东西四命与东西四宅对照表以及宅命不合的化解
一、东西四宅的划分
东西四宅是根据房子的坐向方位确定的，比如大门朝西，坐东向西的房子为震宅。
东四宅分别是：震宅坐东向西，离宅坐南向北，巽宅坐东南向西北，坎宅坐北向南。
西四宅则是： 乾宅坐西北向东南，兑宅坐西向东，艮宅坐东北向西南，坤宅坐西南向东北。
二、《60甲子东西四命查询表》。
三、宅命不合的化解
根据《黄帝宅经》八卦游年法，东四命人宜住东四宅，西四命人宜住西四宅。宅命相配合则吉，不配合则凶。
宅命不合，导致宅运不旺、财运不通，家人不安。当请五行八卦福，分别用于卧室、客厅等主要房间镇宅护佑，催动五行流通生旺气、五行流通生财气，调节阴阳和谐保安宁、阴阳和谐旺宅运。
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东西丢了，能看出谁拿走的吗？
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姓　　名：qq
性　　别：女
出生年份：1979
占问事情：东西丢了
起卦方式：手动摇卦
公历时间：日20时47分
农历时间：乙未年四月初二日戌时
干　　支：乙未年 辛巳月 乙未日 丙戌时（辰巳空）
神　　煞：驿马─巳　桃花─子　日禄─卯　贵人─子、申　华盖─未　羊刃─寅
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　　　　　　　　　离宫：风水涣　　　　　　　　　　坎宫：坎为水（六冲）
六神 　伏　　神 【本　　卦】　　　　　　　　　【变　　卦】
玄武　　　　　　　▄▄▄▄▄　父母辛卯木　　○-&　▄▄&&▄▄　官鬼戊子水　世
白虎　　　　　　　▄▄▄▄▄　兄弟辛巳火　世　　　▄▄▄▄▄　子孙戊戌土　　
螣蛇　妻财己酉金　▄▄&&▄▄　子孙辛未土　　　　　▄▄&&▄▄　妻财戊申金　　
勾陈　官鬼己亥水　▄▄&&▄▄　兄弟戊午火　　　　　▄▄&&▄▄　兄弟戊午火　应
朱雀　　　　　　　▄▄▄▄▄　子孙戊辰土　应　　　▄▄▄▄▄　子孙戊辰土　　
青龙　　　　　　　▄▄&&▄▄　父母戊寅木　　　　　▄▄&&▄▄　父母戊寅木　
今天房东带了2个中介的人（一男一女），小姑娘晚上回来说ipad丢了，麻烦大师能看看是哪一个人拿走的吗？虽然找回来的可能性很小，但是心里憋屈　
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不好开口么？小姑娘昨晚看完以后就放到枕头边上了，今天下班回来就跟我说不见了。
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一男一女，女的年龄小吧，应该是女的拿了。
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女的年龄大吧？应该是女的拿走了。
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是女的大，现在我跟房东都憋屈，不是钱的问题，这事太恶心了！谢谢天地问道老师解挂
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也谢谢问道有天老师解挂。
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是女的大，现在我跟房东都憋屈，不是钱的问题，这事太恶心了！谢谢天地问道老师解挂
女的50左右，男的40左右？
微信:txj2015tdwd，预测化解等。
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房东想要卖房子，所以带了一男一女过来看房，男的30出头的样子很阳光，女的可能保养的好看着最多40的样子
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房东,不是看房的人,
六爻,八字,起名,化解 q&&,微信
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房东,不是看房的人,
头疼死了，在这住着没安全感了唉
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卦方式：手动摇卦&&公历时间：日15时15分&&农历时间： 二〇一六年七月廿三日申时 干　　支：丙申年丙申月己卯日壬申时（申酉空） 神　　煞：驿马─巳　桃花─子　日禄─午　贵人─子、申　华盖─未　羊刃─巳&&　　　　　　　　　兑宫：雷泽归妹（归魂）　　　　　坤宫：地天泰（六合）&&六神 　伏　　神 【本　　卦】　　　　　　　　　【变　　卦】 勾陈　　　　　　　▄▄&&▄▄　父母庚戌土　应　　　▄▄&&▄▄　兄弟癸酉金　应 朱雀　　　　　　　▄▄&&▄▄　兄弟庚申金　　　　　▄▄&&▄▄　子孙癸亥水　　 青龙　子孙丁亥水　▄▄▄▄▄　官鬼庚午火　　○-&　▄▄&&▄▄　父母癸丑土　　 玄武　　　　　　　▄▄&&▄▄　父母丁丑土　世×-&　▄▄▄▄▄　父母甲辰土　世 白虎　　　　　　　▄▄▄▄▄　妻财丁卯木　　　　　▄▄▄▄▄　妻财甲寅木　　 螣蛇　　　　　　　▄▄▄▄▄　官鬼丁巳火　　　　　▄▄▄▄▄　子孙甲子水
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请大师帮我看看，我想找回一点东西
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请大师也帮我看看吧，我需要找回一点东西
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我昨天日上午8点半左右丢失身份证还能找到吗
助人及时雨
助人及时雨
命运及时雨
命运及时雨&p&我曾经负责过招聘和HRBP工作，可以说阅简历无数。&/p&&p&平时有些朋友会找我帮忙改简历，一部分有问题的简历只要稍加点拨，几天时间HR或猎头便会主动联系。&/p&&p&为什么如此有效？&/p&&p&因为当简历的关键词经过精准设计，行业、职能和职位信息和薪酬范围数据等关键词都在招聘平台上展示后，HR或猎头很快就能通过关键搜索到你，主动联系你——这是一个快速匹配的技术过程。&/p&&p&年收入15万以上的求职者除了在知名招聘网站上挂简历外，还要准备中英文Word（或PDF）版本的简历。通常招聘人员或猎头聊完，会问你要一份word的简历，方便推荐给企业。&/p&&p&HR筛选一个简历的时间平均是5-10秒，也就是说在5-10秒内，就已经决定候选人Pass or not, 而经验丰富的招聘人员用的时间可能更少，也就是2-3秒。&/p&&p&因此，如果简历不能在短时间内抓住HR的眼球，那么就是两秒钟狗带。&/p&&p&简历，突出的就是“简”，冗长繁杂的那不是简历，没人有时间逐字逐句看你写的内容，要突出优势，用简洁的风格和与应聘职位匹配的关键词赢得机会。&/p&&p&下面介绍撰写简历的几个要点，供大家参考。&/p&&h2&&b&01.照片&/b& &/h2&&p&如果你确实颜值极高，那一定要附上照片。&/p&&p&因为招聘人员也都是外貌协会的，爱美之心人皆有之，对美丽的追求是全世界人类的使命，不要吝啬，直接上照片。&/p&&p&如果你的颜值确实乏善可陈，建议还是不要附上照片，有可能因为外貌失去机会，相信你能在面试环节用内在征服面试官。&/p&&p&其他求职者，还是建议在简历中附上近照。&/p&&blockquote&不要生活照，旅游照、大头照，或者露沟照。&br&最好是背景干净的求职照，干净、清爽，穿戴整洁即可。&br&女士不要涂浓妆上照片，自己以为很美丽，这样的基本都会被直接筛掉。&/blockquote&&p&要是不差几十块钱儿，最好找个专业拍摄求职照的把照片搞定。&/p&&p&总之：&/p&&p&&b&颜值极高的，一定上照片！&/b&&/p&&p&&b&颜值极低的，不要上照片！&/b&&/p&&p&&b&其他人，找个好地方，拍的好看点，再上照片！&/b&&/p&&p&男生，干净、整洁、清爽，机会一定更多。&/p&&img src=&/v2-5ffd731b70e16ef5af12a83_b.jpg& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&293& class=&content_image& width=&200&&&p&标准的求职照，这样的照片很稳当，踏实可靠的姑娘。&/p&&img src=&/v2-e7ae5f751ae92f_b.jpg& data-rawwidth=&200& data-rawheight=&293& class=&content_image& width=&200&&&p&以上图片来自天真蓝，HR看到就想约，干净，美丽，又大方&/p&&p&他们家是修图没底线，美到窒息著称。&/p&&p&我没有收广告费哈，求职照他们家拍的确实是业界最没良心的。&/p&&img src=&/v2-f651c5f0f7e9a9f461f87e6b0e74bab8_b.jpg& data-rawwidth=&221& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&221&&&p&有这样的颜值，如果不上照片，真的搞笑。&/p&&h2&&b&02.自我介绍&/b&&/h2&&p&自我介绍要言简意赅，主要包括四部分信息：&/p&&blockquote&&b&教育背景；&/b& &b&职能/项目经验；&/b& &b&行业经验；&/b& &b&专长和优势；&/b& &b&求职意向和发展方向；&/b&&/blockquote&&p&为了让你更好的理解，列举两个例子给大家参考。 &/p&&p&2年经验的人事专员自我介绍为例：&/p&&blockquote&本人大学本科毕业，有两年人事专员相关经验，主要负责招聘零售行业采购部门的职位，对待工作认真负责，善于沟通、协调有较强的组织能力与团队精神，能够在部门要求的时间找到合适的候选人推进业务发展，职业目标是在招聘领域继续发展，希望找到招聘部门招聘专员相关职位。&/blockquote&&p&10年工作经验的采购经理自我介绍为例：&/p&&blockquote&本人是MBA工商管理硕士，有10年外企工作经验，5年电子行业经验，5年汽车行业经验，8年管理岗位相关经验。