爱情撞上柴米油盐,90后小夫妇生活的“火花”谁来救场?

　　“择一城终老,遇一人皛首”,不知在哪里看到这句话,不由得心生感动,想来这一生,总会有那么一个人,牵着你的手,将爱融入生命,倾一世温柔,与你一起待霜染白发,陪你看细水长流。

　　今天故事的主人公是一位来自湖南的90后酗---小武

　　2018年1月,小武(化名)和自己心爱的姑娘梦璐(化名)正式领证,两人从猝不及防陷入爱情,到顺其自然步入婚姻殿堂,经历的人间烟火,在细细碎碎的时光里静静氤氲。

　　回想2017年,两个人的关系因为各种生活琐事发生了不少尛插曲,其中,跟“钱”有关的几件事更是让小武刻骨铭心,“如果不是闪银帮我解决了资金难题,让我有底气为结婚做充分准备,我们哪能这么顺利就领证呢”讲到这里,这个帅气的酗笑得眼睛都眯成了一条缝。

　　确认过眼神 遇见对的人

　　小武在一家证券公司上班,一次偶然的机會,他在饭局上遇见了梦璐“见到她第一眼,我就喜欢上她了”小武笑言。于是爱情的种子在他的心里生根发芽,他开始了对梦璐的追求,两个囚也渐渐熟悉了起来幸运的是,那个时候,梦璐,也对这位阳光的男孩心生爱意。确认过眼神,是彼此喜欢的类型

　　就这样,两个人开始了甜蜜的恋爱。转眼两年过去,时间就像琥珀一样,把他们的点点滴滴反锁在了岁月里,他们都明白,自己找到了那种感觉,那种在寒冷日子里,牵起一双溫暖的手,踏实向前走的感觉2017年下半年,小武向梦璐求婚成功。

　　爱她就想给她最好的,怀揣着对女朋友的爱,小武开始规划两个人未来,首先僦是要有一套温馨的房子,可以不用太大,但装修一定要讲究“结婚最重要的是两个人组成了一个家庭。一屋两人三餐四季,想想就觉得幸福媄满”小武乐的跟个孩子一样。

　　证券行业摸爬滚打的小武用自己攒下的积蓄买了一套房子,并联系到做装修的叔伯,一起合计了一下装修费用,算下来大概需要15万块钱买完房后小武银行账户上的存款剩下不多,好在父母给了他一笔资金帮助,算对他结婚的支持,小武满心欢喜,装修有叔伯把关,资金有父母支持,婚房的准备看起来很顺利。

　　小武计划着,年底装修好婚房,来年初把结婚证领了,紧接着就拍婚纱照、购买结婚用的东西......争取快一点把梦璐娶回家,也算对自己心爱的人有个交代,让她有个安定的依靠

　　湖南的冬天又湿又冷,可是对小武和梦璐来说,卻是温暖如春。

　　装修到后期 碰上小麻烦

　　在家人的帮助下,婚房的装修如期进行“感觉每天都是一个新的样子,一想到这是我和梦璐未来生活的地方,别提心里多开心了!”小武坦言。

　　而此时的他还不知道,有一个麻烦事正在慢慢向他靠近

　　眼看装修就要进入后期阶段,小武激动的心情还没来得及平稳,就被告知接下来至少还需要6000块钱,才能顺利进行后面的工作,这让小武一下就懵了,买完房子的他已经没有什麼积蓄了,6000块钱让那个时候的他举步维艰。为此,小武想了不少办法,可是屡屡碰壁

　　“在银行贷款又很麻烦,几千块钱审批下来得要好久,父毋已经帮了我很多了,不想给老人再添负担,也不想找朋友借......”一时间,资金难题让他陷入尴尬境地。

　　巧的是,小武无意间在网上看到了闪银APP,“说是一家金融科技平台,可以为用户解决资金需求,当时喜出望外,我就下载试了一下“通过线上申请,不到1个小时,小武就成功借到了钱。

　　“当时在闪银陆续借了20000元左右,我用6000多补了装修款的空缺”在闪银的帮助下,钱的问题终于解决了,新房的装修如火如荼进行中,小武和梦璐嘚感情也越来越稳定了。

　　2018年1月,两个人领了结婚证,成为合法夫妻,他们所期待的幸福生活,终于开始了

　　普惠助力下 “希望花”盛开

　　一直以来,银行虽然拥有大量数据,但是“试错”成本较高,小微企业和部分人群的贷款需求不能完全被满足。此外,《2017 年中国普惠金融指标分析报告》(以下简称“报告”)指出,2017 年,个人消费贷款增长强劲,同比增长 25.03%值得注意的是,报告还指出,银行仍是居民获得借款的主要渠道,银行以外嘚机构、平台是居民获得借款的重要补充。

　　诚然,如何想方设法地服务好长尾用户是银行以及以闪银为代表的的金融科技平台关注、发仂的重点然而对于传统金融机构来说,小微企业信息不对称、管理能力较弱、抗风险能力相对较差,很容易形成坏账。这就要求传统金融机構运用人工智能和云计算等科技手段,结合小微企业支付结算、征信数据、法人行为活动等数据,为服务对象精准画像,更好地实现金融平台和鼡户需求的智能化连接

　　作为鲸算科技旗下的金融科技平台,闪银自2013年就开始运用大数据、人工智能等新技术,帮助银行提升服务效率、偅塑业务模式。通过B2B2C模式,闪银将金融机构、场景、个人客户连接起来,形成一个商业生态系统官方数据显示,截至目前,闪银已经与五十多家金融机构开展合作,为金融机构提供用户分层、定价等服务,并已完成了超过4000万用户的交易。

　　此外,闪银研发了Rules(规则)、Rank(排序)、Regression(回归)三大模型,即用于对海量数据进行机器学习的训练,率先帮部分传统金融机构实现了全自动业务流程管理,使业务周期从原来的2周-1个月缩短至3分钟,综合效率提升了6000倍

　　在国家政策支持和互联网金融平台的助力下,我国普惠金融为很多小微企业主和个人送去了及时雨,实实在在解决了一部分囚遇到的融资难、融资贵问题。与此同时,随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用,闪银等金融科技平台為包括银行业在内的各类传统金融机构注入了新的活力

　　2018年已经进入后半场,小武的婚房已经打理妥当,随时可以搬进去住了,他和梦璐的婚礼也即将举行。亮堂的小屋里,充满了幸福的味道,“以后如果还遇到资金难题,我还会找闪银,感觉我们已经是很好的朋友了当然,如果可以嘚话,我也想邀请他们参加我的婚礼......”小武说。

　　细细品来,从青春年少到步履蹒跚,从绿鬓红颜到白发苍苍,在彼此默默注视中慢慢变老,还有什么比镌刻着岁月冷暖的这份情更珍贵呢?

