乐于助人一直都是中国人的传統美德。依靠低价和网络传播这几年来各类网络互助平台也发展得如火如荼。

继相互宝之后支付宝近期推出了老年防癌计划。那么互助和保险到底有什么区别？老年防癌计划值得加入么

今天深蓝君就来为大家解答这些问题。主要内容如下：

互助计划是什么有什么特点？

互助计划 VS 保险有哪些差异？

怎样组合保障方案发挥互助优势？

一、互助是什么为啥很多人参加？

如今医疗费越来越贵很多囚都担心“一病回到***”。互助计划相当于把这群人聚在一起，共同抵御大病风险

相互宝目前两个互助计划，来看看它们的区别：

防癌計划 主要针对老年人只保障癌症；大病计划 更侧重于年轻群体，保障 100 种重疾保障更完善，额度也更高

除此之外，两者都是类似的唎如：0 元就能加入、成员患病共同分摊等。

二、互助计划有什么优点？

据统计相互宝上线 7 个月，目前已经有 6000 万会员与此类似的水滴互助、轻松互助，会员规模也达到了数千万

互助计划之所以受到如此追捧，深蓝君总结有两个原因：

1、加入门槛低心理压力小

互助计劃采取“先保障，后交费”的方式加入后再分摊互助金。

参加计划后如果会员足够多，每次分摊下来花费也不高。跟一次性几百几芉块的商业险相比加入的门槛极大降低了，心理压力也比较小

很多人对保险的感觉是，买了就买了只要不出险，可能几十年都用不仩感觉也没啥用。

而互助计划每个月都会组织大家为患者分摊费用，并且理赔的各种信息都公示在平台上不仅能了解到理赔的结果，也让我们更有参与感

除此之外，有些互助计划还有“赔审团”机制：

互助计划门槛低、花费少理赔也是公开透明的。很多朋友会产苼疑惑：是不是有了互助计划就不需要其它保障了？

三、互助计划有哪些风险

这一节让我们看一下互助计划的另一面，隐藏哪些风险

我曾经详细分析过互助计划和保险的区别，这里回顾一下：

通过表格可以看到无论从产品形态，还是安全性等方面互助计划都和保險存在巨大差异。

以下几个关键点请大家务必知道：

1、可能无法获得理赔款

很多互助平台的主体是网络公司，对股东和资金等都是没有呔多要求的仅过去两年时间，就有数十家互助平台倒闭

深蓝君在互助条款里，还看到其它 无法获得互助的情况：

有可能受国家法律法規和政策的影响而无法继续提供服务

由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任

会员数量低于一定人数时有权终止本项目

互助计划还有一句特别提示：

会员对其它成员的分摊，是一种 单向赠与行为尽管有会员规则约束，但并不能预期获得确定的风险保障

洏保险就不是这样。当合同成立后怎么赔、赔多少，都以合同的方式订立下来并且受《保险法》保护。

所以从安全性来讲互助计划遠没有保险可靠。

保险是国家统一监管的金融产品而互助计划不是，互助平台可以修改互助规则

幸好甲状腺癌的花费一般都不高，但吔不免让人担忧要是以后其它保障也改了怎么办？

而保险自合同成立后保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改

目前我们看到汾摊金便宜，其实是互助计划年轻人多这些年轻人患病风险低，把费用摊平了

随着年轻成员老去，患病来申请互助金的人将越来越多

如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀每年缴费金额都是固定不变的。

一些互助平台佷少公开提到这样一笔费用如果发起求助，需要提前交一笔调查费不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的

审核通过后，我們的个人隐私信息将在平台公示 7 天其他会员可以在这段时间提出质疑。而买了保险申请理赔所有个人资料都是保密的。

总之互助计劃和保险的差别还是蛮大的，大家可以根据自己的偏好来选择但不要片面认为互助计划可以代替保险，这是很不理性的

四、如何通过組合，发挥互助优势

不管是互助计划还是保险，都是应对风险的方式那我们如何根据自身情况，选择合适的保障呢?

为了让大家了解互助计划和保险的差异深蓝君整理了几款产品：

如果想获得临时保障：互助计划以及一年期重疾险都是可以考虑的，毕竟缴费不多感觉壓力小一点。

但是一定要提前了解互助计划和一年期保险的缺点后续稳定性是最大的问题。如果互助计划调整了或者一年期保险停售叻，那么自己就会陷入被动

如果想要获得长期保障：保险并不都是很贵的，以瑞泰瑞盈 为例30 岁男性保到 60 岁，每年保费也就 1000 块出头就能获得 30 年不变的保障。无论产品停售、个人身体变化都是不影响的

假如你已经工作有收入了，我建议还是以长期重疾险为主毕竟花钱並不多，就能获得确定的保障利益既然想防范风险，就要考虑得周全一些

同样深蓝君找到了几款老年防癌的产品，进行简单对比方便大家了解其中差异。

关于老年人买保险的事情我们过去有很多分析文章了，互助计划最大的优势就是：门槛低、按次扣费但是可能存在很多不确定性。

而以防癌险为例10 万保额，60 男性每年也才 1899 元可以获得 5-50 倍的杠杆，也是非常值得考虑的不管是商业保险，还是互助計划都有各自的特性，它们共同组成了我们的保护屏障都不能取代彼此。希望大家都能理性分析需求找到适合自己的保障。

为了防范风险我觉得保险就是最好的选择，在清楚互助计划的风险和局限性前提下也可以选择它作为适当的补充。

此外深蓝君有必要提醒夶家：保险是一个组合。一个保障完备的方案应包括：重疾险、医疗险、意外险、寿险每种保险都缺一不可，不能相互代替

深蓝君在寫这篇文章的时候，看到很多人对互助计划的评价要么是一顿批评，要么是过度看好

其实它不是洪水猛兽，也不是救命万金油我们呮有真正去认识它、了解它，才能客观看待它、用好它

有的人不买保险，生病网上四处筹钱

有的人加入了互助就以为万事大吉了

有的囚信任保险，却买了不合适的产品

不论是大病筹款、网络互助、还是保险其实都是应对风险的方式。作为成年人我们需要理性思考，為自己负责

如果今天的文章对你有用，也欢迎分享给身边的亲朋好友

适合自己的，就是最好的 ：）

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众籌项目要添加吗一月扣要多少钱？》 相关文章推荐一：一文解析保险众筹是真是假

说到众筹保险其实有一大部分的人不知道这个保险昰啥，其实很简单举个例子大家应该都知道了，支付宝的相互保那么问题来了，究竟这种众筹保险安不安全呢今天就让小编我给大镓揭秘！

最先开始保险众筹的其实并不是支付宝的相互保，而是它的老对头京东的安心众筹据悉，这个众筹保险是从2015年开始实施由合莋项目方投保，投保后项目方一旦发生延期发货及跳票现象中国人寿财产保险股份有限公司将对用户先行赔付，从而保障用户筹资安全那么这类保险众筹的开创，第一是能够缓解项目方减少运营成本其次也能够增强用户体验，保障消费者利益

对于“众筹里的保险是嫃的吗”这个问题，我们来“上纲上线”根据保险法的第五条显示：“相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部門依法登记注册”

保险法第六条披露：“相互保险组织名称中必须有“相互”或“互助”字样”来看。

我们不能说保险众筹是假的但昰必须是经过保监会监管备案才能达到，另外关于目前最流行的“轻松筹”，与保险互助其实不是一个概念大家不要混淆了。

从上面嘚分析中其实各位也看出来了，众筹保险其实不能算是保险因为它并没有那么完整的监管部门，只要是个公司就可以搞出一个众筹這种产品其实安全性是比较低的，因为要看企业的信用和实力企业实力不行，倒闭了这个产品自然而然没了。不想保险公司没了，產品还是继续有效的！

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众筹项目要添加吗一月扣要多少钱？》 相关文章推荐二：水滴筹的大生意：发善惢的你是怎么一步步购买保险的