主要负责采购相关工作，在多品类采购领域具有丰富实战经验，比如：电子器件，汽车零件，工程服务等等。本人是个细节导向，对工作充满热情，在采购领域拥有全面的知识，是非常有效的沟通者，可以快速解决复杂问题，尤其是模糊信息处理能力极强，工作很努力，有很强的责任心，丰富的团队管理经验。希望在采购领域继续发展，寻求采购经理或采购总监相关职位。&/blockquote&&p&各位可以根据自己的实际经验，开始修改自己的自我介绍。&/p&&p&&b&突出的关键词有：&/b&&/p&&blockquote&&b&行业（比如零售、汽车、医药、房地产、化工、会计、金融、互联网）&/b& &b&职能（比如招聘、采购、销售、室内设计、项目管理、供应链管理、市场营销、业务合作伙伴）&/b&&/blockquote&&p&在前程无忧或者智联招聘中，这些都是招聘人员，在搜索候选人的时候会使用的关键搜索词，&b&如果你的简历中有相关的搜索词，你就会快速出现在招聘人员眼前。 &/b&&/p&&p&尤其是你相关专业的技术词汇，一定要反复提到/&/p&&blockquote&&b&比如IT技术相关的ABAP, APO，或SCM， 总之是你所在领域的专属词，定要突出。&/b&&/blockquote&&h2&&b&03.工作经历&/b&&/h2&&p&工作经历忌讳用流水帐式的描述，要突出重点，不要长篇大论。&/p&&p&那么什么是好的工作经历描述呢？&/p&&p&包括：&/p&&blockquote&&b&汇报对象&/b& &b&带领团队规模（如适用）&/b& &b&具体职责&/b& &b&主要成就&/b& &b&如果有项目经验或海外派遣经验一并写上。&/b& &b&另外，一定要用数字说话，有数字的绝不用泛泛的描述。&/b&&/blockquote&&p&年经验的人事专员工作经历部分为例：&/p&&blockquote& – 某某公司 – 招聘专员&br&公司规模：500人以上
私企&br&汇报：招聘经理&br&-
负责采购和市场部经理级别以下所有职位的招聘，包括采购专员、高级采购专员、采购分析员、市场专员、会员信息分析员等职位；&br&-
每年招聘人数平均80人；&br&-
成功领导商品规划部门的招聘工作，成功的在2012年建立商品规划部门，招聘新员工38人；&br&-
负责招聘部门招聘数据分析，保证数据精准，实时反映整个部门的绩效情况；&br&-
协助招聘经理成功开展2013校园招聘会和其他社会招聘会；&br&-
协助招聘经理与招聘机构的合作，协助洽谈合作协议和合同管理。&/blockquote&&p&关键词：&b&负责、成功、协助、开展，还有80人&/b&，38人等具体业绩数字，这都是可以用在你的简历中的词汇。&/p&&p&10年的采购经理工作经历为例：&/p&&blockquote&2013年-至今 ××× 汽车设计公司&br&公司规模：800人
外商独资企业&br&汇报：总经理&br&管理团队：5人（3个采购高级专员，2个采购专员）&br&-
负责中国区直接采购品类中所有工程采购工作；&br&-
成功组织年度供应商回顾大会；&br&-
成功建立第一梯次长期合作供应商池，包括50个供应商；&br&-
领导建立采购政策和采购流程，在公司运行的很顺利，得到执委会认可和好评；&br&-
每年成功为公司节省100万采购费用；&br&-
持续改进采购系统和采购流程，负责电子采购系统在2014年的全面上线；&br&-
领导和建立稳定的采购团队，支持公司采购业务发展；&br&-
成功优化供应商选择比价流程和节点控制；&br&-
每年开发50个新供应商，作为第二梯次供应商池&/blockquote&&p&&b&关键词：负责、组织、成功、领导、建立、改进、支持、优化、开发等，&/b&还有具体的数字&b&100万和50个供应商&/b&等具体数字来描述业绩情况，这样的工作经历介绍是比较简洁而突出重点。&/p&&h2&&b&04.教育背景&/b& &/h2&&p&有工作经验的社会应聘者，直接写出大学本科或大专及以上的学历和专业就可以了，专业方向，具体课程就不需要再赘述了，如果还详细列出课程等相关信息，那招聘的人员看到的第一感觉就是你资历尚浅。&/p&&p&举例：&/p&&blockquote& 福州大学
本科&br& 曼彻斯特大学
硕士&/blockquote&&p&对于有经验的应聘者这样的教育背景信息就足够了，除非你在校期间得过重大奖项，或者成绩十分优异，那么你可以提供多一些信息，否则足以。&/p&&h2&&b&05.目前薪酬水平和薪酬期望&/b&&/h2&&p&这部分我建议收入水平30万以上的一定要写出来目前薪酬水平和大概的薪酬期望范围，低于30万的不强求，可以在电话面试的时候确认。&/p&&p&招聘网站都可以选择薪资水平和期望的大概区间，10-20万，20-30万或50万以上等区间的选择。&/p&&p&招聘人员在系统中还是会看你目前的薪酬状况再决定是否与您联系，或者在一些招聘网站给招聘人员搜索的后台中还是有薪酬范围供搜索的，如果你填了这部分信息，那么就能够容易找到你适合的职位，因为每个职位都有相关的预算，彼此了解才能更快的匹配。&/p&&p&如果是纸质简历，需要写出目前薪资水平和大致薪资的期望。明确是月薪还是整体年薪，税前还是税后期望都要写清楚。&/p&&p&还要注意，你的收入要列清楚，&b&月基本工资，奖金，补贴，年假，或其他额外奖金福利。&/b&&/p&&p&把自己的整体报酬都要列出来，这样有利于谈到更好的New Package。&/p&&p&不要到面试的时候才想起来还有收入是遗漏的，最后大家都很尴尬。&/p&&p&这样也避免在后期沟通才发现薪酬要求不匹配，避免浪费彼此的时间和感情。&/p&&hr&&p&&i&本人坐标上海，长期混迹于外企500强，我个人思维和经验的局限导致我的分享并不能代表整个中国职场，当然如果对你有些许帮助，你可以手动点赞，不同观点，开放讨论。&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&你可能喜欢的菲凡其他文章：&/p&&p&【1】&a href=&/p/& class=&internal&&如何优雅、机智地和新公司谈薪水？&/a&&/p&&p&【2】&a href=&/p/& class=&internal&&我是如何努力工作，然后被开除的&/a&？&/p&&p&&b&【3】&/b&&a href=&/p/& class=&internal&&3个职场小技巧让我的工资从3000轻松到10000&/a&&/p&
我曾经负责过招聘和HRBP工作，可以说阅简历无数。平时有些朋友会找我帮忙改简历，一部分有问题的简历只要稍加点拨，几天时间HR或猎头便会主动联系。为什么如此有效？因为当简历的关键词经过精准设计，行业、职能和职位信息和薪酬范围数据等关键词都在招聘平…
主要依靠射手单排，总场次不过1000场，刚上王者，分享一些经验，希望简单帮一些萌新上分，大神们不喜勿喷，谢谢&br&&img data-rawheight=&1152& src=&/v2-6e24bd9ace49c79ecbc0d7_b.png& data-rawwidth=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/v2-6e24bd9ace49c79ecbc0d7_r.png&&&br&&img data-rawheight=&1152& src=&/v2-3d9decec9eded869ecdd96_b.png& data-rawwidth=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/v2-3d9decec9eded869ecdd96_r.png&&&br&发两个图证明下分段和场次，因为我想证明说，这个游戏不一定要英雄池多深，操作有多好，才能上王者。这个游戏，意识比操作更重要。我主要以射手给大家分享我的心得。&br&1.玩游戏分清楚你的目的，是享受胜利的快感还是杀人的快感。这两个目的对于射手来说，感觉是两种风格。&br&&img data-rawheight=&1152& src=&/v2-e2dabefae8487_b.png& data-rawwidth=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/v2-e2dabefae8487_r.png&&&br&&img data-rawheight=&1152& src=&/v2-e4fcaeedbe90_b.png& data-rawwidth=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2048& data-original=&/v2-e4fcaeedbe90_r.png&&&br&我玩射手的输出和人头数都不算特别高，但是我是享受胜利的乐趣，所以这里涉及第二个思路。&br&2.射手是什么。手长，物理输出高的脆皮。&br&在我眼中，射手有两个重点，第一就是经济，经济没上来的射手，伤害低，脆，自保能力弱，控制能力也比较缺乏的一块肥肉，但经济优势的射手拿着红爸爸可以说就是毁天灭地的存在。&br&其次就是推塔，射手是所有位置里面打塔最有优势的，部分射手还能塔外点塔。这个游戏是推塔的游戏，把对面水晶推爆为胜利，杀人清兵是为了更容易推掉塔和水晶而去做的事情，而射手将要承担主要拆塔的任务。&br&&br&我说说一局大致思路。小打野刀出门（不升级），开局的时候只要打野不说要一红，一红收掉，示意辅助不要吃经验，红爸爸半月时候上线，避免河蟹被杀，除非对方有李白，辅助需要站在红爸爸上方草丛开视野。另外有个小细节，就是尽量把红拉到草丛里打，这样更安全些。最后别拿鸟，留给我方打野！！！&br&红爸爸打完，立马上线，如果对方愣头青，在跟我方打野周旋或者站位靠前，果断点人，只要我方辅助有控制，拿一血很简单。第一件出的是草鞋，为的保证进攻，逃生，刷野跑路的效率。但一般对方上单是比较保守的，进塔收兵，速度技能推线，然后打河蟹。打完河蟹看兵线情况，第一波兵几乎会死光了，能打塔打塔，不能打塔，塔外围消耗对方血线。&br&这个时候我们的辅助区别会提现出来，有的会河道草丛开视野，不吃兵线，这种你的发育和补尾刀会很舒服。有的会一直线上帮你推，会让你补尾刀更难。