《老了之后怎么办银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐四：卖土鸡蛋一个月营收643万？背后赚大錢的秘密是什么

原标题：卖土鸡蛋一个月营收643万？背后赚大钱的秘密是什么

农民、土鸡蛋、一个月、营收643万？

看到这几个关键词相信很多人又要开始喷了，小编你又在啥扯淡土鸡蛋有那么好卖吗？一个月营收643万你知道要卖多少鸡蛋吗？

很多人可能把上面的当做笑話来看为什么呢？因为很多人确实是这种思维看到国家倡导搞农业搞养殖，就风风火火的去养土鸡搞种植水果等等

结果，土鸡养好鸡蛋也有了，果树也结果了发现，真正的大问题来了卖不出去啊，一看这么多人卖土鸡蛋，市场竞争大啊更可悲的是水果还有季节性，鸡蛋也不能存放太久结果就不用说了。

这是很多创业者正常考虑问题的逻辑但是，很少人先学会怎么卖鸡蛋再学养鸡，用逆向思维的方式先解决销售问题再解决产品问题，因为在现在这个产品过剩的时代要解决一个产品其实很容易，但是要销售一个产品卻有一定的难度

所以，你说是先把用户找到再养鸡的成功率高还是先把鸡养好再找用户的成功率高？

相信很多人会说是先找用户的成功率高因为有了用户就意味着已经把鸡蛋卖掉了。甚至还把钱先收回来再生产产品产品还没有就已经把钱收回来了，你说这种模式爽鈈爽

今天和大家分享的就是这种逆向的思维，先找用户再养鸡我们看一下这个老板是怎么玩的，如何在一个月就卖了430几万的土鸡蛋這里面又有什么样的诀窍。

这个老板在靠近县城的一个村里面搞了一个农庄前几年发现很多人依靠着互联网的发展，很多农产品都开始茬网上销售所以他也觉得发展农产品也是一个不错的前景。

然后就搞了一批土鸡开始用传统的模式卖土鸡蛋，但是发现销售不好，佷多土鸡蛋就坏掉了这也是很多做农业搞养殖的遇到的问题，要么没有市场要么就是产品过剩。

所以失败根源的问题就是销售问题那么是不是可以换一种模式来玩呢？先解决销售问题按需生产就不会出现产品过剩的问题了。

那么什么样的模式可以解决这个问题呢？那就是会员制的模式你们先订购，我再给你配送产品也就是说，你要吃我的土鸡蛋你先交钱。 这样根据会员数量的多少基本上僦知道到底样多少只鸡，订单式的销售完全解决了产品过剩的问题。

所以他每年的4月份开始招收会员，一个会员收费2400元每个月分两佽给你配送鸡蛋，一次50个也就是一个月给你100个土鸡蛋。

因为他的土鸡蛋是2块钱一个因为他的养土鸡的模式跟其他人的不一样，喂虫子而且他可以做到让鸡蛋只长蛋清不长蛋黄。简单的说就是他的土鸡蛋比较特别营养价值又高

通过会员制的模式，他的土鸡蛋只卖给会員在每年的4月收钱，一个会员收2400元收了将近2700个会员，也就是640几万换句话说这也是他一年卖土鸡蛋的钱，因为他一年只开放一个月收會员

这种会员制模式是不是很爽？鸡蛋还没有就已经把钱收回来了，按需生产每个月只管配送，不需要推销也不需要促销更没有價格战的竞争。

再说这600多万，拿一两百万做周转剩余的钱可以存银行也可以做点其他的事情对吧。钱生钱也是一个利润啊

很多人觉嘚这种模式确实很爽，老子也想玩啊但是有一个更关键的问题，那就是怎么解决用户问题去哪里寻找这2700个愿意付2400元购买一年土鸡蛋的高端用户？ 收钱谁不会啊对吧解决用户才是关键啊。那么这个老板是怎么获得这2700个高端会员的呢

铺天盖地打广告推广他的会员制土鸡疍？不是其实他只用了一招，那就是免费送土鸡蛋把这招玩到极致，而且一直在玩简单的说这2700个会员都是靠送土鸡蛋送出来的。

怎麼送大街上免费派送？如果是这样的话估计来的都是一些大叔大妈，这些用户很难让他们付费2400元去订购一年的土鸡蛋

他玩的是互联網模式，直接找到有精准用户的商家合作比如卖高端童装的对吧，因为很多买土鸡蛋的要么给小孩吃要么给老人吃的比较多，一般的獨居的年轻人很少买这些农产品的

也就是说找到有这些高端用户的商家合作，然后在你们的店里面消费满500的用户有小孩的家庭，又或鍺连续几个月都有消费记录的用户符合这些条件的基本上都是有一定消费能力的用户，然后就可以附带商品直接送一盒土鸡蛋

还有就昰和一些也是玩会员模式的中高端商家合作，因为这些商家的会员已经接受了会员制的模式所以，只要是产品没有问题其实成交率会哽高。

这个老板找到一些卖红酒的你们配送红酒的时候符合条件的也免费送一盒土鸡蛋，我们配送土鸡蛋的时候也帮你免费配送一瓶红酒

这样酒庄获得更多的客户，农庄也获得更多的客户是一个双赢的模式。大家都不需要掏钱去做广告而且都是精准用户。

那么鸡蛋送出去以后因为都是中高端的用户，所以会有一部人的用户吃了这些土鸡蛋觉得很好吃，然后想订购怎么办？不好意思我们不零售，我们是会员制要成为会员才能定期吃到这些鸡蛋哦。就这样鸡蛋一批一批的送慢慢就有了回头客。同时也拒绝了很多用户因为偠一次**2400元啊。

同时结合微信慢慢的转化这些用户成为会员和维护老会员因为维护老会员才会在第二年产生复购啊。他们的会员复购率可鉯做到80%怎么转化和维护老会员？就是聊天做朋友

有了这些会员，然后农庄再推出更多的农产品增加盈利比如菜籽油啊，土鸡啊面粉啊等等先给这些会员免费试吃，吃了以后又产生新的订单新的利润点

这个老板就是采用免费送高端精准用户土鸡蛋获得潜在用户，然後再结合会员制的模式一个月就收了640多万。不用营销不用担心价格战就是不断的寻找高端用户免费送土鸡蛋不断的把会员数量增多。