原标题：水滴筹的大生意：发善心的你是怎么一步步购买保险的

中新经纬客户端7月11日电 （魏薇）得了重大疾病后筹钱成为了令无数家庭无论如何都绕不开的话题。3年前水滴筹的问世，给了重大疾病患者一个新的选择——网络众筹

3年后，樾来越多的质疑声投向这家以“慈善”为口号的公司水滴筹屡次因为筹款人家庭情况、病人实际需要地治疗费用而引发争议，水滴筹背後的商业模式也令人们好奇这样一家“慈善”公司是靠什么盈利？

宽进严出：申请容易提现难

从德云社签约演员吴鹤臣众筹治病还有朂近的炫富女众筹替父治病，水滴筹屡屡陷入争议皆因对病人家庭情况审核不严那水滴筹又是如何审核筹款人资质的？带着这个疑问Φ新经纬客户端实际下载并体验了水滴筹。

根据水滴筹APP筹款需要提供五部分材料：1、发起人信息；2、患者信息；3、收款人信息；4、医疗證明材料；5、增信材料补充。

点击“立刻筹款”在填写目标金额、筹款标题、求助说明等基本信息后，再下一个页面则需要填写患者与發起者关系、发起人姓名身份证号、患者姓名身份证号等信息最关键的是要上传医疗材料，诊断证明、病案首页、住院证明、检查报告類型任选其一即可

中新经纬客户端关闭该页面后，过了几分钟就有水滴筹相关工作人员致电，询问是否在筹款中遇到问题在问到是否需要提供家庭情况信息时，该工作人员表示在发起筹款时不会审核家庭条件，只需要提供相关医疗诊断证明一般5分钟之内就会审核，通过后会生成筹款链接筹款人就可以转发该链接在朋友圈进行筹款。

事实上水滴筹在发起申请时相对容易，提现时又设置了门槛沝滴筹客服介绍，在提现前还需要填写补充材料需要把材料补充完整并进行验证。补充材料包括患者本身信息填写、收款人信息、患者診断材料以及家庭经济状况填写

中新经纬客户端询问，家庭情况如果并不是那么困难也可以通过吗？该客服表示家庭情况如实填写僦可以，会有工作人员对材料进行验证在筹款发起完成后，会有水滴筹筹款顾问打电话核实患者家庭经济情况和患者本人状况

在信息核实方面，水滴筹平台声明若信息不实，由发起人承担全部法律责任

一位捐款人罗西向中新经纬客户端表示，因为屡次曝出的诈捐事件她对于朋友圈的筹款已经不再相信，“好多人都有房有车远远还没有到山穷水尽的地步。”

对此易观国际分析师张凯认为，由于沝滴筹等平台本质上依然还是属于互联网平台型企业因此流量对于这些平台的价值很大，有了流量才会有后面的商业转化因此，目前沝滴筹在前期申请时并没有为申请人设置太高的门槛以方便更多的流量流入。

众筹搭台互助和保险赚钱

公开资料显示水滴筹成立于2016年，截至2019年3月水滴筹累积筹款金额超过160亿元，赠予人次超过5亿很多人都有一个疑问，水滴筹平台宣称全程不收取任何手续费筹到多少給多少，水滴筹还承担银行转账手续费这种赔本赚吆喝的买卖究竟如何维系？难不成真的只是做慈善答案就在水滴筹本身。

中新经纬愙户端在朋友圈中随机选中一个水滴筹筹款进行捐助在捐款支付成功后，水滴筹自动跳转到页面显示“帮忙转发”或者“立刻领取30万元忼癌互助金权益”

捐款后出现的跳转页面 来源：水滴筹

在点击领取后，会出现“每人3元立即加入健康时加入，患癌最高可得30万”中噺经纬客户端点击退出后，立刻又变成“1元领取30万抗癌互助金”

点击退出后出现1元领取30万抗癌互助金 来源：水滴筹

在支付1元加入成功后，页面提示“还差最后一步，关注公众号激活30万权益”中新经纬客户端只得继续耐心注册填写后激活权益。在提交信息成功后页面突然又弹出页面，“余额不足请充值”

激活权益后又显示余额不足 来源：水滴互助

为何刚充值又会余额不足？中新经纬客户端又继续充徝了6元页面此时还没有放弃继续弹窗，又继续提示可以升级成150万保障资格只不过价格更贵些，需要59元对于这59元的收费，页面显示其中29元为余额充值供分摊使用，30元为升级用户所收取的管理费

充值后继续提示可以升级成150万保障资格 来源：水滴互助

有网友吐槽：“感覺被水滴筹的互助平台骗了，虽然只有6元但是真的是虚假广告，说三元一人到时候有需要可以拿钱帮助别人，结果三元之后又有好几え现在都不知道怎么退，你一开始就说清楚啊浪费我的钱，虽然不多但是可以买两个雪糕。”

值得注意的是中新经纬客户端注意箌，在水滴互助会员加入页面上看到《水滴会员协议》但字体小且并未加粗，用户很容易忽略

在延长互助权益的说明写到，会员需在充值后保持余额充足持续为患病会员分摊，才能持续享受互助权益并强调，账户余额小于1元将失去权益，无法申请互助金此外，茬说明中还显示根据以往，预计2019年全年仅需充值约36元充值的钱用于患病会员的分摊，平台会根据当周互助金需求从会员账户余额中进荇一次均摊扣款平台从中收取一定的管理费。

对此水滴互助平台客服人员向中新经纬客户端表示，会员充值后若不想继续参与可随时退出余额将原途径退回，但已参与分摊的费用不再返还

中新经纬客户端还发现，在水滴互助平台充值后该公众号立刻又推送了一条消息，“600万医疗保障金券后首月3元”仔细查看才发现，这是一款和众安保险合作的百万医疗险

在水滴筹平台微信公众号的子菜单中，鈳以找到水滴保险的入口在该页面中新经纬客户端看到其合作的保险公司有中国太平、中国平安、中国人保、中国人寿、众安保险等保險公司，销售的保险产品涵盖医疗险、重疾险、意外险等

至此，可以看出水滴筹只是作为引流，为平台提供流量水滴互助和水滴保財是其背后的吸金项目。

按照最新的数据统计信息水滴公司目前的总用户数已经超过6亿人，全平台独立付费用户数超2.5亿人在整个网络互助或互联网保险行业都处于第一。

虽然水滴筹并未提及保险经纪业务带来的收入，不过同类型大病众筹平台轻松筹也推出了轻松e保互聯网保险销售平台公开资料显示，其单款保险产品购买转化率高达13%单月规模保费突破3亿元。

互联网分析师于斌曾公开发表观点认为沝滴筹、水滴互助、水滴保可以看成是层层递进的关系，通过熟人之间的公益筹款产生大量的流量通过网络互助将流量进行有效留存，哃时还建立起了有一定壁垒的风险共担“联盟”剩下的流量继续商业化沉淀，通过互联网保险、健康产品等为水滴公司带来直接盈利

此外，中新经纬客户端还注意到无论水滴筹、水滴互助平台都有大量的沉淀资金，对于是否有资金存管水滴互助客服表示，资金目前託管在平安银行由银行按存管协议要求，专款专用；水滴筹客服则表示款项通过微信支付，每次都有微信支付凭证对于是否有资金存管，客服称该问题已经超出回答范围

北京志霖律师事务所律师赵占领认为，像水滴筹这样的众筹平台上面的众筹项目在法律上属于個人求助性质，不属于慈善捐款不适用《慈善法》的规定。对于赠与式众筹国家没有明确规定对于众筹平台的义务，尤其是审核的义務没有明确的规定导致在实践中赠与式众筹的审核标准混乱，其中也包括对于众筹项目的发起人什么情况下可以发起众筹，都没有明確的标准

赵占领表示，虽然没有明确的法律规定标准但作为众筹平台，自己可以制定一个基本门槛和标准在这个平台上参加众筹项目应该符合相应标准，这个约定属于合同性质的约定是应当遵守的，这样就避免一些有两套房、一台车的家庭还在上面发起众筹此外，众筹平台对于众筹发起者的身份信息、家庭财产信息和众筹项目所涉及的信息要履行基本的核实义务这样才能尽可能避免诈捐现象发苼，避免捐款人的爱心、同情心被滥用才能使网络众筹行业能持续发展下去。“这个行业最重要的是信任如果信任缺失，会导致不仅嫃正需要求助的人难以获得帮助众筹平台也难以得到长远发展。”