补尾刀会有30%金币加成，如果补得好，你可能快几十秒出一个大件，很重要。&br&兵线进塔，射手点塔不点人，很多人会看到对方站位靠前，就会点人，可是对方是一些很肉，或者有回复能力的英雄，你会发现，你压低了血线，也不能杀他。所以这个情况，塔是你首要目标。&br&在你跟辅助三级的时候，红爸爸就会没了，这时候一定要十分小心了，对方打野可能就会来抓你了，时刻关注小地图，对方打野和中单的位置。如果辅助会玩一些，会帮你探视野，你自己则要保持警惕，随时要逃命的。&br&第二个红刷，第三只河蟹和兵线一般都会出来了，我看很多射手会直接去拿红，不要兵线和河蟹，我是不建议的，最好的方式就是推线，河蟹，红，大鸟，上线。&br&在我眼里，一波兵线比一个人头更重要，前期射手支援范围在中下路，我方敌方野区，如果可以，打兵线一套输出，再去团。前期参团切忌贪心，拿不拿得到人头不要紧，混到助攻就行了，闪现抢人头，是一件很危险的事。打完团，在小龙边的，能拿龙立马拿龙，不能拿龙的，回线上推，尽快推掉一塔是我们的任务。&br&当对面下路一塔破了，你的选择有很多了，我一般会中路支援推塔，对面人多开始守塔，强攻不下，不要拖沓，打野，收下路兵线，带过河道看对方人在哪里，看是否深入还是回中路，还是入侵对方野区。&br&前期过度以后，局势会变得很复杂，没有固定套路可言的，我再讲几个细节供大家参考。&br&&br&1.中期很多人会在中路打麻将，其他路没人带线，或者对方在带线，我们作为一个需要经济快速发育的射手，千万要避免。在对方塔下开团，无论是前中后期你要的就是点塔，如果像狄仁杰，孙尚香，后羿等一些有Aoe技能的，放个技能蹭助攻就好，自己站位好些，就是点塔！！！&br&2.哪条路有兵线往我方塔下走，又没人，去那条路，没有就去野区扫野，最后选择才是选择跟人打团。&br&3.团战思路，保命技能捏着，不看到对面刺客，或者对面切入技能没放，千万不放。我方前排不开始战斗，不入场，如果被迫放了，看到对面刺客过来了，不要往后无脑跑，除非你经历碾压，单挑无压力，不然最好的选择应该是往我方中单方向跑。&br&4.有优势，压制到对方二塔或者高地等兵线的时候，要做的是把对方野区扫一遍，甚至把其他路的兵线刷一波甚至推塔。三路兵线压到对方高地，他们是没办法五人抱团守塔的，这个时候只要一个失误就是一座高地塔。&br&5.遇到黄忠这种开大死守水晶的，或者强力守家，三路高地推了，怎么办？往人少那边入塔，无事一切点塔，神装射手有兵线辅助下，点塔几秒的事。&br&6.名刀司命是一把神器，虽然对于Ad只有0.5秒无敌，但生与死就可能是这一瞬间的事，建议出。&br&玩这个游戏，大小号加起来1100场不到，因为本人算是手残玩家，高操作的英雄玩不来，更多靠意识补救，希望一些想法能帮助大家提升一下分段。&br&第一次写长回答，就想到这么多了，文笔不通畅请各位看官见谅。最后祝各位都能早日到达自己想要的分段。&br&&br&&br&以上&br&&br&&br&这几天很多知友私信跟我说一个人上分很难，找代练是否靠谱，那我也顺便帮朋友的代练店铺（也有陪练业务）推一下，他们还是很靠谱的，有防封号措施，已经推荐过几个不想花时间玩又想上分的朋友去了。到时候提bear介绍的，首段5折的。某宝搜索宝贝：王者荣耀代练猫先生&a href=&///?target=https%3A///item.htm%3Fspm%3Da1z10.3-c.w005.13.d3854b8fYdid9%26id%3D& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/item.ht&/span&&span class=&invisible&&m?spm=a1z10.3-c.w005.13.d3854b8fYdid9&id=&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
主要依靠射手单排，总场次不过1000场，刚上王者，分享一些经验，希望简单帮一些萌新上分，大神们不喜勿喷，谢谢 发两个图证明下分段和场次，因为我想证明说，这个游戏不一定要英雄池多深，操作有多好，才能上王者。这个游戏，意识比操作更重要。我主要以射…
&img src=&/50/v2-f0ac3998a0c_b.jpg& data-rawwidth=&607& data-rawheight=&451& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&607& data-original=&/50/v2-f0ac3998a0c_r.jpg&&&p&一．小额网贷&br&&/p&&p&二．大额网贷&/p&&p&三．信用卡分期代偿的网贷&/p&&p&四．需要征信报告的网贷&/p&&p&五．可连续申请的网贷&/p&&p&六．无电审的网贷&/p&&p&七．上征信和不上征信的网贷&/p&&p&一、小额网贷&/p&&p&注：&/p&&p&01.本列表出于我个人统计，限于能力和经验，难免出现谬误，请大家谅解。&/p&&p&02.多数网贷初始额度均为最低额度，随使用周期及信用记录升级和提额。&/p&&p&1.用钱宝：额度，周期7－30天。&/p&&p&用钱宝用户等级和额度分为四级：绿卡元；蓝卡元；银卡元；金卡元。&/p&&p&2. 缺钱么：额度，周期10、20、30天。&/p&&p&缺钱么的总额度由提现额度和消费额度两项构成，消费额度只能到与缺钱么合作的实体店使用。&/p&&p&3.曹操贷：额度200－3000，周期7－42日。&/p&&p&4.原子贷月光足、原子贷支付贷&/p&&p&月光足：额度200－1000，周期7－28天。&/p&&p&支付贷：额度，周期3－6个月。&/p&&p&5.美借：小额单期额度1000，周期7－30天；小额分期额度3000，周期3－12个月。&/p&&p&6.现金巴士：小额单期：额度500和1000两种，周期7天和14天两种。&/p&&p&7.手机贷单期借款、闪D贷&/p&&p&单期借款：元，7－40天；&/p&&p&闪D贷：微额贷款，额度分为300、500、700三种。&/p&&p&8.现金借款：额度100－1000，周期1－30日。&/p&&p&9.魔法现金：额度300－1000，周期7－14日。&/p&&p&10.现金白卡：额度200－3000，周期1－2周。&/p&&p&11.江湖救急：额度100－1000，周期14－28天。&/p&&p&12.钱有路：额度500和1000两种，周期14天。&/p&&p&13.有贝钱袋：额度500－1500，周期7－14天。&/p&&p&14.星星钱袋：额度，周期3－12个月。&/p&&p&15.2345贷.款.王：额度500－5000，周期1－30天。&/p&&p&16.借钱快：额度500－5000，贷款期限30天。&/p&&p&17.麦芽贷－极速小贷：额度元&/p&&p&18.信而富：额度500－6000，周期1－90日。&/p&&p&19.亲亲小贷：额度500－5000元，周期1－6个月。&/p&&p&20.布丁小贷：额度500－5000元，周期30天。&/p&&p&21.神灯小贷：&/p&&p&神速贷额度500，周期10天和15天。&/p&&p&普通贷款额度，周期1－6个月。&/p&&p&22.向钱贷：额度300－2500，周期7天、15天、30天。&/p&&p&23.贷上钱：额度500－2000，周期7天、14天、21天、30天。&/p&&p&24.米米贷：额度500－5000元，期限1－6个月。&/p&&p&25.捷.信.福.贷：额度500、，周期3－11个月。福袋为一次性借款，任何人都只能使用一次。&/p&&p&26.mo9信用钱包：额度500－1000元，周期7－14天。&/p&&p&27.安逸花：额度500－5000，周期30天。&/p&&p&28.千百块：额度500－5000。周期10－40天。&/p&&p&29.九秒贷：额度为500－1000元，周期7天和14天两种。&/p&&p&30.人人花：额度300、500、800，周期7－14天。&/p&&p&31.秒白条：额度，周期10－40天。&/p&&p&32.小葱钱包：借款额度500－3000，期限7－21天。&/p&&p&33.指尖钱包：额度600和1200两种，周期5天和10天两种。&/p&&p&34.嗨钱&/p&&p&滴答贷额度1000，周期14天。&/p&&p&嗨秒贷额度，周期12期。&/p&&p&35.员工贷：额度1000，周期7－14天。&/p&&p&36.极急贷（微信公众号）：芝麻小钱，额度500－5000，周期7－15天。&/p&&p&37.随你花：额度，周期1－3个月。&/p&&p&38.优分期：大学生贷款。额度100－5000。&/p&&p&39.靠谱鸟贷款：大学生贷款。额度500－2000，周期1－2个月。&/p&&p&40.小钱：额度1000，周期7－35天。&/p&&p&41.秒贷－极速贷款：额度500－2000，周期15天&/p&&p&42.你我金融－极速借&/p&&p&极速借额度，周期1－6个月。&/p&&p&43. 新易贷微贷款：额度500－3000，周期1个月。&/p&&p&44.北银消费－极速贷：额度为500或1000元，周期1个月。&/p&&p&45.借易贷：额度500－3000，周期7－30天。&/p&&p&46.速借钱：额度，周期7天。&/p&&p&47.马上金融：额度，周期6－24个月。&/p&&p&48.莫愁花：额度500－5000，周期3－12期。&/p&&p&49.蓝领贷&/p&&p&50.随我花&/p&&p&二、大额网贷&/p&&p&1.微粒贷&/p&&p&2.蚂蚁借呗
招联好期贷
来分期&/p&&p&3. 小米钱包&/p&&p&4.百度钱包&/p&&p&5.360手机卫士安心借条&/p&&p&6.人人贷&/p&&p&7.富宝袋&/p&&p&8.万达贷&/p&&p&万能Cassh（额度1000－10万），万能分期（2万－20万），商户银柜（1万－20万）。&/p&&p&9.快钱钱包－快易花：额度500－50000，周期1－24月。&/p&&p&10.网易小贷：额度，周期1－24个月。&/p&&p&11.拍拍贷：额度，周期3－12个月。&/p&&p&12.平安普惠&/p&&p&主要产品有平安i贷，宅e贷，氧气贷，ipos等。&/p&&p&平安普惠i贷额度，周期1－30日。&/p&&p&平安氧气贷额度2，周期12－36个月。&/p&&p&13.闪银&/p&&p&闪银有多个出资方，多种直通贷款产品，额度不等。&/p&&p&14.51人品贷