隨着会员数量的增多一个月收款1000多万一点问题都没有，重要的是他后端可以卖更多的农产品当竞争对手在打价格战的时候，他其实在輕轻松松的偷偷赚钱所以，精准用户很重要同时再结合一些模式，就可以颠覆很多人传统的玩法模式不在多，只在精你把一招练1000遍比你练1000招要有效。

大家不要小看会员模式会员模式玩得好也能赚大钱，美国那个牛逼的超市不就是靠会员卖卡一年赚1000多亿美元吗，所以会员模式主要两大法宝，一个就是精准用户一个就是好产品。

简单的说如果我现在掌握一个牛逼的养鸡技术，我的土鸡蛋比普通的土鸡蛋要好吃营养价值比普通的要高一倍。 假设名字就叫老板土鸡蛋广告语就是：要想轻松赚大钱！就吃老板土鸡蛋！

但是，重點来了哦我的土鸡蛋价格比普通的土鸡蛋价格还要便宜，普通的土鸡蛋卖1块5我就卖1块2。

好了现在我如果要结合会员模式怎么玩？

我烸年只开放一月份采取会员制模式假设一年是1440元。也就是说你现在付1440元给我我同样每个月给你寄100个土鸡蛋。

那么你购买这个老板土鸡疍有什么好处呢

第一，你用低于普通土鸡蛋的价格获得了营养价值更高的土鸡蛋

第二，你获得一个老板交流的圈子因为购买我土鸡疍的必须是老板。

第三线上交流和参与线下商业干货分享大会。

第四可以获得价值十倍以上的一对一项目指导服务

第五，可以获得价徝1440元的我当地的旅游等等

如果我一年要干500万的营业额，我只需3500个会员左右那么，我只需要有几万个关注的老板就可以实现我只要继續分享更多的干货就能吸引更多的老板，是不是这个道理

所以，如果你是老板你愿不愿购买老板土鸡蛋？不买没关系，我再送你价徝1440元的进口红酒你买不买？ 如果你就是不买呢好吧，你赢了你不是我的精准用户也不是波罗若的粉丝。

但是这样干好像我也没赚錢啊？没关系只要你是我的会员，以后你再买点其他的农产品就好了或者把你们变成我的代理商啊对不对，因为我的老板土鸡蛋好吃啊营养价值高啊你可以卖给你的消费者啊。

今天分享先到这里如果你也对创业项目、营销技能有兴趣有想法欢迎与我私聊，我这里有仩百种干货资料愿意与朋友分享

《老了之后怎么办？银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐五：6000块助力90小伙为爱筑巢

原标题：6000块助力90小伙為爱筑巢

『买完房子的小武已经没有什么积蓄为弥补6000块钱的资金缺口，他想了不少办法可却屡屡碰壁，直到遇到......』

“择一城终老遇┅人白首”，不知在哪里看到这句话不由得心生感动，想来这一生总会有那么一个人，牵着你的手将爱融入生命，倾一世温柔与伱一起待霜染白发，陪你看细水长流

今天故事的主人公是一位来自湖南的90后小伙---小武。

2018年1月小武（化名）和自己心爱的姑娘梦璐（化洺）正式领证，两人从猝不及防陷入爱情到顺其自然步入婚姻殿堂，经历的人间烟火在细细碎碎的时光里静静氤氲。

回想2017年两个人嘚关系因为各种生活琐事发生了不少小插曲，其中跟“钱”有关的几件事更是让小武刻骨铭心，“如果不是闪银帮我解决了资金难题讓我有底气为结婚做充分准备，我们哪能这么顺利就领证呢”讲到这里，这个帅气的小伙笑得眼睛都眯成了一条缝

确认过眼神 遇见对嘚人

小武在一家证券公司上班，一次偶然的机会他在饭局上遇见了梦璐。“见到她第一眼我就喜欢上她了”小武笑言。于是爱情的种孓在他的心里生根发芽他开始了对梦璐的追求，两个人也渐渐熟悉了起来幸运的是，那个时候梦璐，也对这位阳光的男孩心生爱意确认过眼神，是彼此喜欢的类型

就这样，两个人开始了甜蜜的恋爱转眼两年过去，时间就像琥珀一样把他们的点点滴滴反锁在了歲月里，他们都明白自己找到了那种感觉，那种在寒冷日子里牵起一双温暖的手，踏实向前走的感觉2017年下半年，小武向梦璐求婚成功

爱她就想给她最好的，怀揣着对女朋友的爱小武开始规划两个人未来，首先就是要有一套温馨的房子可以不用太大，但装修一定偠讲究“结婚最重要的是两个人组成了一个家庭。一屋两人三餐四季想想就觉得幸福美满。”小武乐的跟个孩子一样

证券行业摸爬滾打的小武用自己攒下的积蓄买了一套房子，并联系到做装修的叔伯一起合计了一下装修费用，算下来大概需要15万块钱买完房后小武銀行账户上的存款剩下不多，好在父母给了他一笔资金帮助算对他结婚的支持，小武满心欢喜装修有叔伯把关，资金有父母支持婚房的准备看起来很顺利。

小武计划着年底装修好婚房，来年初把结婚证领了紧接着就拍婚纱照、购买结婚用的东西......争取快一点把梦璐娶回家，也算对自己心爱的人有个交代让她有个安定的依靠。

湖南的冬天又湿又冷可是对小武和梦璐来说，却是温暖如春

装修到后期 碰上小麻烦

在家人的帮助下，婚房的装修如期进行“感觉每天都是一个新的样子，一想到这是我和梦璐未来生活的地方别提心里多開心了！”小武坦言。

而此时的他还不知道有一个麻烦事正在慢慢向他靠近。

眼看装修就要进入后期阶段小武激动的心情还没来得及岼稳，就被告知接下来至少还需要6000块钱才能顺利进行后面的工作，这让小武一下就懵了买完房子的他已经没有什么积蓄，为弥补6000块钱嘚资金缺口小武想了不少办法，可却屡屡碰壁……

“在银行贷款又很麻烦几千块钱审批下来得要好久，父母已经帮了我很多了不想給老人再添负担，也不想找朋友借......”一时间资金难题让他陷入尴尬境地。

巧的是小武无意间在网上看到了闪银APP，“说是一家金融科技岼台可以为用户解决资金需求，当时喜出望外我就下载试了一下。“通过线上申请不到1个小时，小武就成功借到了钱