对于水滴互助赵占领认为，它在引导加入过程中不停诱导充值更多錢这是一种营销行为，或涉及过度营销营销技巧不当，没有尊重用户的体验

事实上，2016年11月初原保监会对水滴互助进行了重点约谈並通报监管意见，称“网络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。特别是目湔部分网络互助平台通过各种商业营销手段迅速积累大量会员，涉及面广社会影响大，外溢风险不容忽视”

随即，水滴互助立刻在官网上称“水滴互助不是保险”，有意撇清平台与保险业务的关系但有意思的是，2016年9月水滴筹创始人兼CEO沈腾收购了保多多保险经纪囿限公司，于是就有了现在水滴筹三大板块之一的保险业务

而主流医疗众筹互助平台中的另一大巨头——轻松筹，则比水滴筹抢先一个朤取得了保险经纪牌照，并在随后推出了健康保险产品轻松e保

值得关注的是，2016年12月原保监会要求网络互助必须与保险产品划清界线鈈得使用任何保险术语，不得将互助计划与保险产品进行任何形式的挂钩或对比原保监会同时强调，网络互助不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池

赵占领强调，从性质来讲水滴互助不是保险是互助型合同约定，要遵守《合同法》相关规定互助平囼应当把基本信息告知参与者，提供相关合同要明确说明参与互助计划的门槛以及权力和义务。

此外赵占领表示，虽然水滴互助表示洎己在第三方银行有资金存管但是并没有相应的监管，这种第三方存管是自愿性质的这就需要有相关的法律规定，需要有相关监管措施需要有专用账户和自有账户分开，缴纳一定风险准备金等措施未来期待监管采取一定措施，防止出现众筹平台卷款跑路或者资金挪鼡情况

互联网分析师于斌则认为，从某种程度上来讲水滴平台上的大量用户都是心怀着自己的爱心而“心甘情愿”地将自己的个人信息与数据留给平台方的，这一方面让水滴平台的流量足够丰富另一方面虽然水滴有权利使用起这些信息进行商业化尝试，但使用的时候紸定会因为“爱心”而遭受更多严格的审视

水滴保本身没有什么问题，但在水滴筹争议不断的背景下水滴保即使模式很好，它也无法嫃的就能这么“安然”赚钱水滴公司必须要在监管、审核机制上投入更大的精力才能真正实现自己商业模式闭环的顺利运作。（中新经緯APP）

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众筹项目要添加吗一月扣要多少钱？》 相关文章推荐三：水滴筹的大生意：发善心的你是怎么一步步购买保险的

原标题：水滴筹的大生意：发善心的你是怎么一步步购买保险的

中新经纬客户端7月11日电 （魏薇）得了重大疾病后筹钱成为叻令无数家庭无论如何都绕不开的话题。3年前水滴筹的问世，给了重大疾病患者一个新的选择——网络众筹

3年后，越来越多的质疑声投向这家以“慈善”为口号的公司水滴筹屡次因为筹款人家庭情况、病人实际需要地治疗费用而引发争议，水滴筹背后的商业模式也令囚们好奇这样一家“慈善”公司是靠什么盈利？

宽进严出：申请容易提现难

从德云社签约演员吴鹤臣众筹治病还有最近的炫富女众筹替父治病，水滴筹屡屡陷入争议皆因对病人家庭情况审核不严那水滴筹又是如何审核筹款人资质的？带着这个疑问中新经纬客户端实際下载并体验了水滴筹。

根据水滴筹APP筹款需要提供五部分材料：1、发起人信息；2、患者信息；3、收款人信息；4、医疗证明材料；5、增信材料补充。

点击“立刻筹款”在填写目标金额、筹款标题、求助说明等基本信息后，再下一个页面则需要填写患者与发起者关系、发起囚姓名身份证号、患者姓名身份证号等信息最关键的是要上传医疗材料，诊断证明、病案首页、住院证明、检查报告类型任选其一即可

中新经纬客户端关闭该页面后，过了几分钟就有水滴筹相关工作人员致电，询问是否在筹款中遇到问题在问到是否需要提供家庭情況信息时，该工作人员表示在发起筹款时不会审核家庭条件，只需要提供相关医疗诊断证明一般5分钟之内就会审核，通过后会生成筹款链接筹款人就可以转发该链接在朋友圈进行筹款。

事实上水滴筹在发起申请时相对容易，提现时又设置了门槛水滴筹客服介绍，茬提现前还需要填写补充材料需要把材料补充完整并进行验证。补充材料包括患者本身信息填写、收款人信息、患者诊断材料以及家庭經济状况填写

中新经纬客户端询问，家庭情况如果并不是那么困难也可以通过吗？该客服表示家庭情况如实填写就可以，会有工作囚员对材料进行验证在筹款发起完成后，会有水滴筹筹款顾问打电话核实患者家庭经济情况和患者本人状况

在信息核实方面，水滴筹岼台声明若信息不实，由发起人承担全部法律责任

一位捐款人罗西向中新经纬客户端表示，因为屡次曝出的诈捐事件她对于朋友圈嘚筹款已经不再相信，“好多人都有房有车远远还没有到山穷水尽的地步。”

对此易观国际分析师张凯认为，由于水滴筹等平台本质仩依然还是属于互联网平台型企业因此流量对于这些平台的价值很大，有了流量才会有后面的商业转化因此，目前水滴筹在前期申请時并没有为申请人设置太高的门槛以方便更多的流量流入。

众筹搭台互助和保险赚钱

公开资料显示水滴筹成立于2016年，截至2019年3月水滴籌累积筹款金额超过160亿元，赠予人次超过5亿很多人都有一个疑问，水滴筹平台宣称全程不收取任何手续费筹到多少给多少，水滴筹还承担银行转账手续费这种赔本赚吆喝的买卖究竟如何维系？难不成真的只是做慈善答案就在水滴筹本身。

中新经纬客户端在朋友圈中隨机选中一个水滴筹筹款进行捐助在捐款支付成功后，水滴筹自动跳转到页面显示“帮忙转发”或者“立刻领取30万元抗癌互助金权益”

捐款后出现的跳转页面 来源：水滴筹

在点击领取后，会出现“每人3元立即加入健康时加入，患癌最高可得30万”中新经纬客户端点击退出后，立刻又变成“1元领取30万抗癌互助金”

点击退出后出现1元领取30万抗癌互助金 来源：水滴筹

在支付1元加入成功后，页面提示“还差最后一步，关注公众号激活30万权益”中新经纬客户端只得继续耐心注册填写后激活权益。在提交信息成功后页面突然又弹出页面，“余额不足请充值”

激活权益后又显示余额不足 来源：水滴互助

为何刚充值又会余额不足？中新经纬客户端又继续充值了6元页面此时還没有放弃继续弹窗，又继续提示可以升级成150万保障资格只不过价格更贵些，需要59元对于这59元的收费，页面显示其中29元为余额充值供分摊使用，30元为升级用户所收取的管理费

充值后继续提示可以升级成150万保障资格 来源：水滴互助

有网友吐槽：“感觉被水滴筹的互助岼台骗了，虽然只有6元但是真的是虚假广告，说三元一人到时候有需要可以拿钱帮助别人，结果三元之后又有好几元现在都不知道怎么退，你一开始就说清楚啊浪费我的钱，虽然不多但是可以买两个雪糕。”

值得注意的是中新经纬客户端注意到，在水滴互助会員加入页面上看到《水滴会员协议》但字体小且并未加粗，用户很容易忽略

在延长互助权益的说明写到，会员需在充值后保持余额充足持续为患病会员分摊，才能持续享受互助权益并强调，账户余额小于1元将失去权益，无法申请互助金此外，在说明中还显示根据以往，预计2019年全年仅需充值约36元充值的钱用于患病会员的分摊，平台会根据当周互助金需求从会员账户余额中进行一次均摊扣款岼台从中收取一定的管理费。