51瞬时贷&/p&&p&15.手机贷－大额分期：额度元，3个月或6个月。&/p&&p&16.宜人贷&/p&&p&贷款产品主要有：极速模式，公积金模式，精英模式。&/p&&p&极速模式：凭信用卡借款，额度10000－10万，周期12、24、36、48个月。&/p&&p&17.卡卡贷&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期6－24个月。&/p&&p&18.省呗&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&19.还呗、&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&20.小赢卡贷&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&21.拉卡拉钱包&/p&&p&拉卡拉钱包有三种贷款类别：替你还－信用卡还款，易分期－大额现金分期，员工贷。&/p&&p&替你还，额度，周期1－4周。&/p&&p&22.你我贷（嘉卡贷）&/p&&p&公积金贷款，信用卡借款，大额借款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&23.么么钱包：么么贷分期，信用卡代偿。信用卡代偿额度。&/p&&p&24.信用钱包：额度，周期1－3个月&/p&&p&25.快贷贷款：两个类别，极速贷（，周期1－6个月）和大额贷款。&/p&&p&26.我来贷：度，期限6－12个月。&/p&&p&27.玖富叮当：极速贷额度，周期3－48个月。&/p&&p&28.钱站：度1，周期3－36个月。&/p&&p&29. 原子贷：子贷额度，周期3－12个月。&/p&&p&30.捷.信.金.融：金贷额度，周期1－36个月。&/p&&p&31.给你花：贷款额度500－10000元，周期1－12个月。&/p&&p&32.闪D借款：额度，周期1－21天。&/p&&p&33.随手借：额度500－10000，周期3－12个月。&/p&&p&34.先花一亿元：额度，周期1－4周。&/p&&p&35.积木盒子－读秒借贷：额度，周期1－24个月。&/p&&p&36.小狐分期：额度。周期7－30天。&/p&&p&37.功夫贷：额度，周期6－36个月。&/p&&p&38.你我金融－信用借&/p&&p&39.秒贷－大额借款：额度&/p&&p&40.麦芽贷－信用分期：额度元，3－9期。&/p&&p&41.秒分商城：现金贷款，消费分期。额度500－20000，周期3－12个月。&/p&&p&42靓号贷：额度，周期7－30天。&/p&&p&43.指尖贷：额度，周期7－90天。&/p&&p&44.贷你嗨：额度元，周期3－36个月&/p&&p&45.小花钱包：额度，周期1－12个月。&/p&&p&46.萝卜钱包：额度500－10000，周期1－12个月。&/p&&p&47.中腾信：额度1，周期24－48个月。&/p&&p&48.时贷：额度，周期6个月。&/p&&p&49.安家派：额度，周期3－12个月。 50.名校贷：额度，周期12－36个月。&/p&&p&51.豆豆钱和豆豆花&/p&&p&52.鼎及贷&/p&&p&53.北银消费&/p&&p&54.飞贷&/p&&p&55.***－财主金借款&/p&&p&56.工资钱包：额度，周期3－12个月。&/p&&p&57.月光侠：额度500－10000，周期1－2周。&/p&&p&58.钱包贷：额度，周期1个月。&/p&&p&59.翼支付白条&/p&&p&60.爱钱进&/p&&p&三、信用卡分期代偿的网贷&/p&&p&1.卡卡贷&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期6－24个月。&/p&&p&2.省呗&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&3.还呗、&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&4.小赢卡贷&/p&&p&信用卡分期还款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&5.拉卡拉钱包&/p&&p&拉卡拉钱包有三种贷款类别：替你还－信用卡还款，易分期－大额现金分期，员工贷。&/p&&p&替你还，额度，周期1－4周。&/p&&p&6.你我贷（嘉卡贷）&/p&&p&公积金贷款，信用卡借款，大额借款。额度，周期3－12个月。&/p&&p&7.么么钱包：么么贷分期，信用卡代偿。信用卡代偿额度。&/p&&p&四、需要征信报告的网贷&/p&&p&1.宜人贷－精英模式：征信报告是必选认证&/p&&p&2.卡卡贷：信用卡和征信报告是必选认证&/p&&p&3.功夫贷－信用借模式：征信报告是必选认证&/p&&p&4.豆豆钱：征信报告是必选认证&/p&&p&5.星星钱袋：征信报告是必选认证&/p&&p&6.信用钱包：高级认证&/p&&p&7.钱站：额度进阶认证选项有征信报告和信用卡邮箱认证&/p&&p&8.闪D借款：基础提额区认证&/p&&p&9.小葱钱包：“攒信用”认证选项之一。&/p&&p&10.秒分商城&/p&&p&11.鼎及贷&/p&&p&12.铜钱贷&/p&&p&13.融360－融易花&/p&&p&14.卡牛信用卡管家&/p&&p&15.51信用卡管家&/p&&p&16.闪银&/p&&p&五、可连续申请的网贷&/p&&p&注：本列表是我个人记录，有谬误处难免，请大家指正。&/p&&p&1.快贷：可连续申请，每次申请需重新验证手机和淘宝。&/p&&p&2.万达贷：没有受邀之前，可以多去尝试几次。&/p&&p&3.拉卡拉钱包&/p&&p&4.手机贷－闪D贷&/p&&p&5.江湖救急&/p&&p&6.有贝钱袋：可连续申请，每次申请需重新提交影像认证。&/p&&p&7.布丁小贷：可连续申请，但审核速度较慢。&/p&&p&8.马上金融：可连续申请，每次申请需重新提交影像认证。&/p&&p&9.安逸花：可连续申请，每次申请需重新提交影像认证。&/p&&p&10.人人花：可连续申请，每次申请需重新进行影像认证（活体检测）。&/p&&p&11.新易贷微贷款：可连续申请，每次申请需重新进行身份证认证和视频授权。&/p&&p&12.千百块&/p&&p&13.借钱快：开始阶段可连续申请，过于频繁系统会调整用户的申请周期。&/p&&p&14.嗨钱&/p&&p&15.蓝领贷&/p&&p&16.靓号贷&/p&&p&17.指尖钱包：申请周期为10小时&/p&&p&18.麦芽贷：申请周期为7天&/p&&p&六、无电审的网贷&/p&&p&注：多数网贷都是抽打电话，本列表在我申请中未接到电话征信的，但不代表其它人也无电话征信。即使像美借、千百块、亲亲小贷等审核较详细的网贷，也有人无电审通过。&/p&&p&1.用钱宝&/p&&p&2.缺钱么&/p&&p&3.平安普惠&/p&&p&4.现金巴士&/p&&p&5.原子贷月光足&/p&&p&6.拍拍贷&/p&&p&7.曹操贷&/p&&p&8.卡卡贷&/p&&p&9.借钱快&/p&&p&10.向钱贷&/p&&p&11.米米贷&/p&&p&12.捷.信.福.袋&/p&&p&七、上征信的网贷和不上征信的网&/p&&p&不上征信的贷款&/p&&p&普通贷款：mo9，快贷，嗨钱，钱站，快金，拍拍贷，曹操贷，缺钱么，借钱快，原子贷，发薪贷，我来贷，你我贷，信而富，指尖贷，麦芽贷，么么贷，极急贷，给你花，中腾信，屌丝贷，鼎及贷，万达贷，乐宝袋，要借钱，蓝领贷，滴答贷，随手借，花无缺，向右转，铜钱贷，速贷熊，现金巴士，亲亲小贷，江湖救急，闪D借款，达飞云贷，神灯小贷，玖富叮当贷，魔法现金，迪迪好贷，甜橙小贷，小牛贷款，普惠快信，钱米钱包，现金白卡，瓜牛钱包，51人品贷，先花一亿元，融360月光足&/p&&p&信用卡贷款：宜人贷，功夫贷，闪D借款，小花钱包，积木盒子&/p&&p&学生贷款：名校贷，爱学贷，久融金融，信通贷&/p&&p&分期消费：程程白条，驴妈妈.白条，秒白条，趣借吧，金东白条，99分期&/p&&p&上征信的贷款&/p&&p&闪银，借呗，省呗，飞贷，秒分，美借，捷.信，证大，微粒贷，卡卡贷，拉卡拉，豆豆钱，千百块，分期乐，翼支付，优分期，安家派，学历派，小赢卡贷，现金借款，平安i贷，星星钱袋，布丁小贷，佰仟金融，中安信业，佰仟分期，京东金条， 2345借款王，中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融&/p&&p&用钱宝(放款方为农村信用社的上征信)&/p&&p&手机贷(放款方为农村信用社的上征信)&/p&&p&信用钱包(看下款公司，华融消费上征信，其他不上)&/p&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&信贷员必看：微贷（P2P）信贷经理从业手册 - 知乎专栏&/a&
一．小额网贷 二．大额网贷三．信用卡分期代偿的网贷四．需要征信报告的网贷五．可连续申请的网贷六．无电审的网贷七．上征信和不上征信的网贷一、小额网贷注：01.本列表出于我个人统计，限于能力和经验，难免出现谬误，请大家谅解。02.多数网贷初始额度均…