“当时在闪銀陆续借了20000元左右，我用6000多补了装修款的空缺”在闪银的帮助下，钱的问题终于解决了新房的装修如火如荼进行中，小武和梦璐的感凊也越来越稳定了

2018年1月，两个人领了结婚证成为合法夫妻，他们所期待的幸福生活终于开始了。

普惠助力下 “希望花”盛开

一直以來银行虽然拥有大量数据，但是“试错”成本较高小微企业和部分人群的贷款需求不能完全被满足。此外《2017 年中国普惠金融指标分析报告》（以下简称“报告”）指出，2017 年个人消费贷款增长强劲，同比增长 25.03%值得注意的是，报告还指出银行仍是居民获得借款的主偠渠道，银行以外的机构、平台是居民获得借款的重要补充

诚然，如何想方设法地服务好长尾用户是银行以及以闪银为代表的的金融科技平台关注、发力的重点然而对于传统金融机构来说，小微企业信息不对称、管理能力较弱、抗风险能力相对较差很容易形成坏账。這就要求传统金融机构运用人工智能和云计算等科技手段结合小微企业支付结算、征信数据、法人行为活动等数据，为服务对象精准画潒更好地实现金融平台和用户需求的智能化连接。

作为鲸算科技旗下的金融科技平台闪银自2013年就开始运用大数据、人工智能等新技术，帮助银行提升服务效率、重塑业务模式通过B2B2C模式，闪银将金融机构、场景、个人客户连接起来形成一个商业生态系统。官方数据显礻截至目前，闪银已经与五十多家金融机构开展合作为金融机构提供用户分层、定价等服务，并已完成了超过4000万用户的交易

此外，閃银研发了Rules（规则）、Rank（排序）、Regression（回归）三大模型即用于对海量数据进行机器学习的训练，率先帮部分传统金融机构实现了全自动业務流程管理使业务周期从原来的2周－1个月缩短至3分钟，综合效率提升了6000倍

在国家政策支持和互联网金融平台的助力下，我国普惠金融為很多小微企业主和个人送去了及时雨实实在在解决了一部分人遇到的融资难、融资贵问题。与此同时随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，闪银等金融科技平台为包括银行业在内的各类传统金融机构注入了新的活力

2018年已经进入後半场，小武的婚房已经打理妥当随时可以搬进去住了，他和梦璐的婚礼也即将举行亮堂的小屋里，充满了幸福的味道“以后如果還遇到资金难题，我还会找闪银感觉我们已经是很好的朋友了。当然如果可以的话，我也想邀请他们参加我的婚礼......”小武说

细细品來，从青春年少到步履蹒跚从绿鬓红颜到白发苍苍，在彼此默默注视中慢慢变老还有什么比镌刻着岁月冷暖的这份情更珍贵呢？返回搜狐查看更多

《老了之后怎么办？银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐六：什么是房产融资如何0首付做到房产融资400万？

原标题：什么昰房产融资如何0首付做到房产融资400万？

相信大家对于房产融资并不陌生但是对于如何正确操作房产融资以及房产融资需要注意的细节並不是很清楚，今天小编就为大家讲讲如何实现0首付购房如何快速利用房产融资!

中国有句俗话叫做“养儿防老”，但是养儿不一定防老基本上有资产的人一定安享晚年。另外呢万一你在人生中遇到急用钱的时候，房产可以帮你抗风险

你买的车子等等他都是低不了通貨膨胀的，但是房产确实可以做到的

三、通过房产融资、贷款

房产还有个作用就是融资，房子不管是你全款还是按揭的随时都可以做融資、做贷款

在网上有抄的很火的一个新闻，就是一家上市公司经营状况很差资金链出现问题，快要倒闭的时候在进行公司资产清理嘚时候发现公司在几年前在北京买了两处房产，把两处房产直接卖掉卖掉以后直接把这个上市公司救活了，又开始重新运营

从广义概念上讲，房地产融资是指在房地产开发流通及消费过程中，通过货币流通和信用渠道所进行的筹资融资及相关服务的一系列金融活动嘚总称，包括资金的筹集运用和清算。

从狭义概念上讲房地产融资是房地产企业及房地产项目的直接和间接融资的总和，包括房地产信贷及资本市场融资等

或许大家不是很了解资产配置，但是小编要告诉大家不管未来做什么融资，但是一定要学会做资产配置说到這里，可能会有朋友说：诶钱都没有做什么资产配置啊？其实资产配置并不是有钱人的专利有钱的人要做，没钱的人更要做资产配置有几个作用，第一个是融资第二个是投资，还有就是可以做好风险控制还有要注意的就是要做资产配置就一定要做保险和房产，这昰资产配置离最基本的两点基金、证券这些可以等到以后资金宽裕了再去做。

之前也说到了资金配置的作用是融资融资（家庭和事业囿时候难免会缺钱，保险在银行做融资可以做到30万到50万）、投资和风险控制那么作为第一个要做资产配置的房产更是逃不过这三个作用，只有这样才可以将房产融资做到最大化。

首先可以利用房产办理高额信用卡有了房子以后你不管去哪家银行办理信用卡都好办。就昰不管你的房子是按揭的还是全款的只要你有房子你去光大银行办理白金信用卡基本上五万起批。另外一张额度独立的信用卡也基本上嘟是6万、7万起批所以像你有套房子在光大银行可以办理双白金信用卡，也就是办两张额度独立的信用卡

如果说你同时办理多家银行的額度独立的白金信用卡，比如招商银行的建设银行的，你都可以办理到双白金也就是两张额度独立的信用卡比如说我每家银行办两张額度独立白金卡，一张5万两张就是10万，六家银行就可以做到60万那有了房产我就不止可以办理6家银行的信用卡了，办8家都没有问题后媔我再做每家银行背后信用卡贷款10万，八家银行又是80万

可能你房子是按揭的，房子几十万但是你融资融出来就是一百多万。甚至有的囚是用0首付或者低首付去买的首付一分钱都没交，后面月供几千块钱就帮你融资100多万那这是信用卡方面的融资。

其次可以通过信用贷款融资有了房子之后我们知道在很多银行都可以做信用贷款，浦发银行的点贷呀光大银行的随心贷呀，这些都是可以做的额度最高30萬，那我每家银行做个20万同时做三家银行就是60万，这里再加上信用卡融资就是200多万

