有了社保是否还需要买商业医疗保险？
来源：成都商报 　发布日期：日　
　　专家建议,要想生病少花钱,市民最好拥有社保和商保“双保险” 　　2009年,身在成都的你无疑是幸福的!随着今年1月1日《成都市城镇职工基本医疗保险办法》和《城乡居民基本医疗保险暂行办法》的正式启动实施,成都在社会医疗保障制度方面又走在了全国前列,率先实现了全成都“人人有医保”的目标,这无疑让成千上万的成都人减少了很多后顾之忧。 　　然而,在充分享受到社保医疗的甜头后,一些人却又在心里泛起了嘀咕:经常有朋友问,我都上了社保了,还有必要再花钱买商业医疗保险吗？与此相对,另一些人却又走另一个极端,买了一大堆商业医疗保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。那么,我们应该如何设计自己的健康保险计划,既做到少花钱,又能享受到最大保障呢？就此问题,记者日前走访了中国人寿(601628,股吧)成都市分公司。 　　　　第一部分:医疗&光靠社保是不够的 　　据卫生部信息中心数据显示:人一生中患大病的几率高达72％,得大病不可怕,可怕的是庞大的医疗费,因为这是社保无法完全承担的。 　　有医保&也需考虑商业健康险 　　身体是革命的本钱,但是,环境污染、精神压力等诸多因素,使很多人的健康状况堪忧。对此,我们一要预防疾病,呵护自己的健康;二要有所准备,使自己能够病有所医。然而,面对“看病难,看病贵”的医疗现状,人们发现即使有社保,每次大病小情,不少医疗费用依然要自己掏腰包。 　　35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元,其中属于社保医疗报销的有18000元,不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。出院后吴先生去社保部门报销,结果拿回14620元,还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的,决定购买一些商业医疗保险作补充。 　　中国人寿成都市分公司的保险专家表示,目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制,简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”。据介绍,基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。 　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。 　　社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱,如出现大病,可以弥补很多家庭没钱治病的困境;另外,商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。 　　商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费; 　　可见,社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险,单凭这一道防护,尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力,还需再安一道铁门―――商业健康险。 　　大病&更要考虑商业重疾险 　　保险专家表示,得病一般有三种情况:小病、中病和大病。 　　小病就是我们所说的头疼脑热,花三四百块钱就可以治愈,一般家庭都负担得起。中病一般需要住院治疗,花费一般在5000元到10000元,加上社保补偿的部分,一般家庭也基本可以负担。 　　大病都是现代疾病,如:癌症、心、脑血管疾病等,它直接威胁我们的健康和生命,且花费巨大,导致家庭经济崩溃,甚至负债累累。可怕的是,随着工作压力增大及环境变化,大病离我们并不遥远:一条来自卫生部信息中心的数据显示,人一生中患大病的几率竟然高达72％―――如此高概率下,你不该早做准备么? 　　　　第二部分:商业医保&险种不同保障各异 　　商业医疗保险的作用:补充社会医疗保险保障范围的不足;补充自付额部分;补充封顶线以外部分的医疗费用…… 　　社会保险追求人人平等!商业保险追求的是量身定制! 　　目前,市场上的商业健康险主要有:针对重大疾病发生,给付保险金的重大疾病保险;针对住院医疗费用进行补偿的报销型保险;以及针对生病住院期间收入损失进行补贴的津贴险。那么,面对种类繁多的商业健康险,消费者应该如何选择呢？ 　　商业医保,重大疾病保险更受青睐 　　重大疾病是健康的第一杀手,往往给个人和家庭带来沉重的经济负担,社保和商业重疾险对此有如下差别: 　　给付条件&给付时间&给付数额 　　社保医疗保险&住院&事后&根据政策,一定范围内按比例报销 　　商保重疾险&发生合同约定的重大疾病&确诊后即可赔付&客户投保的保险金额 　　可见,对于已有社保的人士,商业重疾险至少有两点价值:一是,社保为事后报销,而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付,对于被保险人来说是“雪中送炭”;二,人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的,而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务,从而为赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以,无论是否拥有医保,从保障的角度,每个人都应该拥有重疾险。 　　