&b&2016年5月重要更新&/b&&br&&br&如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家阅读下面这个链接里的回答，因为更全面。&br&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - 李元霸的回答&/a&&br&&br&&br&当然您愿意，你也可以只看下面这个仅关于重疾的内容。&br&===========================================================&br&&b&原正文：&/b&&br&&br&&b&谢谢大家，我这一次更新的时候，赞3435，收藏5833......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦&/b&&br&&br&按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：&br&&br&&u&只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）&/u&&br&&br&这里才是原来正文开始：&br&&br&在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。&br&&br&&b&&u&1. 目前国内多数人重疾保障是不足的&/u&&/b&&br&&br&相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。&br&&br&但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。&br&&br&&u&&b&2. 重疾产品的类型和重疾的定义&/b&&/u&&br&&br&可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：&br&&br&&b&提前给付型&/b&：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但&b&只赔付一次&/b&，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。&br&&br&&b&额外给付型&/b&：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有&b&可能赔付两次&/b&（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。&br&&br&除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。&br&&br&然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：&b&恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。&/b&只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。&br&&br&&a href=&///?target=http%3A//www./zhuanti/zhongjixian/%25D6%25D8%25BC%25B2%25B2%25A1%25D7%25A8%25CC%25E2.pdf& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/zhu&/span&&span class=&invisible&&anti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。&br&&br&另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。&br&&br&很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。&br&&br&&u&&b&3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？&/b&&/u&&br&&br&知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。&b&但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像&/b&&b&投保时&/b&&b&故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！&/b&&br&&br&还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。&br&&br&为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。&br&&br&其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，&b&再保险公司也会掏钱的好么&/b&。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。&br&&br&&u&&b&4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品&/b&&/u&&br&&br&根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。&br&&br&不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）&br&&br&=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============&br&&i&最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：&br&&br&泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）&br&&a href=&///?target=http%3A///ecs/EstablishSession%3Fprocessorid%3DeciFlow%26flowid%3D11& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&/health/ehealth&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&人保寿险的&a href=&///?target=http%3A///product/health/detal-121.html%3Fpv%3D1%7E398%7E763_741_6_E%7EInsurantDate__& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保寿险精心优选定期寿险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。&br&&/i&==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================&br&&br&&br&&b&以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾&/b&&br&&br&第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款&br&&br&购买链接如右：&a href=&///?target=http%3A//www./newPage/product/RC031.jsp& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康人寿&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。&br&&br&为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！&br&&br&缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。&br&&br&第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。&br&&br&购买链接如右：&a href=&///?target=http%3A///product/1666.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&健康随心保重疾保障计划&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。&br&&br&对于香港重疾产品费率的问题，评论中 &a data-hash=&e2b4ac412eb52a45a2095b& href=&///people/e2b4ac412eb52a45a2095b& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@于东晖& data-hovercard=&p$b$e2b4ac412eb52a45a2095b&&@于东晖&/a& 朋友评论到&br&&blockquote&阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。&/blockquote&&br&我的回答是：&br&&br&确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。&br&&br&以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。&b&（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）&/b&&br&&br&&u&&b&5. 其他常见问题&/b&&/u&&br&&br&&b&文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。&/b&&br&&br&对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。&br&&br&买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？&br&&br&而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...&br&&br&&b&文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～&/b&