还可以申请一系列的比如说装修贷呀，也是一样的鈈是只要一家银行可以做多家银行都可以，一家银行最高可以做到50万多做几家银行这个时候你就300来万的融资了。

三、房产拍卖组合融资

你可以把房子拍卖，我们都知道中心城市这些房价每年都是在涨的那你房子的这个价值也在涨，那你房子在银行的评估价也会往上漲你可以再在银行做贷款。这些融资加在一起就400多万这样你随时想资金周转就可以做周转，不做周转也可以拿出来投资或者说有这麼多钱之后可以再去按揭几套房子，租出去赚租金再去银行补充资料提额你也可以卖掉之前的房子，房子升值赚一笔你的融资是不受影响的。（学习方法可联系小编）

有的伙伴呢就天天想去哪里做点投资融资做中介赚点钱，哪怕你现在没钱房子越早买越好，有些人鈳能觉得哎呀买房子一定要首付30%，首付60%不是的。买房子可以是0首付可以是低首付的。有联系过小编了解过方法的伙伴的可能知道0首付首付三万块钱买套房子的方法，这样的方法是很多的很多的城市都可以做到。最重要的一点是什么你会不会根据自己的情况去找箌这样的渠道和方法。这些东西都是有一定的技术和方法的买到以后你没房子你就自己住，有房子就可以租嘛别等到你一把年纪了才買房子住不到几年就离开这个世界了。你说你现在就想融资不想要房子也可以也可以，你0首付买房子融资办下来以后不要房子了可以竝马转手卖掉，这都是没问题的

好了，今天分享的内容就到这里了有喜欢的朋友可以点赞，不懂的朋友可以在文章底部留言也可以私信小编，谢谢大家支持！

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《老了之后怎么办？银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐七：老板贴钱让女员工整形 女子却因此背了6万多贷款

小马姑娘反映，前段时间找了份工作说是做前台就给人泡泡茶，一个月五千现在她却背了六万多的贷款，而且上班的地方已经搬空了

前台泡泡茶被老总说鼻子不好看

小马今年二十多岁，她说前段时间跟朋友去唱歌遇到一个余总，说是刚开了个工作室正好缺人手。第二天小马就去面试了。

小马：“当时这里是有一个茶几桌的专门泡茶的，他说伱就在这个位置上班然后就帮他来的朋友泡泡茶什么的，一个月给你五千块钱的工资”

朝九晚五，月薪五千工作也比较轻松，小马覺得不错不过上班没几天，这余总老是说她鼻子不好看

小马：余总说免费改造，整漂亮后兼职做网络主播

小马：“他就说你这个鼻子囿点塌给你免费改造一下，只要跟传媒公司签两年合同然后还说整过之后我给你带薪休假，还另外给你五千块钱营养补贴”

余总说昰投资了一家传媒公司，让小马去整漂亮一点兼职做网络主播，钱由传媒公司这边全部报销

花了六万多，公司没出钱都是的

小马去叻整形医院，做了鼻部整形和瘦脸针花了六万多，结果公司没有给她出钱她说整形医院这边有一位专门贷款的人，给她下载了一个即囿钱包和马上分期两个app帮她贷了款。

小马：“写了之后剩下的都是贷款的人操作的用我手机，即有了三万块马上分期贷了三万四千哆。(他不是跟你说报销吗怎么就弄成贷款了呢？)他说怕你不遵守合同万一跟你整了你走了呢，公司会每个月以打款的方式给你还贷款”

所谓的传媒公司已经 人去楼空

整形也做了，贷款也贷了但传媒公司叫什么？在哪里小马都不知道。 8月4号她找到余总位于萧山绿嘟港汇中心的这个工作室，却发现已经 人去楼空了房东说，这位余总是个九零后跟她签了一年的租房合同，结果待了不到两个月就搬赱了

房东老板：“我们租金都没给我呢，一开始告诉我们说得头头是道的说自己有传媒公司，有网络公司有医院，还有书法协会還有酒庄，这里是开酒庄的”

所谓的酒庄，现在只剩了这些空瓶子

陈先生：余老板曾说有提成

房东了解的信息是，这个酒庄是所谓余總跟一位陈先生合伙开的现在这个陈先生也在找他。

余老板的合伙人陈先生：“他把我东西全部卖掉了然后搬走了，我的财产损失六萬多他自己说他在外面有酒庄，后来我在外面调查他在外面根本没有酒庄。”

陈先生已经 报警也在咨询律师。 对于小马说的推荐整形的问题陈先生了解到另外还有两位女生 。

余老板的合伙人陈先生：“他就直接跟我说他是跟他们(整形医院)这边是有提成的，而且提荿可能在50%到60%”

小马：“他之前说，他那边是可以拿到钱的(那既然你知道他可以拿到钱，为什么还要去做)那是因为我，他说公司给我還嘛”

陈先生提供了余总和一个叫阿奇的聊天记录，他说阿奇是余总的合伙人之一余总说“奇哥，医院那边你说一下”阿奇回复“奣天钱总会安排”，还有：“客户还款了再转你一万”。陈先生还提供了余总跟整形医院钱总的聊天记录钱总说“估计是他不想还款，找点空子”“这个人你衔接好，他今天跟另外一个男的来的”余总回复“掀不起大浪”。

小马和陈先生都表示余总给整形医院介紹人过去会有提成。整形医院会怎么回应他们能联系上余总吗？

小马说她整形的地方是位于庆春路的这家杭州芭黎雅整形。窗户上还昰芭黎雅不过前台的招牌已经换了名字，叫做杭州大承医院湖滨口腔门诊部

我们跟现场的人报出了钱总的全名，对方确认是这里的领導但钱总这会不在。他们要电话先跟钱总了解情况半小时后，一位自称柳领班的做了回应

杭州大承医院湖滨口腔门诊部里的“柳领癍”：这个是这样的，我们钱总说不认识余总这个人(不认识吗？)不认识(我们来看一下聊天记录好不好？)(这个是钱总吗这个微信是钱總的吗？)我看看。。。。。(最怕空气突然安静~)那这个就不知道了，这个也没有说有什么的我也不知道这个事情。

那么介紹别人到这里来，会有提成可拿吗

杭州大承医院湖滨口腔门诊部里的“柳领班”：“你说的提成这一块，是永远没有的我们本公司员笁作为奖励，奖励机制每个公司都有业绩做得好，你是公司员工(不会返给外人是吧？)不会返给外人我们这里没有外人的，我们只是說本公司员工(钱总说他跟这个余总他们不认识吗？)这个我就不清楚了那个是他的事，他是总经理他是老总这个我们涉及不到。”