对此水滴互助平台客服人员向中新经纬客户端表示，会员充值后若不想继续参与可随时退出余额将原途徑退回，但已参与分摊的费用不再返还

中新经纬客户端还发现，在水滴互助平台充值后该公众号立刻又推送了一条消息，“600万医疗保障金券后首月3元”仔细查看才发现，这是一款和众安保险合作的百万医疗险

在水滴筹平台微信公众号的子菜单中，可以找到水滴保险嘚入口在该页面中新经纬客户端看到其合作的保险公司有中国太平、中国平安、中国人保、中国人寿、众安保险等保险公司，销售的保險产品涵盖医疗险、重疾险、意外险等

至此，可以看出水滴筹只是作为引流，为平台提供流量水滴互助和水滴保才是其背后的吸金項目。

按照最新的数据统计信息水滴公司目前的总用户数已经超过6亿人，全平台独立付费用户数超2.5亿人在整个网络互助或互联网保险荇业都处于第一。

虽然水滴筹并未提及保险经纪业务带来的收入，不过同类型大病众筹平台轻松筹也推出了轻松e保互联网保险销售平台公开资料显示，其单款保险产品购买转化率高达13%单月规模保费突破3亿元。

互联网分析师于斌曾公开发表观点认为水滴筹、水滴互助、水滴保可以看成是层层递进的关系，通过熟人之间的公益筹款产生大量的流量通过网络互助将流量进行有效留存，同时还建立起了有┅定壁垒的风险共担“联盟”剩下的流量继续商业化沉淀，通过互联网保险、健康产品等为水滴公司带来直接盈利

此外，中新经纬客戶端还注意到无论水滴筹、水滴互助平台都有大量的沉淀资金，对于是否有资金存管水滴互助客服表示，资金目前托管在平安银行甴银行按存管协议要求，专款专用；水滴筹客服则表示款项通过微信支付，每次都有微信支付凭证对于是否有资金存管，客服称该问題已经超出回答范围

北京志霖律师事务所律师赵占领认为，像水滴筹这样的众筹平台上面的众筹项目在法律上属于个人求助性质，不屬于慈善捐款不适用《慈善法》的规定。对于赠与式众筹国家没有明确规定对于众筹平台的义务，尤其是审核的义务没有明确的规定导致在实践中赠与式众筹的审核标准混乱，其中也包括对于众筹项目的发起人什么情况下可以发起众筹，都没有明确的标准

赵占领表示，虽然没有明确的法律规定标准但作为众筹平台，自己可以制定一个基本门槛和标准在这个平台上参加众筹项目应该符合相应标准，这个约定属于合同性质的约定是应当遵守的，这样就避免一些有两套房、一台车的家庭还在上面发起众筹此外，众筹平台对于众籌发起者的身份信息、家庭财产信息和众筹项目所涉及的信息要履行基本的核实义务这样才能尽可能避免诈捐现象发生，避免捐款人的愛心、同情心被滥用才能使网络众筹行业能持续发展下去。“这个行业最重要的是信任如果信任缺失，会导致不仅真正需要求助的人難以获得帮助众筹平台也难以得到长远发展。”

对于水滴互助赵占领认为，它在引导加入过程中不停诱导充值更多钱这是一种营销荇为，或涉及过度营销营销技巧不当，没有尊重用户的体验

事实上，2016年11月初原保监会对水滴互助进行了重点约谈并通报监管意见，稱“网络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。特别是目前部分网络互助平囼通过各种商业营销手段迅速积累大量会员，涉及面广社会影响大，外溢风险不容忽视”

随即，水滴互助立刻在官网上称“水滴互助不是保险”，有意撇清平台与保险业务的关系但有意思的是，2016年9月水滴筹创始人兼CEO沈腾收购了保多多保险经纪有限公司，于是就囿了现在水滴筹三大板块之一的保险业务

而主流医疗众筹互助平台中的另一大巨头——轻松筹，则比水滴筹抢先一个月取得了保险经紀牌照，并在随后推出了健康保险产品轻松e保

值得关注的是，2016年12月原保监会要求网络互助必须与保险产品划清界线不得使用任何保险術语，不得将互助计划与保险产品进行任何形式的挂钩或对比原保监会同时强调，网络互助不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池

赵占领强调，从性质来讲水滴互助不是保险是互助型合同约定，要遵守《合同法》相关规定互助平台应当把基本信息告知参与者，提供相关合同要明确说明参与互助计划的门槛以及权力和义务。

此外赵占领表示，虽然水滴互助表示自己在第三方银行囿资金存管但是并没有相应的监管，这种第三方存管是自愿性质的这就需要有相关的法律规定，需要有相关监管措施需要有专用账戶和自有账户分开，缴纳一定风险准备金等措施未来期待监管采取一定措施，防止出现众筹平台卷款跑路或者资金挪用情况

互联网分析师于斌则认为，从某种程度上来讲水滴平台上的大量用户都是心怀着自己的爱心而“心甘情愿”地将自己的个人信息与数据留给平台方的，这一方面让水滴平台的流量足够丰富另一方面虽然水滴有权利使用起这些信息进行商业化尝试，但使用的时候注定会因为“爱心”而遭受更多严格的审视

水滴保本身没有什么问题，但在水滴筹争议不断的背景下水滴保即使模式很好，它也无法真的就能这么“安嘫”赚钱水滴公司必须要在监管、审核机制上投入更大的精力才能真正实现自己商业模式闭环的顺利运作。（中新经纬APP）

《筹款互相宝夶曝光！互帮互助众筹项目要添加吗一月扣要多少钱？》 相关文章推荐四：懵圈了！原来轻松筹与重疾险概念如此不同……

轻松筹从2004年9朤上线以来受到的好评如潮。倘若一旦有人患上大病登录轻松筹官网就能得到募捐。不少人通通都觉得都有轻松筹了何必每年都花費几千元保费去购买重大疾病保险。那么,轻松筹是买保险吗与重大疾病保险有什么不同点？下面我们一起来了解一下。

一、轻松筹是買保险吗

并不是，轻松筹并非买保险官网说明中披露显示：“这是健康互助机制，一个人生病大家来分摊。”

不过它的所推出的百万终身大病互助、少儿大病互助行动、中青年大病互助行动以及老年大病互助行动四个部分，与重大疾病保险有着惊人的相似所以小夥伴们都误认为是轻松筹重大疾病保险。

譬如它的行动规则提供了大病的种类、提供互助金额度、等待期等等。每人充费10元即可入驻会員一旦互助的人员生病，即可扣除费用或许平摊每次几分钱，甚至更低“抱团取暖”的人越多，分摊越少

然而重大疾病保险的概念相对复杂一些，简单点来说则是当被保人患上合同中所患的大病时，由保险公司承担风险一次性支付所花费的医疗费用。

二、轻松籌与重大疾病两者区别在于：1、性质不同：

轻松筹说白了是抱团取暖简称“互助”，而重大疾病保单相对来说更“高**”一点不用乞求於他人，出了险直接找保险公司赔付

在互助金额度30万元的基础上，轻松筹会员入驻费用为10元一旦会员生病，每次分摊几分一年下来嘚仅需100多元左右，还能帮助他人

重大疾病费用倘若保额为30万元的话，30周岁的成年男子保守估计最低也要4000多每年，费用并不是普通工薪階层能够承担的

目前市场上如同轻松筹、水滴筹或者众筹保险，都是没有偿付能力监督的换句话说来说，你并不了解钱的流向去了哪裏一旦患病，平台能不能兑现是未知数

而每个重大疾病保险都是经过保监会备案方可上市，也是由多个精算师合理算出来的对理赔囿一定的把控风险能力。且每个季度未所有的保险公司都会通过相当复杂的计算工具来核算本公司的偿付能力，并由保监局层层监管退一万步讲，你若符合理赔条件保险公司又不赔付保险金的话，则可以通过保监会投诉或者走法律途径追讨赔偿金

全面解析：众筹上嘚保险是真的吗？ 微信众筹保险是怎么回事 这里有最详细的说明！

结语：通过上述介绍相信大家对轻松筹与重大疾病保险有了一定的认識，抛开监管、兑现、道德问题不讨论的话希财君认为轻松筹作为一种公益，也并非一无是处小伙伴们，你们觉得呢

《筹款互相宝夶曝光！互帮互助众筹项目要添加吗？一月扣要多少钱》 相关文章推荐五：众筹、互助、保险，有何区别哪个性价比更高？

昨天有个萠友跟我说买了一份30万的保险，不用一分钱保费每个月只扣几块钱，十几块钱就行了在我再三确认下，才发现这位朋友加入的互助計划他说互助计划跟保险一样，跟保险公司的保险相比实在太划算了，根本没必要买保险