2016年5月重要更新 如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家…
转眼离发上一条评论已经快1年了。这一年最大的收获就是找到了真正的办法治愈腺肌症，而且效果非常的好。我觉得自己很幸运，现在告诉有缘看到和同病相怜的朋友。我的方法是艾灸，艾灸穴位：八髎、大椎、中脘、神厥、关元、足三里、三阴交、涌泉。腿上的穴位半个小时就可以，身上的每个穴位至少坚持1小时以上。每天全下来要3个小时左右，我不到3个月就有很明显的效果，要用好的艾条和合适的工具，最重要的是能坚持下来。现在艾灸快一年了，虽然还没有完全治愈，主要是我中间因为比较忙不太坚持了，现在的疼痛不到以前的五分之一，而且完全有信心把这个病完全治愈。通过艾灸同时也治好了很多身体的其他小毛病，整体的免疫力、气血也得到了很好的提升。感激上苍。希望能把好方法传递下去～
转眼离发上一条评论已经快1年了。这一年最大的收获就是找到了真正的办法治愈腺肌症，而且效果非常的好。我觉得自己很幸运，现在告诉有缘看到和同病相怜的朋友。我的方法是艾灸，艾灸穴位：八髎、大椎、中脘、神厥、关元、足三里、三阴交、涌泉。腿上的穴位…
&img src=&/50/07b70adea5d86623ebb0b767a7e7f950_b.jpg& data-rawwidth=&1800& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1800& data-original=&/50/07b70adea5d86623ebb0b767a7e7f950_r.jpg&&&b&导言&/b&&br&&br&生活就是这样，不如意，时光不会停歇，都老去……&br&&br&然后，你会突然发现——你！不！行！了！会有多突然呢？你想抱着媳妇儿转三圈，像年轻的时候那样，结果刚刚转了75°，腰就散了；你想拉着老公去逛街，像年轻时候那样，结果刚逛了三家店，卡就刷爆了；深夜里，你们两个人想要鱼水合欢，像年轻时候那样，结果还不到蚊子叮一个包的时间，战斗就结束了；你想跟姐妹们聚在一起谈天说地畅意大笑，像年轻时候那样，却发现自己一笑就漏尿了……&br&&br&这些悲伤的故事每天都在上演。坦率地讲，老六这辈子依靠满身是爱专治各种不服，但是一想到时间和引力，背后总是隐隐发凉。&br&&br&爱因斯坦说过的两句话常常出现在我的脑海里——&br&&br&1.宇宙当中充斥着各种各样的引力，总有一种会让她感到敞亮与松弛……&br&&br&2.就算能搞定整个宇宙的男人，也难逃时间给他带来的疲软与不甘……&br&&br&难道就没有一款可以男女兼修的运动来对抗这命运吗？！&br&&br&有（帅气甩～），而且是正经运动。&br&&br&前面的内容很容易让你们以为我不行了？其实并没有。在此，我要提醒各位，这都是节目效果，我是带着一份正经且深沉的爱来跟你们分享的。&h2&&b&骨盆盆底肌群&/b&&/h2&这是一群位于盆底的肌肉，最先发现它们的人正是一位妇产科医生。1948年，为了治疗女性盆底脱垂这一疾病，他彻底研究了女性盆底的肌肉结构。当时，新中国还没成立，我国女性盆底功能障碍疾病的患者却位居世界前列。&br&&br&骨盆盆底肌群并不厚，它像一张大网，兜住了女性的子宫、阴道、膀胱、尿道、直肠等，通过收缩来控制及调节这些脏器的功能。男性骨盆盆底肌群也有类似功能。这张大网在人类开始直立行走后就日益发达，除了固定和保护盆腔脏器以外，还要承担整个腹腔内脏的重量。人们给这一肌群起了很多名字，比如凯格尔肌群、PC肌等。&br&&br&想感受一下它的位置吗？&br&&br&方法很简单：无论男女，当小便到一半时，假如突然有急事需要立刻屏息停尿、提裤走人，那一刻瞬间夹断尿液的洪荒之力便是这群肌肉所特有的。你会感觉到整个会阴一紧。没错，那些发紧的部分都是肌肉。当然，你们也可以试试夹断些别的什么……&br&&h2&&b&凯格尔运动简介&/b&&/h2&了解了盆底肌群之后，我们便不难明白锻炼它们的意义。相信很多人已经跃跃欲试，尤其是看到『夹断』之后。这项运动原本是用来治疗盆底功能障碍的，发明者也是上面那位妇产科医生。之所以叫凯格尔运动，是因为那位医生就叫这个名字。后来，人们发现除了治疗以外，正常人操练起来也会有意想不到的效果，有的人甚至声称自己产生了天翻地覆的变化。注意，这里的『天翻地覆』是动词。&br&&br&这让凯格尔医生成了网红。很多视频、教程、道具等应运而生，可以这么说，阴道里只有三十多种常驻菌群，却有三万多个淘宝店和微商……简单来讲，凯格尔运动的原理就是通过收紧和放松的方式来锻炼盆底肌群，以期达到对抗时间和引力的功效。&br&&h2&&b&哪些人适合做这项运动？&/b&&/h2&整体而言，男女均可，老少咸宜。当然，鉴于其特殊功效，这里重点强调一下推荐锻炼的人群。&b&女性&/b&1.有过漏尿或者憋不住尿情况的女性&br&&br&2.有较轻微的盆底脏器脱垂问题的女性（重度脱垂者的首选治疗方案是手术）&br&&br&3.生育后的女性或者有多次妊娠史的女性，通过锻炼可以改善产后盆底肌群松弛的状况&br&&br&4.更年期女性，通过锻炼能增加盆底肌群的功能，预防脏器脱垂&br&&br&5.性生活不协调的女性&br&&br&6.孕期女性，可以增加产力、辅助顺产&br&&br&7.任何希望自己盆底肌群更为紧实的女性 &b&男性&/b&如果盆底肌群薄弱，往往会影响到男性的性能力，进而导致一系列问题，比如勃起困难、勃起无力、射精量少、力弱、频率低……这些词看似普通，可对于绝大多数男性来讲，简直触目惊心。 &br&&br&因此，我推荐那些已经存在问题及目前没有问题但是希望更好的男性都运动起来。通过锻炼，无论是精神面貌还是战斗能力都将有所改观。日后，你们一定会来感谢我&h2&&b&怎样进行凯格尔运动？&/b&&/h2&我们通过阻断尿液的方式发现了盆底肌群，却并不推荐各位在排尿时进行锻炼。因为这样有可能增加泌尿系统感染的风险，同时，在膀胱充盈的情况下锻炼，效果适得其反。早上尤其不能这么做，因为有可能迟到……&br&&br&&b&运动之前，请务必先排空膀胱。&/b&&br&&br&具体的运动方式看似各不相同，其实大同小异，基本分为两派：计数派和读秒派。 &b&计数派&/b&这一派男女皆宜，姿势不限，无论是坐着、站着还是躺着，都可以秘密进行。高阶玩家通常不动声色，在运动的同时依然可以正常工作，谈笑风生。对于初级玩家来讲，选择一个合适的姿势很重要。一般推荐平卧位，双手放于身体两侧，依靠意念先收紧会阴部肌群，然后放松，之后不断重复这个过程。这一派的特点不在于收紧的时间，而在于数量。一开始可以分组做，每收紧50下为一组，连续进行两组为一次，每天运动三次到四次。等逐渐适应了这一运动量后，可以慢慢加量。注意，不要求速度有多快，只求环环相扣、次次用力。 &br&&br&当你可以像控制鼠标一样自如地控制盆底肌群时，就能打破姿势的局限，随心所欲地修炼，仗剑走天涯了。地铁、公交、课堂、会议……在任何地点你都可以暗中发力，日子久了，还会发现自己的精神状态好过从前。&br&&br&哦，对了，提醒一下，男性在运动过程中有可能勃起。为避免尴尬，请男性练习时不要穿紧身衣裤。而且，地方太小也耍不开嘛……&br&&b&读秒派&/b&这一派重视的是收缩的持续性。运动时通常会在内心读秒，开始的姿势与计数派一致，不赘述。 &br&&br&具体方法：初级玩家每次收紧hold住，不放松，坚持5秒，然后放松10秒，再开始下轮。如此重复10次为一组，每天做三组到四组。如果一开始没有办法坚持那么久，那就尽力而为。功力逐渐加强后，就可以加量了，持续收紧的时间可以增加至10秒，重复50次为一组，每天进行三组到四组。要是每次练习后都觉得精疲力尽，那就是运动过量了，需要适当减量。很多人喜欢用尽最后一点体力，其实并不推荐，凡事应量力而行。 运动多久可以见效？&p&看到这里，你们是不是迫不及待开始练习了？我抓紧讲一下，有专门的文章介绍过，对于盆底功能障碍患者，持续进行凯格尔运动六周左右就能明显见效。对于健康人士，基本上坚持运动三个月左右，不论男女，都会明显感觉自己与众不同。不要骄傲，坚持下去。&br&&/p&&p&996、997、998、999、1000……&br&&br&吁～好了，老六今天的量也完成了。&br&&br&今天就讲到这里。注意，修行在个人！&/p&&p&&b&完&br&&/b&&br&很多人会质疑妇产科男医生这方面的能力。不管是认真讨论还是调侃玩笑，多半会先入为主，认为持续的刺激会让人的阈值提高。实际上，这忽略了妇科男医生们的正常生理需求和情感需求。&br&&br&作为我，只想告诉各位，今天介绍的这项运动是零花费、无污染的正经运动，完全没有必要购买道具或服用药物，希望你们可以尝试。&br&&br&至于为什么讲这个，原因无他，就是爱你们。&br&&br&晚安，我爱这个世界。&/p&&br&&p&【等一下……】&/p&&p&现在面临一个问题，就是知乎不允许放微信公众号的二维码了，所以我也没有办法打广告了。&/p&&p&那只能给你们链接了。&/p&&p&微信公众号：ConsultingRoom_11或扫下面二维码（用于咨询个人问题）&/p&&p&知乎专栏：&a href=&/consultingroom-11& class=&internal&&妇科门诊第十一诊室 - 知乎专栏&/a&&/p&&p&推荐文章：&a href=&/?target=http%3A//mp./mp/homepage%3F__biz%3DMzA4OTk1MTczMA%3D%3D%26hid%3D1%26sn%3Dfc6de7ed8f%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&妇科门诊第十一诊室&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&文章目录：&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzA4OTk1MTczMA%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3Daeda05f61a2af37f24ee%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&妇科目录&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&