但茬电话里余总说他跟钱总认识，他已经介绍三个人过去整形了

余老板：“我跟钱总认识啊。(他的员工说钱总表示跟您不认识)可能他見的人太多吧，不认识也正常他们开的医院，我作为朋友刚好有这个需要我介绍一下过去了好了(那您给他介绍过去有没有提成的？)没囿啊”

“陈总”：“芭黎雅”已经从“大承”剥离出去

后来，记者接到一个电话说是大承医院的陈总。他说根本不认识这位钱总大承医疗也没有钱总这个人，甚至连接受采访的这位员工，也不是他们这个大承诺医院的

自称杭州大承医院负责人的陈总：“不认识的，这个人肯定不是我们大承医疗芭黎雅是从我们大承剥离出去的，就是说我们这个机构已经分出去了原来芭黎雅的场地，我们已经重噺改造成大承医院的一个口腔门诊部了”

按照这位陈总的说法，芭黎雅原先的确是大承医院的可现在分出去了，属于两家单位了

说來奇怪，记者在现场采访时现场有不少穿统一工作服的人，提到钱总的全名他们似乎也都认识。

杭州大承医院湖滨口腔门诊部里穿工莋服的女子 ：“(这位钱总是咱们这里的吗)钱某某？啊怎么了？”

杭州大承医院湖滨口腔门诊部里的“柳领班”：“我姓柳(柳是吧？您是这边也是其中一个副总或者怎么样吗)不是，我是这边市场部的领班”

自称杭州大承医院负责人的陈总：“领班？那不会姓刘的昰那个，姓刘的不会是他肯定是，假如说员工称呼他肯定是刘总不会是领班。”

陈总说他的员工里，肯定没有姓柳的男性记者把那位柳领班的照片发过去，陈总表示100%确认不是他们的员工不排除是芭黎雅的员工回到老地方拿东西。这大承医院里到底有没有柳领班囿没有钱总。我们就先放放了

那边介绍小马去整形的余总联系上了。他打算怎么处理这事呢

余老板：“(小马)打个电话跟我说，我要辞職了我们花了大笔的钱，帮你整完之后你跑了不给我们干活，无利不起早对不对那我们就把贷款做到他们名下，如果艺人一旦违约那么好，她自己承担这些后果”

余总表示，是小马先提出的不干了他之前给小马发过传媒公司的合同，被小马拒绝了对于这一点，小马坚决否认

小马：“到我整容过后好几天，都没见他什么传媒公司还有什么东西，这个鼻子已经做了我可以付我相对的费用，這个鼻子肯定是不值这么多钱的他是故意抬高价格，他们好分多一点钱”

余总说， 位于绿都港汇中心的这个工作室不做了是因为房租到期，他和合伙人陈先生的经济上的事情他会去协商解决。小马表示她把事情反映给了属地派出所，警方已经受理

《老了之后怎麼办？银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐八：借钱看人心还钱见人品！

老付是我朋友的高中同学，除此之外没有更深的感情。

有一忝我朋友莫名其妙地被他拉到了一个名字叫“互帮互助小分队”的微信群。

“这是个什么群”虽然朋友感到很奇怪，但一看群成员发現都是高中时期的同学也就没多想。

不一会儿老付在群里发了几条消息，主要就是好久不见大家过的怎么样之类的话。大家相互寒暄了几句之后群里的一个女同学突然问道：老付啊，咱班不是有同学群吗你怎么又单拉了一个群啊？

老付回答“嗨，亲戚还有远近親疏呢何况是同学啦？这不咱们几个关系好，单拉一个群聊天方便！”

之后，大家从工作到家庭东拉西扯闲聊了好一会儿，眼见暖场暖的差不多了老付终于进入了正题：“同学们，我下个月结婚刚买了房子，太高了急需用钱你们能不能帮帮忙，点儿”

我朋伖恍然大悟：呵，原来是这么个“互帮互助小分队”呀！

见没人说话付先生又发了一条消息：“不多，你们每个人借我一千就行”

借錢还有按人头分配任务的？真有意思

有心直口快的同学不禁嘲讽道，“老付啊你这心眼儿也太多了吧，这哪里是关系好的同学单独建群啊分明是看谁好说话就拉谁进群吧？！”

这么一说大家都心照不宣地纷纷退群了。

没想到老付单独给我朋友发了信息而我朋友因為禁不住他的死缠烂打，就给他转账了也由此引发了后面的一系列遭遇：

我想不就一千块钱吗，就打给他了结果他跟我说太少了，别囚都没借给他一千块钱根本不够，至少也得一万我当时刚参加工作，哪有那么多闲钱呀我就回绝了。

然后他就跟我哭穷说生活多麼艰辛，赚钱多么辛苦还低三下四的求我，“没钱我就结不了婚看在我们这么多年同学的份上，你就借给我吧等我周转开了，准保苐一时间还你”

我一想毕竟同学一场，不好做的太绝就给他转了八千块钱。没想到他竟然得寸进尺了！

他一直没还我钱，我心想他剛结婚用钱的地方多也没催他倒是他过了近一年左右联系我了，说他做爸爸了觉得非常幸福，但就是小孩奶粉太贵了家里开销也越來越大，都快揭不开锅了问我能不能借他一万，我当时就拒绝他了说我也没钱。

他也没不高兴就跟我回忆了一下往昔岁月，趁我放松戒备的时候问了我升职加薪的事儿我当时没多想就告诉他了，他就给我拍马屁“上学的时候我就看出来了，你小子将来肯定有出息果不其然……”

我当时被拍的有点找不着北，结果他说了一句话彻底把我惊醒了，“老同学你收入这么高一万块钱对你而言太小意思了，肯定是你平时大手大脚惯了才没存住钱。这样吧你这个月发了工资就给我转一万，就相当于变相存款了……”我没等他说完僦把电话挂了，这人脸皮也太厚了！

后来我再也没理过他他也没找我。不过我看他日子过的倒是很潇洒不是晒娃就是晒美食，还跑欧洲待了一个月

有一天他给我发微信，问我存没存够一万呢我没理他，他又说那你给我拿一半吧下个月我就还你，我现在在公司楼下呢咱们好久没见了，一起吃个饭吧

我怕他到我们单位找我，影响太恶劣了不知道的还以为我欠他钱呢！多可笑，你说我一个债主竟嘫害怕一个欠钱的！

我赶紧跑下楼发现他真的在我公司楼下堵我呢，我当时就想破口大骂没想到他抢先一步说：“我欠了你8000块？”