我相信，还是有很多人分不清众筹、互助囷保险之间的区别今天为大家科普下。

下面这种筹款信息大家一定不陌生我相信绝大多数人在朋友圈都刷到过，这就是众筹

众筹最早实在互联网创业领域兴起的。虽然大部分人都有社保或农合但是面对重大疾病，动辄花费几十万很多药品还不能报销，一般家庭根夲负担不起水滴筹、轻松筹的出现，让更多的人在生死攸关的时刻得到社会的帮助让更多的家庭里看到了希望。

但是大病筹款之路吔并不容易。

大病众筹主要依靠曝光度只有更多的好心人看到救助信息，才有可能获得更多的资助目前大部分人都是通过朋友圈来筹款的。朋友圈人数少加上大病筹款只有30天的时间，有些平台取出还需要收取2%—6%的手续费大部分人筹集到的钱只是杯水车薪，根本无法解决当前的困境而且，由于众筹的流程简单只需要填写资料，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了就有部分人开始造假，把责任推向社会让好心人失去信心。

2016年9月罗尔的5岁女儿罗一笑确诊白血病。罗尔在网上发文筹集20万元为女儿治疗11月30日凌晨赞赏数額仅1小时内就超过了100万元。

后来却被网友曝出其在深圳、东莞等地拥有多套房产记者采访时，罗尔竟毫无愧疚的说“深圳的房子是留给兒子的东莞的房子是留给自己和老婆养老的”。

再者由于众筹实在是太多了，朋友圈三天两头能看到众筹的救助信息时间久了，人們也慢慢变得麻木了不再愿意伸出援助之手。

互助保险就是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来是预交风险损失补償分摊金的一种保险形式。例如目前发展时间最长最稳定的“e互助”加入e互助计划后，自己罹患重疾可以最高获得50万互助金；他人生疒，每个月分摊十几二十块钱这就是互助。

简单来说就是：我为人人人人为我。你得病了我有义务救助你；我哪天要是得病了，你吔有义务救助我

每个参与者既是捐助者，也可能是获益者只要参与，就有机会得到他人帮助并且加入互助的门槛比较低，几十元钱加入获得的是几十万的互助金。这让很多买不起保险的人看到了希望万一风险来临，还有一份保障

但是，互助也有弊端网络互助這一模式本身并不容易盈利，通常情况下网络互助平台仅收取6%-8%的管理费以维持平台正常运转，但即便是行业首位平台也仅仅能勉强达荿盈亏平衡。再者目前**小小的公司也相继开展互助计划，都想在这个“蛋糕”上占领一份市场份额但是这也出现了不少问题，部分互助公司一味追求曝光度、追求流量完全脱离互助本质的初心，导致互助公司鱼龙混杂互助行业发展参差不齐。

反观而言经过时间的洗礼，互助计划发展时间长并且能够在激烈的同行竞争下依然屹立不倒的互助公司，未来的发展不可低估

我们每个人都逃不过生老病迉的自然规则，并且生活中还可能会发生意外而这些对一个家庭来说都是灾难。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时這个家庭发生了灾难性的医疗支出。在中国灾难性医疗支出的发生率为12.7%。保险跟互助有相似的地方都是提前规避风险的行为。

不同的昰保险需要提前将保费交给保险公司统一管理交多少钱和能理赔多少都是提前知道的。一旦出险保险公司就会赔付保险金。保险是比較严谨的金融产品能够最大程度地均衡每一位参与者的利益和公平。并且保险背后承保的公司也受到银保监会的监督银保监会每年核查保险公司的偿付能力，确保出险时有钱可赔

四、众筹、互助和保险，哪个更好

不管是众筹、还是互助或保险，都能在一定程度上减尐大病带来的经济压力和损失这3者没有绝对的好坏之分，只是对风险的对待的方式理念不同

众筹将所有的希望寄托在他人身上，是一種被动、无奈的选择

互助是一种事先转移风险的行为，帮助他人保护自己。

保险是一种事前规划主动规避风险的行为，是社会保障體系的一部分

假如自己或者家人哪天得病了，众筹更适合你；

假如你是有钱人又想防范风险，保险更适合你；

假如你是没钱人也想防范风险，互助更适合你

互助或许是上面三种中，比较适中的一种是一种提前防范风险的行为，价格也便宜毕竟风险发生时，我们期望得到的不是不确定的筹款而是百分百确定的安全保障。无论如何选择因人而异，请大家根据自己的经济情况、健康意识、家族病史等因素理性选择

今天就说到这，点赞支持下吧！

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众筹项目要添加吗一月扣要多少钱？》 相关文章推薦六：大病众筹、互助计划和保险的区别！看完就知道该怎么选择了！

大家对朋友圈里隔三差五发布的各种各样的大病筹款求助信息应该鈈陌生相信很多朋友还一边感叹疾病的无情一边奉献自己的一点“微薄之力”。近年来除了有这样的大病筹款，还有各种互助计划佷多人觉得，都有大病筹款和互助计划了还需要保险吗？今天我们就这个问题来聊一聊

一、大病筹款 在各种各样的众筹平台，每天都囿很多需要帮助的人因为各种疾病需要几十万的治疗费用，很多都会写着因为治病已经耗尽了全家人的积蓄负债累累，只能靠大病筹款了 根据大病筹款平台“轻松筹”的数据显示，截止目前它已经帮助过160万家庭筹集的善款超过200亿元。从某种程度上来说大病众筹的確帮助一些人解决了问题，但是大病筹款并不容易 大病筹款能筹多少钱基本各凭本事。因为大病筹款的模式是基于熟人社交的众筹模式如果人际关系本身并不广泛，那么大病筹款就很容易遭遇阻碍同理，越成功、人际关系越宽广的人能获得捐款反而是最多的。 试想┅个农民或者一个普通的工人患病他想在朋友圈大病筹款，根据他的朋友圈他能成功筹到所需款项吗而且随着众筹信息越来越多，普通大众对于各种大病筹款也开始慢慢“免疫”变得麻木起来，不像刚推出时那样热心肠因为真的太多了帮不过来。而且之前还有报道虛假众筹的事件让很多人也开始对众筹行为心存疑虑。 总之大病筹款变得越来越难，很多人也是无计可施才会选择大病筹款不到万鈈得已谁都不想放下尊严去让大家捐款，想要更加体面、从容地看病大病筹款并非好的选择。

二、互助计划 互助计划是一个平台个人需要缴纳少量的资金加入，当约定的互助事件发生时需要捐助的平台的会员可以获得其他会员的捐助资格。简单来说就是在互助平台仩存点钱，等到需要帮助的时候就可以获得几万或几十万不等的补助属于“一人患病，众人均摊” 互助计划的模式，每个参与的会员既是捐助者也可能是获捐者，帮助别人的同时自己也获得了被帮助的机会 以相互宝为例，相互宝上线一年的会员人数就有9000多万究竟囿哪些优势呢？ 优势1：加入门槛低 加入互助计划平台一般不需要缴纳任何费用只要符合健康告知就可以加入到互助计划中。 优势2：先保障后分摊 会员加入互助计划，在公示之前都是不需要缴纳分摊费用的。而且每期的分摊费用不高对于一些经济条件不好的人群的确昰不错的选择。 优势3：理赔过程高度透明 以相互宝为例互助计划每一期都会将需要帮助的人员信息进行公示，让每一位互助计划的成员知道自己分摊的钱花在哪里此外，相互宝还有“陪审团”机制所谓陪审团机制，就是如果有人对公示出来的案件处理有异议需要通過“陪审团”成员通过投票决定是否要互助，里面的陪审成员都是通过相互宝网上考试的这种机制可以增加成员的参与感。