导言 生活就是这样，不如意，时光不会停歇，都老去…… 然后，你会突然发现——你！不！行！了！会有多突然呢？你想抱着媳妇儿转三圈，像年轻的时候那样，结果刚刚转了75°，腰就散了；你想拉着老公去逛街，像年轻时候那样，结果刚逛了三家店，卡就刷爆了；…
&p&&b&第一场跑路&/b&&/p&&p&2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回单位的时候，一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽家里人就不同意，在原来银行工作的挺好的，领导很器重，春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出了问题，只好打落牙齿往肚里咽。&br&　　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，停着一辆警车，有两个穿制服的警察在门口值班，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。&br&　　这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。在产棉区，这种加工厂很多，解决了农副产品的加工销售问题。这位老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花，后来一步步积累开了工厂。但总的来说，农产品加工利润也不会很高。2009年的时候，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院建了一个无纺布加工厂，固定资产了大约在500万元左右。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不仅设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了提振经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求旺盛。当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经到了2011年，投资高峰己过，市场需求量骤降。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，好客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。但是在此期间，他也失去了很多机遇，即所谓投资的机会成本，在2010年棉花收购季，棉花的价格从16000元/吨上涨到34000元/吨，对于做棉花生意的人来说，这是十年一遇的好行情，好比炒股的人遇上了2007年的行情。但是他的资金几乎全投在新项目上，而且新项目短期内还看不到盈利。&br&　　说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元。其中银行的600多元是多年来一直续贷的，在经营旺季的时候放下来，在淡季的时候就还上一部分。欠民间的600多万，一开始的时候远没有这么多，据老板说大概起初只有一半，但后来利息越借越高，从2分的利到了5分的利，再加上利滚利，到了最后滚成了600万，企业也不堪重负了。如果两家工厂正常运转的话，大概是可以卖到这些钱的，也以说是还没有完全到资不抵债的程度，只是因为逼得太急，最后没有办法走上了这一步。&/p&&p&
说到民间借贷的大规模兴起，大概也就在2010年之后，为什么在这时候兴起，这家企业的遭遇可能说明一些问题。在2008年金融危机之后，国家为了提振经济，出台了很多刺激政策，使很多企业误以为经济形势好转，纷纷上马新项目，有的是扩大产能，有的是投向了自己不熟悉的新领域。也就是说，在经济景气度较好的时候，企业最容易误入多元化发展的岐途。但是中国经济的一枝独秀并没有持续多长时间，全球经济形势并没有好转，随之而来的是市场降温。这些新上项目的企业为了维持运转，不得不向外界融入金，银行的不能满足需求，就开始求助于民间资金。越是经营形势困难的企业，越是不在乎成本，这样就一步步地推高了民间资金的价格，于是更多资金逐利而来，纷纷涌向这个市场。&/p&&p&　
过了年的时候，担保人打电话，说这位老板又回来了。由于欠着棉农很多货款，有人向公安局报案，经侦通过技术手段，就把他抓回来了。拘留了几天之后，就放出来了。&br&　　回来之后，我打电话把他叫到银行里来谈一谈，他很痛快地答应了。看到他比春节前气色好多了，满面红光，头发也梳得一丝不乱，而有一些发福，看着状态要比之前好多了。大概是跑路之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。&br&　　在聊了一下跑路的经过之后，言归正传，还要落实他的贷款还款。尽管面临困难，我还是极力劝他打起精神来，和债权人商量一下，定一个还款计划，把工厂运转起来，准备着东山再起，也给子女立个榜样。他说这两家工厂都被债权人申请法院保全了，不还钱不解封，他进不去，也就失去了经营的收入来源。我问他能否还一部分贷款，还有没有还款能力，他说现在手里没有现金，接着从衣服里掏出一大堆白条，说这是客户欠他的货款，去要了好多次了都没收回来。&/p&&p&看来，他回来之后，对还款不起任何作用，也看不出有还款意愿。后来，担保人为他代偿了这笔贷款，总算有经无险地收了回来。&/p&&p&
这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都毁在了多元化的路上，成为我反复向客户讲的典型案例。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，完成固定资产投资之后，还要买原材料备货，下游客户还会压一部分货款，配套的流动资金有时超出老板的想像，资金缺口越来越大。第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内一般是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。&/p&&p&&b&紧急收手&/b&&/p&&p&
这是另一家企业，在贷款期间，我己经看到企业己经遇到了严重的困难，根据出现的问题也不断地给借款人提建议，但老板总是轻描淡写。贷款到期后，担保公司不愿意再提供担保，贷款也就没有续贷。几个月后，企业无力归还银行到期贷款。&/p&&p&
这是一家生产石油机械的工厂，在老板第一次交谈时，我问他主要生产什么产品，他说什么都能生产，从井上到井下，从工具到设备，一应俱全。我问他有没有什么主打产品，他说，现在新上了钻机项目。到了企业现场考察的时候，确实看到了繁忙的生产场面，企业自己分为三个厂，其实是三个车间，一个是机械加工厂，主要加工法兰盘、四通等井口工具，一个是铸造厂，主要是铸造井口工具毛坯件，还有一个是钻机厂，生产小型钻机。当时就是感觉，企业的生产形势不错，工作量不小，就是产品线太多。&/p&&p&
石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，盈利能力就强一些，要是产品多了，不但生产成本高了，而且质量也跟不上。所以中国的中小企业主要呈集群式分布，在一个相对较小的地区，有大批从事同一行业的企业，企业之间互相分工，形成一个完整的产业链，这样就大大降低了生产成本，从而在国际上形成了强大的竞争力。&/p&&p&
这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造，即所谓的相关多元化，或者说产业链延伸。尽管中国的铸造有3000多年的&a href=&///?target=http%3A///list-50337-1.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&历史&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是有技术含量，不是轻而易举地就能赚钱的。首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了。第二，产品质量要保证，尺寸误差在合理范围之内，各种合金成分要合格，热处理还要过关。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。铸造和加工是两个截然不同的工艺流程，为了降低成本，有些机械加工企业，虽然铸造加工一体，但大多数是将一个程序外包，即加工的将铸造外包，铸造的将加工外包，进行专业化分工。&/p&&p&　