中国人寿成都市分公司的保险专家介绍说,目前市面上的重大疾病险可以两种方式购买:主险或附加险。在保险期间上又有终身和定期之分。 　　据介绍,重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起一直到保险人身故,在一生中,只要发生合同约定的重大疾病,均可以立即拿到赔付;如果被保险人健康长寿,去世后,则可以获得身故赔付,这样的保障是伴随被保险人终身的,比如:康宁终身重大疾病保险、国寿康恒重大疾病保险。 　　而重大疾病定期保险的保障期间是特定的,保障期间内没有发生合同约定的重大疾病,那么保险期届满后可以退还保费,比如康宁定期重大疾病保险。 　　据介绍,一般而言收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险,因为保费相对便宜;而对于有一定经济实力的中年客户来说,像康宁终身这样的终身重疾险就更受欢迎,保险专家表示,如果客户经济上没有问题,相对而言,终身重疾险更适合客户健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好,而随着年龄增长,客户其实更需要保险保障,而如果客户只买了定期重疾险,很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。 　　除了费用报销,收入补偿的津贴险也不可少 　　重大疾病险的保障范围只是合同约定的重大疾病,一般的小病住院管不了。可见单凭重疾险,医疗保障还是有不小的缺口,而商业医疗险中的津贴型险,作为对生病期间收入损失的补偿也是很不错的选择。 　　目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为报销型和津贴型两种。报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付,比如80%、90%或者100%的报销等。不过,根据费用型医疗险的理赔原则,商业保险仅就社保报销以外的差额部分进行补偿,那些已经从社保报销的费用,是不能通过商业保险获得重复赔付的;而津贴型保险,又称定额给付型保险,相当于对生病住院期间损失收入的补偿,无论你在治疗中花多少钱,得了什么病,保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付,不管是否属于社保报销范畴,也不需要住院费用发票,只要按照住院天数累计给付就可以了。 　　市民郑小姐就曾充分体验过“医疗津贴类保险”的好处。今年初,郑小姐被检查出患有乳腺小叶增生,医生建议她住院手术切除。郑小姐在医院住了5天,一共花费1500多元,由于郑小姐单位有团体医疗补充保险和团体门急诊费用险,她这次的住院费用大多得到了补偿。同时,郑小姐自己曾经购买的一份附加住院津贴保险,还给她带来了750元的理赔金,差不多刚好弥补她这几天因为病假带来的收入损失,这也让她颇感安慰。 　　第三部分:专家支招&买商业医保有窍门 　　购买商业医疗保险,怎么样才能少花钱多办事,有什么窍门或注意事项？中国人寿的专家给出了如下建议: 　　建议一: 　　商业医保&早买比晚买好 　　医疗险早买有如下好处,一是从投保时机看:年龄越小买交费越少;二是从身体状况看:应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时,保险公司肯定是不卖给你的。 　　另外,按照行业惯例,保险公司一般不接受60岁以上的投保人,所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,是很不划算的。 　　建议二: 　　重疾险保额至少10万才基本合适 　　根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买重疾险的保额至少10万元。低于10万的保障功能太弱,至于上线可根据经济状况来决定。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。 　　建议三: 　　重疾险交费期越长越好 　　在投保重疾保险等健康险时,尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在交费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人交费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了五分之一;若是20年缴,就只支付了十分之一的保费。 　　建议四: 　　险种并非越多越好 　　目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等,许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上,对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多,保费自然越高。然而,对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零。 　　中国人寿的保险资深人士认为,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外,还要注意为自己度身订做,比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。 　　