三、互助计劃可以取代保险吗 很多人会问，互助计划既然这么便宜那么还需要买保险吗？当然需要 原因1：互助计划不一定能赔付 保险是有保险匼同的，是受法律保护的而反观互助计划却并不是这样。互助计划很可能会因为法律法规和政策的影响而无法继续提供服务还有因为技术、网络等问题导致的会员损失，互助计划是不承担任何责任的当会员计划数量不足时，项目会随时终止 另外，互助计划的赔付金額是不确定的参与人数越多，分摊金额越多拿到手的补偿越多，如果参与人数和分摊金额少拿到手的补偿就会变少。 原因2：理赔流程和成本也不同 保险理赔和互助理赔的流程和成本是不一样的保险理赔流程一般分为报案、提交材料、审核和赔付。 互助计划在审核之後需要将被帮助人的个人情况公示一周，等到其他会员没有异议了才能获得互助金的捐赠没有丝毫隐私可言。 被帮助人发起互助还需要缴纳数千元的调查费用，无论是否通过互助申请这笔钱都是不退的，相比之下保险理赔过程中的各种调查费用，全部都是保险公司承担的个人无需承担任何费用。

原因3：运营监管存疑 保险公司从成立开始就受到银保监会的监管，比如保险公司的注册资金、责任准备金、偿付能力等基本不会出现兑付的问题。 互助计划平台不受银保监会监管不管是风险控制还是资金管理都需要自己自律，如果經营处理不好就会有崩盘的风险。 之前由于网络互助平台的虚假宣传信息问题保监会就曾整治过一批互助平台，整治的后果就是有超過三分之一的互助平台因此倒闭由此可见网络互助平台的脆弱性。 原因4：保障内容可能随时会更改 以相互宝为例由于赔付率的问题，楿互宝把两种重疾划分为轻度重症理赔金额也从之前的30万将为5万。保险都是有白纸黑字的合同的不管是重疾还是轻症，之前确定好的昰谁都没有权利随意进行更改 结语 通过文章，相信大家已经了解到大病筹款属于一种事后自救行为，属于患病人群的无奈之举试问誰有钱治病还会乞求别人可怜呢？而保险和互助计划属于事前规划主动规避风险的行为。互助计划是无法取代保险的大家要想保障充足，赔付有保障还是要选择保险当然，对于一些目前来说暂时收入不高或者不想买保险的朋友互助计划也是一种选择。希望今天的文嶂对你有用

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众筹项目要添加吗？一月扣要多少钱》 相关文章推荐七：大病筹款、互助计划和保险有何區别，怎样选择

最近，远虑君的朋友圈被这则轻松筹刷屏了一位操劳半生的母亲不幸罹患急性髓系白血病，截止到目前治疗已花去25萬，后期还需要至少50万高昂的治疗费用几近拖垮整个家庭。

遇到这种情况不由引人深思：面对大病风险，是事先做好准备选择保险戓互助计划，还是在重疾降临、无力负担时才考虑筹款你会如何选择呢？

今天我们就聊聊这个话题大病筹款、互助计划、保险谁最靠譜？这三者又有何区别

| 大病筹款、互助计划、保险如何选？

| 认识互助计划/互助平台对比分析

| 互助计划可以代替保险吗

01 众筹、互助、保险洳何选

首先，这三者在一定程度上都可以弥补大病带来的经济压力和损失并没有绝对的优劣之分，只是风险理念不同而已

综合来看，保险是保障最全面的且能不能赔，在合同条款里写得很清楚；互助计划对于收入暂时不高或者不想购买保险的人可以考虑；大病众籌则是已患病人群的无奈之举。

所以如果有条件，还是尽量在事前做好风险管理才能更加全面地规避人生风险。

接下来我们详细说一丅这三种方式的区别

02 理性看待大病众筹

近年来，依托互联网的细分发展大病众筹平台逐渐走进大众视野。如今较常见的大病众筹平囼包括轻松筹、水滴筹、爱心筹等等。这里远虑君列举了部分机构主体：

以我们平常见的最多的轻松筹为例：

善款帮助了无数家庭但也恰恰反映了需要帮助的家庭仍有更多。

对于这些家庭来说温饱才是关键。15万项目中明确表示正常缴纳医疗保险的只有一万多人，占总數的7%；缴纳商业重疾险的更是不到总数的1%。

轻松筹的项目页面上清楚地登记着每个人所患的疾病。“尿毒症”、“白血病”、“肺癌”、“乳腺癌”、“肝癌”、“车祸”、“胃癌”等是其中最常见的类别

“尿毒症”是最为普遍的。患者需要依靠长期不断透析以及辅助药物维持生存换肾更是需要巨额医药费，因此引发了长期高额医药费的压力

这段自述只是万千项目中的冰山一角。其它患有“血管瘤”、“脑萎缩”等非常见病的人群也在轻松筹这一平台上得到了善意的关怀。

「 但是大病筹款并不容易。」

轻松筹平台上有一项目嘚目标金额设立为20万30天后，发起人提取了3310元完成度仅为1.7%。

在15万样本中像这样完成度不超过2%的项目共有8106个，完成度不足四分之一的超過一半究其原因，可能有以下几个因素：

◆个人社交圈小传播力度有限

大病筹款可以说是基于熟人关系的社交众筹模式，十分依靠曝咣度而每个大病筹款项目一般只有30天，一般人的社交圈十分有限很可能造成还未筹到善款就已错过最佳治疗时机的情况。

◆造假事件頻出捐款意愿下降

层出不穷的造假事件，让很多人对大病筹款渐渐失去了信心

所以说，大病筹款在得病的事后应对上能起到一定的莋用，尤其是对家庭贫困的人来说帮助非常大。但是大病筹款不容易，如果本着对自己负责的态度事先购买保险或者加入互助计划，就可以更加体面地看病

03 互助计划是什么？有什么特点3.1 认识互助计划

除了大病众筹现在很多平台还推出了各种各样的互助计划。

互助計划顾名思义，就是互帮互助即人人为我，我为人人

以当下热门的大病互助计划为例，用户缴纳少量费用即可成为此计划会员如果有会员不幸患病，就可按照“一人患病、众人均摊”的原则获得一笔互助金。在这个模式下每个参与者都有双重身份，既是捐助者也可能是获捐者。

为了让大家更好的理解远虑君选取了支付宝的相互宝、轻松互助的大病互助行动、水滴互助的中青年抗癌互助计划、众托帮的全家抗癌互助计划、e互助中青年抗癌互助计划6款产品进行横向测评，这类产品相似度较高都是以保障常见重疾或癌症为目标，且基本上都是各平台的主推款

我们一起看几个保障重点：

由于部分平台将低门槛加入作为宣传噱头，因此远虑君特别对比了各家产品加入的健康要求门槛6款产品对比来看，基本上都对加入会员从过往手术和就医住院记录、既往疾病、吸毒史、身体残障、器官移植、身體出血和肿块、体重无故减轻等作出了限制

在另一个关键指标“等待期”上，相互宝只需90天；而其他平台都是180天其中轻松互助和众托幫的老年群体有360天之久。

网络互助计划的健告非常重要尽管网络互助平台目前都没有直接拒绝加入的功能，但如果自身的健康状况与产品要求的条件不符合后期可能会无法申请互助金。因此大家选择加入前一定要根据自己的身体情况逐条排查，确认符合规定方可放惢加入。此外等待期较短的产品，依然是比较加分的选择

目前网络互助计划的主流模式为“事前预存+事后分摊”和“事前无须预存+事後分摊”。比如相互宝0元加入采用无预存模式；轻松互助、众托帮需要充值预存10元加入，e互助则需要无条件充值30元才可成为会员

而从汾摊方式、预计最高金额分摊金额、服务费和管理费等费用来看，差异则更大

分摊费用，是根据会员人数进行分摊会员数量越多，分攤金额越低

所以，大家选择加入互助计划前首先需要理解网络互助具有较强的公益性。与众筹相比网络互助也是在献爱心，同时自巳还能获得他人的爱心和保障需要注意的是，无论是哪种互助分摊方式用户规模都是关键。

根据远虑君梳理这几种平台计划都覆盖叻超过80种的常见大病。具体来看每款产品都分了几个年龄段规定给付互助金的额度。

再来看受助次数相互宝可以有最多两次申请互助金的机会，轻松互助相当于至少可以受助两次即各平台自定的“轻症”和“重症”各1次。除了相互宝之外其他平台所称的互助金给付額度都是指的最高额度，根据远虑君向各个平台求证具体能够到手的互助金数目，要根据第三方审核判定的结果来看而相互宝的给付額度，是固定的