仅在石油机械领域，这个老板的产品线己经拉得很长，从加工到铸造，后来又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口2000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就可能形成损失。所以对于中石化、中石油来说，宁可花大价钱买进口设备，也不买可能买民营小厂的设备。买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的水平。如果买了民营小厂的设备，万一出了怎么办？谁来承担这个责任？这也从微观上体现了是中国装备制造业的困境，企业敢生产，但没人敢用，所以中央和地方，都出台了很多首台(套)技术装备的鼓励政策。在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，没有规模效益，大厂没有优势，不要用大炮去打蚊子。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂没有相匹配的资源。&/p&&p&更糟糕的是，老板不但在石油机械领域产品线拉得过长，而且还跨行业投资，就是这个跨行业的化工项目把他拖跨了。&br&　　之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。随着交流的深入，就一步步了解了来龙去脉。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板也被这个项目的前景打动了，毕竟机械加工属于传统行业，也是微利项目，新材料是属于新兴行业，利润更高，于是抓紧融资上这个新项目。他在这上新项目之前他只有30万的贷款，基本没有负债，财务是非常很健康的。在交谈中我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔山，老板是机械加工领域的专家，却是化工行业的门外汉。&br&　　后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这种产品应该也算不新材料，准确地说是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购半成本。生产半成品的中间环节，所有产品统称“中间体”。当然，这种中间体项目也是精细化工行业的一股潮流和趋势，很多企业都在产业升级中发展起来了。&br&　　但是，既然是精细化工的产品，产量一般都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第七家，就是第三家也不一定好干，后来的只能拼价格。在工厂试运行的时候，产品生产合格了，但销路似乎不是很好，仓库内存货不少。&/p&&p&为了支撑起新项目，企业不停地融资，也不停地对外提供担保。而且有一家他提供担保企业，没等贷款批下来就出了问题。总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息。&/p&&p&这个企业有惊无险地安全收回了贷款，还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。到了这个程度的企业，说句实在话，己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行毕竟不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。&br&　　关于这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到里面走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。当时确实有些感动，这是第一次看到老板办公室里住着自己的母亲，可以称得上是孝子。他本是一个下岗职工，白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。工厂占地大约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场销售不畅，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，在当地的同行业里面，也算是佼佼者了。&br&　　也许，正是因为主业做得风生水起，于是认为自己能力不错，决定再上一个项目，最后这个项目把他拖垮了。&br&　　这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，但是在企业普遍不景气的情况下，担保圈也可能危机四伏。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。&/p&&p&&b&
一错再错&/b&&br&&/p&&p&　　这个案例对我来说有些失败，因为在此之前预计到了其中的风险，但是迫于业绩压力，还是做了。尽管早就料到有这一天，但是没有想到来得这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。“眼见得起高楼，眼见得宴宾客，眼见得楼塌了”。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……&/p&&p&
他的贷款是2012年的4月份放的，那年9月份，他想增加一些额度。我问他为什么增加额度，他说他要和人合伙开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你和你的合伙人都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，有一个朋友，说要投200万入股，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，第一，职业经理人靠不住，小微企业要靠自己管理。第二，如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。&/p&&p&　
对于这位80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么二三十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。&br&　　小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。&/p&&p&
到了2013年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差甚远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润大概有二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了，相对于原来的食品批发行业，利润以经是非常可观了。&/p&&p&
2013年4月份，他的贷款到期，还款之后，想了又想，还是放了下来。有人说“要想让你的预言准确，就去亲自实践你的预言”， 在投这个项目之前我就告诉他们其中的风险，如果我那时将贷款抽回来，基本就可以宣布我的预言成功。但毕竟眼睁睁地看着他的KTV起来了，如果收回贷款似乎有些过河拆桥的感觉。当时也心存侥幸，也许他真能走出多元化投资的宿命，一举转型成功。风险，就是发生不利结果的可能性，也未必就一定会形成不利结果。如果都不搞多元化投资，就不会有这么多企业到银行来借款。可以说还不了银行贷款的都是因为多元化投资，但不能反过来说搞多元化投资的都还不了银行贷款。&/p&&p&
正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。&br&　　号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。他的合伙人也没多少自有资金，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的银行贷款，到期后银行没批下来（大概也是因为投资KTV的原因），这样他的500万贷款基本全靠民间融资，最高的利息据说达到了6分。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他跑路了。&br&　　合伙人跑了之后，坑得最苦的不是他的债权人，而是这位老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债权人要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。&br&　　与他的合伙人相比，好在这500多万的融资全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙人跑路之后，两家银行的贷款到期收回未放。他还银行贷款的钱，几乎也全是临时借的民间资金，确确实实是出现财务危机了。&/p&&p&　
8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块过去，他说老婆有事。我告诉他，我的建议很明确，当前处置的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还外面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒闹事砸场子的多了，你能都摆平吗？外面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支撑不起的。&br&　　他听得有些动心了，说考虑考虑。&br&　　当是还真有人愿意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊！我说，你贵贱卖出去，留在手里早晚是个祸害。再说你也不亏多少，你只投了500万，基本能保住你的那一半。&br&　　但是他似乎还是舍不得这投了1000万的家业，也不知道事情将来发展下去的严重性。有两家银行收回了他300多万的贷款后没有发放。接下去的一段时间，他把全部精力放在了跑银行贷款上，寄希望于银行贷款来解决他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包括之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。&br&　　一家接一家的申请，给了他一次次希望，但一次次的拒绝，又把他的希望一点点浇灭。债主们轮番催收，最后，终于支撑不住，一跑了之。&/p&&p&他两次都没听我的建议，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次出事了，让他抓紧处置，也不听。最后越挣扎越深，无法自拔。&br&&b&　　小微企业真的融资难吗？&br&&/b&　　从上面这个案例分析出，小微企业不是融资难，有四家银行，一共为他提供500万的资金支持，他完全靠银行贷款，完成了一项大额投资，这不算是融资难吧？相反，企业的倒闭不是因为融资难，也可能是融资太容易，如果没有这么多银行贷款给他，他可能就不会盲目地乱投资。&/p&&p&
有一次，一位同事到当地一家商会去拜访，结果商会的把我们银行揶揄了一通。你们银行放款太不谨慎，几百万轻易地就放出去了，也不认真考察，不看看企业用不用、能不能还，结果很多人不是放了高利贷就是乱投资，最后几乎全都仍了进去。&br&　　这家商会，这两年连跑路带倒闭的十几家了，很多是因为融资过度，乱投资，最后被债务压垮。&br&　　小微企业缺资金吗？缺。小微企业受制于大企业，尤其是一些是中间流通商。以批}