第四部分:投保案例 　　目前,中国人寿提供的重大疾病保障产品:康恒重大疾病保险、康宁终身重大疾病保险、康宁定期重大疾病保险;国寿瑞鑫保障计划（包括:国寿瑞鑫两全（分红型）及国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险）。 　　案例一:王先生,30周岁,投保10万元基本保额的康恒重大疾病保险,选择10年交费,年交保费6500元,可获得如下利益。 　　重大疾病保险金:一旦发生合同约定的29种重大疾病,将获得有力的经济支持。 　　身故保险金:一旦遭遇不幸将获得一笔资金,以维持家人的正常生活水平。 　　终身保障:人生无常,拥有一生保障和安全感。 　　保单借款:如果紧急需要流动资金,可以凭借保单按条款规定获取借款。 　　案例二:金先生,30岁,企业中级管理人员,有社保,正在考虑增加自己的健康和未来养老费用储蓄,拓宽低风险投资渠道。国寿保险顾问给出如下建议:购买国寿瑞鑫保障计划选择10年,基本保额10万、每年投入24880元;另外,再花150元购买一份津贴险作为住院时的经济补充。 　　1、下有保底:每满3年领取8000元生存金*16次,计12.8万元; 　　2、上不封顶;根据公司经营情况享有分红; 　　3、病有所医:重大疾病保障30万元; 　　4、老有所养:80岁养老金30万; 　　5、后顾无忧:生命保障30万元; 　　6、住院津贴:50元/天。 　　
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有了社保，还需要买商业保险吗？
一提起商业保险，很多人都会说：“我已经有社保，不用买任何保险了！”那么，到底我们有了社保后，还用不用购买商业保险呢？下面就此问题做一些相关解说一、社保与商保的异同分析　　1、社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。　　2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。而商业保险不管在那种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代可继承或给大笔身故保险金。　　3、社保医疗对普通意外不予报销，而商业保险是100%报销。　　4、社保医疗对于重大疾病，也是出院后才能报销，而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，也不管交了几次费，就赔付保额。　　5社保意外身故只给社保中个人帐户里的钱和丧葬费及抚恤金，别的补偿就没有了。商业保险赔保额，有多少赔多少。二、社保：只要把钱存入社保基金，就不能领取。社保要求最低缴费15年，社保保障的是自己，如果在退休年龄前身故，一分钱没有，如果在退休年龄后身故，除已经领完的养老金外，其他钱也不能再领取。商业保险：缴费年期由自己决定，一般是3年、5年、10年、15年、20年或30年，根据自己的缴费能力去选择，如果想退保可以领取保单的现金价值，如果身故，会把身故金赔付给指定的或法定的受益人，这将会给家人留一笔保障金!商业保险是社保的延续和补充!三、社保只是一个基本的保障,它是国家给予百姓的一种社会福利,但它不是万能的.只能保障我们的基本生活水平和基础医疗.它是"保"不是包,而商业保险是一个补充,要保证年老的时候依然能财务自由,生活品质不会改变,还有万一发生重大疾病时能有更多的现金解决应付巨额的医疗费,补充商业保险是最好的方式.就正如现在国家有九年义务教育了,为什么人们还要自费上大学呢?一样的道理!四、对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对您的日常生活产生一些不良影响，所以请寻找有专业的代理人为您规划保障。五、关于社保它的特点是：“保而不包，低保障，广覆盖”，需要商保的补充。社保的疾病医疗下有门槛费上有封顶，报销还不是全额，而且一些进口药、好药、贵药，都不在报销之内。商保不同了，如重大疾病保险，确诊为合同规定的重大疾病就会给付保险金额。在养老方面社保是按当时的生活水平与缴费年限给付的，活多久给多久，活年头长就赚了活年头短就赔了，要想领养老金必须交够15年保费。商保则是交多少保多少，身故有保障。投保建议社保打基础，商保做补充。六、简单说社保就是单位福利分房，商业保险就是自己购买的的商品房，商业保险在家庭收入中的比例，应该不断提高，可以保证在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱，完美人生，体现爱和责任！商业保险是您终身的保障！在生活中也似空气和水，必需的！
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简述社会保险与商业保险的联系与区别
这是其他人说的，转过来一部分给你看看。说的很好。保险分为：社会保险和商业保险。
社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖，保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它是 政策性保险，带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
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