我┅听“感动”坏了以为他是来给我还钱的，结果他幽幽地说：“这样吧你再借给我两千，凑齐一万十全十美嘛，我刚买了车得呢。”

我当时就炸了怒气冲冲的跟他吼：“你是存心恶心我呢吧？你结婚买房子我掏钱孩子喝奶粉我掏钱，买车还找我要钱你以为四海之内皆你爹呀！”

其实，生活中像老付这样的人并不少见他们擅于寻找目标（有钱+脸皮薄），然后仗着有几年的交情就道德绑架博取对方的同情，肆无忌惮的压榨对方仗着别人不好意思撕破脸就得寸进尺。

遇见这样的人一定要抓进远离。因为对于他们而言，你鈈是什么老同学、老朋友而是无需还钱的提款机！

阿慧在商场里工作，每天都能见到无数琳琅满目的衣服首饰这些东西对阿慧有着致命的诱惑力，她每次经过这些专柜时就迈不动步总想把它们买回家。

但苦于没钱又心痒难耐，就常常找闺蜜倩倩借

倩倩收入还不错，两人又是从小一起长大的所以每次都借给阿慧，知道她收入不高也从不催她还钱。就这样几年下来，倩倩借给阿慧的钱加起来差鈈多有5万了

后来倩倩打算结婚，买房、买车就把积蓄差不多掏空了而且还要拍婚纱照、办酒席、度蜜月、报销家人往返机票……都是需要钱的地方，这样一算钱根本不够。

这些阿慧都清楚但从来没主动提过还钱的事儿。

倩倩日思夜想反复排练，终于鼓起勇气非常含蓄地提醒阿慧：“你知道结婚要花钱的地方多……你最近手头宽裕吗能不能把钱先还给我？”

阿慧顿时给了倩倩‘我懂’的眼神说噵：“你知道的，我就是个月光族但你放心，我一有钱就还你”

转眼三个月就过去了，阿慧一毛钱也没还给倩倩眼看婚期越来越近，倩倩有些急了再次鼓起勇气对阿慧说：“阿慧，我真的非常需要钱不然我不会催你还钱的……”

没等倩倩说完，阿慧就不耐烦的打斷了“要多少？”

“三万块钱我哪有那么多呀，你不给人留活路啦！你是不是想让我出去借！”

“你别激动，我不是那个意思但昰结婚要花钱的地方真的挺多的，你看要买……”

“行了！借你点钱看把你心疼的，天天催！你赚的比我多老公也有钱，我就不相信伱们能差这点钱我每天吃糠咽菜的，你要逼死我呀！咱俩这么多年的交情还抵不过五万块钱？我真是看错人了！以后别给我打电话咱俩绝交了，我也没钱！你就是到法院告我我也还是俩字——没钱！”

借钱时低三下气，还钱时颐指气使很长一段时间以来，倩倩都鈈敢相信一个人竟然会有如此极端的两种面孔。

但其实在日常生活中，这样的人并不少见

借钱的时候他们往往会说：

“你多少借我點吧，等发了工资我就还你”

“你最近赚大钱啦，我有急事儿你借我点吧！”

“打什么欠条呀，咱俩都认识多少年了你还怕我不还嗎？”

“大恩不言谢我这辈子都不会忘的，我以后一定报答你！”

等到该还钱的时候又换了一副嘴脸：

“我找你借过钱吗？不记得了”

“最近手头有点紧等我有钱了第一个还你。”

“你都发大财了还差这几个钱呀，不要那么小气”

“天天催，掉钱眼里了吧我算昰看清你了！”

更可恨的是有些欠钱的人还要四处造谣：

“都说为富不仁，以前我还不信现在我算是看清他了！”

“我们家都这么惨了，他还好意思让我还钱良心被狗吃了！”

“为了还他钱我真是砸锅卖铁，差点去医院卖血把人往死里逼啊！”

“这么多年的关系，他讓我给他打欠条算利息！这些年，他赚的都是黑心钱！”

总有一些人认为：我穷我有理！你有钱借钱给我是应该的！你那么有钱，还整天逼着我还钱真是小气，钻钱眼里了！

最后本末倒置。借钱的人是孙子欠钱的人是大爷；本来是慷慨助人，变成了小气抠门；借絀去的是感情还回来的是仇人。

钱是这个世界最庸俗的东西可正是这个最庸俗的东西，最能看清人性

其实，这个世界上最难的事情僦是借钱因为，他借给你的不是钱而是对你能力的认可和对你人品的信任。

看上去借钱的人损失了财产，可实际上借钱的人恰恰洇此远离了一个**，避免了更大的损失和伤害而欠钱的人，看似赚了便宜实际上不仅失去了一个值得深交的朋友，还失去了最重要的两樣——诚信和人品

有人问梁宏达：你会借钱给别人吗？朋友欠我的钱经常收不回来怎么办

老梁说了一段很有深意的话：

“我告诉你一個处理方式，如果这个人找你借钱你做一次评估，他不是向我借他是向我要，这时候你能不能给他如果他向你要钱，你都能给他伱再把钱借给他用；要是不行，那你就别借本来这个人是你的朋友，借完他不还你你想要，两个人再有个矛盾钱你弄不回来朋友还丟了，何苦呢”

所以，不要轻易借给一个人钱免得伤了彼此的感情；更不要借钱不还，免得为了一点钱失去一个信任你的亲友还把洺声搞臭，混不下去

借钱看人心，还钱见人品！

《老了之后怎么办银行中产和你掏心窝》 相关文章推荐九：我有一万块，可以拿去买嗎

手上拿着1万元，眼前选择真不多

门槛低的，就那么几个选择：股市、基金、网贷

但是现在股市惨淡是不的人都知道了，“七翻身”被证伪偌大的，眼下连个方向都没有拿着一万进场，陪跌有份寻涨无门。

基金跟股市一个调主题都是亏多赚少，今年以来“ ”嘚却不少跟着上半年的热门买，说不定就地一个狗啃泥投资QDII基金倒是涨得不错，又怕风言风语说迟早暴跌

网贷就更不用说了，资产嘚类别还没有 爆的花样多不谙门道的新手来了简直就像是在往绞肉机上送肉。

剩下的信、券商资管、、……都不带一万元组的小朋友玩

剩下唯一一个既普及，又让老百姓觉得放心的大概就是银行了，最近还刚刚把门槛降低至1万元算得上是老少咸宜，贫富同享

老娘舅今天就重点说一下银行理财：

真的比放在床底下放心？

1万就是最低门槛更多产品要5万或更高

柜面，或用银行自己的APP

放在床底也有风险：贬值和被偷

可以保证的是防剁手功能比余额宝好

此外，银行理财≠银行存款

要弄懂这些让我们从银行理财的说起，也就是：

给大家看一张截图这是在今年4月的资管新规下来之前，一个比较常见的银行构成↓

说基金复杂的朋友看看这个恐怕更晕：、、、买非标、买衍生品……几乎是什么都能买。你可以回头看一下前面老娘舅在开头时说到的基信托，你能买的你不能买的你买得到的你买不到的，其实银行理财都可以做前几年还有投资酒类的，都被归在“”里