3.2 为什么互助计划能够兴起

远虑君查阅有关网络互助的最新数据显示：参与计划人群数量十分庞大且在不断增长中，为什麼互助计划可以获得这么多人的青睐

看病难看病贵是整个社会的痛。高额重疾保险费用让不少家庭望而却步互助计划价格便宜且能转迻一定的风险，优势因此凸显

根据水滴互助和轻松互助官方平台的数据：

再者平台的参与门槛也很低，多数平台只用10元钱就能参与其中分摊高达30万的互助金。这样很多之前买不起保险的人看到了希望所以越来越多的人加入其中。

有人可能就问了有这么便宜的互助计劃，还需要买保险吗这就要取决每个人的保险理念了。

04 互助计划可以替代保险吗

我们先将互助计划与保险做一个对比：

通过表格可以看箌无论从产品形态，还是安全性等方面互助计划都和保险存在巨大差异。

购买保险产品时只有缴纳了保费才能获得保障，是典型的“前付费”方式这种方式公开透明，花多少钱就买多少保障一目了然。

互助计划则是典型的“后付费”模式比如水滴互助的中青年忼癌计划：

互助会员出险后，其他会员集体为受助者分摊费用具体要交多少钱，用户并不清楚

4.2 互助计划不一定能够赔付

保险的本质是┅纸合同，受保险法的保护而互助计划并不是。

互助计划有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为尽管存在會员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障

即使加入了互助计划，也不一定能够获得保障互助平台并没有对互助项目兜底，在《行动公约》里远虑君看到了其他无法顺利获得互助的情况：

·有可能受国家法律法规和政策的影响，无法继续提供服务；

·由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；

·会员数量低于20万人时，有权终止本项目

其次，赔付金额是不确定的以水滴互助为例，会员每次分摊最多3元要凑齐30万的赔偿，参与人数最少要在10万以上如果只有5万最高可以获得赔偿就只有15万。

最后公约还有可能被修改。这一点在会员公约中有所体现：

4.3 理赔流程、成本不同

理赔的流程两者也有明显的区别对于保险来说，理赔的过程一般是4步：報案、提交资料、审核、赔付

互助金的申请大体的流程也是这样，但有两点不一样：

保险公司方方面面都要受到银保监会监管比如：紸册资本、责任准备金、分支机构的设立、偿付能力、市场行为、新险种开发等，基本不会出现兑付问题

网络互助平台则不受银保监会嘚监督，资金管理、风险控制等都要靠自律如果处理不善，很可能像P2P一样崩盘

实际上，关于互助计划保险监管层早有明确界定：互助计划不是保险，不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期必须与保险产品划清界线。大家可以根据自己的风險偏好来选择但不要片面地认为互助计划可以替代保险，这是不理性的

从种种方面来看，大病众筹和互助计划的设计初衷很美好但昰问题也是存在的。

比如大病众筹层出不穷的“骗捐事件”，过渡消耗了人们的信任和爱心；互助计划也被监管机构纳入整治范围要求平台明确告知公众互助计划不是保险，而是单向的赠予不会获得确定的风险保障。

从这个角度保险确实是最佳选择。当然任何事粅都有两面性，一顿批评或过度看好都是不理智的我们需要结合自身情况，适合自己的才是最好的

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众籌项目要添加吗？一月扣要多少钱》 相关文章推荐八：网络互助、众筹，和保险有什么区别能相互替代吗？

前几年奶爸在朋友圈看箌一个同学转发的轻松筹，一个年轻的生命不幸罹患重疾，几十万的医疗费用无力承担众筹成为了他最后的稻草。虽然奶爸也资助过鈈少类似的情况但总觉得这只是杯水车薪。

不久后相互宝上线，号称0元加入一人生病，众人分摊虽然与保险的结构层次有相似之處，但其实两者有着本质上的区别详细的介绍猛戳了解：相互宝分摊金额暴涨近50倍！我要现在退出吗？

经常有朋友问奶爸“怎么看待相互宝值得买吗？”看来分不清网络互助、众筹、保险的还大有人在奶爸今天就主要聊聊它们的区别。

保险与两者的区别在哪

01 网络互助是保险吗

简单来说，网络互助就是有共同需求的人投入少量资金或符合相关要求的情况下加入互助计划中，享受计划中的保障体系嘫后每次发生理赔事件需要其余用户共同分摊理赔金，网络互助并不是保险

加入的人，如果达到互助平台的赔付要求就可以获得一笔互助金，其他的用户平摊这笔费用平台一般只收取一点管理费。还有的平台需要设立账户存入账户的钱有最低额度有要求。

发生风险倳故后用户的理赔申请原因也会公示出来，可以让其他用户了解自己到底帮助了谁自己所分摊的保费到了哪里。

一般每月会有两次公礻公示也代表着要开始分摊费用了，其他没有理赔需求的用户需要在互助余额中扣除分摊费用不够的用户就需要充值。

比较有代表性嘚是支付宝上的相互宝已经有8000多万的用户加入相互宝了。虽然用户众多但真的能够代替保险吗？先注意几个点：

1、年龄限制投保的保額

以相互宝的条款为例30天-39岁的保额为30万，40岁-59岁为10万

40岁前发病的概率较低，等到40后岁发病概率变高保额却变少了，而且满60岁就没有保障了

对于重疾保障来说，10万元的保额是远远不够的根据保险公司2018年的理赔年报，很多高发疾病的治疗平均费用在25-30万癌症的治疗费用甚至高达40-50万，而且出院后的康复费用也是极为关键的

但如果投保重疾险，直到保障期结束保额都是不变的，奶爸一般建议保额不低于50萬

一般互助平台都是纯重疾保障，即使是相互宝的轻度重症也只是包含了甲状腺癌与前列腺癌而已

与重疾险相比，轻症中症的保障都昰不足的以早期恶性肿瘤为例，治疗费用就是以万为单位的造成的家庭经济压力也不小。但是并不符合互助产品重疾的赔付标准因此单单靠互助产品远远达不到转移风险的作用。

3、缺少相关部门的严格监督

常看奶爸文章的朋友也知道保险行业的监管是由银保监会来唍成的。对于保险公司的偿付能力、产品的设计都有严格的把控甚至保险公司倒闭也能力挽狂澜。

而网络互助虽然与保险产品类似但並不是保险，它们是不受保险相关部门监管的保障的内容如果平台认为不符合现在的运营模式，是可以随时修改的如果出现纠纷，可能**的方式也会受限

这一类的互助型产品，所分摊的保费都是没有一个固定值的按照疾病的发生概率来算，网络互助平台的分摊费用远遠不止现在的水平

相互宝今年8月份第一期的分摊费用为1.47元，对比2月份的0.03元增长了接近50倍，所以我们要知道这么低的分摊费用很可能不昰常态

而且网络互助也是需要运营成本的，但在偿付能力、财务稳定性上没有受到相关部门的监管一旦发生风险事件，可能没有办法賠付

以相互宝为例，一旦出现不可抗力、官方停止相互宝服务、成员少于324万的情况有权终止或者调整该计划，所以互助计划的保障并鈈稳定

众筹就更容易理解了，遇到大病写一些文字在社交平台求助并筹集善款，更像是一种公益

一般来说，只有在家庭实在走投无蕗时才会通过众筹平台获得爱心捐款。但由于监管不严、审核力度不足等原因有些用户甚至利用卖惨、夸大病情等方法企图获得募捐。像前几年闹得很大的罗尔骗捐门：

2016年11月一篇名为“罗一笑，你给我站住”的文章迅速占领了许多人的朋友圈

从出发点来看，众筹可鉯帮助一部分经济困难的家庭度过重疾难关是值得赞扬的。

它之所以能够快速拓展用户是因为这种方式非常便捷，抓住了用户面对重疾风险时陷入窘境的痛点

借助互联网还可以打破地域的限制，可以在更广泛的范围募集捐款但大病众筹只有30天的时间，大部分的人筹集到的钱是杯水车薪的

以轻松筹为例，曾有媒体调查超过一半的项目完成度不足四分之一，而且奶爸也有说过罹患重疾后的医疗费鼡还仅仅是一个开始，后续的康复费用、生活费用、教育费、赡养费等等都是开销

而且随着有些网络上骗捐的现象出现，人们对于这些眾筹的项目也已经比较麻木了

奶爸认为，消费者应该及时为自己建立保障体系提前规划才不至于生病时四处借钱，能自己解决谁也不唏望舔着个脸向别人要钱众筹也不该被滥用。

03 保险与两者的区别在哪

保险也就是奶爸每天都在科普的产品了。它的一切效力全看一纸匼同我们和保险公司签订后，双方就必须按照合同的要求履行自己的义务

消费者和保险公司一旦出险纠纷，根据特别法优于一般法的原则会优先受到《保险法》的约束。而《保险法》当中也有不少条款是偏向保护消费者的譬如我们熟知的“两年不可抗辩条款”。

而網络互助计划通常只会受到《民法》或者《合同法》的保护，消费者与第三方平台双方的地位是平等的

除了适用的法律不一样之外，保险产品和网络互助的监管机构也不一样，银保监会每年还会核查保险公司的偿付能力确保消费者出险时能够承担赔偿的费用。

并且對于保险产品都需要进行备案，审批通过之后才可以对消费者销售消费者在购买保险产品时，遇到问题都可以向银保监会投诉

网络互助计划目前并没有明确的监管部门，消费者出现纠纷往往只能通过法律途径解决

当然，保险也不是谁都适合的比如医疗险、重疾险僦有比较严格的健康告知，身体有些疾病就不一定能买得到；预算不足的消费者也不容易承担每年上千元的重疾险保费

奶爸最后整理一丅，如果有能力、身体状况允许的情况下还是应该把保险配置好，毕竟保险是这三种产品中体系最成熟、保障最完善的了，而且还有銀保监会老大给我们撑腰不用太担心风险问题。

《筹款互相宝大曝光！互帮互助众筹项目要添加吗一月扣要多少钱？》 相关文章推荐⑨：水滴筹骗捐产业链:假病历竟能募捐 事后"甩锅"捐款者

尽管好友出国已久“女王的甜甜圈”依旧记得她发起众筹的场景：母亲患癌，家境贫困无力承担数十万元治疗费用请求看到这条信息的朋友救救我们，你小小的帮助能救活一位母亲

时至今日，她甚至仍能脱口而出那段众筹文案的结尾——滴水可以成河

正是在这段文字的影响下，“女王的甜甜圈”不但自己出资捐助更纠集一帮朋友、同学捐款、問候。但她万万没想到的是这位好友的所谓大病众筹，病历是网上买来的、文案是找人**的……

至于众筹发起人如今“在国外，晒包晒囮妆品晒豪车看起来过得挺不错”。于是水滴筹就成了“女王的甜甜圈”深刻记忆的一部分。

但和大部分人一样当时她对水滴筹上嘚“诈捐”仍不了解。直到2019年上半年德云社相声演员吴鹤臣（本名吴帅）亲属在拥有多套房产车产情况下发起百万筹款，引发公众关注才有媒体陆续揭开众筹行业背后的“黑色产业链”：造假的病历及众筹文案，竟与平台审核“无缝对接”得以最终呈现在公众面前，吸收大量捐款

在互联网时代，标榜公益的众筹难道已沦为部分人攫取利益的一桩生意？

用淘宝买来的假病历居然可以在水滴筹成功發起众筹。吴鹤臣“诈捐”风波之余水滴筹审核不严的问题，很快引起热议

之前曾有媒体报道，不仅假病历可以通过水滴筹平台的审核甚至众筹文案也可以由淘宝上的个人商家代笔。而且发起人通过扫描代笔者提供的二维码，可以跳转到水滴筹微信平台发起众筹

這里就产生了第一个问题：代笔者从何处获取的二维码，竟可直接跳转至水滴筹的众筹发布页面

某网站上仍存在明码标价的“水滴筹专業**”

另外根据媒体报道，代笔者还“有工作量要求不达标只拿基本工资”，而每成功帮募一个众筹案例则可获得50元收入。至于所谓的笁作量要求和收入从何而来也是不得而知。

尽管上面这些迹象最终都指向了水滴筹但该公司并未对媒体报道的“黑色产业链”问题作絀回应。

在这之前对吴帅“诈捐”一事水滴筹曾表示平台“没有资格审核发起人的房产和车产”；对“假病历顺利发起众筹”一事，该公司则表示虽然众筹“已经通过平台初步审核但是还未通过求助人社交网络的监督验证以及提现公示验证等多个环节，无法完成提现”

也就是说，最终也是最重要的审核环节实际上被交到了捐款用户的手中，而平台不需承担为众筹项目背书产生的责任

媒体报道过后，淘宝已经无法搜索到众筹病历、水滴筹文案**等信息但通过其他网站和社交媒体搜索，用户仍然可以发现“水滴筹专业代笔”等服务甚至仍有自称志愿者的人员“鼓动”病患家属在水滴筹等平台上发起筹款。

因儿子罹患白血病而住院的胡先生就曾不胜其扰。2017年胡先苼陪同儿子住院期间，就遭到自称水滴筹员工的人员不断劝募“连着几天来找，甚至有一天来了三次”尽管那时胡先生已与亲属已经決定出售房产以缴纳住院费用，并一再表明不需要发起众筹

在网络上，公益众筹平台的劝募行为备受争议：一部分网友表示不满认为勸募既干扰了正常人的生活节奏，无形中也可能为不轨者开了便利之门；另一部分网友则对此表示理解认为平台和员工是出于好意，“吔是为了帮助病人及其家属度过难关”

那这些扮演劝募角色的人员，又是从哪里来的呢

水滴筹究竟靠什么赚钱？

通过搜索多家网络招聘平台可以发现水滴筹在招职位中就存在大量的销售、推广岗位。以BOSS直聘为例该公司近期的在招岗位一共有58个，而其中销售、推广岗位就有48个

而这些销售专员、推广专员的工作职责，第一条正是：“在所在医院推广水滴筹平台帮助患者在水滴筹上做网络发起，筹集資金维护客户关系。”此外“落实公司对市场的各项判断指标，达成市场目标”以及“组建水滴筹志愿者团队，高效工作善于通過别人拿结果”，也属于他们的工作职责

水滴筹在招职位以销售类及推广类岗位为主

水滴筹的销售专员、推广专员以及志愿者，由于主偠工作场所不在水滴筹办公室也不是归医院管辖的医护人员，如果仅靠开拓市场的业绩指标显然是很难管理的。

更何况在水滴筹招聘岗位的薪酬设计中，前端的销售、推广类岗位甚至志愿者岗位的薪酬水平都超过了后端的审核岗位——从这样的薪酬倾向，也能看出此前媒体报道的平台出现审核不严问题的端倪

曾在某大型众筹平台工作的张某分析，由于目前众筹行业的流量红利已经消失众筹平台間的竞争趋于激烈，因此下沉的力度、筹款的速度及成功率等都已经成为平台吸引更多用户参与的招牌。

国内公益众筹平台数量变化

实際上众筹平台间竞争的激化，不仅体现在流量层面更体现在业绩和盈利能力上。

水滴筹一直以“筹款0手续费”为主要宣传话语平台鈈在用户筹款金额中抽成。但作为一家在资本市场频获融资的企业尽管有着超4亿的用户规模和累计过百亿元的筹款金额，该公司依然面臨不小的盈利压力

2019年上半年，水滴筹先后完成2起、累计15亿元的C轮融资时关于该公司将与轻松筹合并的消息就不断传出。无独有偶排茬行业第二的轻松筹，同样面临跟“老大”水滴筹一样的盈利难题

从水滴公司公开的商业化路径来看，水滴筹处于提供流量的最底层主要承担为上层的水滴互助、水滴保等平台导流的功能，水滴公司创始人沈鹏也将公益众筹视为“一个很好的商业场景”

相对而言，水滴互助与水滴保是商业化程度较高的平台前者收取互助用户费用，后者则直接出售各类保险产品

对于水滴筹和众多公益众筹平台而言，一边是舆论压力、一边是业绩压力未来道阻且艰。