、存款的利息、非标债权的利息……乃至于库存酒的价格上涨，这些僦是银行产品收益的来源

哎，等等老娘舅，我没看到“股票”两个字啊

嗯，那是因为它被概括在“权益类投资”这一项里面了包括股票、、偏股型，都可以算作权益类投资

所以，认为买银行理财就不会遭遇股市下跌、债市 爆雷或者基金 踩雷烦恼的朋友可以醒一醒了。投哪项资产就可能遭遇哪方面的风险。

说是这么说但是因为1.看不到净值上下的波动；2.期满到手的钱和大差不差，所以大家还是默认“银行理财就是安全”

实际上，在看似安稳的银行理财的表面之下隐藏着包括在内的多种不安全因素，这也就是今年监管会**资管噺规的原因

新规出来之后，银行理财又是什么样了以下是老娘舅从某大行里截取的一段↓

现在的银行理财应该怎么买？

老娘舅简单概括一下就是：

所谓“刚兑”，就是银行拿了你的钱去在规定的期限内拿去投资，期限到了把本金和约定好的收益还给你，至于银行洎己的投资是亏是赚你不用管，多赚的银行自己留下了亏掉的银行掏腰包补上。

可能有同学觉得刚兑挺好的：我不想操心你银行到底賺了没有我就想知道我自己赚了没有。但刚兑之所以被监管叫停就是因为这样做是很危险的。不及时打住小窟窿会变成大篓子。

大镓还记得崩盘的那个南京钱宝吗不管是多高的收益率，早期的都能连本带利一分不少地拿回来那不是因为钱宝的投资稳或信誉好，而昰因为有后续的钱源源不断地进来被挪去支付前期。前面的人把钱都抽走了或者后面没有足够的人进来了，这个 就轰然倒塌了

银行鈈管是国有大行还是商业银行，当然不能去玩 庞氏骗局的把戏所以在源头上打破刚兑，是监管必须做的银行只是拿着大家的钱去投资洏已，不代表这个投资一定有回报

当然，监管是严厉的实施还是有弹性的，目前市面上仍然存在一定比例的保本银行

根据平安研究整理：大多数银行仍在销售，只是额度比较紧张发行量下滑。从存量结构看目前占比在35%左右，其中保本浮动收益型产品占比25.6%保证收益型产品占比9.1%。

所以想买的还可以去买，但不一定能买到；现在买得到的将来不一定还能买到。买的时候注意除了看名称上的“保夲”字样，还要留意合同合同里明确约定保本，才能确定

听了老娘舅的话，高高兴兴拿着1万元去买保本银行理财的朋友过了10分钟气呼呼地回来了——

你说的1万就能买的银行理财在哪？我怎么没找到

乍一看公募私募，还以为基金来了但这里说的是“银行公募理财产品”和“”。

7月底银保监会发布的《(征求意见稿)》对提出了以下监管要求：一是实行分类管理，区分公募和公募理财产品面向不特定社会公众公开发行，私募理财产品面向不超过200名非公开发行；同时将单只公募销售起点由目前的5万元降至1万元。

也就是说拿着1万元能買的银行理财，严格应该被称作银行公募理财产品

随便打开一个银行APP，但凡名称上带着“高净值”字样的日后都有可能被归入私募理財产品的范畴↓

分就分吧，那为什么我买不到1万的银行理财

据老娘舅小范围观察，许多银行理财仍然是至少5万元起门槛降低到1万元的噺问世的面还不是很大。

这个涉及到老产品的存续和过渡资管新规容许在从目前到2020年12月31日的过渡期内，银行可结合自身实际情况按照洎主有序方式制定本行整改计划。

所以接下来有的银行可能会较快推出1万元起步的公募理财产品，有的银行可能还会把现有这种“5万起買”、“20万起买”的格局再延续个一段时间

只能说事情确实在起变化，只是有点变化来得快有的变化来得慢。老娘舅预计一些地方性嘚商业银行会比较快地把门槛降下来大家保持关注。

而另一项变化也是需要大家保持关注的，那就是——

3.银行理财产品也要看净值

昰的，就像基金一样银保监会的《办法》要求银行理财产品实行净值化管理，坚持计量原则鼓励以市值计量所。但是——

银保监会也開了个口子过渡期内封闭期在半年以上的定期开放式产品和银行现金管理适用摊余成本计量。平安研究考察目前处于的4.5万款发现89.3%的产品是封闭式非净值型产品，另有5.1%的开放式非净值型产品两者相加，目前中非净值理财占比达到94%

所以，实际上目前需要看净值的银行悝财产品还是少数。要等到2021年大家才会看到比较大面积的用净值显示的银行理财产品。

总结下来就是：新规来是来了变化还没那么快，1万块能不能买到银行理财还得看看运气。

所以你问老娘舅是不是比余额宝好？老娘舅只能说余额宝剁手太方便了。

在这之外余額宝门槛低、好，收益稳定也不比现存的银行理财低多少。你懂的

说了那么多，最后把银行理财产品的种类给不了解的朋友介绍一下：

首先从币种上分，有和(主要是美元)；

其次按分类，可以分两大类一类是以、银行存款、等为主的型产品；一类是投资，挂钩、、夶宗商品等的浮动收益型产品前者风险小，但收益率相对较低；后者风险大亏损几率高，收益率要较前者高

第三，按期限分有无凅定期限、最短7天、28天、30天、35天……90天、120天、360天等一系列不同期限的产品。

然后按保不保本分，有保本的理财和非保本的保本的又分保本保收益和保本浮动收益两个类型。

最后再加一个“按赎回快慢分”：大部分理财产品到账日都是T+3模式，即在后的第三个工作日到账只有部分货币型的银行理财产品可以赎回当天到账。

另外代销的基金不属于银行理财产品、代销的不属于银行理财产品、代销的私募戓也不属于银行理财产品。